互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響探討

張朝陽(yáng) 郭佳 趙佳強(qiáng) 韓伊凡

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 河北石家莊 050000

互聯(lián)網(wǎng)金融代指?jìng)鹘y(tǒng)金融組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息通信技術(shù)完成融資、支付以及投資等業(yè)務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程起步相對(duì)較晚，但近些年發(fā)展速度持續(xù)加快。相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具備成本低廉、發(fā)展速度快以及覆蓋范圍廣等特征，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，勢(shì)必對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生一定程度的影響。所以，需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式所產(chǎn)生的積極影響，以提高傳統(tǒng)金融模式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的能力[1]。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展情況

從當(dāng)前發(fā)展情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式經(jīng)濟(jì)理論基本可以劃分為如下兩類(lèi)，即長(zhǎng)尾理論以及平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論。所謂長(zhǎng)尾理論代指互聯(lián)網(wǎng)金融能夠針對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的小微企業(yè)、小規(guī)模市場(chǎng)以及個(gè)體加以累積，使得市場(chǎng)規(guī)模得到擴(kuò)大。而平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論則代指將邊際成本忽視，但具備較為理想的邊際效益，互聯(lián)網(wǎng)金融借助交易兩房規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大以從中謀取中介利益。如今，依照金融服務(wù)類(lèi)別加以區(qū)分，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分類(lèi)為四種，包括平臺(tái)類(lèi)、渠道類(lèi)、企業(yè)類(lèi)以及接口類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融。其中，渠道類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融自身機(jī)構(gòu)掌握渠道資源，能夠針對(duì)大數(shù)據(jù)予以匯集并用于交易，以滿(mǎn)足用戶(hù)的實(shí)際需求。而原本的第三方支付平臺(tái)，如今也已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展為不同類(lèi)型模式，包括眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)?。如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，較為成功的典范即為阿里金融，阿里巴巴依賴(lài)于大數(shù)據(jù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，通過(guò)既有資金為亟待融資的企業(yè)提供資金支持。又如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，包括余額寶等理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型更為豐富，速度也有明顯加快。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠長(zhǎng)尾理論，也使得市場(chǎng)獲得拆解，令中小規(guī)模的投資者所獲得的經(jīng)濟(jì)效益有明顯提升。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響

2.1 有助于提高金融服務(wù)水平

相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融最為明顯的差別便是突破了時(shí)間與空間的約束。簡(jiǎn)而言之，用戶(hù)一旦有需求，能夠于任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得相應(yīng)的服務(wù)。而負(fù)責(zé)為用戶(hù)提供相應(yīng)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也無(wú)需派遣工作人員全天等待在計(jì)算機(jī)之前，僅需要為計(jì)算機(jī)預(yù)設(shè)一定的程序，同時(shí)確保其能夠正常穩(wěn)定地工作。這也代表其所提供的服務(wù)屬于模式化服務(wù)，基本可以獲得用戶(hù)的滿(mǎn)意。相應(yīng)的，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與組織的每日工作時(shí)間固定，而地點(diǎn)一般也具有固定性，一旦到下班時(shí)間，用戶(hù)即便產(chǎn)生需求，也無(wú)法得到滿(mǎn)足。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及廣泛的應(yīng)用，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)積累，為了挽留更多的用戶(hù)，搶占市場(chǎng)份額，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，采用傳統(tǒng)金融模式的金融機(jī)構(gòu)可以嘗試從服務(wù)這一角度入手，不斷提高服務(wù)水平，如添加夜間柜臺(tái)。所謂夜間柜臺(tái)，代指金融企業(yè)派遣專(zhuān)業(yè)的人工作人員于專(zhuān)門(mén)位置為出現(xiàn)需要的用戶(hù)供應(yīng)相應(yīng)的服務(wù)，或是開(kāi)設(shè)電話(huà)熱線(xiàn)，全天候?yàn)橛脩?hù)提供必要的服務(wù)，以便用戶(hù)需要最大程度獲得滿(mǎn)足[2]。

2.2 有助于提高傳統(tǒng)金融模式的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融安全長(zhǎng)期以來(lái)，都是社會(huì)公眾關(guān)注的熱點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在為金融行業(yè)提供的便利的同時(shí)，也增加了信息數(shù)據(jù)的安全風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題也一直受人們?cè)嵅?。目前，互?lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題主要表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：其一，由于我國(guó)法律本身存在的滯后性，所以目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律內(nèi)容相對(duì)較少，或是缺乏針對(duì)性，使得許多不法分子嘗試通過(guò)法律的漏洞開(kāi)展違法活動(dòng)。其二，互聯(lián)網(wǎng)資源本身具有共享性，而這一特點(diǎn)使得計(jì)算機(jī)病毒大規(guī)模蔓延，而許多不法行為的覆蓋范圍也明顯增加。為了規(guī)避上述有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)金融組織與機(jī)構(gòu)也在想方設(shè)法提升本企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，包含有加強(qiáng)授權(quán)機(jī)制等。而傳統(tǒng)金融模式也必然會(huì)受到一定程度的影響，安全性自然會(huì)有所提高。就當(dāng)前傳統(tǒng)金融模式下誠(chéng)信體系而言，若自然人因?yàn)楸旧沓霈F(xiàn)違法行為而被歸入誠(chéng)信黑名單之后，從理論角度而言，便無(wú)法繼續(xù)獲得貸款等金融方面的服務(wù)。但就實(shí)際工作而言，存在違法行為的自然人依舊可以獲得貸款，而誠(chéng)信體系也由于該現(xiàn)象的存在而遭到破壞，導(dǎo)致金融安全性并沒(méi)有獲得保證。若這一情況難以得到合理處理，而互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性不斷升高，青睞且習(xí)慣于傳統(tǒng)金融用戶(hù)逐漸轉(zhuǎn)向?qū)で蠡ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，為了規(guī)避這一情況的產(chǎn)生，傳統(tǒng)金融服務(wù)必須進(jìn)一步提高的本身安全性，從而達(dá)到維系用戶(hù)的效果，并提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 促進(jìn)傳統(tǒng)金融模式管理更為完善

長(zhǎng)久以來(lái)，管理便是傳統(tǒng)金融一直存在的問(wèn)題，最為明顯的表現(xiàn)便是宣傳內(nèi)容、實(shí)際業(yè)務(wù)內(nèi)容以及售后之間存在脫節(jié)的問(wèn)題。如某一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳期間表示收益率可達(dá)到10%，但實(shí)際收益率僅為5%，同時(shí)在業(yè)務(wù)產(chǎn)品出售之后，一旦產(chǎn)品產(chǎn)生問(wèn)題或是用戶(hù)對(duì)產(chǎn)品形成質(zhì)疑，用戶(hù)的退出渠道較為單一，這也是產(chǎn)品不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要原因。就本質(zhì)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣無(wú)法規(guī)避這一狀況，但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展與健全，傳統(tǒng)金融模式霸占金融市場(chǎng)的局面也必然會(huì)打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將愈演愈烈。不管哪一方產(chǎn)生管理方面的疏漏，均有可能造成嚴(yán)重的客源流失。而買(mǎi)方市場(chǎng)背景下，該流失現(xiàn)象也難以在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)不足。故而，為了保證用戶(hù)對(duì)自身的青睞，傳統(tǒng)金融模式管理將更為健全[3]。

3 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展速度快、門(mén)檻低等特征，相較于傳統(tǒng)金融模式而言，確實(shí)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身所產(chǎn)生的影響，合理提高自身金融服務(wù)水平以及傳統(tǒng)金融模式的安全性等，從而提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，合理地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的改變與沖擊。