農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險解析及對策探討

文/張紅冉，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社

近年來，我國精準(zhǔn)扶貧工作取得了非常不錯的成效。為有效完成全面建設(shè)小康社會戰(zhàn)略任務(wù)，國家布置和實施了金融精準(zhǔn)扶貧專項工作。金融精準(zhǔn)扶貧是落實習(xí)近平總書記關(guān)于扶貧工作總要求的重要抓手，是實踐和檢驗馬克思主義反貧困理論的重要戰(zhàn)場，一直為各級主管部門重視和推廣。

1 農(nóng)商行在助推扶貧中的作用

1.1 賦予扶貧目標(biāo)以發(fā)展權(quán)，全面建成小康社會重點在農(nóng)村，重點主體在農(nóng)民。響應(yīng)國家扶貧工作的需要，農(nóng)商銀行針對農(nóng)村貧困人口制定相關(guān)優(yōu)惠政策，推出系列金融產(chǎn)品以幫助重點扶貧對象實現(xiàn)脫貧。在實踐當(dāng)中，很多銀行都推出了農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品來幫助農(nóng)村貧困對象，主要是幫助想要發(fā)展卻沒有資金基礎(chǔ)的農(nóng)民主體。農(nóng)村小額信貸政策的實施為農(nóng)村貧困人口進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動提供資金支持，是一種創(chuàng)新性的金融扶貧模式，為金融扶貧工作的進(jìn)展注入新的生機(jī)和活力，賦予貧困農(nóng)民以新內(nèi)涵的生存發(fā)展權(quán)?；谵r(nóng)村小額信貸政策所展現(xiàn)出的生機(jī)與積極作用，目前農(nóng)村小額信貸作為扶貧工作中的重要手段已被廣泛應(yīng)用，有著深遠(yuǎn)的發(fā)展前景和意義。

1.2 實現(xiàn)政府、銀行及扶貧對象在扶貧工作中的融合，農(nóng)商銀行在扶貧工作進(jìn)行的過程中，為了達(dá)到精準(zhǔn)的扶貧策略，不斷地與政府進(jìn)行溝通與交流，能夠有效了解政府扶貧工作的具體要求和目標(biāo)，從而制定更加具有針對性的扶貧策略。此外，在扶貧對象對扶貧政策的認(rèn)識方面，通過銀行的政策宣傳可以使扶貧對象對政府政策的認(rèn)識進(jìn)一步加深，簡而言之，銀行作為國家扶貧政策的重要幫手，能夠為政府政策與扶貧對象之間搭建橋梁，使國家的政策有效落實，使人民積極配合政府的扶貧政策，實現(xiàn)政府、銀行、扶貧對象之間的溝通交流，達(dá)到三方之間在扶貧工作中的有機(jī)融合。

2 農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧實踐的主要特征

2.1 政策導(dǎo)向比較明確。

農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧是整體扶貧工作的重要組織部分，是政府治理體系的延伸。一是提出對農(nóng)商銀行的明確要求。要求農(nóng)商銀行金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，調(diào)整內(nèi)部授權(quán)與績效考核，增加貧困地區(qū)信貸投放。二是創(chuàng)新農(nóng)商銀行工具。農(nóng)商銀行設(shè)立扶貧再貸款，實行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率，重點支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)。由國開行、農(nóng)發(fā)行發(fā)行政策性金融債，按保本微利原則發(fā)放長期貸款，中央財政給予90%的貸款貼息，專項用于易地扶貧搬遷。三是優(yōu)化扶貧小額信貸政策。推進(jìn)扶貧小額信貸服務(wù)創(chuàng)新，對無還本續(xù)貸、不良貸款容忍度、盡職免責(zé)等作出明確規(guī)定。

2.2 形成多元農(nóng)商銀行供給主體。

現(xiàn)階段，我國農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧供給主體主要由四類金融機(jī)構(gòu)組成。一是開發(fā)性、政策性銀行，國開行、農(nóng)發(fā)行等除專注于易地扶貧搬遷業(yè)務(wù)以外，還支持貧困農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等承擔(dān)著金融扶貧重要政治職責(zé)和任務(wù)，國家有關(guān)部門有專門監(jiān)管要求，是金融扶貧的主力軍。三是地方性銀行、其他大型國有商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融組織等新型金融機(jī)構(gòu)均是金融扶貧服務(wù)的重要提供者。

3 農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧工作中風(fēng)險規(guī)避的對策研究

3.1 建立完善的擔(dān)保體系以應(yīng)對信用風(fēng)險。

政府為了脫貧工作的完成，賦予整個金融主體以資金幫扶的義務(wù)與責(zé)任，卻沒有考慮銀行扶貧工作開展的過程中面臨的扶貧主體失信所帶來的風(fēng)險。面對相對惡劣的信用環(huán)境，為了保證金融扶貧工作下銀行的效益及金融市場的穩(wěn)定，政府作為政策的發(fā)起者，必須對銀行加以政策支持，在信用擔(dān)保方面彌補(bǔ)因扶貧對象信用問題而帶來的風(fēng)險。實踐當(dāng)中，政府應(yīng)該提供固定的擔(dān)保資金，一方面保證扶貧對象資金需求的滿足，另一方面保證銀行工作的順利進(jìn)行。對于銀行扶貧工作中信用風(fēng)險的現(xiàn)實化，銀行可以政府資金實現(xiàn)擔(dān)保，獲得效益，這樣可以為銀行扶貧工作的進(jìn)行免除后顧之憂。

3.2 發(fā)揮監(jiān)管導(dǎo)向作用，對扶貧貸款實施差異化監(jiān)管。

監(jiān)管部門要提高對農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧貸款的容忍度，落實盡職免責(zé)制度；在不良貸款處置方面要簡化呆壞賬核銷程序，提高銀行核銷不良貸款的自主性；在監(jiān)管績效的考核上，將扶貧貸款和商業(yè)貸款實行綁定考核，扶貧貸款投放額度和占比不達(dá)標(biāo)，一票否決，提高監(jiān)管頻率。

3.3 完善落實協(xié)調(diào)機(jī)制，助力農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧整體推進(jìn)。

一是政府部門應(yīng)不斷完善扶貧信息動態(tài)管理機(jī)制。政府應(yīng)組織財政、金融、農(nóng)業(yè)、民政等相關(guān)部門成立協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)各項政策的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮各類扶貧資金的協(xié)同效應(yīng)，召開相關(guān)啟動協(xié)調(diào)會議，通報并部署精準(zhǔn)扶貧階段工作進(jìn)展，協(xié)調(diào)解決問題和確定下一步工作計劃。二是農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同政府部門溝通，建立健全合作機(jī)制。農(nóng)商銀行應(yīng)加強(qiáng)同政府部門溝通，加強(qiáng)在政策制定、創(chuàng)新發(fā)展以及信息共享等方面的協(xié)調(diào)聯(lián)動。農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)國家扶貧計劃及自身發(fā)展戰(zhàn)略，確定所要支持的重點區(qū)域、重點產(chǎn)業(yè)和扶貧對象，在具體實施過程中只要加強(qiáng)多方聯(lián)動才能將政策用好、用足。

4 結(jié)語

綜上，農(nóng)商銀行在助推國家扶貧工作中起著不可替代的作用，在國家扶貧工作中占領(lǐng)著重要的地位，有著極高的價值。在建成全面小康社會之際，必須更加關(guān)注銀行在國家扶貧工作中的重要性，面對金融扶貧工作中的各種風(fēng)險，國家必須對農(nóng)商銀行加以相關(guān)支持引導(dǎo)，農(nóng)商銀行自身在順應(yīng)政策要求的基礎(chǔ)上也要完善自身的管理體系，建立風(fēng)險評估體系以及產(chǎn)業(yè)對接體系來科學(xué)的規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)助推國家扶貧工作與金融市場穩(wěn)定的雙重目標(biāo)。