互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下農(nóng)信發(fā)展對策

敬培剛

守住支農(nóng)支小“初心”

農(nóng)村信用社不同于國有大銀行和城區(qū)股份制商業(yè)銀行，其生命“基因”來源于服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)。支農(nóng)支小是農(nóng)信社成立的初心和使命，更是農(nóng)信社立社之本、經(jīng)營之基和發(fā)展之源。在中央推動實(shí)施的農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興等系列經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署中，農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮貼近“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，抓住政策機(jī)遇，進(jìn)一步下沉服務(wù)重心。圍繞“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶及中小微企業(yè)等這類基礎(chǔ)、戰(zhàn)略性核心客群在“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)據(jù)時(shí)代的多元化、特殊化需求，運(yùn)用普惠金融理念和金融科技力量創(chuàng)造一批服水土、接地氣的金融產(chǎn)品和方式，抓住客戶資源，精耕細(xì)作農(nóng)村市場、社區(qū)市場。

正確處理四種“關(guān)系”

一是處理好“大與小”的有機(jī)結(jié)合。由“壘大戶”、公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，運(yùn)用“做小、做零售”思維，做特做優(yōu)支農(nóng)支小業(yè)務(wù)。將資本、管理、科技、服務(wù)等各類資源向“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)居民、中小企業(yè)傾斜，實(shí)現(xiàn)“大”“小”業(yè)務(wù)規(guī)模相宜。

二是處理好“普惠與精準(zhǔn)”的充分融合。既要將實(shí)施普惠金融服務(wù)置于首位，將各個(gè)市場、各類客戶納入服務(wù)對象，廣泛對接營銷，拓寬金融服務(wù)覆蓋面。同時(shí)，又要堅(jiān)持打造特色服務(wù)優(yōu)勢，鎖定基礎(chǔ)客戶、價(jià)值客戶制定專業(yè)化、特色化服務(wù)方案、產(chǎn)品及措施，實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化和市場覆蓋面融合發(fā)展。

三是處理好“初心與創(chuàng)新”的精準(zhǔn)協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用社要始終堅(jiān)持主業(yè)，回歸服務(wù)本源，傳承“背包”銀行、“三鐵”文化以及“四千”精神，鞏固夯實(shí)農(nóng)村、社區(qū)市場;又要避免固步自封、停滯不前意識，跟上金融產(chǎn)業(yè)、市場環(huán)境及競爭對手，加大金融科技運(yùn)用，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，打造自身競爭優(yōu)勢。

四是處理好“當(dāng)前和長遠(yuǎn)”的聯(lián)動平衡。長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展依靠牢固的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社底子較薄，將“審慎合規(guī)”貫穿到資本、財(cái)務(wù)、渠道、績效、人才以及風(fēng)險(xiǎn)管理等各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線，將改革發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力相匹配。

找準(zhǔn)戰(zhàn)略路徑“核心”

一是探索新時(shí)代數(shù)字化營銷模式。通過利用移動互聯(lián)網(wǎng)渠道、加強(qiáng)與外部科技企業(yè)合作以及自身建設(shè)業(yè)務(wù)營銷系統(tǒng)（平臺）等方式，搭建數(shù)字化獲客營銷平臺，實(shí)現(xiàn)開放式數(shù)字化全方位獲客，打通時(shí)空邊界、信息壁壘和城鄉(xiāng)阻隔對客戶精準(zhǔn)畫像，以獲取客戶服務(wù)需求、產(chǎn)品使用偏好等信息，加強(qiáng)產(chǎn)品線上推廣、產(chǎn)品使用體驗(yàn)等功能，多渠道降低獲客成本。

二是樹立滿足客戶體驗(yàn)的產(chǎn)品創(chuàng)新思維。不斷滿足客戶體驗(yàn)的金融產(chǎn)品是構(gòu)成銀行競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。要加大渠道資源建設(shè)、升級網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)模式，著眼客戶交易場景、交易需求和操作習(xí)慣推進(jìn)負(fù)債類、融資類、支付類產(chǎn)品創(chuàng)新。以便捷、高效的服務(wù)和多樣、個(gè)性的產(chǎn)品，滿足客戶體驗(yàn)。

三是突出差異化競爭發(fā)展。在農(nóng)村市場，以網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)為軸心，連接金融服務(wù)便民站（點(diǎn)）、金融聯(lián)絡(luò)員延伸普惠服務(wù)觸角，主動實(shí)施“走千訪萬”、整村授信等普惠服務(wù)行動。在城區(qū)市場，以網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)格服務(wù)為圓心，以建設(shè)社區(qū)銀行、實(shí)行客戶名單制管理等為具體抓手，做深做精網(wǎng)格內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶拓展工作，競爭發(fā)展?jié)撛趹?zhàn)略客戶。

抓住高質(zhì)量發(fā)展“重心”

一是抓住線上金融，推進(jìn)線下線上渠道“雙向”創(chuàng)新。目前，農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”客群還較為傾斜線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化便民服務(wù)點(diǎn)，建設(shè)鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站，合理布局自助設(shè)備，升級線下服務(wù)渠道;推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等移動金融服務(wù)，運(yùn)用便捷、高效的金融服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性。

二是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，開辟經(jīng)營效益“增長極”。對標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、國有商業(yè)銀行，加大金融科技、數(shù)字金融在業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面的運(yùn)用。重點(diǎn)圍繞基礎(chǔ)客群、價(jià)值客戶需求特征，加強(qiáng)線上電子銀行、第三方支付渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)渠道及功能融合，創(chuàng)新研發(fā)一批業(yè)務(wù)產(chǎn)品及場景，推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品在線上渠道開辦等功能。

三是深化普惠金融，提升“三農(nóng)”服務(wù)。采取“自助機(jī)具+走訪服務(wù)+電子銀行+金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員”組合模式，打造立體式服務(wù)渠道;實(shí)施“整村授信”、信用工程創(chuàng)建、開發(fā)涉貸貸款線上產(chǎn)品、優(yōu)化變革涉農(nóng)貸款申請辦理模式等措施。

四是打造社區(qū)銀行，普及社區(qū)服務(wù)。著眼社區(qū)客戶關(guān)注的“快捷支付、信用增值及便民惠民”等生活消費(fèi)需求熱點(diǎn)，創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)、生活服務(wù)、信用服務(wù)，采取異業(yè)聯(lián)盟“+”進(jìn)行浸入式、水漫式營銷服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下、有形商品（業(yè)務(wù)產(chǎn)品）和無形服務(wù)融合，占據(jù)社區(qū)業(yè)務(wù)市場。

五是狠下“四字”功夫，優(yōu)化中小微企業(yè)服務(wù)。“走”好客戶，實(shí)行客戶名單制管理，進(jìn)行“一對一”對接服務(wù);“競”比服務(wù)，按照商場、專業(yè)市場、商會、園區(qū)企業(yè)劃分網(wǎng)格，明確拓展任務(wù)，定期通報(bào);“實(shí)”做建檔，利用內(nèi)部系統(tǒng)資源，收集整理各類融資、支付結(jié)算等信息，精準(zhǔn)營銷;“巧”抓重點(diǎn)，將核心企業(yè)、龍頭企業(yè)作為“圈、鏈、群”業(yè)務(wù)營銷核心;將特色金融產(chǎn)品和差異化服務(wù)作為撬動客戶需求主要工具;將客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金差異化需求作為產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)依據(jù)。

六是開啟融合發(fā)展模式，打造業(yè)務(wù)競爭新動力。利用點(diǎn)多面廣及人脈優(yōu)勢，采運(yùn)用“農(nóng)信+”融合模式，與黨政部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等建立融合發(fā)展戰(zhàn)略，輔以全面營銷、系統(tǒng)營銷等方式，進(jìn)一步拓展金融服務(wù)覆蓋面、增強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳質(zhì)效度、提升客戶產(chǎn)品體驗(yàn)感。

七是強(qiáng)化科技支撐，有效防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用科技力量，建立貫穿各類風(fēng)險(xiǎn)、各類核心崗位及各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的數(shù)據(jù)庫，為經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理及時(shí)、準(zhǔn)確地提供所需數(shù)據(jù);運(yùn)用科技手段，豐富和提升各類管理系統(tǒng)功能，增強(qiáng)對各類風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析和控制能力，提高風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、科學(xué)化水平。

突出黨建工作引領(lǐng)

一是以“黨建+隊(duì)伍”，錘煉支農(nóng)支小鐵軍隊(duì)伍。以打造“一流”隊(duì)伍為目標(biāo)，運(yùn)用《黨章》《黨規(guī)》以及習(xí)近平新時(shí)代特色社會主義思想強(qiáng)化隊(duì)伍思想教育、理論培養(yǎng)。打造黨建文化長廊、開設(shè)黨員活動室、組織特色學(xué)習(xí)教育、評選黨員先鋒模范等活動強(qiáng)化支部陣地建設(shè)，增強(qiáng)干部員工扛起全面深化改革、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的擔(dān)當(dāng)意識、表率意識和奉獻(xiàn)意識。

二是以“黨建+普惠”，強(qiáng)化支農(nóng)支小服務(wù)。與鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村各級黨支部緊密合作，通過“雙基”共建，開展派駐“金融村干部”“整村授信”、信用工程創(chuàng)建以及鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，構(gòu)建“三級聯(lián)動、政銀融合”服務(wù)體系。促進(jìn)黨建工作與支農(nóng)支小融合，發(fā)揮黨建引領(lǐng)農(nóng)信社保持定位，全面發(fā)揮和提升支農(nóng)支小服務(wù)的效率、質(zhì)量和水平，構(gòu)筑形成獨(dú)具特色的差異化競爭優(yōu)勢。

三是以“黨建+金融”，助力改革發(fā)展。堅(jiān)持黨建與業(yè)務(wù)經(jīng)營融合的發(fā)展思路，將“四個(gè)意識”“四項(xiàng)紀(jì)律”“四個(gè)服務(wù)”和“四個(gè)堅(jiān)定”黨建標(biāo)準(zhǔn)和精神融入農(nóng)信社公司治理、人才培養(yǎng)、企業(yè)文化和風(fēng)險(xiǎn)管理方方面面，與農(nóng)信社改革發(fā)展戰(zhàn)略制定有機(jī)結(jié)合，為農(nóng)信社回歸本源、專注主業(yè)，堅(jiān)守定位、合規(guī)經(jīng)營提供有力保障和支撐，夯實(shí)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略根基。

（作者單位：遂寧農(nóng)商銀行）