農(nóng)村支付清算體系存在的問題及建議
——以甘肅省嘉峪關(guān)市為例

文/韓鈺，中國人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行

1 緒論

進(jìn)入新世紀(jì)以來，中國人民銀行在現(xiàn)代支付體系的建設(shè)過程中，持續(xù)關(guān)注支付體系在城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡問題，堅(jiān)持以提高農(nóng)村支付清算服務(wù)水平和改善農(nóng)村支付環(huán)境為根本目標(biāo)，不斷頒布并實(shí)施了一系列的保障和扶持政策，在推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)支付清算環(huán)境建設(shè)方面取得了顯著成效。不過我們也應(yīng)該重視，當(dāng)前國內(nèi)很多農(nóng)村的相關(guān)配套設(shè)施功能單一，支付方式和渠道單一，非現(xiàn)金支付工具使用率偏低等問題日漸凸顯。這些問題不但制約著農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)水平的提高，影響我國農(nóng)村地區(qū)支付清算體系的全面建設(shè)，也影響著“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實(shí)施和推進(jìn)。本文以甘肅省嘉峪關(guān)市為例，對(duì)其農(nóng)村支付清算體系問題進(jìn)行分析。

2 當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)支付清算體系存在的問題

2.1 農(nóng)民對(duì)支付清算系統(tǒng)認(rèn)識(shí)不夠，結(jié)算需求較為不足

受農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，居民使用偏好、人口數(shù)量、年齡結(jié)構(gòu)、文化層次、經(jīng)濟(jì)收入、對(duì)新型支付工具認(rèn)知度較低等多因素制約，農(nóng)村居民更習(xí)慣傳統(tǒng)支付模式，不了解也不愿意用新型支付工具。目前嘉峪關(guān)市農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)支付如現(xiàn)金結(jié)算等占比最大，新型的支付工具如銀行卡、網(wǎng)上銀行和電子支付等使用程度很低，要普遍應(yīng)用還需要較長的時(shí)間。有專項(xiàng)調(diào)查的結(jié)果指出，很多被調(diào)查的農(nóng)村居民不知道實(shí)時(shí)到賬的大額支付系統(tǒng)，也不了解異地、跨行的轉(zhuǎn)賬方式，面對(duì)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)，都覺得不懂使用電腦和智能手機(jī)，還不如直接攜帶現(xiàn)金去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

2.2 農(nóng)村支付清算服務(wù)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融服務(wù)人員整體素質(zhì)有待提高

整體來看，隨著國務(wù)院、多部門推進(jìn)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實(shí)施和互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步，當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面不斷加大，支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也極大提升。目前嘉峪關(guān)市各個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，讓農(nóng)村居民足不出村就能滿足基本的金融服務(wù)需求。這些助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)正在進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級(jí)，復(fù)合反假幣宣傳、打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪等金融服務(wù)功能，真正成為綜合性金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。不過，當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)發(fā)展還存在著不平衡的現(xiàn)象，例如部分行政村支付清算服務(wù)發(fā)展相對(duì)較好，但地處偏遠(yuǎn)、分散、人口較少的自然村，支付服務(wù)的改善還有待提升。部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)量較少，機(jī)具受理業(yè)務(wù)單一，不利于服務(wù)點(diǎn)資源的集約化作用，且日常維護(hù)、巡檢成本較高。部分行政村金融服務(wù)人員整體素質(zhì)偏低，對(duì)金融服務(wù)知識(shí)認(rèn)識(shí)不夠、操作不強(qiáng)、使用不多，不僅拉低了農(nóng)村金融的工作效率和服務(wù)水準(zhǔn)，還制約著農(nóng)村金融服務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.3 支付資源供給不足

（1）代理支付服務(wù)。POS機(jī)支付是典型的代理型支付服務(wù)，因?yàn)楹献魃碳液驼鎸?shí)交易是它的兩個(gè)前提條件，因此推廣使用有一定的難度。一方面代理支付既不能轉(zhuǎn)賬，也不支持現(xiàn)金交易。另一方面，這種支付服務(wù)一般存在人口集中、支付需求大以及交易金額大的實(shí)體交易場(chǎng)景中。而農(nóng)村居民的日常消費(fèi)，金額小且多發(fā)生在農(nóng)村集市，因此代理支付難以廣泛使用。

（2）銀行卡支付服務(wù)。目前農(nóng)村居民使用銀行卡，一般是方便享受金融服務(wù)以及支取小額補(bǔ)貼。一般這類銀行卡都有每一張卡每天取款金額上限的設(shè)定，而且開卡數(shù)量也有限制。這些限制和規(guī)定使得農(nóng)民只能從銀行卡支付服務(wù)中進(jìn)行小額度的結(jié)算交易，不適合于大額消費(fèi)或頻繁的交易活動(dòng)。

2.4 支付風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)尚未健全

目前我國農(nóng)村地區(qū)支付風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)復(fù)雜化、多樣化的特征。農(nóng)村居民對(duì)支付結(jié)算工具如票據(jù)、ATM、網(wǎng)上銀行等安全性能了解不深、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件時(shí)有發(fā)生，且表現(xiàn)出蔓延發(fā)展勢(shì)頭，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)支付安全問題越發(fā)突出。同時(shí)，社會(huì)大眾對(duì)信用意識(shí)不強(qiáng)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，因逾期、貸款拖欠不還等問題，更進(jìn)一步增加了支付方面的風(fēng)險(xiǎn)。加之當(dāng)前支付體系監(jiān)督管理環(huán)境仍不完善，對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警、事中監(jiān)測(cè)亟待加強(qiáng)，事后監(jiān)管難度較大，支付風(fēng)險(xiǎn)防范處置能力還有待提升。

3 農(nóng)村支付清算體系的優(yōu)化建議

3.1 送支付清算進(jìn)村入戶，加大農(nóng)村地區(qū)支付清算知識(shí)宣傳與普及力度

要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)支付清算體系全面建設(shè)，關(guān)鍵是要讓農(nóng)村居民真正成為支付清算網(wǎng)絡(luò)中的參與主體。這就需要采取一系列有效措施來開展宣傳推廣工作，具體包括：建立定期走訪調(diào)查機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金流向和消費(fèi)習(xí)慣的研究；引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)加強(qiáng)創(chuàng)新，為農(nóng)村地區(qū)企事業(yè)單位和居民提供更多個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，讓系統(tǒng)能滿足農(nóng)村地區(qū)日趨多元化的支付需要；加強(qiáng)支付清算知識(shí)的宣傳推廣，對(duì)目標(biāo)對(duì)象以結(jié)算需求的范圍、特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)等進(jìn)行細(xì)分，然后針對(duì)性的宣傳，逐步培養(yǎng)農(nóng)村居民新型支付工具使用的習(xí)慣。

3.2 分類施策提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，提高金融服務(wù)人員業(yè)務(wù)技能

前文我們提到，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)展不平衡，金融服務(wù)人員綜合素質(zhì)偏低，對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著制約。因此，發(fā)展較好的行政村，要著重加強(qiáng)支付應(yīng)用場(chǎng)景再豐富、提高農(nóng)村地區(qū)居民支付風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和安全支付技能提升等方面；對(duì)地處偏遠(yuǎn)、分散、人口較少的自然村，著重加強(qiáng)對(duì)支付清算服務(wù)的宣傳推廣，著重培養(yǎng)該地區(qū)農(nóng)村居民非現(xiàn)金支付的使用習(xí)慣，讓農(nóng)民群眾愿意用、習(xí)慣用新型支付結(jié)算工具；金融服務(wù)人員要加強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)及技能的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容要包括支付清算方面理論和實(shí)踐運(yùn)用的專業(yè)知識(shí)和技能，逐步提升農(nóng)村金融服務(wù)人員的綜合素質(zhì)，不斷促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，持續(xù)助推農(nóng)村金融和農(nóng)村支付環(huán)境穩(wěn)步發(fā)展。

3.3 強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)功能與應(yīng)用場(chǎng)景再豐富

完善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)功能，包含兩個(gè)個(gè)方面的具體內(nèi)容：（1）推出貼合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際相關(guān)服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)可以將用戶的水電和手機(jī)通訊繳費(fèi)業(yè)務(wù)合并起來，指導(dǎo)農(nóng)民開通電話銀行，綁定繳費(fèi)電話和銀行卡，為日常生活提供便利。（2）推出有針對(duì)性、多層次的支付清算服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)要廣泛使用非現(xiàn)金支付工具還有待推廣，因此可以針對(duì)性的提供此類服務(wù)。比如當(dāng)?shù)剞r(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主、養(yǎng)殖大戶以及私營個(gè)體戶等，接受新鮮事物的能力較強(qiáng)，因此可以向他們宣傳和提供網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和移動(dòng)支付等新興支付服務(wù)。

3.4 建立健全農(nóng)村支付風(fēng)險(xiǎn)防范體系

農(nóng)村地區(qū)支付風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)是確保金融穩(wěn)定、改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。人民銀行要強(qiáng)化監(jiān)督檢查，加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)溝通、協(xié)調(diào)，定期或不定期開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，做好監(jiān)督管理工作。同時(shí)，積極探索完善農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)，推進(jìn)實(shí)現(xiàn)工商、稅務(wù)等部門信息共享，為銀行推廣非現(xiàn)金工具、助農(nóng)貸款時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)判斷依據(jù)；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的巡查工作，強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)，形成風(fēng)險(xiǎn)防范處置預(yù)案，定期開展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)機(jī)具維護(hù)、人員培訓(xùn)等工作，切實(shí)防范電信詐騙、洗錢套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)，共同營造安全的支付環(huán)境。

4 結(jié)論

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要抓手，而支付清算服務(wù)的效率和質(zhì)量是農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展甚至推動(dòng)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。而當(dāng)前我國農(nóng)村支付清算業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中，還存在很多的需要改善和提升的方面。由此可見，研究依托支付系統(tǒng)的農(nóng)村支付服務(wù)體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤為重要?；谀壳拔覈r(nóng)村支付清算體系存在的問題，本文提出了相應(yīng)的優(yōu)化建議：加大農(nóng)村地區(qū)支付清算知識(shí)宣傳與普及力度；分類施策提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，提高金融服務(wù)人員業(yè)務(wù)技能；強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)功能與應(yīng)用場(chǎng)景再豐富；建立健全農(nóng)村支付風(fēng)險(xiǎn)防范體系。