農(nóng)村金融發(fā)展問題分析與解決途徑探討

王博瑩

緒論：筆者以農(nóng)村金融發(fā)展為例，結(jié)合自身的工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從農(nóng)村金融體系的構(gòu)成，現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問題，以及針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展問題所提出的解決措施等三個(gè)方面展開研究和探討，針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題提出自己的看法和建議，以期對(duì)這些問題的解決以及提高農(nóng)村金融發(fā)展的速度和質(zhì)量起到積極的推動(dòng)作用。

一、農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

所謂的農(nóng)村金融體系就是指，“一切為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融制度，金融工具，金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)金融活動(dòng)的總稱。它以農(nóng)村貨幣流通與信用活動(dòng)實(shí)現(xiàn)同一為其形成標(biāo)志，又以二者的相互滲透及向證券、信托、保險(xiǎn)等新領(lǐng)域的不斷延伸為其顯著的發(fā)展特征。”

二、現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問題

（一）農(nóng)業(yè)信貸不足

我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸不足，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。其一，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民沒有信服力。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其縣級(jí)及以下的支行的管理力度欠缺，其資金被運(yùn)用于其他渠道上，農(nóng)民因而沒有足夠的貸款資金可供申請(qǐng)。其三，一些企業(yè)利用不良貸款進(jìn)行公共設(shè)施建設(shè)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)匱乏

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，農(nóng)村地區(qū)范圍很大，因此難以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系的完全覆蓋。比如，很多地區(qū)的農(nóng)村只有商業(yè)銀行和農(nóng)信社，而缺乏一些專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，因而對(duì)這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的阻礙。

（三）農(nóng)村金融體系不完備

在農(nóng)村貸款的過程中，常常會(huì)出現(xiàn)信用評(píng)價(jià)以及財(cái)產(chǎn)實(shí)物抵押等問題，導(dǎo)致信貸不能通過農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)來完成。除此以外，在大部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)察制度尚不完善，信貸過程發(fā)展效率低下，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）政府行政干預(yù)過多

正如前文所言，我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)的金融信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善，大部分地區(qū)只有商業(yè)銀行或者農(nóng)信社，缺乏專業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。而這些銀行是由國(guó)家直接管控，農(nóng)信社也是由國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)的，因此這些部分大部分是由政府直接干預(yù)的，所以在一定程度上影響了其信貸方面的發(fā)展，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成一定的影響。

三、針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展問題所提出的解決措施以及促進(jìn)發(fā)展的對(duì)策

（一）結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況對(duì)信貸不足進(jìn)行解決

要解決我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸不足的問題，需要做到：其一，給農(nóng)民進(jìn)行金融投資貸款理念的科普，讓他們對(duì)其有一個(gè)正確的認(rèn)知。其二，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)察制度進(jìn)行完善和優(yōu)化，鼓勵(lì)農(nóng)民主動(dòng)尋求貸款和幫助。其三，加強(qiáng)政策性資金注入，引入非營(yíng)利專業(yè)機(jī)構(gòu)來參與資金分配。

（二）建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

如果想要我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠得到穩(wěn)定的發(fā)展，那么就必須在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏的地區(qū)進(jìn)行金融服務(wù)體系的健全。盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)，并且政府應(yīng)該規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互助性金融組織和互助性擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。即，政府應(yīng)該以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為輔，作為完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的主要方針，從而有效建立起多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（三）進(jìn)行政府準(zhǔn)確定位

政府對(duì)于地區(qū)金融的發(fā)展需要進(jìn)行合理的干預(yù)和監(jiān)管。如果政府監(jiān)管和干預(yù)過多，則容易抑制其進(jìn)一步的發(fā)展，如果政府干預(yù)不夠則其監(jiān)管督查力度不嚴(yán)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量低下。因此，政府應(yīng)該以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展水平為依據(jù)，建立關(guān)于農(nóng)村金融市場(chǎng)有序進(jìn)行的法律法規(guī)，創(chuàng)造一個(gè)有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)的市場(chǎng)環(huán)境。

（四）繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)其合作金融功能

政府針對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，積極拓寬他們的信貸渠道，對(duì)該地區(qū)的個(gè)體戶，私營(yíng)企業(yè)等等都給予相應(yīng)的支持，幫助他們利用財(cái)務(wù)杠桿來提高利潤(rùn)水平，促使他們的經(jīng)營(yíng)效率得到提高。

（五）加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

很多農(nóng)業(yè)落后地區(qū)的農(nóng)民由于認(rèn)知上的不足，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等沒有足夠的了解，因?yàn)樗袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)也使得他們對(duì)金融貸款望而卻步。所以機(jī)構(gòu)和政府可以通力合作，適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻，鼓勵(lì)多渠道籌集資金。進(jìn)而幫助農(nóng)民降低和分散他們的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管

利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革，對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。比如，可以通過財(cái)政補(bǔ)貼，或者稅收減免等措施來提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的質(zhì)量和效率。

四、結(jié)束語

總而言之，想要提高我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)水平，就需要對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這一短板中存在的問題進(jìn)行解決。所以通過發(fā)展農(nóng)村金融，建立多元化金融服務(wù)體系，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展。