浙江省普惠金融現(xiàn)狀與未來發(fā)展方向分析

程曉璐

摘要：近年來，國(guó)家一直強(qiáng)調(diào)普惠金融這個(gè)概念。普惠金融聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域，發(fā)展普惠金融是促進(jìn)我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的重要政策與有效手段。本文針對(duì)浙江省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析研究，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行如何發(fā)展普惠金融提出了建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：浙江省? 普惠金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 發(fā)展方向

一、背景介紹

2005年，普惠金融這一概念最早由聯(lián)合國(guó)提出，主要是指在可承擔(dān)的成本范圍內(nèi)，對(duì)社會(huì)各個(gè)階層有需求的群體，提供適當(dāng)?shù)挠行Ы鹑诜?wù)，主要將農(nóng)民、低收入人群和小微企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

2013年11月12日，黨的十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”確定為國(guó)家戰(zhàn)略。

2015年12月，習(xí)近平總書記主持中央深改組審議通過，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。

2016年9月，G20第十一次峰會(huì)在杭州舉行。此次報(bào)告中首次提到普惠金融與普惠金融相關(guān)政策，堅(jiān)定了普惠金融在未來金融發(fā)展中的重要地位。會(huì)議通過了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》《G20普惠金融指標(biāo)》升級(jí)版及《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》三個(gè)文件。至此，普惠政策的重要性得到進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)。

2018年8月5日，由國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與全國(guó)黨媒信息公共平臺(tái)、微眾銀行合作編寫的《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2018）》，在北京正式公開發(fā)布。2019年1月，李克強(qiáng)總理在銀保監(jiān)會(huì)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)做好小微企業(yè)業(yè)務(wù)離不開普惠金融支持，普惠金融是利國(guó)利民的大事業(yè)，前景無限。

二、浙江省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）浙江省普惠金融政策

2017年，浙江省在金融發(fā)展方面成功應(yīng)對(duì)了行業(yè)內(nèi)不同的問題和挑戰(zhàn)，金融業(yè)全年創(chuàng)造價(jià)值增加3048億元，同比上一年度提高12% 。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)外幣資產(chǎn)余額達(dá)到119130億元，同比上一年增加了13476億元，增長(zhǎng)了10%。金融業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的本外幣負(fù)債余額達(dá)到115311億元，同比上一年度增加13230億元，增長(zhǎng)10.1%。同時(shí)，非金融企業(yè)機(jī)構(gòu)和機(jī)關(guān)、團(tuán)體貸款下降了2%，中期貸款與長(zhǎng)期貸款增加6. 6%，票據(jù)類融資金額增長(zhǎng)了88. 1%。由此可見，金融行業(yè)仍然保持這持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)發(fā)展特點(diǎn)。普惠金融在金融行業(yè)推動(dòng)之下，發(fā)展勢(shì)頭良好。

2018年12月6日，浙江省地方金融監(jiān)督管理局下發(fā)《浙江省深入推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》，提出到2020年，建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)、與人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求相匹配的普惠金融服務(wù)和保障體系，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

2019年4月15日，浙江省人民政府辦公廳下發(fā)《浙江省企業(yè)減負(fù)降本政策（2019年第一批）》，落實(shí)國(guó)家出臺(tái)的減稅降費(fèi)政策，實(shí)施省級(jí)減稅降費(fèi)政策，降低企業(yè)用能用地成本，破解企業(yè)融資難題，深化“放管服”改革。

浙江省政府對(duì)普惠金融發(fā)展實(shí)行的政策主要在于，提高普惠金融綜合實(shí)力、不斷豐富普惠金融業(yè)態(tài)、促進(jìn)普惠金融市場(chǎng)拓展、推進(jìn)普惠金融深入創(chuàng)新、提升本土普惠金融實(shí)力、優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境、規(guī)范新型普惠金融業(yè)務(wù)、促進(jìn)地方普惠金融政策落實(shí)、降低普惠金融業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，在針對(duì)普惠金融未來發(fā)展前景方面，提出了堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展原則、堅(jiān)持綠色發(fā)展原則、堅(jiān)持開放發(fā)展原則、堅(jiān)持協(xié)調(diào)發(fā)展原則以及堅(jiān)持共享發(fā)展原則。

（二）金融機(jī)構(gòu)普惠金融政策

人民銀行在2019年9月30日發(fā)布了對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)的政策公告，在公告中指出，為支持杭州市金融機(jī)構(gòu)，必須持續(xù)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。聚焦單位授信在五百萬元以下的個(gè)體工商戶貸款、小微企業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款以及助學(xué)貸款等。具體來說，杭州市人民銀行決定，在前一年上述貸款項(xiàng)目當(dāng)中，增加量或余額占比達(dá)到1.5%以上的商業(yè)銀行，其存款的準(zhǔn)備金率，可以在人民銀行公布基準(zhǔn)線的基礎(chǔ)上，進(jìn)行0.5%的上下調(diào)節(jié)，占比達(dá)到10%的商業(yè)銀行，可以上下調(diào)節(jié)1%，這一政策從今年起開始實(shí)施。

工商銀行杭州分行為普惠金融專門設(shè)立了事業(yè)部，同時(shí)成立了13家小微企業(yè)專門服務(wù)機(jī)構(gòu)，配備客戶經(jīng)理隊(duì)伍提供咨詢和服務(wù)。目前，小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的貸款客戶量在全部貸款客戶量中占比達(dá)到80%左右，小微e貸、信用寶、人才貸等多種貸款形式為民營(yíng)小微企業(yè)普惠金融受惠提供了有效途徑。

農(nóng)業(yè)銀行，出臺(tái)了《2019年普惠金融信貸政策指引》，明確了2019年農(nóng)業(yè)銀行普惠金融發(fā)展目標(biāo)、普惠領(lǐng)域投放重點(diǎn)和配套政策措施，優(yōu)化普惠金融信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)全行普惠金融信貸政策、制度、機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新，支持普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

中國(guó)銀行，2017年6月20日，正式成立了普惠金融事業(yè)部。依托中銀集團(tuán)資源，打造全面的普惠金融服務(wù)體系;加強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與渠道建設(shè)，提升普惠金融的覆蓋面;推進(jìn)“五?！睓C(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化普惠金融事業(yè)部的垂直化管理;創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，全面服務(wù)普惠金融客戶。

建設(shè)銀行，明確提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，在鞏固好傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，聚焦“雙小”（小行業(yè)、小企業(yè)），調(diào)整戰(zhàn)略。目前，建行已推出住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰(zhàn)略”，以金融科技作為重點(diǎn)支撐，以住房租賃助推百姓安居，以普惠金融服務(wù)大眾樂業(yè)。

杭州銀行，踐行普惠金融理念，打造專業(yè)便捷小微金融專家。堅(jiān)持小微金融發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)提升普惠金融服務(wù);引進(jìn)“臺(tái)州分行模式”，探索小微金融模式創(chuàng)新;創(chuàng)建新申貸渠道，打通服務(wù)小微“最后一公里”;加強(qiáng)小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗(yàn)。

浙江農(nóng)信，積極探索多元化和全覆蓋的精準(zhǔn)扶貧模式，通過愛心卡、光伏貸、慈善行等產(chǎn)品，布局全省，深入實(shí)施普惠金融工程。

三、商業(yè)銀行如何發(fā)展普惠金融

商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展方面，應(yīng)將創(chuàng)新作為目標(biāo)和指導(dǎo)，不斷完善普惠金融服務(wù)方式，為有金融服務(wù)需求的群體提供更全面的金融服務(wù)，同時(shí)，還應(yīng)拓展覆蓋面，促進(jìn)銀行自身普惠金融項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。

其一，優(yōu)化外部環(huán)境，完善相關(guān)監(jiān)管體系、信用體系、法律法規(guī)以及共享機(jī)制。

其二，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，需要根據(jù)自身管理情況不斷調(diào)整粗放式管理模式，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，采用差異化方式推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)方面的不斷拓展。例如，普惠金融在針對(duì)三農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域方面，需要根據(jù)近年來農(nóng)村人口收入波動(dòng)較大、缺少抵押物的情況對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新?；蛘咄ㄟ^設(shè)計(jì)較為靈活的還款政策，合理調(diào)節(jié)還款周期和還款頻率，減輕農(nóng)民的還款壓力。在物品抵押方面，可以根據(jù)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形式和物品實(shí)際價(jià)值，創(chuàng)先抵押方式，擴(kuò)大抵押范圍。

其三，根據(jù)普惠金融實(shí)際需求對(duì)政府的支持機(jī)制進(jìn)行有效創(chuàng)新。例如，目前很多國(guó)家都在政策的指導(dǎo)下，建立了以政府部門作為主導(dǎo)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有效的解決了小微企業(yè)融資難問題。同時(shí)，也有必要通過在不同金融服務(wù)項(xiàng)目之間建立合作機(jī)制來促進(jìn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，例如可以經(jīng)小額保險(xiǎn)與小額貸款進(jìn)行有機(jī)結(jié)合等。

其四，要想提高當(dāng)前普惠金融的可得性，就需要從豐富供給主體方面入手，不斷對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，其中最重要的是應(yīng)關(guān)注普惠金融的相關(guān)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)新型科技技術(shù)的應(yīng)用。當(dāng)前，依托于互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)移動(dòng)支付方式在我國(guó)得到了非常高的普及率，這也為普惠金融發(fā)展和創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)。利用手機(jī)客戶端和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也可以為普惠金融的推廣提供更加廣闊的平臺(tái)。

杭州政府發(fā)布的普惠金融政策及建議報(bào)告當(dāng)中明確指出，未來必須大力推動(dòng)綠色投資、融資市場(chǎng)發(fā)展，推動(dòng)普惠金融發(fā)展，推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)業(yè)，推進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長(zhǎng)。此次報(bào)告當(dāng)中首次提到普惠金融與普惠金融相關(guān)政策，表明了普惠金融在未來金融發(fā)展中的重要地位。當(dāng)前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，催生了大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，普惠金融的發(fā)展也需要與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，才能為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)發(fā)揮作用。

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[4]吳金旺.互聯(lián)網(wǎng)視域下杭州普惠金融發(fā)展路徑探討[J].杭州研究，2015，01：57-67.

（作者單位：杭州銀行股份有限公司）