淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題及建議

文/孫婷婷 閆曉娜，山西省農(nóng)業(yè)科學(xué)院

近五年來(lái)，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速著手進(jìn)軍金融領(lǐng)域，他們企圖顛覆傳統(tǒng)金融，打破傳統(tǒng)秩序，創(chuàng)造出新的符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新模式。作為這一新的金融模式，將是我國(guó)金融監(jiān)管需面對(duì)的新問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為這一新的金融模式，如何正確對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵(lì)并引導(dǎo)其健康成長(zhǎng)展，將是政府和金融監(jiān)管部門首要思索和解決的問(wèn)題。

1 存在的問(wèn)題

1.1 監(jiān)管制度無(wú)法完全包含網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

就目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系來(lái)說(shuō)，每個(gè)部門體系都各司其職，順利運(yùn)行才是最主要的。我國(guó)金融監(jiān)管的部門主要分為以下幾個(gè)：中國(guó)銀行、中央監(jiān)督委員會(huì)、證券監(jiān)督委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)管理委員會(huì)。就目前而言，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的格局不斷優(yōu)化升級(jí)，一些傳統(tǒng)的管理制度和方法對(duì)當(dāng)前金融的發(fā)展會(huì)有一定的不利影響，最終造成的結(jié)果是：監(jiān)管工作人員的工作量較大、監(jiān)管效率低下，監(jiān)管職能不清，會(huì)造成資源的極大浪費(fèi)和損失。因此，就這種情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)的監(jiān)管部門需要不斷調(diào)整優(yōu)化組合。

1.2 監(jiān)管對(duì)象不明確，執(zhí)法力度不強(qiáng)

對(duì)于監(jiān)管主體不確定、執(zhí)法不到位這種問(wèn)題，最重要的就是為監(jiān)管機(jī)關(guān)營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，不斷完善現(xiàn)有的法律條文，不管監(jiān)管人員在執(zhí)行任務(wù)中遇到什么突發(fā)性的問(wèn)題都能夠在法律條文種先到相應(yīng)的解決方法。其次就是要明確監(jiān)管人員得工作范圍，每個(gè)人都要各司其職，嚴(yán)格遵循法律的相關(guān)規(guī)定來(lái)執(zhí)行，對(duì)于一些違法犯罪行為，絕不定姑息，一定要給予相應(yīng)得處罰。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督管理的過(guò)程中，由于當(dāng)前的監(jiān)督機(jī)制不太明確，監(jiān)督人員的法律意識(shí)還沒那么強(qiáng)，在一些領(lǐng)域還不能很好的領(lǐng)悟到法律的精髓，因此在法律執(zhí)行以及操作方面還有些問(wèn)題，監(jiān)督效率還有待進(jìn)一步提高。

2 優(yōu)化國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制的提議

2.1 確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的準(zhǔn)則

2015年7月18號(hào)，中國(guó)人民銀行與銀行監(jiān)管會(huì)等諸多部門頒布的《關(guān)于怎樣優(yōu)化國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制的提議》，里面包含了20個(gè)對(duì)于影響互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步與監(jiān)管等業(yè)務(wù)的具體建議。提議全面客觀的討論了近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的大眾的調(diào)查意見，對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)基金業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托與基金理財(cái)?shù)仍S多行業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了具體的標(biāo)準(zhǔn)，而已，提議里指出了應(yīng)加大對(duì)這個(gè)新興領(lǐng)域里發(fā)生的某些違規(guī)動(dòng)作敲響了懲罰的警鐘。具體明確的提出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作一定要遵循的一些原則：必須服從依法監(jiān)管、需主動(dòng)適度的進(jìn)行監(jiān)管、分類后的必須監(jiān)管、所有的相關(guān)部門需協(xié)助監(jiān)管、監(jiān)管的方式和意見必須適時(shí)的創(chuàng)新，科學(xué)客觀的設(shè)定各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)界限以及準(zhǔn)入限制，切實(shí)執(zhí)行監(jiān)管義務(wù)，確立風(fēng)險(xiǎn)底限，維護(hù)合法業(yè)務(wù)，堅(jiān)決舉報(bào)違法違規(guī)等情況。中國(guó)人民銀行與銀行監(jiān)管會(huì)等諸多部門頒布的《關(guān)于怎樣優(yōu)化國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制的提議》后，這個(gè)領(lǐng)域行業(yè)里再?zèng)]有爭(zhēng)執(zhí)發(fā)生，一些人認(rèn)為這可以改善互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速進(jìn)步，像春生萬(wàn)物，然后如雨后春筍一般不斷進(jìn)步，同樣也有人覺得加強(qiáng)了監(jiān)管后，可能會(huì)產(chǎn)生一些發(fā)展的阻撓與約束，有可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)生產(chǎn)生干擾?！按禾爝€是約束，主要還是取決于監(jiān)管理念與監(jiān)管接線的設(shè)定和變更、理解和執(zhí)行”。因此，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任、清華五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈在會(huì)上表明：我們相信，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在必須應(yīng)對(duì)的境況是：監(jiān)督管理與其他直接責(zé)任部門協(xié)助監(jiān)管應(yīng)該是并行的，這意味著進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的所有貿(mào)易業(yè)務(wù)的監(jiān)管的功能，但是還應(yīng)該幫助適時(shí)審查監(jiān)管機(jī)制，來(lái)詳細(xì)明確的展現(xiàn)出金融領(lǐng)域的律己作用，合理認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)金融的本質(zhì)與客觀的進(jìn)步模式，來(lái)維護(hù)金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。依照目前的金融領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r，需要不斷的形成一個(gè)劃分形式與等級(jí)的監(jiān)管體制，把所有不一樣的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，還有不一樣規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)滿足差異化的監(jiān)管準(zhǔn)則。

2.2 優(yōu)化投資者教育，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者利益

在平常的業(yè)務(wù)里，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人員與網(wǎng)絡(luò)金融組織間的關(guān)系不對(duì)等。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程里，產(chǎn)生了幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：它的業(yè)務(wù)是看不到的，產(chǎn)品自身的內(nèi)容全面且具體、客戶的貿(mào)易需求用流程的模式被限制、全部的貿(mào)易全都在網(wǎng)上實(shí)施，銷售話術(shù)語(yǔ)模式具備極強(qiáng)的說(shuō)服力等。但涉及在內(nèi)的客戶由于本身思想與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的原因，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不可以整體全面的了解，就像是一個(gè)局外人。假如僅僅是教育投資者需進(jìn)行學(xué)習(xí)，謹(jǐn)慎投資，那么投資最簡(jiǎn)單的權(quán)益都不可能有保障了，這極有可能致使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生?？紤]現(xiàn)代民法意念里的根本正義理念，我們應(yīng)當(dāng)把情感的天平往互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的一方偏向。當(dāng)確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制初期，就必須想盡一切辦法降低目前金融監(jiān)管體制自身的消極影響，把網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管準(zhǔn)則的設(shè)計(jì)整合到中國(guó)金融監(jiān)管體制的變革里去，當(dāng)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制時(shí)，將確保網(wǎng)絡(luò)金融投資者的利益處于第一。當(dāng)最新頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里，第二條規(guī)定‘消費(fèi)者’為‘為生活必須應(yīng)該購(gòu)買與使用商品或認(rèn)可服務(wù)’，并未把網(wǎng)絡(luò)金融投資者考慮在內(nèi)，因此就不能得到實(shí)質(zhì)性的保障。同時(shí)，金融投資者是特殊的顧客，他們不需要且不能與普通消費(fèi)者一樣，實(shí)施同樣的權(quán)益標(biāo)準(zhǔn)。因此，想要確保金融投資者的合格權(quán)益，特別是網(wǎng)絡(luò)金融投資者，必須特殊執(zhí)行這個(gè)金融消費(fèi)者合格權(quán)益法。

2.3 其他提議

1）同時(shí)確保審查的特殊性和兼容性，設(shè)計(jì)統(tǒng)一的監(jiān)管體制和標(biāo)準(zhǔn)；2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度，進(jìn)行動(dòng)態(tài)模式監(jiān)管；3）重點(diǎn)設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)入與淘汰規(guī)則；4）利用領(lǐng)域自律管控模式；5）改善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)構(gòu)建；6）改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。