中小農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式及原因

林曉鳳

（山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社朔州審計(jì)中心，山西 朔州 036000）

商業(yè)銀行是資金交流的商業(yè)性場(chǎng)所，中小型農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象是中小型城市的農(nóng)民群體，其業(yè)務(wù)的開展也具有較強(qiáng)的針對(duì)性，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到著不可替代的作用。但是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度和長(zhǎng)久的發(fā)展規(guī)劃中，其服務(wù)功能受到了限制，尤其是在科技金融的不斷發(fā)展下，中小型農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)刻不容緩。

一、中小農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的背景

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革過程中，商業(yè)銀行經(jīng)歷了多次的轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前雖面臨的轉(zhuǎn)型問題是在科技沖擊下的管理經(jīng)營(yíng)能力不足造成的，在商業(yè)服務(wù)方面存在著較大的欠缺。銀行為了提升企業(yè)管理模式，將營(yíng)業(yè)稅進(jìn)行了結(jié)合流通的工作，從而稅負(fù)增重的工作是十分嚴(yán)重的。有效的稅負(fù)管理機(jī)制落實(shí)也離不開監(jiān)管工作的落實(shí)。我國(guó)自2016年起進(jìn)行營(yíng)改增項(xiàng)目的落實(shí)，這也成為了中小農(nóng)村商業(yè)銀行改革和轉(zhuǎn)型工作的強(qiáng)大的推動(dòng)力。2017年農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型會(huì)與的落實(shí)使得監(jiān)管工作基礎(chǔ)性全面提升，也在具體的落實(shí)中對(duì)于體制管理、業(yè)務(wù)管理、文化建設(shè)等方面進(jìn)行了具體的工作規(guī)定，切實(shí)促進(jìn)了中小農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型工作的進(jìn)度。

二、當(dāng)前中小農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式

（一）維持本地區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式

維持本體經(jīng)營(yíng)模式，就是要農(nóng)村商業(yè)銀行要在針對(duì)性地區(qū)特色基礎(chǔ)上進(jìn)行管轄范圍內(nèi)的資源整合和利用，使得相應(yīng)的金融服務(wù)和金融政策適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際的需要，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變更加科學(xué)。

（二）建立異地子商業(yè)銀行模式

與本地區(qū)經(jīng)營(yíng)模式相比，在異地建立子銀行系統(tǒng)的方式則是農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)增的具體的方式之一，需要在具備充足的綜合實(shí)力的基礎(chǔ)上進(jìn)行子銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的相應(yīng)工作。建立異地子銀行的模式本身是農(nóng)村商業(yè)銀行自身綜合實(shí)力的提升的表現(xiàn)，在打破了當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)的格局后，有利于進(jìn)行更為全面的資源整合工作，使得中小農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行多元化和綜合性的發(fā)展。

（三）參股經(jīng)營(yíng)模式

對(duì)于以上本地經(jīng)營(yíng)和異地子銀行的經(jīng)營(yíng)模式，都是在自身實(shí)力允許對(duì)于自身區(qū)域資源的利用與發(fā)展，而參股經(jīng)營(yíng)的模式是將其他地區(qū)和其他銀行的資源進(jìn)行綜合性的整個(gè)工作，利用參股、控股的方式進(jìn)行相應(yīng)的管理在銀行管理和運(yùn)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)降低，在抵御金融風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的過程中采取抱團(tuán)的方式，使得經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性增強(qiáng)。雖然參股經(jīng)營(yíng)的方式風(fēng)險(xiǎn)性更低，但是在適應(yīng)性方面能力不強(qiáng)，容易導(dǎo)致發(fā)展不均衡。

（四）兼并其他金融機(jī)構(gòu)模式

上述參股經(jīng)營(yíng)相對(duì)而言更加適合綜合性強(qiáng)的大型商業(yè)銀行的發(fā)展，綜合小的農(nóng)村商業(yè)銀行則在參股經(jīng)營(yíng)中不占據(jù)優(yōu)勢(shì)。而兼并其他金融機(jī)構(gòu)的方式則是較好的提升實(shí)力較弱的農(nóng)村銀行和農(nóng)村信用社的實(shí)力的較好方式，通過兼并的方式達(dá)到自身綜合實(shí)力增長(zhǎng)，也在發(fā)展和轉(zhuǎn)型過程中占據(jù)良好的發(fā)展地位。這種模式是采取合作方式，將資本力量、負(fù)債、其他金融服務(wù)等進(jìn)行兼并和整合，在此過程中通過資源和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，使得綜合實(shí)力提升。

（五）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式

先富帶動(dòng)后富的方式是在改革開放和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中主要的工作方式和目標(biāo)，在農(nóng)村商業(yè)銀行在針對(duì)農(nóng)村進(jìn)行金融服務(wù)中，填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白。新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展是在國(guó)家政策指導(dǎo)之下促進(jìn)全國(guó)中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展的新政策，主要在進(jìn)行針對(duì)性的設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)行業(yè)的資本活躍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、中小農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的原因和對(duì)策

（一）順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)

中小農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型工作中，依然要面對(duì)服務(wù)的主要群體，組好滿足“三農(nóng)”的基本要求，在商業(yè)銀行發(fā)展和管理中要對(duì)其創(chuàng)新增收點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理工作，在轉(zhuǎn)型中做好市場(chǎng)適應(yīng)性分析的判斷，也在工作中保證管理工作的效率與質(zhì)量。目前對(duì)于中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型工作中，需要結(jié)合當(dāng)下發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和運(yùn)行機(jī)制的結(jié)核性工作。在管控過程中，利用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式使得轉(zhuǎn)型工作的市場(chǎng)定位分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶需求調(diào)查等工作更加準(zhǔn)確，也在工作中促進(jìn)中小農(nóng)村商業(yè)銀行的模式改革，進(jìn)行多元化的發(fā)展。在不斷拓展多元化、綜合性業(yè)務(wù)工作中，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是在中小農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的趨勢(shì)，因此監(jiān)督管理運(yùn)行機(jī)制重要性就凸顯出來(lái)，開拓業(yè)務(wù)渠道和類型中，建立好跨業(yè)合作的方式，金融租賃和消費(fèi)貸款機(jī)制中做好市場(chǎng)分析和定位工作，使得在經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)逐漸成熟的基礎(chǔ)上進(jìn)行管理和轉(zhuǎn)型工作的進(jìn)步。

中小農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型工作下，客戶群體實(shí)際需求也是其中比較關(guān)鍵的一環(huán)。尤其是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)工作的對(duì)象更加多元化、金融產(chǎn)品的需求也逐漸增多，在多層次服務(wù)對(duì)象的工作中要對(duì)于各類業(yè)務(wù)調(diào)整和轉(zhuǎn)型工作進(jìn)行落實(shí)，保證市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的暢通性，使得管理機(jī)制創(chuàng)新，在新經(jīng)濟(jì)和新的農(nóng)村發(fā)展態(tài)勢(shì)之下做好中小農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型工作，促進(jìn)長(zhǎng)久、穩(wěn)定發(fā)展。

（二）推進(jìn)“規(guī)模化”轉(zhuǎn)型為“價(jià)值化”

新時(shí)期的中小農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型工作進(jìn)行要在符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制的前提下進(jìn)行，保障經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的綜合提升工作，在順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)的前提之下進(jìn)行自身管理工作的完善，在調(diào)整結(jié)構(gòu)等一系列的工作中將自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力提升，占據(jù)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的主動(dòng)位置。

首先，進(jìn)行規(guī)?；蛥^(qū)域化管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置和完善的工作，在中小型農(nóng)村商業(yè)銀行具有本地化的發(fā)展模式之下，管理工作也要因地制宜。針對(duì)當(dāng)?shù)剡M(jìn)行的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀態(tài)和需求做好針對(duì)性的資金結(jié)構(gòu)和資源整合工作模式建立，使得轉(zhuǎn)型工作更加有效，使得農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展具有長(zhǎng)久性。順應(yīng)“三農(nóng)”工作落實(shí)與發(fā)展，管理路徑優(yōu)化和管理標(biāo)準(zhǔn)提升都是其中非常重要的工作，結(jié)合三農(nóng)工作導(dǎo)向和實(shí)際的工作標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)做好服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的管理模式轉(zhuǎn)型工作。

其次，重視科技發(fā)展的力量，在轉(zhuǎn)型工作中要積極利用好各項(xiàng)科學(xué)先進(jìn)技術(shù)的使用和優(yōu)化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用可以幫助中小農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型工作中更加積極的面對(duì)市場(chǎng)變化和金融行業(yè)的變動(dòng)?？萍紮C(jī)制的健全和管控措施的完善需要建立在大數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)庫(kù)建立過程和總工，充分利用好互聯(lián)網(wǎng)格局建立促使銀行管理工作更加結(jié)構(gòu)清晰、組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化，做好全面布局工作。

最后，因地制宜的管理措施十分重要，作為地方性、農(nóng)村商業(yè)銀行，其服務(wù)對(duì)象具有一定的針對(duì)性，積極轉(zhuǎn)型工作中配合互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行工作機(jī)制，可以使得農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展更加貼合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，使得管理工作實(shí)效性更高。

（三）整合多樣化金融發(fā)展框架

在中小型農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型工作中，其轉(zhuǎn)型原因是在金融結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場(chǎng)資源變動(dòng)過程中針對(duì)于本地區(qū)的銀行工作的調(diào)整，受到互聯(lián)網(wǎng)金融支付寶、微信零錢通等方面的影響，銀行工作具有了一定局限性。中小農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革浪潮的實(shí)際需求，使得在金融服務(wù)水平和自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的方面進(jìn)行提升，促進(jìn)金融行業(yè)整體發(fā)展。

（四）加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作是在符合當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)中進(jìn)行積極調(diào)研工作，在農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象和銀行之間建立好更為緊密的聯(lián)系，使得工作進(jìn)行更加便捷。農(nóng)村商業(yè)銀行還要加速拓展業(yè)務(wù)渠道，增加其資本流通、增長(zhǎng)的速度，使得農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展局限性降低。立足于本地服務(wù)基礎(chǔ)上，做好金融服務(wù)進(jìn)一步提升和發(fā)展的工作。

四、結(jié)論

綜上所述，中小農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展和轉(zhuǎn)型工作是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，也是在蓬勃發(fā)展的農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求。在進(jìn)行轉(zhuǎn)型中要做好當(dāng)下市場(chǎng)分析和模式的科學(xué)判斷工作，更好提升經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)行業(yè)全面發(fā)展。新時(shí)期農(nóng)村中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，是解決農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能有限的長(zhǎng)期問題。特別是科技金融一體化，中小商業(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行正處于模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。