互聯網金融對銀行業(yè)發(fā)展的影響及啟示研究

(中共忠縣縣委黨校 重慶 404300)

伴隨互聯網信息技術的發(fā)展，各傳統行業(yè)與互聯網相互融合的新業(yè)態(tài)紛紛出現。在金融領域，互聯網金融隨著信息技術的介入應運而生，在經歷了網上銀行業(yè)務，第三方支付企業(yè)融入，特別是2013年以余額寶為代表的各類互聯網金融產品出現后，我國迎來了互聯網金融發(fā)展的高潮?；ヂ摼W金融的出現對銀行業(yè)發(fā)展猶如一把雙刃劍，一方面，便捷高效的金融發(fā)展模式對傳統銀行業(yè)造成不同程度的沖擊，另一方面，發(fā)展壓力倒逼銀行業(yè)的升級轉型，搶奪發(fā)展新市場。

一、互聯網金融的定義、特點及主要模式

自互聯網金融的這個概念被提出后，學術界、實務界及監(jiān)管層均從各自角度對互聯網金融進行定義，目前尚無統一的界定。通過查閱相關文獻，筆者理解的互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業(yè)借助互聯網技術和信息技術，實現資金融通、支付、投資及信息中介服務的一種新型金融業(yè)務模式。它是互聯網技術和金融功能的有機融合，并非互聯網與金融業(yè)的簡單相加，要求以技術、安全為基礎，在用戶接觸使用中逐漸產生的新的金融模式。

由互聯網金融的定義，可看出互聯網金融的特征是依托互聯網技術和多種媒介開展業(yè)務，與依靠實體網點運營的傳統金融機構相比，具有以下特點。一是借助互聯網平臺的低成本性，金融機構與用戶在平臺上各取所需，減少信息的不對稱，省時省力。二是借助互聯網技術的便捷高效性，互聯網金融的快速發(fā)展得益于搜索引擎、大數據、云計算等技術的突破，操作流程標準快捷，用戶體驗舒適。三是滿足用戶需求的普惠性，騰訊、阿里巴巴等諸多互聯網企業(yè)挖掘被銀行忽略的閑置資金少、需求資金規(guī)模有限的年輕人、小微企業(yè)群體，掃除金融服務盲區(qū)，用戶覆蓋面更廣。四是監(jiān)管難度大帶來的較大風險性，處于起步發(fā)展階段的互聯網金融在風控機制、監(jiān)管體制方面比較薄弱，平臺的信用風險和網絡安全風險并存。

在互聯網信息技術的支撐下，我國互聯網金融規(guī)模不斷壯大，延伸出多種多樣的發(fā)展模式。當前我國互聯網金融的主要模式有以支付寶、財付通、微信錢包為代表第三方支付，以宜人貸、人人貸、陸金所為代表的P2P網貸平臺，以阿里小貸、蘇寧易購為代表的網絡小貸，以眾籌網、追夢網、京東眾籌為代表的眾籌平臺，以搜索比價為核心的金融門戶，基于電子銷售平臺的互聯網理財銷售。發(fā)展模式之間有重疊部分，但各有側重，營造出我國互聯網金融發(fā)展的火熱勢頭。

二、互聯網金融對銀行業(yè)發(fā)展的影響

互聯網金融，從傳統金融形態(tài)萌發(fā)，從小到大，從無到有，其便捷性、普惠性讓其在金融領域大展拳腳，對銀行業(yè)的業(yè)務根基和未來發(fā)展都造成不同程度的沖擊。

(一)動搖銀行業(yè)的傳統業(yè)務根基

1.影響銀行資產業(yè)務

對銀行而言，存貸利差是銀行利潤的主要來源，貸款則是銀行獲得收益的重要保障。諸如P2P和阿里小貸具有強勢發(fā)展的勢頭的網絡貸款平臺，具有低門檻、低成本、隨借隨還的特點，吸引大批投資者的青睞，這些發(fā)展模式都導致銀行存貸客戶的流失和利差收入的減少，影響著銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2.影響銀行負債業(yè)務

存款是銀行最穩(wěn)定、最優(yōu)質的資金來源，互聯網金融產品的創(chuàng)新和服務的提升，改變了我國居民儲蓄率居高不下的局面。一方面，具有延期支付特征的第三方支付平臺可以沉淀資金，分流了銀行的存款；另一方面，寶寶類網絡投資理念模式吸引了分流了一批投資者，一定程度上沖擊了銀行低息攬儲的發(fā)展模式，負債業(yè)務受到影響。

3.影響銀行中間業(yè)務

中間業(yè)務是銀行資產、負債以外的第三大業(yè)務，收入來源主要靠銀行理財業(yè)務和支付結算手續(xù)費，具有低門檻、高流動性、較高收益性的寶寶類互聯網金融理財產品，勢必瓜分銀行的理財業(yè)務利潤，第三方支付的發(fā)展也大大分流了銀行的結算業(yè)務收入。

(二)弱化銀行業(yè)的金融中介地位

金融的本質是資金的融通，在過去的融資過程中，受時空限制和信息溝通渠道的影響，銀行在供求雙方資源配置方面發(fā)揮了信用中介的作用，但隨著大數據、云計算、社交網絡等信息技術的運用和諸多互聯網平臺的創(chuàng)新發(fā)展，銀行的支付中介地位和信息服務中介地位被進一步弱化。

(三)沖擊銀行業(yè)的經營發(fā)展理念

互聯網時代，過去一家獨大的局面被改變，傳統金融“壟斷性”思維和局面不再適應“用戶至上、極致簡約”的互聯網金融時代，個性化、精準服務的諸多互聯網金融產品吸引越來越多的銀行客戶，一步步縮減銀行的客戶市場，這種發(fā)展思維理念層面的影響對銀行業(yè)的發(fā)展不容忽視，要發(fā)展，傳統銀行業(yè)勢必要進行發(fā)展思維的的轉變和革新。

三、互聯網金融對銀行業(yè)發(fā)展的啟示

互聯網時代，任何傳統行業(yè)不革新都會面臨被瓜分被取代的危險，發(fā)展浪潮之下，越來越多的互聯網企業(yè)介入金融領域。對于傳統銀行業(yè)而言，唯有迎難而上，在發(fā)展中更多融入互聯網思維，主動創(chuàng)新求變，方能跟上未來金融行業(yè)的時代發(fā)展步伐。

(一)樹立用戶思維，重視客戶體驗

用戶思維，是指在發(fā)展鏈條中堅持“以用戶為中心”去考慮問題，是互聯網思維中的重要元素。傳統銀行業(yè)被客戶廣為詬病的是柜臺服務排隊時間長、流程繁瑣、服務態(tài)度有待提升等問題。相反，互聯網金融依靠的是開放式的金融平臺、人性化的產品服務、交互式的營銷手段和傻瓜式的操作流程。因此，銀行業(yè)要適應互聯網時代的特征，就要從經營理念和思維角度求變，樹立服務即營銷的理念，在服務中運用互聯網技術和智能設備，譬如在營業(yè)網點、手機銀行中使用虛擬現實和人工智能技術，用優(yōu)質服務提升客戶體驗，同時對業(yè)務流程進行優(yōu)化整合，簡化操作和審批，提升服務質量和效率。

(二)樹立極致思維，創(chuàng)新金融產品

極致思維，是指盡量把產品、服務和用戶體驗做到極致，打造出超越用戶預期的產品。傳統銀行業(yè)要學習互聯網金融的成功經驗，發(fā)揮人員、資金和網點優(yōu)勢，進行轉型升級。例如在網上銀行、手機銀行中推出形式多樣、功能強大、易學易用的金融產品和服務，創(chuàng)新賬戶資金管理模式，打通存儲、消費與投資理財的無縫連接渠道，并適時推出具有銀行自身特色的有競爭力的金融產品便捷化、人性化的新產品、新業(yè)務，搶奪客戶資源。

(三)樹立平臺思維，增強獲客能力

平臺思維是開放、共享、共贏的思維，傳統銀行業(yè)不可能再回到“壟斷”局面，在互聯網時代，既要看到其與互聯網企業(yè)的競爭關系，更要看到雙方互補合作共贏的關系。各類銀行可以挖掘現有平臺潛力，實現平臺轉型升級，同時可以擴大與互聯網企業(yè)的業(yè)務合作。在融資方面，銀行資金豐富，可與網貸平臺探討雙贏合作模式；在支付方面，可與電商平臺共同拓展支付結算，實現全覆蓋；在理財方面，銀行可與理財銷售平臺合作，既賺取交易手續(xù)費用，又可借用第三方平臺銷售銀行自有的理財產品，多角度多渠道增強獲客能力。

(四)樹立技術思維，實現精準營銷

信息技術是互聯網發(fā)展的基礎，也是互聯網金融未來發(fā)展的重要保障。銀行業(yè)發(fā)展必須樹立技術思維，重視科技的應用。一要盡快掌握引領未來銀行發(fā)展的核心技術，實現信息科技與業(yè)務發(fā)展的有機融合。二要借助大數據、云計算技術，做好大數據金融，通過對客戶數據和行為習慣開展深度分析，使分散數據成為數據流、價值流，并由此開發(fā)個性化產品和服務，從而挖掘新客戶、增加老客戶黏性、提升客戶忠誠度，剛好你需要，剛好我提供，大數據的使用讓定制產品和服務得以實現，讓營銷更契合更精準。

(五)樹立人才思維，培養(yǎng)復合型人才

21世紀是高科技的競爭，更是人才的競爭，在互聯網金融領域更是如此。傳統銀行業(yè)的員工知識結構多是單一專業(yè)，要么是純經濟金融專業(yè)要么是純計算機專業(yè)，缺乏能將金融與技術有機統一的跨界復合型人才，因此，未來銀行發(fā)展還需在人才培養(yǎng)上下功夫。一方面對在職人員開展金融專業(yè)和科技知識的雙重培訓，另一方面，選拔引進能夠集金融業(yè)務知識、網絡信息技術、市場營銷、互聯網工具運用于一身的復合型人才。