西藏銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展思路探討

衛(wèi)浩

（中國建設(shè)銀行西藏自治區(qū)分行，西藏 拉薩 850008）

一、西藏銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境特點(diǎn)

（一）投資拉動(dòng)效應(yīng)明顯

西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要靠國家投資拉動(dòng)，近年來區(qū)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展主要得益于參加國家、自治區(qū)系列項(xiàng)目建設(shè)和國家對(duì)西藏銀行業(yè)的特殊政策，區(qū)內(nèi)銀行發(fā)展受國家財(cái)政政策影響明顯，特別是中央賦予西藏金融機(jī)構(gòu)特色優(yōu)惠貨幣政策，充分調(diào)動(dòng)了銀行投放信貸的積極性。截至2018年底，與2013年底相比、西藏銀行業(yè)機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款增長了近1.8倍，各項(xiàng)貸款余額增長了4.2倍。

（二）電子銀行市場潛力巨大

隨著近年來西藏經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。居民生活水平大幅提高，對(duì)于品質(zhì)化、個(gè)性化、高端化、多樣化的消費(fèi)需求不斷提升，由于物流體系、現(xiàn)代城市商業(yè)中心建設(shè)滯后等因素、區(qū)內(nèi)消費(fèi)市場現(xiàn)狀與居民消費(fèi)能力不相匹配，區(qū)外消費(fèi)和網(wǎng)上購物成為消費(fèi)特點(diǎn)。根據(jù)支付寶全民賬單顯示，2016年西藏是移動(dòng)支付占比首個(gè)超過90%以上的地區(qū)，且近幾年移動(dòng)支付率均居于全國前列。

（三）區(qū)內(nèi)銀行業(yè)競爭激烈

截至2018年底，西藏共有15家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（不含西藏信托、西藏金融租賃），其中2011年以來成立的共有9家（分別是國家開發(fā)銀行、西藏銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、林芝民生村鎮(zhèn)銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、西藏堆龍民泰村鎮(zhèn)銀行），隨著銀行機(jī)構(gòu)的不斷增加，競爭日益加劇，但由于西藏實(shí)體經(jīng)濟(jì)小弱，市場主體發(fā)育不充分，目標(biāo)行業(yè)和客戶比較集中、導(dǎo)致客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一，金融服務(wù)同質(zhì)化程度高，對(duì)公客戶主要集中在政府、事業(yè)單位、入藏施工企業(yè)以及軍警客戶，而民營企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，且具有小而散的特點(diǎn)。

二、西藏銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展思路

（一）堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

較快發(fā)展，地區(qū)生產(chǎn)總值增速連續(xù)26年實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長，“十三五”中期調(diào)整將西藏建設(shè)項(xiàng)目增加到197個(gè)，項(xiàng)目投資規(guī)模凈增1841億元，為西藏銀行業(yè)的發(fā)展帶來了一系列重大機(jī)遇。作為西藏銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要結(jié)合自治區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、重點(diǎn)傾斜領(lǐng)域建設(shè)要求，抓住基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)短板機(jī)遇，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域建設(shè)信貸支持，為西藏融入國家“一帶一路”倡議，打通國家面向南亞通道提供金融服務(wù)。

（二）堅(jiān)持深化普惠金融

加大對(duì)小微企業(yè)、民營企業(yè)金融支持，持續(xù)優(yōu)化信貸機(jī)制，拓寬融資渠道、采用信息技術(shù)模式簡化流程，推動(dòng)落實(shí)續(xù)貸、循環(huán)貸等差異化信貸政策，不斷優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)。西藏作為省級(jí)集中連片特困地區(qū)，西藏銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)把打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)作為重大政治任務(wù)，積極支持鄉(xiāng)村振興，向貧困地區(qū)延伸機(jī)構(gòu)和服務(wù)，加大涉農(nóng)及扶貧領(lǐng)域信貸投放，持續(xù)推進(jìn)涉農(nóng)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，重點(diǎn)加大對(duì)異地扶貧搬遷的金融支持。要積極推進(jìn)綠色信貸發(fā)展，大力支持重要生態(tài)功能區(qū)保護(hù)建設(shè)、環(huán)境整治、垃圾污水處理等工程項(xiàng)目，支持生態(tài)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)，助力打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)，推進(jìn)美麗西藏建設(shè)。

（三）堅(jiān)持深耕電子銀行領(lǐng)域

以“移動(dòng)優(yōu)先”為導(dǎo)向，持續(xù)豐富、完善網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，推廣互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺(tái)，大力發(fā)展自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行，主動(dòng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新趨勢，積極搭建消費(fèi)場景，將移動(dòng)金融服務(wù)的便捷性、高效性嵌入到日常的衣食住行中，堅(jiān)持電子銀行與線下渠道融合，不斷提升數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化服務(wù)水平。要大力推廣二維碼掃碼支付、刷臉支付、無感支付等新型支付方式在公共交通、社區(qū)服務(wù)、醫(yī)療、社保等民生領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，不斷改進(jìn)客戶體驗(yàn)，打造移動(dòng)支付的結(jié)算優(yōu)勢。

（四）堅(jiān)持構(gòu)建新型合作關(guān)系

在同業(yè)競爭激烈，公司類客戶以政府機(jī)構(gòu)客戶為主，服務(wù)同質(zhì)化的情況下，要積極主動(dòng)研究和把握業(yè)務(wù)新變化、新產(chǎn)品、新服務(wù)和新業(yè)態(tài)，打造差異化綜合服務(wù)模式，大力拓展與政務(wù)、醫(yī)療、教育等機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與非金融服務(wù)的融合，圍繞解決政府與社會(huì)痛點(diǎn)，服務(wù)百姓需要，積極打造公共服務(wù)品牌，以此為抓手不斷深化與政府、軍警等機(jī)構(gòu)類客戶的合作關(guān)系。

（五）堅(jiān)持以科技為金融賦能

建立健全大數(shù)據(jù)工作機(jī)制，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)和專業(yè)技術(shù)人才，將數(shù)據(jù)深度運(yùn)用到經(jīng)營管理中，為經(jīng)營決策、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及內(nèi)部管理提供定量支持。依靠數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提高精細(xì)化管理的深度和廣度，延伸管理的觸角，提升管理的細(xì)度。通過大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用、進(jìn)行客戶篩選、客戶細(xì)分、客戶管理，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營銷，多源頭、批量化拓展客戶，鞏固客戶基礎(chǔ)。注重使用數(shù)據(jù)資源、信息系統(tǒng)和人工智能等新技術(shù)應(yīng)用，解放人力資源、優(yōu)化資源配置、提升客戶體驗(yàn)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)、精簡管理流程、延伸管理半徑。

（六）堅(jiān)持主動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理

加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控，關(guān)注低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。積極應(yīng)對(duì)國家財(cái)政政策調(diào)整帶來的影響，加強(qiáng)政策性風(fēng)險(xiǎn)防控，通過持續(xù)提升精細(xì)化管理能力提高經(jīng)營效能；認(rèn)真落實(shí)新《預(yù)算法》和國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的有關(guān)要求，加強(qiáng)地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控。嚴(yán)格員工管理、培養(yǎng)合規(guī)文化，強(qiáng)化員工行為排查，加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防控。積極配合打擊非法集資和網(wǎng)絡(luò)電信詐騙行為，切實(shí)做好反洗錢工作，加強(qiáng)社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控，維護(hù)西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。