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    人工智能背景下高職金融專業(yè)群人才培養(yǎng)探索
    ——以寧夏財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例

    2020-01-03 05:14:12沈玉星
    營銷界 2019年19期
    關(guān)鍵詞:人工智能金融智能

    沈玉星

    一、 人工智能背景

    國務(wù)院于2017年7月出臺(tái)《人工智能發(fā)展規(guī)劃》, 國家把人工智能(AI)作為重要的科技戰(zhàn)略,逐漸與各行業(yè)深度融合,不斷促進(jìn)金融業(yè)、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、5G產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的快速發(fā)展。隨著信息科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展,特別是人工智能(AI)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)+等在銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,使得金融行業(yè)大致經(jīng)歷了四個(gè)階段的發(fā)展:人工+傳統(tǒng)金融階段、IT+金融交互式階段、互聯(lián)網(wǎng)+金融智能終端階段以及正在經(jīng)歷的人工智能+金融創(chuàng)新階段?;ヂ?lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付、AI+投資顧問、AI+風(fēng)控等新型金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn),未來金融業(yè)的核心競爭力很大程度上依賴于人工智能對(duì)大數(shù)據(jù)分析、挖掘、應(yīng)用的速度和能力,從而提高金融服務(wù)及創(chuàng)新。由此可見,人工智能正成為金融企業(yè)競爭力的核心要素,金融崗位在變化和創(chuàng)新,對(duì)金融人才的培養(yǎng)也提出了更高的要求。

    二、人工智能對(duì)金融行業(yè)的影響

    (一)人工智能與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合

    人工智能就指使機(jī)器能夠模仿人類智能的方式作出行為反應(yīng)的機(jī)器和技術(shù),簡言之就是“將人類智能賦予機(jī)器”。從現(xiàn)代化角度看,人工智能就是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、VR技術(shù)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、仿生學(xué)和生物學(xué)等多學(xué)科的交叉,智能化替代人類部分工作。圖1中可以看出,人工智能技術(shù)主要包括四個(gè)層:基礎(chǔ)層、數(shù)據(jù)層、技術(shù)層、應(yīng)用層。前三層為硬件、數(shù)據(jù)算法、平臺(tái)軟件,真正與金融行業(yè)結(jié)合的是應(yīng)用層:輔助決策、金融風(fēng)控、智能客服、生物認(rèn)證等,在技術(shù)上不斷促使金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

    (二)人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用

    2017年以來,隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、VR技術(shù)、生物仿生技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度運(yùn)用,加快人工智能在銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,智能客服、智能柜臺(tái)、無人智能銀行、智能營銷、智能風(fēng)控等銀行領(lǐng)域得到廣泛的應(yīng)用。

    1、智能營銷和智能柜臺(tái)服務(wù)

    智能機(jī)器在人-機(jī)互動(dòng)功能已經(jīng)廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,借助雷達(dá)智能導(dǎo)航、語音智能識(shí)別、行為動(dòng)作識(shí)別、人臉識(shí)別等成熟的技術(shù),模擬人類行為、智能交流、交流互動(dòng)等銀行傳統(tǒng)人工崗位,尤其是智能語音和智能柜臺(tái)機(jī)服務(wù)。部分銀行的智能機(jī)器已經(jīng)可以模擬大堂經(jīng)理崗位,實(shí)現(xiàn)智能咨詢、業(yè)務(wù)辦理、客戶引導(dǎo)等多個(gè)功能。比如建設(shè)銀行的智能柜臺(tái)機(jī),識(shí)別客戶的指紋、眨眼、點(diǎn)頭等行為,就可以自助辦理銀行卡開卡、信息就更、現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬支票等業(yè)務(wù),比傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理同樣的業(yè)務(wù)效率更高、更快。目前,建設(shè)銀行的智能柜臺(tái)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍使用,把個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括開卡、現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬支票、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)都“委托”智能機(jī)器完成,為廣大長尾客戶節(jié)約時(shí)間成本,針對(duì)不同客戶群體智能化、人-機(jī)交互式的服務(wù),提升高效的服務(wù)體驗(yàn)。

    2、無人智能銀行

    開發(fā)人工智能技術(shù)、VR仿生模擬應(yīng)用于智能機(jī)器人,提高客審核速度和準(zhǔn)確率,簡化辦事流程,縮短客戶時(shí)間,業(yè)務(wù)辦理效率大幅提升。2018年4月9日建設(shè)銀行在上海成立了我國第一家“無人銀行”,沒有柜員、保安和大堂經(jīng)理,只有智慧柜員機(jī)和遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)引導(dǎo)客戶操作,基本實(shí)現(xiàn)刷臉驗(yàn)證(無需銀行卡、密碼)辦理存款、貸款和理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)。

    3、智能投顧

    智能投顧是指在投資組合管理等模型基礎(chǔ)上運(yùn)用智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí), 根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo),為投資者提供資產(chǎn)配置再平衡和投資建議。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分析,2017年中國智能投顧市場規(guī)模高達(dá)288億美元,通過深入分析投資者的年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)狀況等信息,進(jìn)行智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)。如2016年12月6日,國內(nèi)首家推出智能投顧系統(tǒng)的招商銀行App5.0正式上線,利用招行在大數(shù)據(jù)與技術(shù)的優(yōu)勢,提供客戶資產(chǎn)優(yōu)化配置,實(shí)現(xiàn)摩羯智投、收支記錄、收益報(bào)告和生物識(shí)別四大金融科技創(chuàng)新功能,隨后浦發(fā)銀行財(cái)智機(jī)器人、興業(yè)銀行興業(yè)智投、平安銀行智能投顧、江蘇銀行阿爾法智投、廣發(fā)智投、工商銀行“AI投”等快速發(fā)展。

    4、AI+人臉識(shí)別

    生物識(shí)別是指通過計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合,利用人體固有的生理特性(如指紋、臉象、虹膜等)和行為特征(如筆跡、聲音、步態(tài)等)來進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定?!吧镒R(shí)別+金融”推進(jìn)了我國商業(yè)銀行“刷臉取款”。農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等都推出了遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)VTM,實(shí)現(xiàn)刷臉取款落地。隨著生物識(shí)別技術(shù)的提升,國內(nèi)外銀行實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別開戶、掌紋取款/轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

    5、智能風(fēng)控

    商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制,各大銀行積極探索各類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新變革,比如對(duì)信貸業(yè)務(wù)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等,利用人智能的優(yōu)勢是客戶行為數(shù)據(jù)分析能力,推動(dòng)資產(chǎn)端、負(fù)債端、中間業(yè)務(wù)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的創(chuàng)新實(shí)踐和應(yīng)用。整合多維度客戶特征數(shù)據(jù),建立客戶畫像,實(shí)現(xiàn)客群細(xì)分、精準(zhǔn)營銷。依托智能風(fēng)控系統(tǒng)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)整合應(yīng)用體系,對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)全維整合,形成動(dòng)態(tài)、立體、真實(shí)反映客戶特征情況的全面畫像,依次預(yù)測客戶金融服務(wù)消費(fèi)偏好、預(yù)測信用交易違約概率,提升識(shí)別客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力。

    (三)人工智能在證券業(yè)的應(yīng)用

    隨著多層次資本市場體系逐步完善,中國證券業(yè)與人工智能相融合成為應(yīng)用趨勢。人工智能的新興技術(shù)與證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)金融等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合更加緊密,驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)向線上化、數(shù)據(jù)化、智能化的轉(zhuǎn)型。目前,證券市場面臨著海量數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長,產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)和行為信息。人工智能技術(shù)在證券業(yè)主要應(yīng)用集中在精準(zhǔn)營銷、智能投顧、人工智能與量化投資、異常交易風(fēng)控、去中心化證券結(jié)算、自動(dòng)化行情研報(bào)告等業(yè)務(wù)上,給證券業(yè)帶來了新的創(chuàng)新思路和機(jī)遇,以滿足新市場、新環(huán)境、新客戶和新業(yè)務(wù)的需要。同時(shí),證監(jiān)會(huì)積極嘗試AI的應(yīng)用,加強(qiáng)監(jiān)管科技的探索,對(duì)券商、交易所大數(shù)據(jù)治理、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等。

    (四)人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用

    人工智能促成“保險(xiǎn)科技(InsurTech)”發(fā)展的浪潮,將從前端到后端,全方位影響保險(xiǎn)業(yè),2018年保險(xiǎn)行業(yè)人工智能應(yīng)用將達(dá)到75%,生物識(shí)別提高投保人身份驗(yàn)證,降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)概率;保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析算法量化客戶的特征和需求,進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品定價(jià),精準(zhǔn)保險(xiǎn)營銷;智能保險(xiǎn)機(jī)器人承擔(dān)保險(xiǎn)客服、投保、核保/理賠等流程,縮減。

    1、智能定價(jià)

    制約保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的瓶頸首要是保險(xiǎn)定價(jià)問題。智能化收集投保人的教育程度、職業(yè)、購買保險(xiǎn)等基礎(chǔ)信息,利用大數(shù)據(jù)分析,挖掘投保人的保險(xiǎn)偏好,個(gè)性化、差異化、智能化設(shè)計(jì)投保方案,為每一位消費(fèi)者量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。螞蟻金服、平安、太平洋等保險(xiǎn)公司正在研究智能定價(jià)系統(tǒng)。以螞蟻金服為例,運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù),根據(jù)車主的職業(yè)特性、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣等信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,推出“車險(xiǎn)分”定價(jià)策略,得分越高,意味著發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)較低。

    2、智能理賠

    保險(xiǎn)行業(yè)售后服務(wù)主要包括定損、理賠、續(xù)保及客戶咨詢等服務(wù),傳統(tǒng)作法是依靠人工現(xiàn)場出險(xiǎn)、靠經(jīng)驗(yàn)定損、判定誤差大、理賠周期長等缺點(diǎn)。隨著人工智能圖像識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用,智能理賠和客服機(jī)器人極大提升科技定損理賠的效率,減少人工核保的崗位。螞蟻金服推出“定損寶”,通過遠(yuǎn)程采集車險(xiǎn)事故照片,經(jīng)智能保險(xiǎn)機(jī)器人圖像識(shí)別檢測技術(shù),分析和還原事故現(xiàn)場,系統(tǒng)能在遠(yuǎn)程就可以迅速給出讓當(dāng)事雙方就可的定損結(jié)果。

    3、智能服務(wù)

    在客戶咨詢服務(wù)領(lǐng)域,主要包括保險(xiǎn)合同、投保/理賠咨詢等,客戶的問題大多數(shù)通過人工在線、電話方式獲得解答,而智能客服機(jī)器人的出現(xiàn),利用知識(shí)圖譜、智能語言處理和機(jī)器人學(xué)習(xí)能力等人工智能技術(shù),實(shí)現(xiàn)全天候無人自助服務(wù)。

    4、智能風(fēng)控

    利用虛假信息騙保,出賣保險(xiǎn)人信息等嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。人工智能可有效提升反欺詐能力,破解虛假交易行為。如一些保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)報(bào)銷案例中,根據(jù)既往治療歷史和報(bào)銷情況,利用大數(shù)據(jù)分析計(jì)算出報(bào)銷記錄中的欺詐、過度醫(yī)療傾向性等行為,自動(dòng)識(shí)別出醫(yī)保風(fēng)險(xiǎn),提升反欺詐能力。

    三、人工智能時(shí)代金融專業(yè)群人才需求

    從上面的分析不難看出,人工智能對(duì)整個(gè)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展和創(chuàng)新是顛覆性,營銷方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問等形成全新金融生態(tài),對(duì)就業(yè)結(jié)構(gòu)和人才能力需求呈現(xiàn)多元化狀態(tài)。智能機(jī)器人逐步取代銀行柜員,銀行網(wǎng)點(diǎn)的縮減,客服崗位的需求萎縮;人工智能的數(shù)據(jù)分析和交易決策輔助工具普遍應(yīng)用,導(dǎo)致證券行業(yè)交易員數(shù)量日趨減少;保險(xiǎn)行業(yè)智能核保、智能理賠、智能客服等崗位的人才需求縮減。但目前,像客戶經(jīng)理、證券經(jīng)紀(jì)人、理財(cái)經(jīng)理等與人溝通的營銷崗位需求仍然比較大。作為培養(yǎng)金融技術(shù)技能人才的高職院校,我院金融專業(yè)群主要包括金融管理、證券與期貨、投資與理財(cái)、保險(xiǎn)(金融方向)四大核心專業(yè),仍然以培養(yǎng)銀行一線柜員、保險(xiǎn)代理員、證券一線員工為主,很難適應(yīng)金融業(yè)未來的發(fā)展,預(yù)測到2027年中國金融服務(wù)行業(yè)崗位79%的任務(wù)將會(huì)被人工智能所取代,銀行、證券、保險(xiǎn)對(duì)人才的需求分別減少22%、16%、25%。順應(yīng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展,人工智能融入金融專業(yè)群人才培養(yǎng)改革,培養(yǎng)新型的金融行業(yè)人才。

    四、人工智能時(shí)代高職金融專業(yè)群人才培養(yǎng)

    盡管人工智能滲透到產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程尚處于起步階段,但其在金融行業(yè)的一些創(chuàng)新性應(yīng)用改變了人才需求,高職院校金融類專業(yè)教育應(yīng)密切關(guān)注這一發(fā)展態(tài)勢,探索人工智能運(yùn)行環(huán)境對(duì)金融人才需求的深刻變化下,高職金融人才培養(yǎng)所必須經(jīng)歷的改革。

    1、重新定位人工智能下金融專業(yè)群人才培養(yǎng)目標(biāo)

    近幾年,金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,正向著智能化服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能金融等新金融業(yè)態(tài)發(fā)展,而人工智能+金融是一個(gè)跨專業(yè)、綜合性的學(xué)科體系,未來的金融人才不僅掌握金融相關(guān)知識(shí),還要具備計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)等相關(guān)知識(shí),所以要求高職院校要找到與行業(yè)接軌的契合點(diǎn),重新定位金融專業(yè)群的培養(yǎng)目標(biāo):旨在培養(yǎng)能夠適應(yīng)人工智能時(shí)代的復(fù)合型技術(shù)技能人才。掌握扎實(shí)的基本金融理論、金融管理理論、證券投資分析、投資理財(cái)?shù)戎R(shí)體系,還要具備人工智能、金融大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等金融科技知識(shí),具備從金融數(shù)據(jù)中洞察金融市場、智能客戶營銷的能力,能夠綜合運(yùn)用金融工具和數(shù)據(jù)分析方法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、金融信息分析、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等能力,能在銀行、保險(xiǎn)、證券等金融部門從事智能投顧、智能風(fēng)控、智能營銷等金融業(yè)務(wù)性、技術(shù)性和管理性工作,培養(yǎng)人工智能型金融人才。

    2、重新確定人工智能下金融專業(yè)群能力要求

    隨著人工智能技術(shù)在不同金融機(jī)構(gòu)的滲透,綜合性金融服務(wù)是未來金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢。因此,高職金融專業(yè)群需培養(yǎng)處理人工智能環(huán)境下復(fù)雜金融問題的能力?;趯?duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)金融生活的理解,學(xué)會(huì)利用有效的途徑解決處理銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)各種智能化的新業(yè)務(wù)能力;主動(dòng)學(xué)習(xí),擴(kuò)大大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的知識(shí)邊界,具有較強(qiáng)的適應(yīng)未來智能金融服務(wù)的能力。借助人工智能創(chuàng)新金融服務(wù),提升金融效率,讓學(xué)生學(xué)會(huì)應(yīng)用人工智能技術(shù),而不是被人工智能所替代。

    表2 人工智能時(shí)代金融專業(yè)群能力需求表

    3、重新構(gòu)架人工智能下金融專業(yè)群課程體系

    金融教學(xué)是滯后于金融科技的發(fā)展和金融實(shí)踐發(fā)展水平的,所以直接對(duì)金融專業(yè)群進(jìn)行改革也不是一朝一夕的事情,從課程體系中滲透和作出有效調(diào)整,積極探索人才培養(yǎng)目標(biāo)和方案的變革,依據(jù)人工智能的發(fā)展,確保人才培養(yǎng)在技術(shù)革命中與時(shí)俱進(jìn),逐步適應(yīng)人工智能。

    表3 人工智能下增設(shè)課程

    4、重新建設(shè)人工智能下金融專業(yè)群教師團(tuán)隊(duì)

    人工智能與金融的結(jié)合是一個(gè)跨專業(yè)、綜合性的學(xué)科,純金融素養(yǎng)的教學(xué)團(tuán)隊(duì)很難完成教學(xué)任務(wù)。為使人工智能技能與金融專業(yè)群人才培養(yǎng)過程相融合,使學(xué)生真正感受到人工智能技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用,師資團(tuán)隊(duì)建設(shè)便是人才培養(yǎng)的核心環(huán)節(jié)。應(yīng)該建設(shè)一支由金融專業(yè)的教師、人工智能技術(shù)的顧問、大數(shù)據(jù)技術(shù)的專家構(gòu)成“理論+實(shí)踐”的雙師型師資隊(duì)伍,滿足理論性和實(shí)踐性教學(xué)的雙重需要。為了更好的開展教學(xué)工作,加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué),就要密切與金融機(jī)構(gòu)的合作,吸納人工智能應(yīng)用較好的金融機(jī)構(gòu)中優(yōu)質(zhì)的專家資源充實(shí)師資力量,優(yōu)化教師隊(duì)伍的結(jié)構(gòu),使學(xué)生了解人工智能在銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的實(shí)際應(yīng)用,調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性,培養(yǎng)能夠適應(yīng)未來金融科技發(fā)展的技能型人才。

    五、結(jié)束語

    人工智能在金融行業(yè)的快速發(fā)展,金融職業(yè)環(huán)境將會(huì)產(chǎn)生轉(zhuǎn)折性的影響,對(duì)金融創(chuàng)新人才的要求更高。目前,高職院校金融專業(yè)群人才培養(yǎng)目標(biāo)和課程體系還很難適應(yīng)金融科技的發(fā)展和步伐,所以根據(jù)人工智能+金融行業(yè)需求推進(jìn)金融專業(yè)群教學(xué)改革,更新教學(xué)內(nèi)容,改進(jìn)教學(xué)方式,從而培養(yǎng)基礎(chǔ)知識(shí)扎實(shí)、創(chuàng)新能力強(qiáng)、適應(yīng)性強(qiáng)的人工智能+金融技術(shù)技能型人才。

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