網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的新動向及預防對策

張勝英

(河南檢察職業(yè)學院，河南 鄭州 451191)

近年來，電子商務的迅猛發(fā)展推動支付方式不斷更新，無卡支付越來越普遍，成為當下人們廣泛使用的一種支付方式。人們在享受現(xiàn)代科技帶來的方便快捷之際也正在遭受著不法分子利用網(wǎng)絡(luò)實施信用卡詐騙帶來的巨大風險。網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪與傳統(tǒng)的信用卡詐騙犯罪相比具有一定的不同之處，與我國《刑法》第196條有關(guān)信用卡詐騙罪的規(guī)定的幾種情形不完全相同，并呈現(xiàn)出不同的特征。而且，犯罪分子進行網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的犯罪形式也越來越隱蔽和多樣化。

一、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪概述

(一)網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的概念

界定網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的概念，有賴于對“網(wǎng)絡(luò)信用卡”的界定。從形式上看，傳統(tǒng)信用卡是有形的、實體的卡片，一般用特殊的塑料制成，正面印有發(fā)卡行名稱、持卡人姓名、賬號并鑲有芯片，背面有磁條、簽名條信息。而網(wǎng)絡(luò)信用卡實際上是無卡的，只有賬號和使用密碼，網(wǎng)絡(luò)信用卡在實踐中有兩種類型，一種是通過網(wǎng)絡(luò)提交用戶各種信息資料經(jīng)發(fā)卡行審批后申領(lǐng)的無卡信用卡，只能網(wǎng)上使用；另一種網(wǎng)絡(luò)信用卡通常是指依附在傳統(tǒng)信用卡賬戶的一個子賬戶。和傳統(tǒng)信用卡支付形式相比，網(wǎng)絡(luò)信用卡只需通過手機終端和信用卡綁定后，通過銀行預先設(shè)置的計算機程序后臺,用戶登錄系統(tǒng)正確輸入卡號和密碼，就能完成消費和交易，無需像傳統(tǒng)信用卡持卡人持卡和簽名即可完成所有的信用卡支付業(yè)務。與傳統(tǒng)信用卡支付相比，網(wǎng)絡(luò)信用卡具有兩個特點：一是信息化。包括用戶支付方式信息化、交易方式自動化以及使用的信用記錄信息化。和傳統(tǒng)的信用卡支付相比，網(wǎng)絡(luò)信用卡不再持卡使用，只要輸入賬號和密碼，就能完成交易支付，同時在網(wǎng)上可顯示雙方資金的增加或者減少等電子交易記錄；在交易方式上完全脫離了人的干預，各種工作通過計算機系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。二是用密碼代替了用戶簽名。網(wǎng)絡(luò)信用卡是通過互聯(lián)網(wǎng)和支付平臺、信用卡公司共同完成的，傳統(tǒng)的信用卡簽名無法滿足需要。因此，用密碼代替簽名成為網(wǎng)上支付信用卡業(yè)務的一種通行做法。比如，目前我們常用的微信和支付寶所進行的轉(zhuǎn)賬、手機銀行等支付方式?？梢?，網(wǎng)絡(luò)信用卡具有傳統(tǒng)信用卡的所有功能，但又具有自身獨特的特點，如方便快捷，用途廣泛以及跨國交易等優(yōu)勢。

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪是伴隨著網(wǎng)絡(luò)信用卡的使用而出現(xiàn)的一種犯罪。 具體而言，網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙是指通過計算機系統(tǒng)，利用網(wǎng)上支付信用卡的功能、特性，出于詐騙故意為自己或第三人獲取經(jīng)濟利益，故意實施詐騙活動而導致他人財產(chǎn)損失的行為。隨著網(wǎng)絡(luò)無卡方式信用卡支付方式的普及和廣泛使用，人們在享受網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務的迅猛發(fā)展所帶來的便利之時也給犯罪分子實施無卡方式的信用卡詐騙犯罪帶來了可乘之機，嚴重威脅網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的正常發(fā)展，破壞我國的金融管理秩序。由于立法的缺陷以及防范措施不力，利用網(wǎng)絡(luò)實施無卡支付信用卡犯罪的發(fā)案率逐年攀升，所涉及的財產(chǎn)犯罪金額也越來越大。網(wǎng)絡(luò)無卡方式的信用卡詐騙不僅危害了國家信用卡管理制度，而且嚴重侵犯了公私財產(chǎn)所有權(quán)，給國家和個人的財產(chǎn)造成了巨大損失。

(二)網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的主要類型

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪和傳統(tǒng)信用卡詐騙犯罪相比既有一定的相同之處，也有其不同之處。根據(jù)近年來發(fā)生的案件，我們可以將網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙比較典型的犯罪的類型總結(jié)為以下四個方面：

1.冒用他人信用卡進行網(wǎng)上消費

冒用他人信用卡是指未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)，非法持有信用卡并擅自以持卡人的名義使用該信用卡，進行信用卡法定功能的支付、消費、提現(xiàn)等詐騙行為。冒用他人信用卡的行為一般包括持卡冒用和無卡冒用，而且主觀上具有非法占有的目的。冒用他人信用卡進行網(wǎng)上消費的行為與傳統(tǒng)冒用信用卡相比的不同之處在于，不法分子無需持卡消費，只需輸入通過網(wǎng)絡(luò)盜取的用戶的信用卡賬號、密碼即可完成網(wǎng)絡(luò)消費。但網(wǎng)站、信用卡中心對于不法分子無卡冒用他人信用卡無法加以識別，原因在于其信用卡信息被盜竊，網(wǎng)站、信用卡中心基于認識錯誤而允許交易完成，通常持卡人的利益造成損害時并不知情。此類案件更為嚴重的是非法侵入計算機信息系統(tǒng)中的信用卡數(shù)據(jù)庫，大量竊取信用卡資料并用于消費或予以公布的行為，持卡人不僅遭受重大利益損失，而且被入侵的信用卡中心也會損失慘重。

2.偽造信用卡并使用

偽造信用卡并使用的行為主要有兩種表現(xiàn)：一是完全模仿真實信用卡進行非法制造、復制并使用；二是運用高科技手段利用盜竊的用戶信息進行復制，或者在空白卡上輸入虛假信息等方式進行偽造。這類行為主要指具有特定職業(yè)身份的犯罪人所進行的信用卡犯罪，犯罪主體主要有網(wǎng)絡(luò)黑客或者銀行內(nèi)部人員，他們侵入到銀行的計算機系統(tǒng)內(nèi)部從而獲得信用卡持有人的信息。此外，在原有信用卡的基礎(chǔ)上進行涂改、變造也是偽造信用卡的一種方式。司法實踐中，僅有偽造而沒有利用偽造的信用卡進行消費、支付或者結(jié)算不構(gòu)成信用卡詐騙，僅構(gòu)成偽造、變造金融票證罪。

3.信用卡套現(xiàn)

信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金，而是通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。隨著我國金融體制改革的不斷深入發(fā)展，金融領(lǐng)域競爭激烈，信用卡套現(xiàn)案件頻發(fā)。一些不法分子受利益驅(qū)動，看準信用卡套現(xiàn)的“商機”，通過注冊空客商戶，向銀行、第三方支付機構(gòu)申領(lǐng)POS機，采取虛構(gòu)交易等方式，非法從事為他人轉(zhuǎn)移資金、套取現(xiàn)金、養(yǎng)卡等犯罪活動，涉案金額巨大。2017年5月，海南警方破獲了一起特大信用卡非法套現(xiàn)案，涉案金額1.2億元。信用卡套現(xiàn)的方式多種多樣，包括常規(guī)套現(xiàn)、翻倍套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡以及空卡套現(xiàn)等；套現(xiàn)模式多種多樣，比如網(wǎng)絡(luò)購物、微商套現(xiàn)、個人POS機等。從近年來發(fā)生的信用卡套現(xiàn)多起案件來看，利用信用卡非法獲利手段日漸呈現(xiàn)多樣性和隱蔽性，給國家和個人造成了重大損失。

4.使用信用卡后惡意拒付

使用信用卡后惡意拒付行為是隨著網(wǎng)絡(luò)信用卡的使用而出現(xiàn)的一種新型犯罪模式。在傳統(tǒng)信用卡業(yè)務過程中，由于交易需要簽名很難實施這種犯罪。但是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟模式和特殊的信用卡法律體系下，行為人以非法占有他人財物為目的在網(wǎng)上消費后拒付的，則往往能完成犯罪。使用信用卡后惡意拒付的行為目前在我國發(fā)生率還比較低，但在其他國家已經(jīng)相當突出且有繼續(xù)發(fā)展的趨勢，隨著我國經(jīng)濟的國際化發(fā)展，這類行為也將會在我國大量發(fā)生。

二、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的新動向

與傳統(tǒng)的信用卡犯罪相比，對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的案例進行分析，發(fā)現(xiàn)其呈現(xiàn)出了新動向，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)盜取信用卡信息是實施詐騙的重要環(huán)節(jié)

實施網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的前提是必須掌握用戶的信用卡資料，因此，不法分子通過各種渠道盜竊用戶賬號、密碼和驗證信息是實施網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息化的不斷發(fā)展，盜竊用戶信用卡信息的方式也在不斷更新。一是通過研發(fā)病毒，將病毒植入用戶電腦系統(tǒng)獲得用戶的賬號、密碼和驗證信息。二是利用釣魚網(wǎng)站實施盜竊，比如犯罪分子在釣魚購物網(wǎng)站出售廉價商品、放置精美的商品圖片，同時在各種商品旁邊設(shè)置各種金融機構(gòu)的鏈接圖標，一旦被用戶點擊，就會出現(xiàn)和金融機構(gòu)相同的假冒網(wǎng)頁，網(wǎng)銀賬號和密碼就會被盜取。三是利用淘寶購物退款進行盜竊。犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)軟件竊取用戶所在網(wǎng)站的購物信息，通過撥打電話冒充網(wǎng)站客服人員，謊稱所購產(chǎn)品無貨、卡單等問題，需要退款，套取用戶卡號和密碼，然后轉(zhuǎn)走用戶的存款。四是通過偽基站冒充“銀行客服”或“代辦公司客服”，或者向用戶以官網(wǎng)為名發(fā)送短信以及虛假鏈接，按照其提示的步驟完成相關(guān)操作從而實現(xiàn)盜取。五是通過提額軟件的APP實施盜竊信息①，由于用戶對這種軟件的正確與否缺乏辨別能力，犯罪分子就可以輕而易舉地在用戶輸入自己的銀行卡號和密碼時復制其信息，實現(xiàn)盜刷，從而造成財產(chǎn)的巨大損失。

(二)犯罪手段科技化和智能化

伴隨著網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙手段較傳統(tǒng)的信用卡詐騙更加趨于科技化和智能化。犯罪分子不再滿足于以往的冒用和偽造信用卡的方法,而是利用高科技帶來的便捷和靈活的犯罪方式盜竊用戶的信用卡賬號和密碼，從而使犯罪方式顯示出更加現(xiàn)代化、科技化和智能化的特點。比如，實施詐騙的核心犯罪分子負責通過互聯(lián)網(wǎng)，遠程為詐騙團伙安裝、維護VOIP(網(wǎng)絡(luò)電話)和“透傳軟件”以及網(wǎng)絡(luò)改號軟件——來電任意顯等網(wǎng)絡(luò)軟件，保證詐騙團伙的電話順利接入內(nèi)地的電話網(wǎng)絡(luò)，從而能夠順利獲取用戶信息，實施網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙。還有些犯罪分子利用虛假網(wǎng)絡(luò)兼職進行詐騙。通過網(wǎng)站、QQ、微博、MSN等方式散布虛假網(wǎng)絡(luò)兼職信息，以高額傭金回報為誘餌，以業(yè)務銷售為借口，騙取受害人錢款后失去聯(lián)系。此外，利用黑客攻擊盜竊網(wǎng)絡(luò)銀行賬號、游戲裝備也是不法分子實施詐騙的主要方式。不法分子通過不同的高科技網(wǎng)絡(luò)手段只要竊取了用戶的銀行賬號和密碼，無需持卡和簽字就可以刷走用戶信用卡里的資金，從而造成巨大財產(chǎn)損失。上述網(wǎng)絡(luò)詐騙方法充分顯示了犯罪手段的科技化和智能化。

(三)犯罪手段的隱蔽性

隨著網(wǎng)絡(luò)信息化和電子商務的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪手段較傳統(tǒng)的信用卡犯罪手段更為隱蔽，犯罪分子不需要出頭露面，只需通過現(xiàn)代高科技的網(wǎng)絡(luò)平臺就可以完成。常見的操作方式是通過代理服務器、偽基站、釣魚網(wǎng)站、不同的IP地址、在電腦中植入病毒等進行網(wǎng)上操作，多次更換地址，使其詐騙行為更具隱蔽性。因此，比起傳統(tǒng)的通過盜碼裝置盜竊用戶信息而言，利用網(wǎng)絡(luò)竊取信用卡卡號和密碼則顯得更加隱蔽。比如，在無卡支付成為大眾普遍選擇之當下，不法分子往往利用釣魚Wifi盜取用戶銀行賬號和密碼等信息，從而導致用戶的財產(chǎn)損失。還有一些犯罪分子利用網(wǎng)購騙取受害人。②隨著網(wǎng)絡(luò)信息全球化的迅速發(fā)展，犯罪手段從傳統(tǒng)的偽造、變造、復制信用卡等手段轉(zhuǎn)為高智能網(wǎng)絡(luò)竊取用戶信用卡信息，從而使信用卡詐騙犯罪手段和方式更加隱蔽和靈活，增加了偵破工作的難度。

(四)犯罪手段的多樣性

之前的網(wǎng)絡(luò)詐騙大多采用電話、微信、QQ,以幫助調(diào)額度、積分兌換等為由騙取客戶的銀行卡號、密碼、身份證號以及驗證碼等信息，持續(xù)時間往往較短，最多不過持續(xù)一天。而2019年出現(xiàn)了以交友為目的的新型詐騙方式，即“社交網(wǎng)絡(luò)殺豬盤騙局”。③據(jù)統(tǒng)計，2019年以來，多名女性陷入“殺豬盤”騙局，損失數(shù)額巨大，所跨區(qū)域范圍較廣。[1]這類案件往往作案時間長，受害人造成重大財產(chǎn)損失后才知道自己被騙。“殺豬盤”案件發(fā)案隱蔽，難以有效預警，而其所造成的損失往往較大。此外，信用卡“釣魚”詐騙也是犯罪分子常用的詐騙方法，不法分子通過冒充銀行工作人員以信用卡逾期還款等理由要求持卡人提供銀行卡號、密碼等信息。總之，近年來網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪方式層出不窮，不法分子無孔不入，給偵查工作帶來了很大的困難。

(五)犯罪方式的有組織性

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪往往需要很高的技術(shù)，單個人犯罪很難實現(xiàn)，因此需要很多人有組織有計劃實施犯罪，詐騙犯罪團伙開始實行公司化、集團化運作管理，分工明確，相互交叉。按照職能分工分為境外幕后組織人員、專業(yè)技術(shù)人員、專門的轉(zhuǎn)賬人員、專職取款人員以及關(guān)聯(lián)作案人員，根據(jù)不同的分工，各司其職，確保實施詐騙成功。為了規(guī)避風險，一方面對外包裝為正式運營公司，另一方面也會高薪聘請律師作法律顧問。

(六)犯罪行為的跨區(qū)域性和跨國性

隨著網(wǎng)絡(luò)信息化迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息全球普及，信用卡業(yè)務的開展也突破了地域的限制，在不同的國家和地區(qū)可以持卡消費。信用卡使用全球化自然給犯罪分子帶來了犯罪機會，使得信用卡犯罪更具跨區(qū)域性和跨國性的特點。犯罪分子利用盜竊信用卡的資料信息，利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺在各國實施犯罪。比如，2019年9月，銀川市公安局興慶區(qū)分局破獲了一起橫跨我國內(nèi)蒙古、山東、重慶等地涉嫌跨區(qū)域信用卡詐騙犯罪團伙的重大案例，涉案金額30余萬元。[2]近日，廣西來賓警方打掉一個跨國販賣銀行對公賬戶的犯罪團伙，涉案金額大約200萬元。[3]

三、網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪的預防對策

當前，面對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的手段和方式不斷變化，我們需要從各個方面采取有效的防范措施，以降低財產(chǎn)損失的風險。

(一)提高自我防范意識，規(guī)范操作流程

預防網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙，首要的是自己在工作和生活中要提高風險防范意識，避免陷入網(wǎng)上詐騙陷阱。一要嚴防個人信息泄露。對于自己的信用卡密碼設(shè)置避免用生日號、電話號碼等簡單記憶的密碼，如此設(shè)置也容易被破解，加大了密碼被泄露的風險。二是不要輕信來歷不明的陌生電話、短信鏈接以及網(wǎng)上紅包。如果遇到電話號碼顯示的是官網(wǎng)號碼，當工作人員索要身份信息、賬號、密碼時，切記不能提供，以防這些電話來自偽基站的來電任意顯詐騙電話。如果對來電存在疑慮，建議掛斷電話后自行撥通信用卡官網(wǎng)客服電話，而不要直接回撥過去。如果收到有關(guān)銀行短信及鏈接，不要輕易點擊進入，更不要輸入個人及信用卡信息。如對收到的短信內(nèi)容有疑慮，可撥打銀行客服電話核實后再進行操作。尤其是目前流行的網(wǎng)上紅包，不要輕易點開，防止釣魚詐騙。三是不要輕信任何代辦信用卡的個人及其中介，看似方便，暗藏殺機。建議選擇銀行或銀行授權(quán)的第三方中介平臺，如支付寶、微信等正規(guī)渠道。

(二)完善信用卡詐騙犯罪的立法，加大打擊力度

一是我國《刑法》對信用卡詐騙罪的立法是列舉式的立法方式，列舉雖然明確，但不能涵蓋所有的犯罪行為，有限的立法對于近年來發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的適用在司法實踐中遇到了困難。比如使用信用卡后拒付行為，雖然我國這種情況的信用卡詐騙還比較少，但是從立法技術(shù)上來講應該增加該類行為作為信用卡詐騙罪的一個客觀表現(xiàn)。二是現(xiàn)行立法對于信用卡詐騙犯罪的主體僅限于自然人，對于司法實踐中出現(xiàn)的單位犯罪應對無力，無疑是一種放縱。因此，建議增加單位可以成為信用卡詐騙罪的主體。三是《刑法》對于盜竊信用卡并使用的以盜竊罪定罪量刑，筆者認為，盜竊信用卡是信用卡詐騙的應有之義，應該以信用卡詐騙罪定罪量刑。四是調(diào)整信用卡詐騙罪的量刑標準?，F(xiàn)行《刑法》對于信用卡詐騙罪的立法僅以數(shù)額和情節(jié)確定不同的刑罰幅度存在一定的缺陷，量刑標準還應考慮犯罪形式、犯罪手段以及造成的后果。犯罪數(shù)額也應根據(jù)不同的地區(qū)以及不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平而異，不能一刀切。對于《刑法》規(guī)定的“數(shù)額巨大”“數(shù)額特別巨大”有“唯數(shù)額論”之嫌，因此，在考慮犯罪數(shù)額的同時，還應考慮受害范圍、影響的廣度以及損失的嚴重程度，建議司法機關(guān)對此作出司法解釋，以彰顯法律的公平和正義。

(三)加強網(wǎng)絡(luò)安全體系建設(shè)，提升防范能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，信息化技術(shù)已經(jīng)得到普及和廣泛使用。面對各種黑客、病毒的侵襲以及不法分子詐騙方式的不斷升級，對銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全提出了很大的挑戰(zhàn)，因此，加強網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)勢在必行。首先，網(wǎng)銀系統(tǒng)應該不斷升級，加大科技投入，構(gòu)建現(xiàn)代化、智能化、安全化的高科技網(wǎng)銀系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)，建立綜合、系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全體系。其次，不斷更新和升級信用卡終端服務技術(shù)，應對不斷變化的網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的新手段、新方法。銀行自身系統(tǒng)的適用都有一定的生命周期，隨著網(wǎng)絡(luò)科技信息化日新月異的發(fā)展，銀行終端必須不斷進行更新和完善，升級加密方法，嚴堵系統(tǒng)漏洞，切實提升防范能力。比如，在自動取款機上安裝和檢查銀行卡設(shè)備。這些措施有利于有效防止信用卡消費的挪用，并且具有推廣和應用的價值。

(四)完善信用卡管理制度,加強銀行內(nèi)部制度建設(shè)

隨著銀行之間競爭的加劇，為了拓寬信用卡業(yè)務，各大銀行急于推廣信用卡的辦理和使用。發(fā)卡行對信用卡辦理審核把關(guān)不嚴，流于形式，大多采用書信或者電話形式審核，從而給犯罪分子以可乘之機。因此，發(fā)卡行應高度重視信用調(diào)查環(huán)節(jié)，嚴格信用卡的審計和審核制度。一方面，要嚴格確定持卡人身份，確保持卡人就是消費者，嚴禁他人借用或冒用信用卡?？梢越梃b或引進國外的先進技術(shù)，推廣照片卡、激光簽名、生物測定和個人識別碼等高新技術(shù)手段，審核持卡人是否真正的發(fā)卡行注冊用戶。另一方面，加強銀行系統(tǒng)內(nèi)部制度建設(shè)。實行崗位定期輪換制度、離任審計制度，同時加強內(nèi)部工作人員的教育、培訓和學習。近期頻繁發(fā)生的儲戶存在銀行的大筆現(xiàn)金被銀行內(nèi)部人員私自轉(zhuǎn)走的案例，大多是銀行內(nèi)部人員利用自己的職務便利隨意轉(zhuǎn)移或者刪除用戶的銀行記錄，給用戶造成了巨大損失。因此，銀行內(nèi)部要提高全部工作人員的防范意識，積極做好預防工作。

(五)加強與公安機關(guān)合作，建立長效合作機制

網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪是一種比較復雜的新型犯罪形式，由于其呈現(xiàn)出的智能型、隱蔽性等特點，所以僅僅靠銀行系統(tǒng)的力量難以應對此類犯罪。因此，銀行應加強與公安機關(guān)的合作，建立信息交流機制，對發(fā)現(xiàn)的可疑網(wǎng)絡(luò)賬戶要及時與公安機關(guān)取得聯(lián)系，加強監(jiān)控，聯(lián)合公安機關(guān)及時介入，立案偵查。此外，由于網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪的全球化和跨區(qū)域性特點，不同的國家針對信用卡立法存在很大的差異，給犯罪分子實施網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪提供了可乘之機?？梢?，國際社會之間也要建立長效合作機制，尋求積極合作，明確網(wǎng)絡(luò)銀行風險責任的國際條款，利用國際刑警部門，相互幫助共同完成追繳贓款、查找犯罪分子、遣返犯罪分子的活動。[4]

(六)完善個人信息保護法，確保個人信息安全

用戶信息泄露的渠道比較多，如網(wǎng)購、快遞單、招聘網(wǎng)站、各種會員卡的辦理等等，部分原因在于銀行工作人員有意或無意泄露了客戶個人信息資料，或者以營利為目的出售了個人信息。面對個人信息泄露所出現(xiàn)的新問題和新挑戰(zhàn)，呼吁有關(guān)本部門盡快完善個人信息保護的法律、法規(guī)，規(guī)范公民個人信息的儲存、加工、流轉(zhuǎn)、應用，明確公民個人信息分級，實施等級保護措施，確保公民個人信息安全。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪是當前網(wǎng)絡(luò)信息全球化發(fā)展下出現(xiàn)的一種常見多發(fā)的新型犯罪，與傳統(tǒng)的信用卡詐騙犯罪在犯罪形式上表現(xiàn)出不同的特點，如具有高度復雜性、智能性、隱蔽性和多樣性以及跨區(qū)域性的特點。因此，網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪給偵查工作帶來了很大的困難。打擊信用卡犯罪是一項長期而復雜的任務，既需要多部門合作建立長效合作機制，又需要有關(guān)部門不斷完善信用卡立法和個人信息保護法，加大打擊力度。當然，持卡人本人提高自我防范意識，也是預防網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。總之，我們要始終保持警惕，減少該種犯罪的發(fā)生，以確保國家和人民財產(chǎn)的安全。

注釋：

①信用卡提額是銀行根據(jù)持卡人的資信條件綜合評分決定的，任何提額軟件都屬于欺騙手段，以此盜取用戶信息，對其信用卡進行詐騙、盜刷。

②根據(jù)中國電子商務協(xié)會可信電子商務推進中心、中國可信網(wǎng)站應用推進聯(lián)盟和北龍中網(wǎng)(北京)科技有限責任公司聯(lián)合發(fā)布的《2012年中國網(wǎng)站可信驗證行業(yè)發(fā)展報告》顯示：截至2012年6月底，31.8%有網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷的網(wǎng)民本人曾在網(wǎng)購過程中直接碰到釣魚網(wǎng)站或詐騙網(wǎng)站，網(wǎng)購遇騙網(wǎng)民的規(guī)模保守估算為6169萬。超過39.7%的網(wǎng)民損失額度超過500元。保守估算，每年因釣魚網(wǎng)站或詐騙網(wǎng)站給網(wǎng)民造成的損失不低于308億。http://www.100ec.cn/detail-6047227.html

③所謂“殺豬盤”，是指詐騙分子利用網(wǎng)絡(luò)交友，誘導受害人投資賭博的電信詐騙方式。詐騙分子準備好人設(shè)、交友套路等“豬飼料”，將社交平臺稱為“豬圈”，在其中尋找被他們稱為“豬”的詐騙對象。通過建立戀愛關(guān)系，即“養(yǎng)豬”，最后騙取錢財，即“殺豬”。