風(fēng)險視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題探究

侯星宇

（衡水市冀州區(qū)第一中學(xué)，河北 衡水 053200）

引言

早在五年前，我國為了推動互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及，實行了“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策，互聯(lián)網(wǎng)也憑借自身成本低、工作效率高、普及范圍廣的優(yōu)勢受到我國大眾的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)給予人們生活快捷、便利的同時也有引發(fā)了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題。由于互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)在我國仍屬于完善階段，所以我國對互聯(lián)網(wǎng)出臺的相關(guān)法律并不夠充分和完善。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險

法律風(fēng)險從三個法律的角度去理解，可以分為刑事法律風(fēng)險、民事法律風(fēng)險、行政法律風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)所涉及的問題是方方面面的，因此互聯(lián)網(wǎng)能夠涉及的法律風(fēng)險也涉及方方面面并且錯綜復(fù)雜。互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險主要分成以下五點：

（一）商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險

為使得互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的信息不對稱狀況出現(xiàn)得以緩解，互聯(lián)網(wǎng)工作平臺的工作人員會將一些資質(zhì)較好的需要借款的人的個人信息發(fā)布到網(wǎng)上，以吸引投資人進行撥款、投資。之所以會造成信息的泄露，是由于互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺沒有足夠的信息保護措施，將借款人的個人私密信息泄露出去被其他用于商業(yè)應(yīng)用的不法分子獲取，最終使得平臺失去掌握借款人基本信息權(quán)利[1]。

（二）隱私被侵犯的法律風(fēng)險

隱私容易受到侵犯的對象一般來自互聯(lián)網(wǎng)的消費人群。并且互聯(lián)網(wǎng)上的技能工作是必須在互聯(lián)網(wǎng)的操作下進行的，如果采用的網(wǎng)絡(luò)保護技術(shù)不夠成熟、完善，就會造成網(wǎng)絡(luò)消費者的信息被泄露或竊取。目前，我國對于我國國民出現(xiàn)個人信息泄露有相關(guān)的法律條款來制約，但是對于國民在使用互聯(lián)網(wǎng)的過程中遭受到的信息泄露卻沒有較為詳細的法律規(guī)定以制約這一現(xiàn)象的發(fā)生[2]。

（三）借貸利率過高誘發(fā)的法律風(fēng)險

從出借人的角度來看待網(wǎng)絡(luò)借貸這一平臺，高昂的借貸利息是十分具有誘惑力的，但高昂的利息背后需要承載更高的出借風(fēng)險。遇到不靠譜的借貸平臺，出借人很有可能會血本無歸。從借款人的角度來看待網(wǎng)絡(luò)借貸，初次可借貸的金額數(shù)提高了，隨之而來的是高額甚至無法償還的借貸利息。一旦無法定時償還本金以及利息，借款人的個人信息就會遭到泄露，個人生命安全也可能受到較大的威脅。

（四）非法集資的法律風(fēng)險

非法集資與合法集資又多個共同之處，想要有效地將二者區(qū)分開來還需要等待相關(guān)部門下集資許可。投資方在面對各種集資平臺時難以判斷其是否合法，因為非法集資的平臺具有較強的隱蔽性。并且狡猾的非法平臺善于利用人性的弱點，以高額的收益做誘餌吸引更多投資人的加入。投資者一旦誤入歧途，將會給自身的資金造成一定程度上的法律風(fēng)險。

（五）其他法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步發(fā)展，使得比特幣應(yīng)運而生。對于比特幣的出現(xiàn)，我國目前并沒有較為完善的法律條款予以一定的規(guī)范。這就導(dǎo)致了出現(xiàn)集資比特幣潛逃的案例，屢次出現(xiàn)。同樣是以可獲取高額度的收益作為吸引投資者的利器，卻也攜帶著巨大的金融風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范中存在法律的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范中政府存在的問題

首先，可以十分明顯地看出互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展沒有得到相對完善的法律管理機制的約束。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展毋庸置疑是快速的，但由于法律制度的不夠健全、完善常常會使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中出現(xiàn)違背法律的事情。僅憑借互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出臺的一些管理機制并不能從大的范圍去約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并不能使其保持在合法的范圍內(nèi)正常、有序地發(fā)展下去。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)本身的監(jiān)管機制也是不夠全面的。只有通過建立健全法律法規(guī)，通過法律建立眾多的監(jiān)督人對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到有效的監(jiān)督。目前主要對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到監(jiān)督作用的有：中國人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會。因為監(jiān)督部門自身工作的涉及面就很廣，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及的每一個角落都能夠得到或多或少的監(jiān)督。但是由于權(quán)責(zé)不分明，出現(xiàn)問題的時候容易造成多方監(jiān)督者的相互推脫，或者一個方面有多個監(jiān)督者的情況出現(xiàn)，會給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督工作造成一定的混亂。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施不明確，沒有得到具體的落實。我國在對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督方來自不同的領(lǐng)域，這也就造成了不同領(lǐng)域在使用監(jiān)督措施上采用的是不同的方法。尤其是跨市場的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，沒有明確監(jiān)管人不能使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進入允許營業(yè)的狀態(tài)。采取信息披露的制度主要是為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中出現(xiàn)的信息不對稱的問題，該制度也是使得企業(yè)可以獲取征信制度的基礎(chǔ)。但是目前眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并沒有將該制度具體的落實，會導(dǎo)致整個企業(yè)陷入被動的狀態(tài)，容易出現(xiàn)較大的金融風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題

企業(yè)自身對于可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險沒有做到集中的關(guān)注。要知道，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最終目的是便捷人們的生活，是服務(wù)于大眾的，所以企業(yè)自身一定要將可能碰到的金融風(fēng)險加以重視和防范。目前，大部分企業(yè)應(yīng)對金融風(fēng)險會采取的措施僅是攜帶剩余資金進行跑路。最后使得互聯(lián)網(wǎng)金融的投資方血本無歸，也使得整個企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場再無信譽可言。不僅如此，對于網(wǎng)絡(luò)金融的安全保護技術(shù)也常被企業(yè)忽視。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展需要國家頒布更加健全完善的法律條款去適當?shù)募s束，對于金融風(fēng)險的防范意識也應(yīng)該逐漸加強，才能更好地解決互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題。