蔡戟
(杭州市民卡有限公司,浙江 杭州 310016)
大力發(fā)展消費金融有利于提高人民的生活水平和生活質(zhì)量,加快金融體系改革的步伐,目前,我國消費金融仍處于發(fā)展階段,存在著很多問題和制約因素尚待解決。同時,由于我國的個人信用體系存在著各種各樣的問題,很難與金融公司配合和合作。因此,消費金融公司必須加大力度研究個人信用體系中存在的問題,并且制定科學(xué)合理的解決措施。
商業(yè)銀行是我國消費金融主要的試點方式之一,目前,我國消費金融正處于發(fā)展的初級階段,很多客觀因素的存在會在一定程度上制約和限制它的發(fā)展。
1、消費金融的發(fā)展較快
在消費金融發(fā)展中,商業(yè)銀行中的消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)揮著重要的作用。但是,目前很多商業(yè)銀行并沒有給予消費信貸業(yè)務(wù)充分的重視,導(dǎo)致消費信貸業(yè)務(wù)的品種不夠齊全、展規(guī)模比較小、發(fā)展速度較為緩慢。商業(yè)銀行是我國消費金融體系的主體,現(xiàn)階段,雖然我們國家的消費金融發(fā)展很迅速,但仍然處于發(fā)展的初級階段,在我國消費金融體系中汽車金融和消費金融所占比例依舊較小。
2、一些客觀因素制約著我國消費金融的發(fā)展
我國消費金融的發(fā)展是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和相關(guān)部門下發(fā)的政策決定的,經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段是消費金融發(fā)展的決定因素[1]。當(dāng)前,制約我國消費金融發(fā)展的制約因素主要有以下幾點:
(1)收入分配不均勻,由于經(jīng)濟(jì)收入有限,我國大部分城鎮(zhèn)居民購買金融時承擔(dān)風(fēng)險的能力較低制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(2)我國社會保障體系還不夠完善。近幾年,我國房價持續(xù)增長,人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重,消費負(fù)擔(dān)也較重,人們沒有過多的精力和消費能力去購買金融產(chǎn)品。
(3)勤儉節(jié)約的思想根深蒂固,這種傳統(tǒng)的消費觀念影響了消費金融的發(fā)展。第四是,我國商業(yè)銀行服務(wù)種類較少,相關(guān)體系建設(shè)還不夠完善。
雖然我國消費金融仍處于發(fā)展的初級階段,但是隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升和相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善,我國消費金融的發(fā)展前景良好。我國是一個人口大國,消費金融市場規(guī)模較大,并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升,我國居民經(jīng)濟(jì)收入逐漸提升,目前,我國總體上處于發(fā)展中國家收入的行列。同時,我國相關(guān)部門加大了對消費金融的政策扶持,這在一定程度上加快了消費金融發(fā)展的速度[2]。除此之外,隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也在逐漸提高,經(jīng)濟(jì)效益和社會效益提升。加快城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國擴(kuò)大內(nèi)需的重要方式和手段,隨著城鎮(zhèn)化的不斷完善和統(tǒng)一,我國消費金融將處于一個發(fā)展的高峰期。
目前,雖然我國在個人體系的建設(shè)和完善中取得了一些成就,但是與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比,我國個人信用體系的發(fā)展比較落后,這也是阻礙我國消費金融發(fā)展的重要原因之一[3]。為了促進(jìn)我國消費金融發(fā)展,必須加大力度建設(shè)和完善個人信用體系。目前我國個人體系發(fā)展中仍然存在著很多不足之處,主要分為以下幾點:第一點是,我國各個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡,經(jīng)濟(jì)收入差距較大,我國個人信用體系的建設(shè)缺乏統(tǒng)一的、完善的標(biāo)準(zhǔn)。同時,由于我國個人誠信體系不完善,導(dǎo)致最終的誠信評估標(biāo)準(zhǔn)不一致,不利于我國發(fā)展與國際接軌[4]。第二點是,我國實行的誠信評估體系涉及到的個人基本信息較多,側(cè)重點不合理,涉及到的個人資產(chǎn)卻很少,這在一定程度上降低了評估的準(zhǔn)確率。第三點是,我國個人誠信體系中,相關(guān)的信息比較少,有很多信息都用在了商業(yè)銀行中,但是商業(yè)銀行對于這些信息缺乏重視,并沒有將這些信息放在實際的業(yè)務(wù)中,在一定程度上限制了信息的使用。
完善的法律法規(guī)的支持是建立個人信用體系重要的基礎(chǔ)和前提,同時還需要統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),具有權(quán)威性的征信系統(tǒng),大力度的宣傳和教育等等,建設(shè)個人信用體系是一個漫長的過程[5]。同時,個人信用體系的建設(shè)離不開個人信用評估,技術(shù)建設(shè)了完善的個人信用體系,如缺乏對客戶精準(zhǔn)的評估,不利于有效地避免風(fēng)險。
消費金融公司在接到業(yè)務(wù)時,需要給客戶做出正確的、精準(zhǔn)的評估,在這一過程中需要使用穩(wěn)定性較高的個人評估模型。
在評估客戶的信用時,要選擇合理的、關(guān)鍵的、重要的指標(biāo)去構(gòu)建模型,這樣可以簡化流程,提高準(zhǔn)確率,降低風(fēng)險發(fā)生的概率。
個人信用體系的建設(shè)可以有效地避免金融危機(jī),降低客戶的違約率。相關(guān)工作人員要充分利用個人信息,實現(xiàn)個人業(yè)務(wù)多元化發(fā)展,增加消費金融公司的經(jīng)濟(jì)收益,促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
政府的合理干預(yù)有利于個人信用環(huán)境的形成,因此,要充分發(fā)揮政府的作用,有效的結(jié)合我國的國情,建立完善的個人信用體系,有效地進(jìn)行資源共享,建立健全的個人征信系統(tǒng)?;谀壳拔覈鞯赜蚪?jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡的現(xiàn)實情況,地方政府可以先行先試本地化個人信用體系。
2018年,中國首批12個社會信用體系建設(shè)示范城市名單公布,各示范城市都建立了公共信用信息共享平臺,推動金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等查詢使用信用信息,大幅提高守信收益和失信成本。部分示范城市探索形成了一系列可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗做法,其中一項重要的嘗試便是城市信用分,即地方政府基于政府各部門在管理和服務(wù)社會過程中累積的信用數(shù)據(jù)推出的個人信用評分。城市信用分可以一定程度反映出個人信用基本狀況和行為合規(guī)程度,具有較強(qiáng)的本地化屬性和城市生活屬性,可應(yīng)用于政務(wù)辦事、公共服務(wù)、商業(yè)消費、普惠金融等領(lǐng)域,并且通過多場景聯(lián)動懲戒措施,約束居民的違約失信行為。其中,比較有代表性的包括杭州“錢江分”、廈門“白鷺分”、蘇州“桂花分”等。
城市信用分是推動守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒大格局形成、實現(xiàn)社會基層治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要工具。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代,將城市信用分應(yīng)用于消費金融,這不但可以發(fā)現(xiàn)居民的消費金融需要及促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置,還可以提高消費金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險管理水平。對于信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及全社會信用水平的提高都將發(fā)揮重要作用。
目前,我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于非常時期,應(yīng)該有效的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式,進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需,提高人民經(jīng)濟(jì)收入,將城市信用體系與消費金融行業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合。我國消費金融和個人信用體系的發(fā)展空間很大,且隨著相關(guān)法律法規(guī)的完善和經(jīng)濟(jì)水平的提升,二者發(fā)展前景一片大好。