助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)潛在風(fēng)險及應(yīng)對措施

文/孫世全，中國人民銀行銀川中心支行

1 助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險狀況

1.1 利用助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)銀行卡消費(fèi)功能進(jìn)行超額取現(xiàn)。通過分析服務(wù)點(diǎn)數(shù)據(jù)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)存在銀行卡消費(fèi)金額與服務(wù)點(diǎn)規(guī)模嚴(yán)重不匹配現(xiàn)象，其主要原因?yàn)橹r(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)利用銀行卡消費(fèi)功能進(jìn)行超額取現(xiàn)，而超額取出的現(xiàn)金部分用于賭博等非法活動，存在較大資金風(fēng)險。

1.2 利用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行超額取現(xiàn)。有關(guān)規(guī)定要求各助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)單卡取款限額為：單筆2000元，日累計2000元。但由于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)設(shè)置問題，只限制了單筆取款上限，并未對累計取款金額進(jìn)行限制，導(dǎo)致個別服務(wù)點(diǎn)存在同一賬戶單日取款金額超過2000元的現(xiàn)象發(fā)生，存在一定資金風(fēng)險。

1.3 大額轉(zhuǎn)賬/匯款現(xiàn)象較為普遍。通過分析助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)交易明細(xì)發(fā)現(xiàn)，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)非現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬/匯款金額普遍較大。有部分服務(wù)點(diǎn)為農(nóng)資店、糧店、建材店等，在進(jìn)貨及糧食收購時轉(zhuǎn)賬/匯款金額較大實(shí)屬正常。但其余服務(wù)點(diǎn)規(guī)模較小，大額轉(zhuǎn)賬/匯款疑似用于民間借貸，將閑散資金借于在當(dāng)?shù)赝叩闹r(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營者，經(jīng)營者將募集資金用于生產(chǎn)或借貸，視情況向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以現(xiàn)金或生產(chǎn)資料的方式返還利息，蘊(yùn)含風(fēng)險不容忽視。

1.4 制度缺失，協(xié)議粗略模糊，責(zé)任劃分不明確。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)簽訂的協(xié)議存在內(nèi)容均較為粗略，現(xiàn)金來源、差錯處理、客戶糾紛處理、風(fēng)險防范定等條款，約定不夠明晰現(xiàn)象，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)推廣中不可避免地出現(xiàn)了風(fēng)險。主要體現(xiàn)在服務(wù)點(diǎn)服務(wù)不規(guī)范，如私自收費(fèi)、支付假幣、誤導(dǎo)客戶操作、將機(jī)具出租出借給他人使用等風(fēng)險，少數(shù)合作商戶未按規(guī)定建立助農(nóng)取款登記簿或登記信息不完整，部分商戶缺乏識別假幣的基本能力，存在收付假幣的風(fēng)險。并且由于責(zé)任劃分不明確，一旦出現(xiàn)上述問題，極易引起糾紛，影響助農(nóng)服務(wù)的開展。

1.5 存在資金安全風(fēng)險。部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)未配備保險柜,存在安全風(fēng)險。助農(nóng)取款機(jī)具幾乎全部安裝在商店等場所，客戶風(fēng)險意識淡薄，有的只是用簡易的桌子作為營業(yè)柜臺,現(xiàn)金存放在敞開式的紙盒或是抽屜中,隨著業(yè)務(wù)量的增加,對現(xiàn)金的需求量加大,而多數(shù)服務(wù)點(diǎn)深處鄉(xiāng)村,距離銀行網(wǎng)點(diǎn)路途遙遠(yuǎn),經(jīng)營者無法保證每日將服務(wù)點(diǎn)的現(xiàn)金存放在銀行,部分服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營者年紀(jì)較大,風(fēng)險意識及其淡薄，一旦被不法之徒獲悉,易誘發(fā)盜搶風(fēng)險,將給服務(wù)點(diǎn)的人身及財產(chǎn)安全帶來威脅。

1.6 存在操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。當(dāng)前布放的電話自助終端機(jī)具使用率偏低，僅有約20%-30%的使用效率正常，使用效率正常的商戶基本都能熟練操作機(jī)具且在發(fā)生簡單誤操作后都能熟練糾正差錯，差錯風(fēng)險極低，而其他低效率使用的商戶中，對機(jī)具發(fā)生簡單故障等問題，不會排除或因業(yè)務(wù)操作不熟練不敢輕易嘗試性操作，導(dǎo)致該類商戶使用機(jī)具效率低下，責(zé)任性不強(qiáng)，對發(fā)生的助農(nóng)取款業(yè)務(wù)存在漏登記現(xiàn)象，存在一定的道德風(fēng)險。

2 助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險防范措施

2.1 選準(zhǔn)切入點(diǎn)，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入、退出管理，建立嚴(yán)密的日常監(jiān)控制度，完善規(guī)范業(yè)務(wù)流程，對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的申報條件、當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范。對于不符合規(guī)定選取的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)予以清理，因特殊情況不能滿足要求的將慎重選擇，避免重大風(fēng)險的出現(xiàn)。在服務(wù)點(diǎn)的選擇上堅持平等自愿、風(fēng)險可控的原則，服務(wù)點(diǎn)應(yīng)具備有固定場所、運(yùn)營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)等基本條件，并能遵守銀行卡支付相關(guān)規(guī)定，具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

2.2 探索助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)分類監(jiān)管措施。由于助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)涉及多個行業(yè)，各行業(yè)支付業(yè)務(wù)需求不同，探索助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)分類監(jiān)管措施，限制規(guī)模較小的服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬/匯款及消費(fèi)/收款額度，加強(qiáng)規(guī)模較大服務(wù)點(diǎn)資金監(jiān)管。杜絕利用轉(zhuǎn)賬/匯款及消費(fèi)/收款進(jìn)行違法金融活動。

2.3 完善規(guī)章制度及系統(tǒng)設(shè)定，確保助農(nóng)取款業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)行。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際，制定助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)統(tǒng)一的管理制度，加強(qiáng)對重點(diǎn)環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。嚴(yán)格按照文件要求，設(shè)置單卡單日累計2000元的助農(nóng)取款限額，杜絕利用系統(tǒng)漏洞超額取款現(xiàn)象。

2.4 加強(qiáng)對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶培訓(xùn)，完善安防設(shè)備。通過此次調(diào)研發(fā)現(xiàn)有些助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶風(fēng)險意識不強(qiáng)，機(jī)具使用不熟練等問題。針對此類問題，一是要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶培訓(xùn)，加大巡檢力度。二是完善現(xiàn)金量較大，位置較偏遠(yuǎn)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)安防措施，保障服務(wù)點(diǎn)資金安全。

2.5 加強(qiáng)金融知識宣傳，努力打造農(nóng)村良好的用卡環(huán)境。充分利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒體，以貼近群眾、貼近農(nóng)村生活的方式，深入開展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、金融知識、信用知識宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民用卡習(xí)慣，提高農(nóng)民非現(xiàn)金支付意識和信用意識，不斷完善信用監(jiān)督機(jī)制，打造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。