農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題與對(duì)策

文/江婉華，東莞理工學(xué)院城市學(xué)院

基金項(xiàng)目：東莞理工學(xué)院城市學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)特色重點(diǎn)學(xué)科基金項(xiàng)目

1 引言

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為572.65億元，同上年比增長(zhǎng)19.54%,遠(yuǎn)高于行業(yè)增速；農(nóng)險(xiǎn)保額3.46萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)24.23%。此外，中國(guó)的保費(fèi)規(guī)模在亞洲排名第一，在世界排名第二。看到這些傲人的成績(jī)，我們可以欣喜卻不能沉浸，因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在一些不足，亟待完善。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

2.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化不足

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體不僅僅有傳統(tǒng)零散農(nóng)戶(hù)，還包括現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)，不過(guò)現(xiàn)在我國(guó)還沒(méi)有較為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容，也沒(méi)有較大的差異，在大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體方面，產(chǎn)品較為大眾化，缺乏個(gè)性。另外，小農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)較為匱乏，沒(méi)有較高的需求，主要追求方向是為了保住成本，所以這就是現(xiàn)在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏較高保障的原因。不過(guò)大型農(nóng)業(yè)主體相比較于小農(nóng)戶(hù)而言，在保險(xiǎn)方面都有著較為成熟認(rèn)知，他們對(duì)保障的需要也基本與市場(chǎng)價(jià)值保障相當(dāng)，所以相較于以前只有自然災(zāi)害保險(xiǎn)，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面不能夠得到更好地保障。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足

我國(guó)的保障水平主要是保直接物化成本，還達(dá)不到我國(guó)每畝1000元以上的生產(chǎn)成本及發(fā)達(dá)國(guó)家保障收入的標(biāo)準(zhǔn)；而且覆蓋范圍有限，養(yǎng)殖業(yè)只有20%左右，三大主糧作物的覆蓋面雖然達(dá)到65%，但也低于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家85%左右的水平。

2.3 基層操作不規(guī)范難以規(guī)避

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有下列三種特點(diǎn)，包括機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多，主要在經(jīng)濟(jì)較為落后的地方以及承保范圍廣，所以就算已經(jīng)擁有完善的頂層設(shè)備，如果基層人員在操作方面缺乏職業(yè)道德及風(fēng)險(xiǎn)，偶爾也會(huì)出現(xiàn)虛假理賠、虛假承保、虛列費(fèi)用和代墊保費(fèi)的現(xiàn)象，以上這些不僅僅高度阻礙了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，而且還有著套取國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的行為。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏對(duì)科技的應(yīng)用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及多種種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)品種，以及漁船、漁民等不同主體。由于不同種作物以及養(yǎng)殖業(yè)品種都有不同的特征，并且具有一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所不具有的標(biāo)的再生性、災(zāi)害與損失之間不確定等特征。因?yàn)殡y以直接觀察到農(nóng)民的行為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)更為嚴(yán)重。因此，在水稻保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等保險(xiǎn)中合理定損需要先進(jìn)的技術(shù)支持。對(duì)于生豬保險(xiǎn)、禽類(lèi)保險(xiǎn)等畜牧業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于標(biāo)的物的數(shù)量確定、死亡原因界定等都需要不同科技手段的運(yùn)用。但是，目前國(guó)內(nèi)對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)基本上還處于“大致估計(jì)”、“協(xié)議理賠”階段，對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)還處于“見(jiàn)死就賠”階段，缺乏先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的解決對(duì)策

3.1 擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼現(xiàn)在主要包括養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、森林和其他，著重對(duì)該處的自然災(zāi)害、意外情況以及重大病蟲(chóng)害提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼，但對(duì)于天氣指數(shù)、收入保險(xiǎn)和價(jià)格保險(xiǎn)，目前中央財(cái)政補(bǔ)貼水平仍然呈現(xiàn)小、少、慢的態(tài)勢(shì)。在中央補(bǔ)貼中加入以上三種創(chuàng)新型產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出完善，而且在我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的“低保障、廣覆蓋”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)之上，各地應(yīng)該因地制宜，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況推出更為科學(xué)合理的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)足保險(xiǎn)主體多元化需求。

3.2 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面

在原有的六個(gè)大宗糧油作物基礎(chǔ)上，增加種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如甘蔗、馬鈴薯、花生等；養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如家畜、家禽、漁業(yè)等以及涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)和民生的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如林業(yè)、中草藥等。

3.3 完善補(bǔ)貼模式

垂直型結(jié)構(gòu)是我國(guó)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的方式，其中40～45%屬于中央補(bǔ)貼，20-25%屬于省級(jí)補(bǔ)貼，10-15%屬于縣級(jí)配套，20%屬于農(nóng)產(chǎn)自交。雖然現(xiàn)在的補(bǔ)貼形式非常有利于農(nóng)戶(hù)散戶(hù)提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不過(guò)在操作方面卻不容易實(shí)現(xiàn)，違規(guī)現(xiàn)象包括很難收繳保費(fèi)，有著較高的成本，催生了代墊保費(fèi)的產(chǎn)生，另外，也基本不可能達(dá)到其他主體在保險(xiǎn)保障方面的多角度要求。促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)有補(bǔ)貼形式的發(fā)展，創(chuàng)建擁有多檔次的不同的保障水平，就是只保障“剛性”保險(xiǎn)，因?yàn)槠涑杀咀畹?，使其產(chǎn)生普惠形式，并且對(duì)超過(guò)“剛性”保險(xiǎn)的有著較高保障的產(chǎn)品，采取一步步減少補(bǔ)貼的方式，一直到不補(bǔ)貼或者只補(bǔ)貼很少一部分在利潤(rùn)收入的“彈性”保障方面。在基本有著一致的統(tǒng)籌補(bǔ)貼額中，按照大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的不同要求，可以讓其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品自由決定，以便形成一種更好滿(mǎn)足我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方法。

3.4 加強(qiáng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的科技運(yùn)用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以引進(jìn)、吸收、應(yīng)用一批精準(zhǔn)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新技術(shù)，如建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、開(kāi)發(fā)智能查勘定損技術(shù)、擴(kuò)展區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域、推廣應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)；延伸新服務(wù)，如積極發(fā)揮保險(xiǎn)增信功能、開(kāi)展畜禽疫情監(jiān)測(cè)服務(wù)、發(fā)揮農(nóng)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)的貼身服務(wù)效能，從而在降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)起到與其他部門(mén)（例如畜牧局）協(xié)作、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增進(jìn)食品安全的目的。

4 結(jié)論

綜上所述，雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍面臨著較多的的挑戰(zhàn),需要克服較多的問(wèn)題，但由于政府財(cái)政持續(xù)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村方面傾斜，并增加對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼支持力度以及不斷推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保障生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)向保障市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的舉措,使得中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然具有廣闊的發(fā)展前景。