我國保險(xiǎn)公估行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析

文/李家琦，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)

1 保險(xiǎn)公估人概述

保險(xiǎn)公估人是一個(gè)獨(dú)立的第三方中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，它接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的委托并為保險(xiǎn)標(biāo)的提供查勘、估損、鑒定等業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公估人在我國被稱為保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，在國外及一些地區(qū)也被稱為保險(xiǎn)公證行、公估行等。

保險(xiǎn)公估人最重要的也是最基本的性質(zhì)就是無論何時(shí)都必須保持自己獨(dú)立公正的態(tài)度，只有這樣才能使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人接受公估人，化解雙方的矛盾，獲得社會(huì)的認(rèn)可，從而發(fā)揮其公正獨(dú)立的中介功能。

2 我國保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 我國保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)數(shù)量及分布情況

2.1.1 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)數(shù)量

自2002年開始實(shí)施《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》以來，我國保險(xiǎn)公估行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。我國保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的數(shù)量在2002-2006年之間快速增長(zhǎng)，四年時(shí)間內(nèi)從23家增加到了244家。而在經(jīng)歷了快速的、不成熟的發(fā)展之后，從2006年起，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的數(shù)量增長(zhǎng)變得緩慢，進(jìn)入了緩慢增長(zhǎng)的時(shí)期。但是在整個(gè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)所占市場(chǎng)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如代理機(jī)構(gòu)。況且，我國的保險(xiǎn)公估公司大多為小公司或者依附于某個(gè)大集團(tuán)的公估公司，自身的競(jìng)爭(zhēng)力非常弱。

2.1.2 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)分布狀況

我國的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)區(qū)域分布不平衡。其中東部沿海地區(qū)是保險(xiǎn)公估行業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)。中部、西部地區(qū)分布較少，并且西部地區(qū)的部分省市（如西藏、內(nèi)蒙古、青海）沒有設(shè)立保險(xiǎn)公估公司的分支機(jī)構(gòu)。由此可以看出，我國中西部地區(qū)的保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部沿海地區(qū)，中西部地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也會(huì)相對(duì)落后于東部沿海地區(qū)。

2.2 我國保險(xiǎn)公估行業(yè)經(jīng)營狀況

保險(xiǎn)公估公司作為企業(yè)，是以盈利性為根本目標(biāo)的。我國保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在2008-2017年間都實(shí)現(xiàn)了收入及利潤的增長(zhǎng)。這反映了保險(xiǎn)公估行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷擴(kuò)大，總體盈利水平的不斷提高。2008-2017年的同比增長(zhǎng)率在2008年大幅上升后，在之后的年份卻處于下降并徘徊的狀態(tài)，總體說明公估機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)減緩。這表明我國保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)市場(chǎng)開發(fā)程度不高，利潤空間不足，發(fā)展力量欠缺。

3 我國保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展中所面臨的挑戰(zhàn)

3.1 法律法規(guī)不夠健全，法律地位含糊不清

我國關(guān)于保險(xiǎn)公估行業(yè)的法律十分滯后。在立法保障上，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的法律地位沒有得到基本法的明確，我國的立法也沒有對(duì)其權(quán)利義務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的限定。雖然保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》有利于保險(xiǎn)公估人確立自己的合法地位，但是其影響力還是相對(duì)較小，并不能起到促進(jìn)保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展的作用。這就使得保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)中介中的作用不能完全體現(xiàn)。

3.2 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)自身實(shí)力不足

3.2.1 從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻低

在我國的2000年至2015年曾經(jīng)推行的保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格考試中，規(guī)定的報(bào)考人員的學(xué)歷門檻逐漸降低，從一開始的具有本科學(xué)歷及5年及以上工作經(jīng)驗(yàn)，下降到具有本科學(xué)歷，又下降到具有高中學(xué)歷。直到2015年，我國保監(jiān)會(huì)正式宣布取消了我國保險(xiǎn)公估從業(yè)人員的資格考試。我國保險(xiǎn)公估從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻不斷下降，甚至取消了資格考試，這一趨勢(shì)雖然擴(kuò)大了人才的涌入，但是卻使得從業(yè)人員缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并素質(zhì)較低，并且此類公估從業(yè)人員的逐年增多，這已經(jīng)成為了我國保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展的重大挑戰(zhàn)。

3.2.2 營業(yè)成本高

一是隨著我國的人口老齡化不斷加劇，人口紅利開始逐漸消失，我國的勞動(dòng)力市場(chǎng)開始出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，這使得各個(gè)行業(yè)各個(gè)公司的用人成本都會(huì)相應(yīng)的提高。二是伴隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，各類要素的生產(chǎn)成本上升，整體社會(huì)的經(jīng)營成本都在上升，也就提高了保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，無疑對(duì)我國的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的考驗(yàn)。三是我國保險(xiǎn)公估行業(yè)實(shí)行傭金制度。傭金是保險(xiǎn)公估人員收入的主要來源。在實(shí)務(wù)中，可能產(chǎn)生公估人員與保險(xiǎn)公司私下交易的可能性，這樣就會(huì)大大加重了保險(xiǎn)公估行業(yè)的成本。

3.2.3 宣傳力度、方式不當(dāng)，社會(huì)認(rèn)可度低

我國社會(huì)上對(duì)于保險(xiǎn)公估的了解不夠,認(rèn)可度很低的主要原因之一是宣傳的力度不夠。由于我國保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言起步較晚，并且由于種種原因保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象并不被社會(huì)中的大部分人認(rèn)可。尤其是一些落后的地區(qū)，甚至并不知道保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)，更不用說保險(xiǎn)公估行業(yè)了。哪怕是比較發(fā)達(dá)的城市中，也只有少部分人聽說過“保險(xiǎn)公估”這個(gè)詞語，但是并沒有具體深入的了解公估的作用。加之保險(xiǎn)公估行業(yè)在我國的起步較晚，并沒有對(duì)保險(xiǎn)公估的知識(shí)進(jìn)行普及以及足夠的宣傳，公眾對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚沒有形成正確的理解。

3.3 供需結(jié)構(gòu)失衡

一是相比于我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估行業(yè)相對(duì)落后，這使得保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)不能夠提供有效的供給投放于保險(xiǎn)市場(chǎng)。而且我國現(xiàn)有的公估機(jī)構(gòu)由于準(zhǔn)入的門檻低，專業(yè)水平和工作經(jīng)驗(yàn)都不足，不能很好的滿足市場(chǎng)的需求，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的供不應(yīng)求。二是保險(xiǎn)公司全面的業(yè)務(wù)范圍抑制了客戶對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的需求。目前我國大多數(shù)保險(xiǎn)公司自身承攬了保險(xiǎn)經(jīng)營中的所有環(huán)節(jié)，所以每個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的理賠部門，這樣在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，各保險(xiǎn)公司首先都是交給自己公司的理賠部門來出來理賠事故，很少會(huì)委托給公估機(jī)構(gòu)。

4 促進(jìn)我國保險(xiǎn)公估行業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策

4.1 國家方面

4.1.1 建立健全相關(guān)的政策法規(guī)

在國家立法層面，立法機(jī)關(guān)應(yīng)明確公估機(jī)構(gòu)在基本法上的法律地位，至少要求在《保險(xiǎn)法》中應(yīng)將保險(xiǎn)公估行業(yè)的主體地位及其作用列明。各地方政府可以根據(jù)本地區(qū)保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展的具體情況，適時(shí)的制定和出臺(tái)有利于公估行業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。例如：中國保監(jiān)會(huì)及地方各級(jí)保監(jiān)會(huì)可適時(shí)認(rèn)可保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)示范點(diǎn)，對(duì)于起點(diǎn)較高、管理規(guī)范、成績(jī)出眾的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)給予正面的評(píng)價(jià)和適度的政策傾斜，以點(diǎn)帶面從而最終提高整個(gè)區(qū)域公估行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

4.1.2 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估行業(yè)的監(jiān)管

我國應(yīng)該加大對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，除了在立法上對(duì)其進(jìn)行法律法規(guī)的規(guī)范以外，相關(guān)部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管。比如，對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出的監(jiān)管，明確保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的社會(huì)定位，對(duì)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期檢查和合規(guī)操作監(jiān)察，派專業(yè)人員不定期進(jìn)行保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的合規(guī)核查等，此外，應(yīng)確保保險(xiǎn)公估行業(yè)的運(yùn)行和發(fā)展順應(yīng)我國發(fā)展的大趨勢(shì)。以期通過這些監(jiān)管制度使得我國保險(xiǎn)公估的運(yùn)行更加規(guī)范化。

4.2 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)自身

4.2.1 提高保險(xiǎn)公估行業(yè)準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)公估“專業(yè)化”

我國保險(xiǎn)行業(yè)若想要提高公估行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，最要緊的措施就是重新實(shí)施保險(xiǎn)公估從業(yè)人員的資格考試制度，并且這個(gè)考試應(yīng)該比從前實(shí)行的考試更加嚴(yán)格。我國應(yīng)借鑒國外發(fā)展的一些相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)國情進(jìn)行中國化?？梢詫⒈ｋU(xiǎn)公估的業(yè)務(wù)種類進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)這些分類進(jìn)行不同科目的考試?？梢灾贫ūｋU(xiǎn)公估人員的專業(yè)等級(jí)制度和職稱，只有通過低水平的等級(jí)考試才能進(jìn)行更高一層級(jí)的等級(jí)考試，并根據(jù)等級(jí)來劃分公估人員的薪資水平。

4.2.2 把握發(fā)展契機(jī)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)模式

我國“新國十條”提出了關(guān)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的相關(guān)政策。我國的中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該要在防災(zāi)防損、損失評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)顧問等方面發(fā)揮各自的積極作用。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)更要借助我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新浪潮，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提升專業(yè)的能力。比如說，借助我國智能化的快速發(fā)展，在財(cái)險(xiǎn)水險(xiǎn)和船舶險(xiǎn)上巧妙的運(yùn)用智能化的新工具（如無人機(jī)、遙感技術(shù)等）。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)要學(xué)會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)應(yīng)用，改進(jìn)傳統(tǒng)的服務(wù)方式。比如公估機(jī)構(gòu)可以建立自己的APP和微信公眾號(hào)來對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，這樣可以通過網(wǎng)絡(luò)來為消費(fèi)者提供更加便利的服務(wù)，提高了自己的盈利水平的同時(shí)，又為消費(fèi)者解決了公估的需求。還可以為一些中小型的保險(xiǎn)公司提供個(gè)性化的服務(wù)，以滿足其發(fā)展的需求。

4.2.3 加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作

首先是要區(qū)分和辨別保險(xiǎn)公估的業(yè)務(wù)范圍，除了國家立法規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍之外，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估公司應(yīng)對(duì)自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及權(quán)力義務(wù)進(jìn)行明確和區(qū)分。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)該以雙贏為目標(biāo)，促進(jìn)各自的發(fā)展。其次是成立專業(yè)的工作協(xié)調(diào)小組。成立工作協(xié)調(diào)小組，有利于保證保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行有效充分的溝通，減少不必要的摩擦和誤解，實(shí)現(xiàn)各自的最大化利益，從而存進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展。