互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響探析

文/鄭康民，武漢東湖學(xué)院

移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的滲透與融合日益加深，從而產(chǎn)生了一種新興的金融領(lǐng)域——互聯(lián)網(wǎng)金融。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更加高效透明，在信息傳遞以及資源配置方面更具優(yōu)勢，因此對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行中間業(yè)務(wù)的影響

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)降低中國工商銀行支付結(jié)算收益

自從銀行卡以及信用卡等出現(xiàn)之后，人們習(xí)慣的消費(fèi)結(jié)算方式由現(xiàn)金結(jié)算漸漸變成刷卡結(jié)算。電子商務(wù)的快速發(fā)展之下，人們的購買習(xí)慣不斷變化，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)更是推動(dòng)了這一現(xiàn)象的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)在支付結(jié)算市場也開始嶄露頭角，并有逐步取代銀行中間業(yè)務(wù)的趨勢。比如人們通過支付寶可以實(shí)現(xiàn)生活繳費(fèi)、理財(cái)以及購物等多種服務(wù)，同時(shí)在第三方擔(dān)保之下，交易的安全系數(shù)較高。因此，無論是大額還是小額的支付結(jié)算，支付寶都可以滿足客戶的支付服務(wù)需求。在最近兩年里，我國的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，對中國工商銀行等商業(yè)銀行構(gòu)成的業(yè)務(wù)危險(xiǎn)也日益增加。工行開發(fā)的電子銀行、e支付顯然不具有以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)。

1.2 以余額寶類產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)影響中國工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售

余額寶產(chǎn)品比中國工商銀行產(chǎn)品收益較高、流動(dòng)性強(qiáng)還可以T+O日贖回，具有理財(cái)和消費(fèi)的雙重功能。從天弘基金公司的數(shù)據(jù)顯示，天弘增利寶貨幣基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至達(dá)到6%以上，就算后來有所降低，也保持在2%以上。從流動(dòng)性來說，余額寶內(nèi)的資金能夠隨時(shí)隨地支付、轉(zhuǎn)賬，相比中國工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性要高。這些優(yōu)勢會(huì)對中國工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊，特別是對短期理財(cái)產(chǎn)品的客戶產(chǎn)生很強(qiáng)的吸引力。

1.3 由于支付的存在也影響了商業(yè)銀行在途資金這一收益

龐大的支付交易量證明，目前第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)自己的獨(dú)立性，不再過分地依賴于銀行結(jié)算，銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中的中介功能不斷被弱化。另外，第三方支付市場的快速發(fā)展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及時(shí)推出跨行賬戶轉(zhuǎn)賬功能，這一功能的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的在途資金收益再次帶來沖擊。當(dāng)用戶的資金從其銀行賬戶支出并流入到第三方支付賬戶中之后，再由第三方支付賬戶進(jìn)而流入到了其它的銀行賬戶，在這個(gè)過程中，第三方支付公司作為中間方，成為資金周轉(zhuǎn)的短期停頓場所，為公司業(yè)務(wù)開展提供了資金源。因此，銀行業(yè)所面臨的已經(jīng)不再單單是其在網(wǎng)絡(luò)交易過程中中介功能的弱化，還有其業(yè)務(wù)的流失。鑒于此，中國工商銀行勢必要加快自己資產(chǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，全面構(gòu)建創(chuàng)新渠道，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

2 商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對措施

商業(yè)銀行擁有特許經(jīng)營權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善、強(qiáng)大的資本、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和豐富的客戶資源等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢，如果能抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇，商業(yè)銀行可以發(fā)揮其自身優(yōu)勢、避免劣勢，通過戰(zhàn)略型實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.1 增強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和挖掘

在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式運(yùn)行下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以做到針對不同的客戶提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這是基于在大數(shù)據(jù)的技術(shù)下金融機(jī)構(gòu)可以對每個(gè)不同的客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)識(shí)別以便提供個(gè)性化的服務(wù)，由于金融知識(shí)的欠缺而造成的金融服務(wù)門檻被大大削弱。因此，在數(shù)據(jù)的挖掘與消費(fèi)者個(gè)性重構(gòu)方面商業(yè)銀行應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，利用自己多年積累的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進(jìn)行拆分和整合，并且在多維數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)更高層次的數(shù)據(jù)挖掘，完善對于各種信息的綜合處理能力，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

2.2 自主建設(shè)電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)

第三方支付所有的賬戶和結(jié)算交易最終都需要通過銀行進(jìn)行，其吞噬的只有支付結(jié)算市場的前端市場。商業(yè)銀行只有打破心理與制度的障礙，積極主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，憑借其豐富的客戶資源與第三方支付組織的信息技術(shù)的優(yōu)勢，但是還需要深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，開發(fā)新客戶，并確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

2.3 流程再造、改進(jìn)體驗(yàn)，全力滿足客戶的個(gè)性化需求

針對客戶的個(gè)性化需求，從發(fā)現(xiàn)，回應(yīng)，提供，實(shí)施，反饋再到改進(jìn)，都要求商業(yè)銀行有一個(gè)完善的服務(wù)體系和各司其職的服務(wù)團(tuán)隊(duì)、具體化的流程和各種預(yù)演方案。商業(yè)銀行應(yīng)該果斷摒棄一些傳統(tǒng)的營銷方式并積極采用一些在互聯(lián)網(wǎng)體系中的新的營銷方式，如社群營銷，體驗(yàn)營銷，交互式營銷和情景營銷等，這些營銷方式的主要特點(diǎn)是去中心化，讓客戶感受到量身定制的服務(wù)為其帶來的快樂感受。商業(yè)銀行要清楚的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的本質(zhì)是為客戶打造個(gè)性化的金融服務(wù)，不斷的改進(jìn)和增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，而不是僅僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品。這才是流程再造的本質(zhì)。

3 結(jié)語

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)纳鲜龇治霾浑y看出，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)正是通過提供更高的收益和更優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)在短時(shí)間內(nèi)取得了成功，雖然對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一些負(fù)面的影響，但同時(shí)也為商業(yè)銀行的發(fā)展和完善提供了動(dòng)力和借鑒。我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將挑戰(zhàn)化為機(jī)遇，利用與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)母偁庍^程，不斷的取長補(bǔ)短、積極創(chuàng)新，努力提升自身的服務(wù)能力和精細(xì)化經(jīng)營管理能力，從而在利率市場化、金融脫媒化的新時(shí)代中保持競爭力。