村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中問題及對策分析

耿哲臣

（沈陽工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，遼寧 沈陽 110000）

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中國經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的同時，也隨之出現(xiàn)了“城鄉(xiāng)二元化”結(jié)構(gòu)格局，導(dǎo)致金融資源過度傾向于城市投放，而農(nóng)村金融供給長期不足，在此背景下，為解決農(nóng)村金融服務(wù)資源缺乏的現(xiàn)狀，銀監(jiān)會于2006年下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，明確在六省市率先開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，隨后，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)廣泛建立。隨著逐年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在建設(shè)方面，實(shí)現(xiàn)了從無到有且規(guī)模逐漸壯大的過程，為農(nóng)村地區(qū)的金融供給和金融服務(wù)做出了一定的貢獻(xiàn)。但在發(fā)展的過程中，我們不能只顧抬頭遠(yuǎn)眺，更要低頭看路，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中，也暴露出了一定的問題，亟待解決。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中現(xiàn)存問題

（一）經(jīng)營環(huán)境惡化，競爭進(jìn)一步加劇。受經(jīng)濟(jì)下行因素影響，農(nóng)村小微企業(yè)及個體工商戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難，村鎮(zhèn)銀行不良貸款暴露激增，信用風(fēng)險加劇，對其自身經(jīng)營造成極大挑戰(zhàn)。與此同時，銀行業(yè)準(zhǔn)入的逐步放寬，也使得村鎮(zhèn)銀行要接受來自國有銀行、股份制銀行及城市商業(yè)銀行以及民營銀行的各種挑戰(zhàn)與競爭。

（二）客戶質(zhì)量欠佳，經(jīng)營風(fēng)險較大。具體來看，主要體現(xiàn)在以下兩方面。一是道德風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行旨在服務(wù)農(nóng)村金融，因此，其客戶主要分布在縣級以下區(qū)域。在部分縣級以下區(qū)域，客戶的金融及法律意識淡薄，將村鎮(zhèn)銀行的信用貸款看作是政府的補(bǔ)貼，存在拖延還款現(xiàn)象，而由此造成的征信不良對于農(nóng)民的影響十分有限。因此，對村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)轉(zhuǎn)造成一定困難。二是信用風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行小額信貸的對象主要從事的都是與農(nóng)、林、牧、漁相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。此類行業(yè)與自然環(huán)境關(guān)聯(lián)較大，極易因不可抗力因素而產(chǎn)生巨大損失。

（三）服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量有待提升。目前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展年限較短，依靠現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然無法解決農(nóng)村金融供給不足的事實(shí)，在此背景下，村鎮(zhèn)銀行作為金融供給的強(qiáng)勢主體，其在經(jīng)營上更多考慮的是產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的發(fā)展，較少顧及服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度，加之農(nóng)村地區(qū)客戶，對于服務(wù)質(zhì)量、態(tài)度等問題不敏感，造成部分村鎮(zhèn)銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度較差，甚至影響了銀行整體形象。

（四）政策導(dǎo)向與自身目標(biāo)沖突。村鎮(zhèn)銀行成立的目的是為了緩解農(nóng)村金融長期得不到滿足的現(xiàn)狀。然而，服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)展普惠金融往往面對的都是一些在大中型金融機(jī)構(gòu)較難獲得金融支持的長尾客戶，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)對于村鎮(zhèn)銀行來說，風(fēng)險較大、收益卻相對較低，利潤十分有限。而村鎮(zhèn)銀行作為自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上追求的是利潤最大化。長此以往，勢必造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目標(biāo)的扭曲，轉(zhuǎn)向利潤更高的貸款項目。

三、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的改進(jìn)策略

（一）實(shí)行發(fā)起行工作人員與村鎮(zhèn)銀行工作人員輪換以提高整體從業(yè)水平?，F(xiàn)階段，以各村鎮(zhèn)銀行的薪酬和知名度較難實(shí)現(xiàn)對于高層次銀行從業(yè)人員的引進(jìn)和應(yīng)屆大學(xué)生的招聘。以目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及收益情況，各村鎮(zhèn)銀行也無力開展有效的外部培訓(xùn)。因此，增加培訓(xùn)和吸引人才的建議是不切實(shí)際的。作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，除了村鎮(zhèn)銀行的高管來自于主發(fā)起行的任命，其基層員工也同樣可以定期到村鎮(zhèn)銀行輪換。一方面可以將主發(fā)起行的高效先進(jìn)都得管理理念對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行有效灌輸，另一方面，也可以讓村鎮(zhèn)銀行的員工在主發(fā)起行工作學(xué)習(xí)期間，加強(qiáng)自身職業(yè)素養(yǎng)，也用較少的成本有效地改善了村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)水準(zhǔn)。

（二）建立更“接地氣”的信貸審核和風(fēng)險防控機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)不同于大中型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，其客戶多為農(nóng)戶和經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品的小型業(yè)主，沒有規(guī)范的財務(wù)報表可查，也沒有足值的抵押物可以抵押，在信貸審核和風(fēng)險防控方面存在著較大程度的信息不對稱和道德風(fēng)險。因此，需要信貸審查人員摒棄常規(guī)的審核方式，采用更“接地氣”方式。更多需要的是下村走訪，實(shí)地考察農(nóng)戶生產(chǎn)種植情況，走訪其上下游關(guān)聯(lián)商戶以了解運(yùn)轉(zhuǎn)情況。

（三）摒棄“盲目做大”的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，專注現(xiàn)有業(yè)務(wù)的精細(xì)化。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)偏低、風(fēng)控防范不利、利潤不足時，談及村鎮(zhèn)銀行專注于服務(wù)“三農(nóng)”及融資困難客戶群體是不現(xiàn)實(shí)的。在上述三點(diǎn)建議得到有效推進(jìn)時，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行能夠逐步實(shí)現(xiàn)人員素質(zhì)提高、經(jīng)營環(huán)境改善、風(fēng)險控制良好、工資收入穩(wěn)定的前提下，管理者及員工才能實(shí)現(xiàn)有效理性。此時，談及經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變才是有意義的。當(dāng)今銀行的改革逐漸朝著智能化、簡約化等趨勢進(jìn)行，做大做強(qiáng)已不符合當(dāng)今趨勢。

（四）加強(qiáng)對農(nóng)村消費(fèi)金融和中間業(yè)務(wù)的研發(fā)。近年來，農(nóng)村消費(fèi)者購買力逐年增強(qiáng)，在購物、旅游等消費(fèi)方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長勢頭，加之我國正逐步推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，在縣、鎮(zhèn)級區(qū)域建立了相當(dāng)數(shù)量的商品住房，農(nóng)民及其子女對住房等剛需消費(fèi)也表現(xiàn)出了前所未有的消費(fèi)渴望，農(nóng)村消費(fèi)金融方面出現(xiàn)了較大程度的供不應(yīng)求的局面。因此，加快對于農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品的研發(fā)，滿足其各類消費(fèi)需求將是未來村鎮(zhèn)銀行較為重要的利潤增長點(diǎn)。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中重要的組成部分，對服務(wù)三農(nóng)和助力普惠金融等方面都將發(fā)揮較大作用。然而，村鎮(zhèn)銀行作為新興金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展的過程中難免會出現(xiàn)各種問題。面對這些問題，盡早積極尋求解決方案，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，從而繼續(xù)堅持推進(jìn)服務(wù)三農(nóng)的基本理念。