互聯(lián)網(wǎng)金融風險與防范對策

文/辛曉妮，南開大學經(jīng)濟學院 山東鑫海潤邦醫(yī)療用品配送有限公司

互聯(lián)網(wǎng)信息技術在傳統(tǒng)金融行業(yè)中使用范圍的逐步擴大在加快了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)誕生與發(fā)展速度的同時，也優(yōu)化調整了金融資源配置結構，深度挖掘了金融資源的潛在價值，實現(xiàn)了加快金融行業(yè)發(fā)展速度與擴大金融行業(yè)發(fā)展規(guī)模的雙重目標。深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生原因與造成的危害，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范對策的科學合理性、針對性與高效性，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營造出和諧穩(wěn)定、安全有效的發(fā)展環(huán)境。

1 簡單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以簡單理解為是互聯(lián)網(wǎng)信息技術與金融行業(yè)相互作用、相互影響的結果。互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)信息技術與互聯(lián)網(wǎng)平臺的依賴性較強，主要通過專門的網(wǎng)絡平臺來發(fā)布推廣金融產(chǎn)品信息，甚至完成金融交易活動。用戶只需要到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)指定網(wǎng)站就可以了解更多金融產(chǎn)品信息，篩選出自己喜歡的金融產(chǎn)品，有效提高了金融交易活動的效率，降低了金融交易活動的時間成本與人員成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強依賴性、快速性、便捷性以及高效性的基本特征。

2 分析互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風險類型

2.1 技術型風險。技術型風險顧名思義就是因為技術原因引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險，又可以具體劃分為網(wǎng)絡病毒、黑客襲擊等兩大類型。其中，網(wǎng)絡病毒主要利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息傳播速度快與影響范圍廣的特點來實現(xiàn)自身的快速傳播，快速增加了被病毒所感染的計算機數(shù)量，實現(xiàn)了計算機病毒散播范圍的快速擴大。與此同時，當計算機感染木馬等病毒的時候，計算機系統(tǒng)極有可能會徹底癱瘓，也就是人們常說的因電腦感染病毒而出現(xiàn)黑屏的情況，在中斷互聯(lián)網(wǎng)金融線上交易活動的同時，也增加了金融信息丟失或者被竊取的可能性；黑客攻擊主要是指違法犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡平臺的技術漏洞來攻擊網(wǎng)絡平臺，肆意竊取金融企業(yè)的機密信息或者篡改金融平臺上的數(shù)據(jù)信息，在給金融企業(yè)以及金融用戶都造成嚴重經(jīng)濟損失的同時，也破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良好的發(fā)展秩序。

2.2 信用型風險。信用型風險主要是指因信用原因引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中的所有不當行為都有可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險。互聯(lián)網(wǎng)信息技術與網(wǎng)絡平臺具有較強的開放性和虛擬性，而依托互聯(lián)網(wǎng)平臺而存在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也具有開放性與虛擬性強的特點，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與用戶了解與確認彼此基本信息的難度，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與用戶的各種基本信息可能是虛假信息，這極大的降低了彼此之間的信任度，增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動發(fā)生意外情況的可能性，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生的幾率。

2.3 法律與政策型風險。雖然我國一直在調整和完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關的法律法規(guī)，但是當前法律法規(guī)卻依舊無法滿足正處于高速發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的要求，不僅降低了法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的促進與支持作用，反而會因法律系統(tǒng)的不完善而增加發(fā)生各種金融風險的可能性。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與用戶在參加線上金融交易活動的過程中極有可能會產(chǎn)生不同類型的金融糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系存在的漏洞降低了其對金融糾紛事件責任的判定能力，這也是部分金融糾紛事件無法得到快速有效處理的主要原因之一。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關政策的變化會給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來明顯的連鎖反應，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及金融產(chǎn)生發(fā)生變動的可能性。

3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范效果的措施

3.1 提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的完善性與科學性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與相關政府部門應主動加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的研發(fā)力度，深度調查并分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場與金融產(chǎn)品的實際情況，在結合最先進互聯(lián)網(wǎng)信息技術與自主知識產(chǎn)權的基礎上來調整互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的研發(fā)方向與研發(fā)內容，不斷調整和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全機制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應從硬件設施與網(wǎng)絡運行模式等不同的層面來創(chuàng)新與完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，不斷提高該系統(tǒng)對各種計算機病毒與黑客的抵御能力，最大限度的提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運行環(huán)境的安全性與穩(wěn)定性。比如，通過適用分級授權技術與身份認證技術等方法來提高用戶登錄的合法性與安全性，利用數(shù)字驗證技術來加強對線上互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的保障力度，利用數(shù)據(jù)信息加密技術來提高對互聯(lián)網(wǎng)金融相關各種數(shù)據(jù)信息的安全性與穩(wěn)定性，有效的避免互聯(lián)網(wǎng)金融相關數(shù)據(jù)信息被竊取等極有可能引發(fā)金融風險事件發(fā)生的幾率。

3.2 加快社會信用體系的建設速度。完善社會信用體系，不僅可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為雙方信息的真實性與完整性，增強線上金融交易雙方彼此的了解度與信任度，也有助于確立良好的經(jīng)濟社會秩序，促進經(jīng)濟社會的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。構建社會信用體系的前提是完善社會信用獎懲機制，將人們在不同交易活動中出現(xiàn)的行為表現(xiàn)納入社會信用體系之中，對于出現(xiàn)失信行為的人們采取必要的懲戒措施，比如，將人們失信行為記錄到個人社會信用體系之中，其他人員可以查詢到其失信信息，從而為其他人或者企業(yè)做出是否繼續(xù)交易的決定奠定基礎。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還應通過完善金融行業(yè)用戶信用體系的方式來評定所有用戶的信用，這就需要相關政府部門或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展特點與發(fā)展趨勢的基礎上，研究發(fā)明出更具特色的科學有效的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價體系，比如，采用用戶信用登記制度等。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應提高對用戶基礎信息的重視度與關注度，全面分析用戶基礎信息資料與經(jīng)濟狀況，避免因用戶資金有限等原因沒有及時還款等意外情況的發(fā)生。

3.3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律體系的完善性。相關政府部門應主動分析原有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關法律法規(guī)存在的漏洞與不足之處，在深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融市場實際情況以及互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生原因的基礎上，不斷調整和完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關的各項規(guī)章制度，為明確不同金融糾紛案件中雙方的責任提供法律依據(jù)，最大限度的提高法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的推動作用，嚴厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融來洗錢等違法行為。另外，還應主動提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入機制的完善性與靈活性，提高證監(jiān)會等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構的監(jiān)督管理力度，明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不同監(jiān)管機構之間的工作范圍與職責，避免因其職責范圍不明確的原因而出現(xiàn)相互推諉等情況。

4 小結

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生是時代社會發(fā)展進步的必然產(chǎn)物，為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供新的發(fā)展活力。正視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的各種潛在風險，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)金融風險出現(xiàn)的內外原因，從完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系等途徑來提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對各類型風險的抵御能力與應變能力，為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又好又快的發(fā)展奠定基礎。