大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路

文/張進(jìn)偉 王曉晶 （云南大學(xué)滇池學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院）

伴隨著科學(xué)技術(shù)的日益發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等一系列的產(chǎn)物已經(jīng)深入我們的生活，影響著我們的生活，同時(shí)也改變著我們的生活。在這樣的時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)與現(xiàn)代金融業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合必然成為這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。本文旨在研究大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，分析出對(duì)行業(yè)和個(gè)人的影響。

目前對(duì)“大數(shù)據(jù)（big data）”的定義比較準(zhǔn)確的是：指無(wú)法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。由于它的5V特點(diǎn)（IBM提出）：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（低價(jià)值密度）、Veracity（真實(shí)性），勢(shì)必將會(huì)和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合；依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式；未來(lái)在大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，相信國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際影響：（1）面向行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融在各個(gè)行業(yè)，以及各個(gè)領(lǐng)域是有一定的融合性，相關(guān)性的。這個(gè)有機(jī)的整體在很多方面有相通的地方，合作也是它所呈現(xiàn)出來(lái)的新的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)是一股新血液，也是展示著金融業(yè)勃勃生機(jī)與尖端科技完美融合包容的過(guò)程。今天，中國(guó)有4億到6億人有財(cái)務(wù)需求，而理財(cái)規(guī)劃師遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?yàn)檫@些人提供服務(wù)。是什么彌補(bǔ)了需求的缺口?依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。互聯(lián)網(wǎng)金融的不間斷服務(wù)沒(méi)有時(shí)間和空間的限制，成本低，增加了居民對(duì)金融服務(wù)的可用性，不再局限于高端群體，也適用于普通人。（2）面向世界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面向世界的腳步也在加快，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在已經(jīng)深深地改變了我們的社會(huì)，不僅僅是支付方式，更多的還有生活方式的變革，這在我們國(guó)家已經(jīng)有了很好的實(shí)現(xiàn)，所以現(xiàn)在我們互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步更遠(yuǎn)的方向要走向世界，到世界的每一個(gè)角落都有我們移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)，這是美好展望，但實(shí)現(xiàn)的可能皆有我們?nèi)?chuàng)造，讓我們的互聯(lián)網(wǎng)金融的完美實(shí)踐在正確的時(shí)間盡早走向全球。（3）與技術(shù)的密不可分?；ヂ?lián)網(wǎng)的穩(wěn)固發(fā)展與大數(shù)據(jù)的獲得處理和云計(jì)算的精準(zhǔn)密不可分，而如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)日趨成熟，能夠支撐互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的數(shù)量和規(guī)模?？梢哉f(shuō)，在變化的世界里，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展的時(shí)期，大數(shù)據(jù)的創(chuàng)造者對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，金融每日每時(shí)每刻所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，交易價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，股價(jià)，投融資報(bào)告這些都是大數(shù)據(jù)的一個(gè)重要的組成部分，同時(shí)也是金融信息使用者所依托的重要信息。在這樣的情況之下，金融業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是具有相關(guān)依賴性，它對(duì)于這些信息的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的想象。

大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的建議：（1）時(shí)代的革新。在現(xiàn)在的時(shí)代浪潮之下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算已經(jīng)非常普及，在各個(gè)方面改變著我們的生活，而區(qū)塊鏈的研究也越來(lái)越被人們所關(guān)注，要實(shí)現(xiàn)更大的革新，需要多方面協(xié)同合作發(fā)展，而不是分散的，單一的。（2）生活方式的改變。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們可以利用強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，從海量數(shù)據(jù)中提取有效信息，并根據(jù)總體數(shù)據(jù)直接對(duì)事物之間的相關(guān)性進(jìn)行回歸，從而避免了數(shù)據(jù)樣本缺陷造成的分析誤差。大數(shù)據(jù)沒(méi)有苦苦糾結(jié)于每個(gè)信息之間的因?yàn)樗裕€是為什么這樣那樣的原因后果，而是把所有的事物都聯(lián)系在一起來(lái)看待。當(dāng)然了，大數(shù)據(jù)也并沒(méi)有直接忽略這些因?yàn)樗?，而是把它給弱化了，因?yàn)樵趯?shí)際的運(yùn)用以及現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，更為重要的是他們之間的聯(lián)系。最典型的就是經(jīng)濟(jì)學(xué)家在預(yù)測(cè)房?jī)r(jià)時(shí)，分析了影響房?jī)r(jià)的因素，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人均收入、地價(jià)、宏觀房地產(chǎn)政策、區(qū)位等。

大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本和信息優(yōu)勢(shì)，可以為更多的普通人，特別是在傳統(tǒng)金融中無(wú)法享受正規(guī)金融服務(wù)的中小客戶提供服務(wù)。與規(guī)模大、素質(zhì)高的客戶相比，普通客戶的數(shù)量大而少，總體資本規(guī)模仍難以與傳統(tǒng)金融業(yè)相匹配。傳統(tǒng)金融業(yè)主要服務(wù)于機(jī)構(gòu)、政府和中高資產(chǎn)客戶。融資渠道成熟，中央銀行支持，資金充裕，流量大。在現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)之下以及社會(huì)的經(jīng)濟(jì)需求等方面，結(jié)合人們的支付習(xí)慣的未來(lái)展望，第三方支付已經(jīng)深入到我們的生活，準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)是社會(huì)發(fā)展的必由之路，是經(jīng)濟(jì)需求推動(dòng)下的產(chǎn)物。相信在這樣的時(shí)代背景下，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等深入研究將會(huì)給金融領(lǐng)域帶來(lái)更大的發(fā)展，我們的生活也會(huì)越來(lái)越便捷。