淺談互聯(lián)網(wǎng)理財市場新變化及商業(yè)銀行創(chuàng)新應對策略

【摘 要】近幾年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出和發(fā)展對很多行業(yè)都產(chǎn)生不小的沖擊，尤其是金融領域，對其領悟最深?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)某霈F(xiàn)不僅使大眾對投資渠道和理財方式有了全新的了解，也讓越來越多的人在理財意識方面有所提升，繼而導致傳統(tǒng)銀行理財服務受到?jīng)_擊。如今，互聯(lián)網(wǎng)理財市場已經(jīng)發(fā)展兩年多了，在這段時間里，商業(yè)銀行的發(fā)展也受到極大的影響。本文主要針對該市場的新變化以及銀行在該領域的創(chuàng)新應對等進行分析匯總，希望商業(yè)銀行能在“互聯(lián)網(wǎng)+”的帶動下，盡快找到發(fā)展其業(yè)務的定位和方向。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)理財市場;商業(yè)銀行;創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合，不僅僅推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新，也增強了金融領域在經(jīng)濟發(fā)展中的競爭優(yōu)勢。尤其是近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務突飛猛進的發(fā)展，不僅引起業(yè)內(nèi)專業(yè)人士的高度重視，也引來普通群眾的大量關注和討論。本文主要以“互聯(lián)網(wǎng)+”下的理財市場發(fā)展新變動以及商業(yè)銀行在此過程中所做的創(chuàng)新應對為切入點，通過對發(fā)生案例進行有效分析總結(jié)，希望能幫助傳統(tǒng)金融理財業(yè)務明確行業(yè)發(fā)展的定位和方向，并結(jié)合當代經(jīng)濟發(fā)展需求，找到新的有效的應對措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財市場新變化趨勢

1、收益率下降，勢頭大不如前

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品剛出現(xiàn)之時，其發(fā)展勢頭之猛讓人咋舌，尤其是余額寶的推出，才短短幾月時間就被大眾熟知，并成為很多人理財?shù)氖走x。然而在經(jīng)過幾年的發(fā)展之后，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財市場反而出現(xiàn)了收益下降、勢頭減弱的情況。尤其是在現(xiàn)有的資本市場出現(xiàn)升溫的前提下，互聯(lián)網(wǎng)理財吸金能力和速度大大降低，其規(guī)模也慢慢變小。據(jù)業(yè)內(nèi)人士對數(shù)據(jù)分析得知，到2014年12月，國內(nèi)參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)目蛻粢呀?jīng)達到了7849萬，使用率為12.1%，然而之后的增長速度就慢慢減緩，半年的時間里僅僅增長了2個百分點。從其發(fā)展周期和特點可以看出，互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行帶來的沖擊和造成的慌亂正在慢慢消退，而銀行的優(yōu)勢正在慢慢凸顯。

2、模式多元化，業(yè)務形態(tài)更豐富

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)發(fā)展速度的放慢，很多互聯(lián)網(wǎng)公司都在嘗試新的理財手段，推出一些多元化的新型理財產(chǎn)品。比如通過淘寶可以購買各種旅游預售產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都是阿里“旅游寶”“驢友”與旅游業(yè)合作的，價格非常低，而且親民化，備受網(wǎng)民的歡迎。并且，通過網(wǎng)售預付款的模式，可以持續(xù)享受帶來的理財收益，這讓很多原本就喜歡旅游的人更愿意將錢投入其中。再比如，喜歡看電影的人都知道，百度有一個“百發(fā)有戲”，阿里有一個“娛樂寶”，這些都是百度、阿里與電影業(yè)合作的，影迷們可以通過這兩個途徑輕松購買電影票，也能投資尚未上映的電影，其潛在收益與電影票房收入掛鉤，既能看電影，還能獲得收益，還可以與自己喜歡的愛豆互動，參加電影首映禮等，這些福利讓不少人都心動，繼而投資的不在少數(shù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品還和很多行業(yè)有合作，比如電信、銀行、房地產(chǎn)，嵌入理財產(chǎn)品，讓消費者以消費的方式進入，滿足玩樂需求的同時，獲得資金收益，提高用戶的理財體驗，繼而擴大互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜嗣}和吸金范圍。

3、客戶面廣，效果持續(xù)加強

最初互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品出現(xiàn)的目的，是為了解決草根客戶在理財方面的需求，但隨著這些產(chǎn)品規(guī)模的擴大化、品種的不斷豐富以及優(yōu)勢的凸顯，互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)明顯與銀行理財之間產(chǎn)生沖突，甚至成為對立面，打擂臺。作為網(wǎng)民的主力軍，80后、90后對網(wǎng)絡的接受度非常高，因而很輕松的就接受了這種新型理財方式。中國大媽的黃金投資行為失敗之后，也讓她們將投資理財?shù)哪抗饩奂礁蟹€(wěn)定性的互聯(lián)網(wǎng)理財上。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的客戶群體也發(fā)生了變化，由剛開始的服務長尾客戶為主，增加了服務高端客戶項目。據(jù)悉，在互聯(lián)網(wǎng)理財投資市場中，資產(chǎn)在10萬到100萬的客戶約占41%，600萬以上的客戶所占比例更小，僅為1%，除此之外，大部分都是普通草根大眾，他們帶來的理財吸金效果是不容小覷的。

4、商業(yè)銀行也十分看好互聯(lián)網(wǎng)理財市場

如今，互聯(lián)網(wǎng)理財市場的發(fā)展趨勢已經(jīng)漸趨穩(wěn)定，無論是之前的改革還是其他措施，都已經(jīng)對商業(yè)銀行的發(fā)展造成很大的影響。在這種大環(huán)境下，商業(yè)銀行要想發(fā)展必然要面對新事物，因此，在逐漸接受互聯(lián)網(wǎng)理財帶來的沖擊影響之后，銀行也在積極發(fā)行各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，調(diào)整自家的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，以便更好的滿足客戶市場對理財方面的需求。2014年，商業(yè)銀行推出了“類寶”產(chǎn)品，發(fā)展移動金融、參與P2Peye.com理財?shù)?，這一舉措意味著商業(yè)銀行將全面介入互聯(lián)網(wǎng)理財市場，并將“互聯(lián)網(wǎng)+”與銀行金融結(jié)合在一起，形成新的發(fā)展戰(zhàn)略重點。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)理財領域的創(chuàng)新應對

1、復制理財產(chǎn)品，滿足長尾客戶的不同需求

2014年，商業(yè)銀行就推出了“類寶”產(chǎn)品，并迅速跟進，其數(shù)量達到了25個之多，這幾乎成為了當時銀行的標配產(chǎn)品，也讓備受互聯(lián)網(wǎng)理財市場沖擊的商業(yè)銀行得到緩沖的機會。這個設計非常標準化，可以在后臺直接對接基金，還提供開放式銷售渠道，門檻很低，支持快速贖回，因此，大大提升了用戶在銀行服務中的體驗，也讓客戶對銀行的好感度進一步提高。為了進一步吸引客戶、穩(wěn)定客源，商業(yè)銀行還推出了與日常消費對接的創(chuàng)新性服務，比如中信銀行推出了“薪金煲”，民生銀行推出了“添益寶”，前者能讓客戶直接到ATM機取款或者是刷卡消費，后者則與運營商合作，理財收益可以直接用于客戶消費。這些產(chǎn)品的出現(xiàn)意味著商業(yè)銀行對抗互聯(lián)網(wǎng)理財市場的能力和創(chuàng)新正在不斷增強。

2、服務更專業(yè)，理財市場更高端化

在互聯(lián)網(wǎng)市場的沖擊下，銀行更注重自身專業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢，利用多個渠道，為高端客戶提供各種服務，包括理財咨詢、投資建議以及財富規(guī)劃等，不僅對高端客戶的吸引力大大增強，同時也讓銀行更好的掌握客戶資產(chǎn)情況和投資偏好，利于銀行為其推薦合適的理財產(chǎn)品。這樣的服務，提高了客戶的尊貴感和私密感，也讓高端客戶對銀行的認可度越來越高，最直接的表現(xiàn)就是，該服務推出之后，一個月的銷售額度就達到了260億元。

3、進軍P2P理財，增加理財產(chǎn)品收益

P2P理財產(chǎn)品因為收益高而備受客戶的喜愛，也成為很多人投資時討論的焦點。目前，國內(nèi)12家商業(yè)銀行已經(jīng)進入P2P理財市場，并憑借其優(yōu)勢在這個領域取得不錯的成績。

根據(jù)背景不同，銀行推出的P2P平臺會有不同的形式，這些形式涵蓋不同投資理財客戶，因而備受好評。除此之外，低風險的投資理財產(chǎn)品也成為很多銀行推出的主打產(chǎn)品，在擔保模式上，銀行采用兩種模式，一種是無擔保，即平臺僅作為中介，但不承諾保障投資人本金的安全，另一種則是有擔保，確保投資人收益安全。

4、充分利用內(nèi)部資源，實現(xiàn)平臺化理財服務

如今的商業(yè)銀行已經(jīng)不再局限于單品發(fā)展，而是致力于建立更加綜合化、開放式的理財平臺，改進銀行之前傳統(tǒng)落后的理財渠道和方式，提升業(yè)務能力。迄今為止，至少有20家以上的銀行通過APP、P2P平臺等模式與客戶群體建立友好的合作關系。作為首家推出直銷銀行的工行，他們推出的“融e行”不僅有理財產(chǎn)品，還兼容存款、交易、轉(zhuǎn)賬等服務，極大的方便了工行客戶的操作，也受到工行客戶的好評。民生銀行也在不斷摸索和創(chuàng)新中提出了“簡單銀行”的概念，并將其付出行動。不僅推出了銀行理財、貴金屬理財?shù)犬a(chǎn)品，還提供多種服務，如今的客戶群體已經(jīng)超過160萬。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢下的商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務對策

1、加大創(chuàng)新力度，提高專業(yè)化

其實，不管是線上還是線下理財模式，都離不開理財產(chǎn)品本身。商業(yè)銀行想要創(chuàng)新，開發(fā)更符合市場需求的產(chǎn)品，就一定要提高自身的專業(yè)性，讓客戶感到滿意，這樣才能有更好的發(fā)展。而要想實現(xiàn)這一目標，可以從三方面入手：第一、增強產(chǎn)品體驗。商業(yè)銀行可以嘗試增加到期限轉(zhuǎn)讓服務，將產(chǎn)品贖回的靈活性進一步提升。第二、增加嵌入式理財產(chǎn)品，為客戶提供更多增值服務，提高客戶對銀行的滿意度和忠誠度。第三、增加銀行產(chǎn)品之間的差異化，比如利用P2P產(chǎn)品直接參與融資市場，開發(fā)收益更高的產(chǎn)品，滿足不同投資者的需求。

2、合理利用大數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行理財發(fā)展提供技術支持

現(xiàn)在，很多商業(yè)銀行都已經(jīng)將大數(shù)據(jù)分析運用到發(fā)展當中，但理論雖然豐富，實踐卻很骨感，不僅在業(yè)務應用方面比較匱乏，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)投資方面也存在很大的差距。要想大力發(fā)展銀行在互聯(lián)網(wǎng)理財方面的業(yè)務，最好能將信息技術的優(yōu)勢運用到底，尤其是在風險評估、投資管理以及市場預測等方面，更是要科學運用，這對提高商業(yè)銀行決策有很大的幫助。

3、改善客戶關系，提高服務水平，加強線上營銷水準

在互聯(lián)網(wǎng)理財時代，銀行必須要改變以往的服務理念，將其轉(zhuǎn)化為實踐，在營銷能力方面有所突破。一方面，要做好用戶信息管理，根據(jù)用戶的投資情況，對其進行細分化，對利潤貢獻高的客戶，為其提供專業(yè)、定制化服務，通過服務將其牢牢穩(wěn)固住。另一方面，商業(yè)銀行也要加強自身的精準營銷策略，將理財產(chǎn)品與用戶消費、預存以及轉(zhuǎn)賬等活動結(jié)合在一起，自動推送個性化理財產(chǎn)品，提高營銷手段。此外，還建議銀行最好適當推出增值功能的理財產(chǎn)品，這種既能讓用戶享受高收益，同時還能讓用戶增加友好體驗度的服務，更容易得到用戶的認可。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在投資、理財以及存款等方面，都有著其他理財產(chǎn)品所不具備的獨特優(yōu)勢，合理利用這種優(yōu)勢，不僅能改變銀行危機，同時還能給銀行帶來新的發(fā)展契機。不僅如此，商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務時，也要注意多開發(fā)一些適合農(nóng)村客戶選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，這樣會對銀行發(fā)展有極大的好處。

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作者簡介：徐小奇，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。