探索互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則與新范式

劉敏

諸城市地方金融監(jiān)督管理局 山東諸城 262200

1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個高風(fēng)險的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣泛，涉及領(lǐng)域眾多，互聯(lián)網(wǎng)作為一個虛擬的平臺存在很多風(fēng)險和監(jiān)管空白。網(wǎng)絡(luò)攻擊屢禁不止，互聯(lián)網(wǎng)病毒時有發(fā)生，無論工作還是私人生活，經(jīng)常受到網(wǎng)絡(luò)病毒的侵襲。另一方面，網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為新型詐騙手段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為新型企業(yè)，在安保防范方面存在專業(yè)技術(shù)人員缺乏的問題，在防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險方面存在困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展尚處于起步階段，不排除有人在鉆互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管空白的空子，也試圖從中進行非法謀利，如非法集資，非法信貸。隨著云計算，大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融將會面臨更大的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)部存儲的數(shù)據(jù)依托與云計算平臺，而大數(shù)據(jù)系統(tǒng)存在諸多隱患，諸如信息泄露，信息反復(fù)被利用等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。監(jiān)管存在空白，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及諸多屬性，如覆蓋面廣，設(shè)計領(lǐng)域多等特點，網(wǎng)絡(luò)在服務(wù)于大眾的同時還存在許多弊端，這為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來很多困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是依賴互聯(lián)網(wǎng)而成長起來的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融還存在監(jiān)管難的問題。對于最早在我國興起的網(wǎng)絡(luò)支付，由于這種交易模式已經(jīng)成熟且逐漸被大眾接受，網(wǎng)絡(luò)支付有第三方作為保障，監(jiān)管能夠很大程度起到作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低，種類多，監(jiān)管還存灰色地帶，一些企業(yè)利用監(jiān)管的空白進行牟利[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

2.1 動態(tài)比例監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融還未開展的情況下，各個企業(yè)由于背景、發(fā)展現(xiàn)狀等多個方面，本來就呈現(xiàn)出各有特色的局面，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，我們也要根據(jù)不同企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其企業(yè)內(nèi)部硬實力進行動態(tài)比例監(jiān)管，不死套一種標準，而是根據(jù)具體情況具體實施，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給予足夠彈性，在實踐中，對于企業(yè)較小的情況，我們可以采用企業(yè)自主監(jiān)管配合當?shù)卣茌?；對于大型企業(yè)，我們可以采用國家嚴格政策監(jiān)管，以避免其突然變化帶來的巨大影響力。

2.2 關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給系統(tǒng)的風(fēng)險也帶來相應(yīng)變革，一方面，基于技術(shù)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)金融有利于消費者信息的收集，通過互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)情況下無法做到的消費者信息全面獲取，進一步利用數(shù)據(jù)分析來刻畫消費者畫像，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融對其主要消費人群特征的明確，推出符合目標人群的金融業(yè)務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會帶來系統(tǒng)性的風(fēng)險增大，針對這點，股市金融服務(wù)就有很明顯的特征，當大量股民開始拋售某一只股票時，目前經(jīng)濟的穩(wěn)定性就會遭受挑戰(zhàn)，這也就要求企業(yè)推出針對性策略，及時止損。另外，信息安全的問題也是我們需要不短調(diào)整改善的關(guān)鍵問題之一，不僅是消費者本人的隱私信息，一旦管理不善，企業(yè)的信息被泄露，形象也會受到影響[2]。

2.3 全面數(shù)據(jù)監(jiān)管

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，但這也是互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵問題所在，由于互聯(lián)網(wǎng)具有人數(shù)眾多、密度大的特點，當面臨“雙11”等節(jié)日大促，這時資金不僅流動速度快，數(shù)量還大，只要稍有不慎，互聯(lián)網(wǎng)金融就會因為突然變更的巨大流量崩盤甚至遭受利益損失。針對這個特點，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要實時進行全面數(shù)據(jù)監(jiān)管，通過這個手段加強對于互聯(lián)網(wǎng)突變的預(yù)防能力，以便及時止損。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的新范式

3.1 設(shè)立具體可量化的風(fēng)險防控指標

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度大與金融風(fēng)險的隱蔽性和突發(fā)性有關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)的傳播性放大了風(fēng)險特性，使得監(jiān)管難度更大。為此應(yīng)建立一套風(fēng)險防控標準，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)定期披露，防患于未然。可參考傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險指標，如《巴塞爾協(xié)議》中的資本充足率，不良資產(chǎn)率等，針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)做出調(diào)整，做到事前監(jiān)控和預(yù)警。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展非常迅速，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展因此也相當迅速，因此國內(nèi)已經(jīng)頒布了一些相匹配的法律法規(guī)，例如《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》、《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等，卻依舊跟不上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步。因此，相關(guān)部門還需要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的建立，吸取國外相關(guān)的先進經(jīng)驗，適應(yīng)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場能盡早形成權(quán)責(zé)分明、立法明確的新環(huán)境。

3.3 加強行業(yè)自身約束

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融管控體系還不完善，行業(yè)內(nèi)還有較多的不確定性。又因互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門檻低的特性，很多審查機制還不夠完善，整個行業(yè)中的企業(yè)實力良莠不齊，導(dǎo)致整體的行業(yè)環(huán)境復(fù)雜。如果我們能教導(dǎo)傳播行業(yè)內(nèi)對自身的約束能力變強，那么行業(yè)的監(jiān)管將會變得更易于實施，整體的互聯(lián)網(wǎng)金融的市場環(huán)境也會因此變得健康積極。行業(yè)自我約束可以從各個企業(yè)的管理層出發(fā)，對各自的公司從內(nèi)部建立一套良好的約束體制，每個公司主動、積極地的自我審查將會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康積極發(fā)展起到極大地促進作用。

3.4 完善信用體系，建立信息共享系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作的根本，離不開對用戶信用的監(jiān)管。國家根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展可以建立一個專門的信用征集體系，將虛無的，零散的用戶信用以實體的數(shù)據(jù)顯示，同時加強信管部門與監(jiān)管部門、公安部門的聯(lián)系，保證互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問題時能夠及時有效的得到解決。同時，這種自律式的管理方式，也從根本上解決了信息虛假的問題，保證了信息的有效真實性，一定程度上避免了不法分子妄圖通過信息不確定性或信息不平衡性實施犯罪[3]。

4 結(jié)語

綜上所述，針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題，在對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，不僅需要堅持合理的監(jiān)管原則，還需健全監(jiān)管標準與相關(guān)的法律制度、政策體系，這樣才能對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險形成有效監(jiān)管與防范。