我國(guó)銀行保險(xiǎn)的SWOT分析及改進(jìn)措施研究

文/胡奕，浙江寧波工商銀行

1 我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的SWOT分析

SWOT分析因?yàn)槠渲庇^、簡(jiǎn)單明了、有一定的實(shí)用價(jià)值，所以經(jīng)常被用于企業(yè)的戰(zhàn)略分析、競(jìng)爭(zhēng)研究等領(lǐng)域，這種分析方法在一定程度上有說(shuō)服力，如果能在運(yùn)用時(shí)加以其它有效的方法，將會(huì)讓分析結(jié)果更加具備說(shuō)服力，也更能滿足我們的分析需要。

1.1 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)分析

我國(guó)商業(yè)銀行遍布全國(guó)各地，幾乎來(lái)說(shuō)各個(gè)地方都有，遍及范圍寬廣，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作會(huì)使得保險(xiǎn)公司幾乎不用支付高額的其他費(fèi)用就能將自身業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司只需要支付給相應(yīng)的商業(yè)銀行一部分手續(xù)費(fèi)和傭金，并配置相應(yīng)的工作人員，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)也就隨之得到了擴(kuò)展，這為保險(xiǎn)公司節(jié)省了大量其他費(fèi)用，比如場(chǎng)地租賃費(fèi)、資產(chǎn)購(gòu)置費(fèi)等，這讓保險(xiǎn)公司最大化的利用了商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，以此牟利。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也能為客戶提供更加全面、更加具有針對(duì)性的服務(wù)，滿足不同客戶的需求，增加銀行自身的中間收入，提高盈利水平。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司兩者之間實(shí)現(xiàn)共贏的局面，攜手共進(jìn)。

1.2 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的劣勢(shì)分析

我國(guó)銀行保險(xiǎn)的劣勢(shì)在實(shí)際中體現(xiàn)的也比較明顯，主要在于以下幾個(gè)方面：

首先，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其實(shí)是一種新興的金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新在我國(guó)的發(fā)展還不算太快，在給我國(guó)帶來(lái)諸多裨益的時(shí)候，也無(wú)形之中帶來(lái)了一些新的金融風(fēng)險(xiǎn)，舉個(gè)例子來(lái)時(shí)，銀行業(yè)務(wù)人員由于沒(méi)有得到系統(tǒng)的培訓(xùn)，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能存在不能向客戶詳細(xì)全面的介紹產(chǎn)品，不能將產(chǎn)品的功能和用途講解清楚，為客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，不僅造成銀行客戶的流失，也會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的流失，影響巨大。

其次，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的文化存在差異。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)銀行一樣都是追求利益最大化，但是畢竟兩者還是有一定差異的，兩者之間對(duì)員工的培訓(xùn)制度、相應(yīng)的激勵(lì)措施、公司規(guī)章制度都是不一樣的，這些差異是文化差異的直接體現(xiàn)，其他方面也是存在不小的差異和不同的，文化之間的不相容，文化之間的沖突都是銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的阻力和障礙，增加兩者之間的經(jīng)營(yíng)成本，降低盈利水平。

最后，銀行保險(xiǎn)由于發(fā)展較晚，所以其品種相對(duì)來(lái)說(shuō)還十分單一，不能滿足市場(chǎng)上一些客戶的需求，無(wú)形之中會(huì)損失一部分的客戶。銀行保險(xiǎn)發(fā)展的不成熟，讓銀行和保險(xiǎn)兩者之間不能實(shí)現(xiàn)較好的合作和幫助，客戶資源不能得到有效共享，兩者之間的溝通交流也不是很到位，所有的這一切都讓銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的種類還十分單一，不能滿足市場(chǎng)上客戶的多元化需求，造成銀行保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，帶來(lái)的影響也是深遠(yuǎn)的。

1.3 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的機(jī)遇分析

我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)如今面臨的機(jī)遇很多，主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：

第一，人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高?，F(xiàn)如今，人們面臨諸多的不確定性、說(shuō)不準(zhǔn)不幸之事就會(huì)降臨。人們?yōu)榱藨?yīng)對(duì)這些不確定性，減小不幸之事降臨時(shí)所帶來(lái)的不利影響，會(huì)理性的選擇購(gòu)買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)就是很多客戶的首選。一方面是銀行保險(xiǎn)不單純是保險(xiǎn)，它還能帶來(lái)一定的收益，避免金錢的貶值；另一方面是它在特定時(shí)候確實(shí)能起到保險(xiǎn)的作用，幫助人們降低意外所帶來(lái)的損失和危害。正是由于人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的機(jī)遇也隨之而來(lái)。

第二，居民消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變。隨著網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)的不斷發(fā)展，人們更加喜歡線上和一站式的服務(wù)，銀行和保險(xiǎn)行業(yè)的合作，恰巧是滿足了居民消費(fèi)模式的變化，迎合居民的消費(fèi)習(xí)慣，為其提供金融和保險(xiǎn)雙重服務(wù)，滿足其需求，這正是銀行與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)好的態(tài)勢(shì)和好的機(jī)遇。

第三，銀行中間業(yè)務(wù)的興起。銀行中間業(yè)務(wù)的興起說(shuō)明銀行對(duì)其的重視，這表明其發(fā)展是具備很大的潛力的，這也正是銀行和保險(xiǎn)行業(yè)聯(lián)手的時(shí)候，大力推出和發(fā)展一些銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)其健康良好發(fā)展。

1.4 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的威脅分析

雖然我國(guó)銀行保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇很多，但是其正在遭遇的威脅也不少：

首先，我國(guó)稅收對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的激勵(lì)措施不足。和國(guó)外相比，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的稅收激勵(lì)措施不足，國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有許多的稅收優(yōu)惠措施和激勵(lì)政策，這促使國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)的順利開(kāi)展和良好進(jìn)行，反觀我國(guó)在稅收法律法規(guī)中很難好到專門針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，政策激勵(lì)力度的不夠也是對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的一種潛在威脅。

其次，國(guó)外金融集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。我國(guó)目前金融行業(yè)采取的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，而這恰恰也是導(dǎo)致目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展不盡如人意的一個(gè)主要原因。當(dāng)下我國(guó)銀行保險(xiǎn)采取的是銷售協(xié)議這種層次很低的發(fā)展模式，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了銀行保險(xiǎn)更進(jìn)一步的發(fā)展。在西方，特別是美國(guó)基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)體制的一個(gè)轉(zhuǎn)變，由分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)制度的不同和差異，讓我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大的提升空間。

最后，人力資源管理不到位。人力資源管理不到位主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一是因?yàn)槲覈?guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才剛剛發(fā)展不久，這方面的人才還相當(dāng)稀缺，不能滿足市場(chǎng)需求，人才的奇缺對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展又很大的限制作用；其二是銀行保險(xiǎn)的人才本來(lái)就稀少，而我國(guó)目前銀行或者保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)其的重視程度又不夠，相關(guān)的激勵(lì)措施又不完善，種種事實(shí)都表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展道路還很漫長(zhǎng)，人力資源管理是我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的威脅之一。

2 完善我國(guó)銀行保險(xiǎn)管理的改進(jìn)措施

銀行保險(xiǎn)作為一種新興的金融創(chuàng)新，在我國(guó)發(fā)展較晚，其發(fā)展過(guò)程中面臨的阻礙和壓力也很大，雖然在其發(fā)展中取得了一定的進(jìn)步和成績(jī)，但是還有很多值得進(jìn)步的空間，為了促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，很有必要對(duì)其發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題加以解決，以此完善我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)其健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。鑒于此，本文通過(guò)前面對(duì)銀行保險(xiǎn)的SWOT分析，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，提出如下改進(jìn)措施：

2.1 充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，抓住時(shí)代機(jī)遇

銀行和保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，現(xiàn)如今時(shí)代機(jī)遇良好，要想使銀行保險(xiǎn)發(fā)展的更快更好，理應(yīng)抓住時(shí)代機(jī)遇，不能錯(cuò)過(guò)。本來(lái)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中就有很多的劣勢(shì)、面臨許多的威脅，如果在其發(fā)展過(guò)程中還不加以利用優(yōu)勢(shì)和抓住機(jī)遇，很難在金融保險(xiǎn)市場(chǎng)求得一方發(fā)展之地。對(duì)于銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)秉持一個(gè)最基本的原則：充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，努力克服劣勢(shì)，抓住時(shí)代機(jī)遇，減小當(dāng)下威脅。在這個(gè)基本原則下，盡最大努力解決這些問(wèn)題，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

2.2 加強(qiáng)高層溝通，統(tǒng)一文化觀念

前面我們提到了銀行和保險(xiǎn)之間存在文化的差異，文化的差異會(huì)阻礙銀行保險(xiǎn)的向前發(fā)展，而且現(xiàn)階段我國(guó)銀行和保險(xiǎn)之間的合作主要還是以協(xié)議方式為主，還在初級(jí)階段；與此同時(shí)，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)的管理高層之間缺乏有效的溝通和交流，不能完全決定資源的流向和配置，這限制我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，因此要想銀行保險(xiǎn)可以發(fā)展的更快更好，必須要加強(qiáng)高層之間的有效溝通，統(tǒng)一銀行和保險(xiǎn)行業(yè)的文化觀念，這樣所講的統(tǒng)一并不是兩者之間要完全的一模一樣，這既不現(xiàn)實(shí)也不可能，這里是指一些關(guān)鍵因素和理念大致相同即可。

2.3 加大員工培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)

銀行保險(xiǎn)是一種新興的金融創(chuàng)新，這其中免不了有新的金融保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)因素不能完全得到規(guī)避，目前銀行保險(xiǎn)的相關(guān)從業(yè)人員對(duì)此也都不甚清楚，更不用說(shuō)將其詳細(xì)完整的講解給客戶，自然會(huì)給客戶帶來(lái)不信任、不安全的感覺(jué)，最終造成客戶的流失和盈利水平的降低。為此，銀行和保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)相關(guān)員工的培訓(xùn)力度，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力，提高他們對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的熟悉程度和了解深度，為客戶帶去全面的講解和分析，將客戶的利益放在首位，獲得客戶的認(rèn)同感和安全感，最終實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的銷售量的提高，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)前進(jìn)的步伐。

2.4 提供稅收優(yōu)惠措施，激勵(lì)銀保合作

我國(guó)目前專門針對(duì)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠措施幾乎沒(méi)有，和國(guó)外相比稅收優(yōu)惠措施這塊算是空白區(qū)域，不能有效激勵(lì)銀行和保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行合作的積極性，進(jìn)而銀行保險(xiǎn)的發(fā)展受到了一定的限制。為此，我國(guó)政府部門比如財(cái)政稅務(wù)部門通過(guò)制定一些稅收優(yōu)惠措施，對(duì)銀行和保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)展銀保合作的相關(guān)項(xiàng)目適當(dāng)給予優(yōu)惠，激勵(lì)雙方進(jìn)行雙贏的合作，進(jìn)而推動(dòng)銀行保險(xiǎn)的前進(jìn)。

3 結(jié)語(yǔ)

銀行保險(xiǎn)作為一種新興的金融創(chuàng)新，在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還不算長(zhǎng)，起步較晚，和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距。隨著時(shí)間的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)理應(yīng)有很強(qiáng)的發(fā)展勢(shì)頭，但是實(shí)際情況卻不盡如人意，為此本文通過(guò)SWOT分析的方法對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行了全面的剖析，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，希望能為相關(guān)銀行和保險(xiǎn)行業(yè)提供一定的參考價(jià)值和意義，促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐。

[1]宋明岷.我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)及其SWOT分析[J].金融研究,2005,04:165-173.

[2]柯翌娜.我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的SWOT分析與戰(zhàn)略選擇[J].生產(chǎn)力研究,2010.