淺談目前我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及對策

畢小玲

【摘 要】在高速發(fā)展的信息時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)愈發(fā)完善的今天，它在金融行業(yè)的使用也越來越廣泛，最顯著的特點(diǎn)就是網(wǎng)銀，也就是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有廣泛的受眾和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，已成為商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)。此文主要討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向及對策。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行;發(fā)展;對策

線上的網(wǎng)銀是指銀行根據(jù)原先的銀行柜臺(tái)服務(wù)通過計(jì)算機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)和電子終端提供的自助金融服務(wù)。與原先的工作相比，我們可以在各個(gè)地方和任意時(shí)間進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，這使得客戶的金融業(yè)務(wù)處理更加快捷和方便。所以，網(wǎng)銀的出現(xiàn)使得用戶獲得了更多的方便與效率，目前網(wǎng)銀已經(jīng)成為了日常生活中的常用技術(shù)之一。同時(shí)，經(jīng)過多年的發(fā)展，個(gè)人網(wǎng)上銀行的類型慢慢變成了支付，理財(cái)?shù)纫幌盗蟹?wù)，并逐漸完善。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀的原因

（一）業(yè)務(wù)拓展的方式之一

如今，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，中國的信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍已遍及全國大部分地區(qū)，人們也越來越意識(shí)到在線消費(fèi)和在線支付。使用在線銀行的商業(yè)基礎(chǔ)正在增長。此外，網(wǎng)上銀行使中國的商業(yè)銀行能夠在不同的省和地區(qū)之間提供服務(wù)，這使得該銀行的運(yùn)營成本越來越低，并擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍。對于在傳統(tǒng)條件下無法保持聯(lián)系的客戶提供銀行相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)非常麻煩?，F(xiàn)在，他們可以運(yùn)用在線銀行提供更全面的服務(wù)，這大大擴(kuò)展了商業(yè)銀行可以開展各種工作的可能性。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐

依靠計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行使銀行的工作變成了網(wǎng)上作業(yè)，成為更加便捷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，還可以制作越來越多類型的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，并且銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力越來越強(qiáng)。運(yùn)營模式具有創(chuàng)新性。在某些情況下，這加速了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，特別是金融管理的革新進(jìn)程。

（三）抗衡國外銀行的手段

在中國加入WTO之后，許多外國銀行入侵了中國。這些外資銀行主要依靠公司客戶和個(gè)人大客戶，它們也依靠互聯(lián)網(wǎng)來完成一些金融服務(wù)，以彌補(bǔ)小網(wǎng)點(diǎn)的缺點(diǎn)。因此，除了傳統(tǒng)行業(yè)競爭之外，中國的商業(yè)銀行也將成為未來中外銀行競爭的關(guān)鍵部分。中國的商業(yè)銀行應(yīng)充分增強(qiáng)其發(fā)展網(wǎng)上銀行的意識(shí)，并依靠這種工具。

（四）信息化時(shí)代發(fā)展的必然趨勢

在中國，商業(yè)銀行得到政府信貸的大力支持，并擁有良好的社會(huì)信貸基礎(chǔ)。因此，促進(jìn)網(wǎng)上銀行服務(wù)可以更快地建立不依附于中國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)資本。

二、目前網(wǎng)銀發(fā)展的狀況

從1998年到現(xiàn)在，中國第一次網(wǎng)上支付始于中國銀行，網(wǎng)上銀行逐漸增多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，很多的金融企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，研發(fā)新的金融產(chǎn)品來吸引客戶，滿足客戶的需求。這些年來，我國商業(yè)銀行緊跟時(shí)代進(jìn)步，大力推進(jìn)金融平臺(tái)電子化，交易量巨大，取得了良好的效果。商業(yè)銀行往往忽視客戶的真實(shí)需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融始終以客戶為中心，依靠互聯(lián)網(wǎng)了解客戶的各種偏好，并不斷創(chuàng)新以滿足客戶的需求。競爭越來越激烈，這就促使我國的商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型以增強(qiáng)競爭力。中國商業(yè)銀行要有緊迫感和創(chuàng)新精神，積極應(yīng)對，迅速提高服務(wù)質(zhì)量和水平。因此，相關(guān)部門要為我國金融業(yè)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境，使我國金融業(yè)不斷走向現(xiàn)代化。

網(wǎng)上銀行的進(jìn)步為電子商務(wù)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力。商業(yè)銀行依托網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式，使全體的客戶享受便捷、多層次的服務(wù)，提高了銀行的經(jīng)營實(shí)力。全新的服務(wù)模式的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，可以解決人們對便捷高效的金融服務(wù)的需求。中國金融現(xiàn)代化的進(jìn)程實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。

（一）業(yè)務(wù)能力強(qiáng)

中國的網(wǎng)上銀行應(yīng)用技術(shù)比較先進(jìn)，可以讓用戶隨時(shí)地享受金融服務(wù)，操作方便，效率高，成本低，因此，網(wǎng)上銀行最具吸引力的方式就是個(gè)性化服務(wù)。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)從最初的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展到分類多樣、分類清晰的綜合業(yè)務(wù)。目前，中國大多數(shù)銀行根據(jù)客戶的不同，可以分為個(gè)人銀行和公司銀行，一般包括轉(zhuǎn)賬支付、收款、貸款、投資理財(cái)、購匯、基金產(chǎn)品等類別。近年來，在激烈的市場競爭中，許多銀行都面臨著不斷創(chuàng)新的問題。二是善于創(chuàng)新，提供更豐富、更全面、更有針對性、更實(shí)用的金融產(chǎn)品，提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平。

（三）信息安全技術(shù)的提高

隨著我國信息技術(shù)水平的提高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員在設(shè)計(jì)網(wǎng)上金融產(chǎn)品時(shí)，逐漸向技術(shù)簡單、界面友好的方向發(fā)展。由于競爭的愈演愈烈和市場的多樣性，對于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平的任務(wù)也越來越艱巨。在過去，銀行對客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一直是基于業(yè)務(wù)人員的制度和經(jīng)驗(yàn)，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，最后得到上級的批準(zhǔn)。這種評價(jià)容易受到業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力和操作危險(xiǎn)的限制。同時(shí)，這種統(tǒng)一的評價(jià)方法使得許多小微企業(yè)難以滿足銀行的風(fēng)險(xiǎn)要求，難以獲得信貸資金的支持。另外，很多問題是由于風(fēng)險(xiǎn)管理的局限性造成的。隨著大數(shù)據(jù)，銀行可以為客戶建立一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)分析平臺(tái)，全面評估他們的信用狀況，并使客戶更全面和準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估，以避免不完整的現(xiàn)象客戶評估風(fēng)險(xiǎn)管理和全面提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。初步運(yùn)行后，進(jìn)一步完善，注重反饋，及時(shí)調(diào)整，不斷升級。采用先進(jìn)的技術(shù)預(yù)防網(wǎng)絡(luò)安全問題。它是學(xué)習(xí)網(wǎng)上銀行的便利和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的最小化。與傳統(tǒng)服務(wù)相比，它消除了網(wǎng)上銀行的最大缺點(diǎn)。

（四）服務(wù)模式的變化

網(wǎng)銀演變?yōu)樘厣蛢?yōu)勢的網(wǎng)上銀行獨(dú)立的實(shí)體，是一個(gè)補(bǔ)充網(wǎng)上銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀的快速提升網(wǎng)上銀行，可以為商業(yè)銀行提供更有效的服務(wù)，這也是一個(gè)重要的渠道，大多數(shù)的人可以使用互聯(lián)網(wǎng)在線處理金融柜臺(tái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，并在很大程度上，轉(zhuǎn)讓柜臺(tái)業(yè)務(wù)。

三、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行平穩(wěn)發(fā)展的措施與方案

（一）加大網(wǎng)銀的宣傳力度

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新只有從實(shí)踐中才能體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)各方面的完善。銀行和消費(fèi)者都希望金融機(jī)構(gòu)推出多樣化、簡單、安全的金融服務(wù)和產(chǎn)品。因?yàn)槟壳安捎玫淖钕冗M(jìn)的電子銀行工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈的愿望和需求。在網(wǎng)上銀行的幫助下，創(chuàng)造了各種新的金融工具和項(xiàng)目，使不同的客戶可以采用不同的產(chǎn)品，同時(shí)提供多種服務(wù)。

（二）提高網(wǎng)銀的安全系數(shù)

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行和其他金融行業(yè)開發(fā)了各種服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上，希望能進(jìn)行非常嚴(yán)格的金融電子工程技術(shù)設(shè)計(jì)和開發(fā)全面的預(yù)防和控制措施，這樣我們就能保持銀行的有效性和安全性。通常，客戶的交易請求是通過安全傳輸通道傳輸?shù)?。為了將銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)隔離開來，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以使用多個(gè)防火墻和相對安全的代理服務(wù)器，這也確保了所有的在線數(shù)據(jù)被加密、保護(hù)和傳輸。可以在系統(tǒng)上使用BI級業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，以確保客戶訪問的網(wǎng)上銀行交易網(wǎng)站是安全可靠的網(wǎng)站。創(chuàng)建24小時(shí)全天候觀察系統(tǒng)，讓全部的網(wǎng)上交易網(wǎng)站，對每一次鏈接進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，“黑客”攻擊和非法訪問，及時(shí)切斷和報(bào)警，保證網(wǎng)上銀行的日常安全運(yùn)行。

（三）建立完善的法律機(jī)制

我國有關(guān)商業(yè)銀行的法律、法規(guī)尚未制定和完善，商業(yè)銀行的行為規(guī)范也還停留在行政法規(guī)層面。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的立法需要考慮很多方面，包括客戶和銀行雙方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，以及使用網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律制裁。因此，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)的周期。后續(xù)研究可能會(huì)朝著這個(gè)方向發(fā)展。針對銀行的實(shí)際情況，聽取多方意見，制定或修改相關(guān)的法律法規(guī)，使其能夠適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作和操作過程中的法律規(guī)范等。我國制定法律的時(shí)候，我們應(yīng)該借鑒國際信用轉(zhuǎn)賬模型律由聯(lián)合國國際貿(mào)易委員會(huì)制定組織，以便制定支付法律適用中國的電子轉(zhuǎn)移和澄清電子傳輸和電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任盡可能多。它允許公民進(jìn)行網(wǎng)上支付，與銀行、客戶和清算機(jī)構(gòu)聯(lián)系，并確保網(wǎng)上銀行能夠在一個(gè)安全穩(wěn)定的狀態(tài)下運(yùn)行。與此同時(shí)，中國人民銀行（pboc）和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（cbrc）等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該從戰(zhàn)略上思考信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。

（四）加緊完善我國信用體系

在商業(yè)銀行現(xiàn)代制度中，建立合理完善的法人治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束制度是其核心內(nèi)容。成為一個(gè)成熟的市場經(jīng)濟(jì)在我國，電子商務(wù)也逐漸發(fā)展，建立一個(gè)新的信用體系，主持中國銀行建立了一個(gè)全國性的企業(yè)信用和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，開始實(shí)施，銀行應(yīng)該調(diào)整結(jié)構(gòu)的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)等企業(yè)信息聯(lián)合調(diào)查，最終完成國際跨境信用管理體系的深度研究。面對諸多問題，銀行應(yīng)該做出自己的改進(jìn)，如：應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、廣告、活動(dòng)組織等。網(wǎng)上銀行服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，既增加了金融服務(wù)的優(yōu)勢，又?jǐn)U大了電子銀行的營銷，重視內(nèi)部監(jiān)督管理。

（五）將原先業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)相結(jié)合

網(wǎng)上銀行本身并不完全成熟，也沒有有機(jī)的整合。例如，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行代理交易基金已經(jīng)成為越來越重要的中間業(yè)務(wù)。每個(gè)網(wǎng)站都向公眾宣傳基金的回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)和其他基本信息，經(jīng)過考慮后，人們上網(wǎng)處理特定的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在我們可以這樣做：在推銷我們的產(chǎn)品時(shí)，我們將把網(wǎng)上銀行介紹給我們的客戶。它突出了基金產(chǎn)品盈利能力強(qiáng)的優(yōu)勢，同時(shí)，有兩種選擇和處理方式：銀行柜臺(tái)分布廣泛，網(wǎng)上自助銀行隨時(shí)隨地方便。

四、結(jié)束語

我國銀行業(yè)在金融業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。網(wǎng)上銀行作為一種新型的服務(wù)模式和交易模式，應(yīng)引起人們的重視。網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的發(fā)展還有巨大的發(fā)展?jié)摿?。從?zhàn)略定位、營銷手段、產(chǎn)品創(chuàng)新三方面入手，挖掘目標(biāo)客戶，有針對性地開發(fā)和推廣電子銀行產(chǎn)品，完全發(fā)揮電子銀行便捷、快捷、低成本的特點(diǎn)，設(shè)立多種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在新的領(lǐng)域取得了快速發(fā)展，但在發(fā)展中仍有許多弊病。

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