金融支持貧困鄉(xiāng)村振興的路徑探究

文/馬晨鈞 李天成，山東科技大學(xué)財(cái)經(jīng)系

1 振興貧困鄉(xiāng)村的金融支持存在的主要問題

1.1 信貸機(jī)制與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展不搭

首先，缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。以農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)為例，農(nóng)業(yè)科技貸款具有長(zhǎng)期循環(huán)和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目需要三年多的時(shí)間才能從上一期間獲得收入，存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，缺少信息交流服務(wù)平臺(tái)。據(jù)相關(guān)研究，農(nóng)業(yè)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)了農(nóng)業(yè)科技貸款項(xiàng)目。由于缺乏農(nóng)業(yè)科技信貸項(xiàng)目的評(píng)估和分析技能，有必要聘請(qǐng)專家來增加信貸成本。最后，沒有特殊的農(nóng)業(yè)信貸技術(shù)政策。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)科技貸款，但須提供實(shí)物抵押才能獲得，如土地和房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等并無法成為銀行的認(rèn)證擔(dān)?；虻盅悍绞?。

1.2 承貸主體與信貸條件設(shè)置不搭

首先，管理實(shí)踐很困難。根據(jù)相關(guān)研究，新的農(nóng)業(yè)管理組織不受管理層監(jiān)管，也沒有抵押擔(dān)保，很難獲得農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的信貸支持，影響農(nóng)業(yè)金融的有效推廣。其次，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。由于大多數(shù)家庭經(jīng)營(yíng)的農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)村合作社規(guī)模較小、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、總體積累不多。最后，有效抵押資產(chǎn)減少。根據(jù)相關(guān)研究，大多數(shù)家庭經(jīng)營(yíng)的農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)村合作社沒有固定資產(chǎn)，大多數(shù)辦公室和機(jī)構(gòu)都是租賃的，沒有足夠的財(cái)產(chǎn)來保證貸款。銀行組織也不愿意為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防提供幫助，生產(chǎn)貸款和管理貸款傾向于向社會(huì)成員提供貸款。

1.3 扶持政策與貧困鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)推進(jìn)不搭

首先，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制并不完善。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移支持能力不強(qiáng)、缺乏政策保障、商業(yè)擔(dān)保門檻高、財(cái)政支持風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金不系統(tǒng)，難以有效補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，本地交易市場(chǎng)和中介機(jī)構(gòu)消失。目前，農(nóng)業(yè)土地和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所需的評(píng)估，登記和交易等輔助經(jīng)紀(jì)服務(wù)尚未完成，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民等資產(chǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的例子很少。最后，建立農(nóng)村信用環(huán)境仍然需要改進(jìn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍存在信息不對(duì)稱問題，農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)滲透率低，無法通過振興農(nóng)村地區(qū)提供良好服務(wù)。

2 金融支持貧困鄉(xiāng)村振興的路徑探究

2.1 完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，營(yíng)造發(fā)展環(huán)境

首先是實(shí)施財(cái)政和稅收激勵(lì)措施。在稅收方面，農(nóng)業(yè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)被賦予減稅政策，如營(yíng)業(yè)稅和所得稅，以降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。為了提供資金，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的低成本來源，金融機(jī)構(gòu)與評(píng)估的實(shí)施，符合條件的信貸政策導(dǎo)向的貨幣政策，有針對(duì)性的增加和再貸款的貸款減少量的目標(biāo)可以考慮。其次是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善。為提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買力，我們?yōu)橥侗５男滦娃r(nóng)業(yè)企業(yè)提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼，為保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼，降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的成本壓力，調(diào)動(dòng)他們的積極性。在發(fā)生災(zāi)難時(shí)為大型保險(xiǎn)索賠設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)價(jià)值和特殊的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)的范圍，以提高信貸資金發(fā)揮保險(xiǎn)及金融溝通的作用。

2.2 創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展貧困鄉(xiāng)村融資路徑

首先是拓寬金融創(chuàng)新的深度和廣度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過金融創(chuàng)新積極提供更方便，更具適用性的金融工具，以滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融需求。例如，積極探索農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，活牲畜家禽等農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)，積極開展“銀行+保險(xiǎn)”、“公司+農(nóng)戶專業(yè)合作社+農(nóng)民“貸款、大學(xué)村村官商業(yè)貸款以及其他貸款業(yè)務(wù)。其次是創(chuàng)新的金融服務(wù)模式。繼續(xù)改進(jìn)金融服務(wù)方法與全縣各經(jīng)濟(jì)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，完善信貸管理制度，開設(shè)中小型企業(yè)“綠色通道”和“三農(nóng)”相兼容，以盡快改善提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率金融服務(wù)。最后是延長(zhǎng)貸款規(guī)模和延長(zhǎng)貸款期限。金融機(jī)構(gòu)，新農(nóng)實(shí)體適當(dāng)增加信貸額度，新型農(nóng)民是根據(jù)經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)，新的股權(quán)融資的周期，為公司引領(lǐng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，合理確定貸款期限并及時(shí)發(fā)行短期金融債券和中期債券。

2.3 革新扶持政策，優(yōu)化貧困鄉(xiāng)村振興環(huán)境

首先是建立和完善振興農(nóng)村的金融服務(wù)和政策措施。建立農(nóng)村振興指導(dǎo)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)整合、新的農(nóng)業(yè)管理機(jī)構(gòu)，在重點(diǎn)領(lǐng)域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)領(lǐng)域，如扶貧開發(fā)，金融機(jī)構(gòu)將更多的財(cái)政資源和資金去支持教學(xué)與鄉(xiāng)村旅游，鼓勵(lì)地方政府納入金融機(jī)構(gòu)，以支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)振興年度財(cái)務(wù)評(píng)估，協(xié)調(diào)和解決相關(guān)問題，并確認(rèn)正在采取所有措施。完善金融服務(wù)和農(nóng)村振興的激勵(lì)機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村振興的積極性其次是推動(dòng)農(nóng)村改革。繼續(xù)完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓交易市場(chǎng)體系和信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促進(jìn)資產(chǎn)的交易流量，如耕地，農(nóng)民，農(nóng)村市場(chǎng)生產(chǎn)要素等等的正常流轉(zhuǎn)。

2.4 營(yíng)造金融健康環(huán)境，夯實(shí)貧困鄉(xiāng)村發(fā)展基礎(chǔ)

首先是保障體系的完善。積極加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)，考慮建立一個(gè)擔(dān)保公司要面對(duì)各種各樣的目的，也可以推出一個(gè)私人中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而形成一個(gè)良性發(fā)展的保證市場(chǎng)通過市場(chǎng)化運(yùn)作規(guī)范的秩序。其次是加強(qiáng)區(qū)域信用體系建設(shè)?！靶庞绵l(xiāng)、信用村、信用農(nóng)民”的發(fā)展活動(dòng)，通過創(chuàng)建信用點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的明顯改善，開展評(píng)估活動(dòng)。要加強(qiáng)整頓信用環(huán)境的發(fā)展力度，綜合應(yīng)用法律、經(jīng)濟(jì)、輿論等手段，嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重不可靠行為，形成的可靠社會(huì)氛圍。最后是清理農(nóng)村信用環(huán)境。建立地方金融數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，定期更新金融、公安、社保等農(nóng)業(yè)相關(guān)主題的外部信息，緩解“銀農(nóng)”信息不對(duì)稱。為了提高系統(tǒng)的規(guī)范和信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并擴(kuò)大使用農(nóng)業(yè)商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估結(jié)果，進(jìn)一步創(chuàng)建信用村，為振興和發(fā)展貧困鄉(xiāng)村的財(cái)政支持的貧困村工作，提供良好的信用環(huán)境。