新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究

文/關(guān)宏 張冰玉 （西安歐亞學(xué)院）

近年來，經(jīng)濟(jì)文化繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得以更新，突破了以往傳統(tǒng)的金融格局。在新的發(fā)展態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了對金融業(yè)態(tài)版圖的改寫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的方式具有多樣化的特點(diǎn)，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，所取得的金融成效存在明顯的差異。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)受到了各行業(yè)的普遍關(guān)注。在此基礎(chǔ)上，本研究首先分析了新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。此外，重點(diǎn)研究了新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。

在信息化時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融在學(xué)術(shù)領(lǐng)域中，已經(jīng)得到了持續(xù)性的關(guān)注。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，能夠有效實(shí)現(xiàn)對技術(shù)、商業(yè)模式的創(chuàng)新，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺看做是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，是對制度的革新，能夠在一定程度上顛覆傳統(tǒng)的金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，不止可以有效創(chuàng)新傳統(tǒng)金融交易、支付方式，且能夠?qū)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)或是機(jī)構(gòu)等，形成挑戰(zhàn)。本次展開對新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，具有現(xiàn)實(shí)性研究價值和意義。

新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究

（一）垂直搜索為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式

根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，其服務(wù)平臺最大的價值與作用，主要體現(xiàn)為渠道。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)a(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)、下游企業(yè)等聚集到一處，構(gòu)建以產(chǎn)業(yè)鏈為依托的聯(lián)盟平臺。此種聯(lián)盟平臺，能夠?qū)⒍喾N金融產(chǎn)品、金融服務(wù)匯聚，并為用戶提供具有垂直性搜索的功能，是用戶能夠在對比分析的方式下，對金融產(chǎn)品進(jìn)行選擇。同時，垂直搜索為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式下，服務(wù)平臺可為用戶提供相對完善的信息，包括金融行業(yè)信息、金融產(chǎn)品信息等，充分為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供產(chǎn)品銷售服務(wù)，此種產(chǎn)品銷售服務(wù)具有智能化的特點(diǎn)。由此，從深度挖掘的角度上，進(jìn)一步滿足用戶在應(yīng)用金融產(chǎn)品時的各種個性化需求。針對金融交易中存在的信息不對稱問題，采用垂直搜索的方式，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)信息，為雙方信息的交流提供基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺創(chuàng)新中，在擁有平臺本身的品牌、客戶群體基礎(chǔ)上，將會成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行、基金和信托等融資方式的渠道之一。

（二）普惠金融服務(wù)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

在新時期下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得了創(chuàng)新。在多種金融創(chuàng)新發(fā)展模式中，普惠金融服務(wù)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平的提升，具有重要的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中，始終依托于移動互聯(lián)端，其發(fā)展資本與民間企業(yè)、小微企業(yè)所提供的金融服務(wù)，具有密切的關(guān)系。借助網(wǎng)絡(luò)平臺、網(wǎng)絡(luò)中介等方式，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠有效擴(kuò)張自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過大量的客戶群體、成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，對供應(yīng)鏈金融展開進(jìn)一步發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下的社交媒體，能夠?qū)︼L(fēng)控體系進(jìn)行構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行的差異化競爭。無論是在服務(wù)流程方面，還是在服務(wù)質(zhì)量方面，普惠金融服務(wù)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式始終凸顯出較為明顯的優(yōu)勢。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠有效突破空間時間等限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融朝向多元化的方向發(fā)展。此外，客戶對商家模式，也是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的內(nèi)容之一。該模式，是將客戶作為中心，利用局和分散的方式，使龐大的用戶形成采購集團(tuán)，改變以往商家對客戶模式中用戶的弱勢地位。此種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，能夠使用戶以較低的價格購買單個商品，可在極大程度上降低產(chǎn)品的購買成本。

（三）線下?lián)Ｅc數(shù)據(jù)開放的個人對企業(yè)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，個人對個人的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，具有監(jiān)管水平偏低、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對較差的現(xiàn)象。針對此種現(xiàn)象，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，是尤為必要的。在諸多互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式中，給予線下?lián)?、?shù)據(jù)開放的個人對企業(yè)模式，主要是針對中小企業(yè)開展的融資服務(wù)模式。此種融資服務(wù)模式，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)向借貸方提供擔(dān)保，可充分實(shí)現(xiàn)對投資人權(quán)益的保障。個人對企業(yè)的金融模式，在經(jīng)營活動中涉及到的參與者較多，包括借貸企業(yè)、個人對企業(yè)的網(wǎng)貸平臺、個人投資者、第三方資金托管機(jī)構(gòu)登。個人對企業(yè)模式平臺主要是為個人投資和、中小企業(yè)設(shè)立的，個人投資者具有一定的理財(cái)需求，中小企業(yè)具有一定的借貸需求。作為第三方的資金托管機(jī)構(gòu)，個人對企業(yè)模式平臺，可通過對大數(shù)據(jù)的利用，對貸款前相關(guān)信息進(jìn)行統(tǒng)一的審核，并將平臺上自帶的信用評估模型、信用評分等加以公布。在個人對企業(yè)模式網(wǎng)貸平臺中，投資者可根據(jù)實(shí)際情況自行選擇合理的投資項(xiàng)目，且自行向融資項(xiàng)目進(jìn)行投標(biāo)，將資金轉(zhuǎn)入到第三方的資金托管賬戶中。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求借貸企業(yè)進(jìn)行反擔(dān)保，可采用提供線下抵押品的方式。線下?lián)Ｅc數(shù)據(jù)開放的個人對企業(yè)模式，具有固定時間內(nèi)投資標(biāo)少、參與投資人多的特點(diǎn)。

新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

（一）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的完善

在新時期下，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時，需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的完善。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從業(yè)資格、權(quán)益等方面，完善立法相關(guān)內(nèi)容，有必要掌握互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的從業(yè)資格和應(yīng)遵循的義務(wù)。在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作的完善，是漫長的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身存在較多具有變化性的特征，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法時，并不適合過早的出臺與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的操作性細(xì)則，需要分階段、分組后的有序推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作。就互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作的現(xiàn)狀來說，應(yīng)大膽的對立法相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行假設(shè)和論證，通過宏觀性、原則性指導(dǎo)文件的沖突愛，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融立法開端。與此同時，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法內(nèi)容時，不僅要重視互聯(lián)網(wǎng)金融立法的科學(xué)性，同時也要加強(qiáng)對國際西安僅互聯(lián)網(wǎng)金融管理經(jīng)驗(yàn)的重視。在20世紀(jì)70年代，歐美較多發(fā)達(dá)國家就已經(jīng)開始加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。時代的不斷變遷和發(fā)展，歐美等地區(qū)已經(jīng)具備了相對完善的互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作成果。因而，在加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融立法完善期間，充分加強(qiáng)對國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融立法領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)的借鑒，具有十分重要的作用。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，對于金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，具有重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革與創(chuàng)新期間，可從統(tǒng)一性、協(xié)調(diào)性等角度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。從傳統(tǒng)角度上來說，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是依據(jù)不同行業(yè)，進(jìn)行分別監(jiān)管的。例如，監(jiān)證會主要是對證券行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。隨著技術(shù)的不斷更新與發(fā)展，金融市場商業(yè)模式發(fā)展呈現(xiàn)出多樣化的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展期間，普遍存在跨界經(jīng)營的現(xiàn)象。為此，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式的弊端日益凸顯出來。為了進(jìn)一步適應(yīng)當(dāng)前時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求，需要針對傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式，設(shè)置專門的負(fù)責(zé)機(jī)，將中央作為主導(dǎo)，結(jié)合公安部、工商部、工信部等，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等結(jié)構(gòu)也積極參與到協(xié)同工作中，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺進(jìn)行搭建。在統(tǒng)一的平臺下，所構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，能夠做到統(tǒng)一部署、行動和安排等。由此，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究。

（三）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，重視對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新，是尤為必要的。根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，其屬于新型金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)代信息技術(shù)相融合，與傳統(tǒng)金融模式對比分析發(fā)現(xiàn)，此種金融模式的科技含量相對較高，更加依賴于真實(shí)身份驗(yàn)證。

因而，新的發(fā)展形勢對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式，提出了更高的要求。其一，在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式過程中，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的投入，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全密匙的可靠性。其二，完善公民誠信檔案。將公民的誠信情況，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)檔案中，并定期對公民的誠信檔案進(jìn)行更新，按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)的，更新互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評級動態(tài)，對于涉嫌互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的企業(yè)，實(shí)施相應(yīng)的現(xiàn)金處罰和信用降級懲處。其三，加強(qiáng)對高科技人才的招聘。通過對高科技人才的聘用和培訓(xùn)，提高在職人員的金融安全技術(shù)水平，能夠獨(dú)立完成互聯(lián)網(wǎng)金融安全防控工作。其四，重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)主管部門需加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)保障資金的重視，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的杠桿風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，避免因資金鏈斷裂，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）重視對互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，重視對互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳，是極為重要的。通常來說，互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳，能夠提高企業(yè)或是個人等關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識認(rèn)知水平，在日常互聯(lián)網(wǎng)金融行為中，實(shí)現(xiàn)對各種風(fēng)險(xiǎn)的防范。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，離不開廣大民眾的配合與積極參與。

就我國來說，我國的網(wǎng)民較多，網(wǎng)民的文化素質(zhì)、科學(xué)水平等具有明顯的差異，因而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識宣傳，是十分有必要的。在宣傳過程中，可通過聘請互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人員舉辦講座的方式，向廣大群眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識，降低網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的發(fā)生率。此外，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室部門可通過拉橫幅的方式，使更多民眾關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融安全，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳水平，提高民眾對互聯(lián)網(wǎng)安全知識的掌握程度。由此，通過重視對互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳，可有效實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。

結(jié)語

信息化時代，是網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化特征為主的新經(jīng)濟(jì)時代。在新社會環(huán)境中，大數(shù)據(jù)與金融交叉性融合，能夠利于金融市場提升數(shù)據(jù)的透明度，從大量數(shù)據(jù)中獲取更有價值的信息，從而實(shí)現(xiàn)對商業(yè)決策的支持。目前，不少金融企業(yè)通過對金融創(chuàng)新的重視，實(shí)現(xiàn)了對新時期互聯(lián)網(wǎng)金融的有效創(chuàng)新。本研究中，主要從垂直搜索為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式、民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式、個人對企業(yè)模式等方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新。此外，從完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式、宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識等方面，探究新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方案。期望在本次關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)內(nèi)容的研究下，為日后提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提供建議。