商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

姜卓

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029）

引言

在金融市場(chǎng)中存在著很多的投資方式，比如基金、股票和信托等。但是隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也逐漸引起了很多投資人的關(guān)注，為投資者的理財(cái)提供了更多的途徑。但是很多銀行為了能夠有效增加自身利益和提高其在同行中的競(jìng)爭(zhēng)能力，就快速發(fā)展了形形色色的商業(yè)銀行投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，在產(chǎn)品的不斷更新過(guò)程中，有些產(chǎn)品也給很多投資人帶來(lái)了很多不可避免的投資風(fēng)險(xiǎn)，為了能夠有效地幫助投資者選擇合適的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，本文就對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析。

一、我國(guó)商業(yè)銀行部分投資理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)各大商業(yè)銀行公布的官方產(chǎn)品數(shù)據(jù)和一系列的社會(huì)調(diào)研統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2016年各商業(yè)銀行所發(fā)行的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品共有25380款，與2015年相比，其增長(zhǎng)了90.1%，創(chuàng)造了歷史新高。2016年以商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品在一月份到九月之間在穩(wěn)定的生長(zhǎng)，但是在二月份在和十月份由于受節(jié)假日的影響而出現(xiàn)了下跌的趨勢(shì)。2016年9月商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量共有2117款，成為2016年所有月份中的新高，經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn)2016年所發(fā)行的商業(yè)銀行投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品一般都為混合類型，而信貸類產(chǎn)品的跌幅高達(dá)7%。根據(jù)網(wǎng)上的銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)我們可以看出，在2016年各商業(yè)銀行所發(fā)行的混合性的投資理財(cái)產(chǎn)品高達(dá)11199款，占比70%左右。與上一年相比較，其增長(zhǎng)了293.3%。因此我們可以看出，隨著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展前景十分喜人，投資理財(cái)產(chǎn)品隨著金融業(yè)的發(fā)展也種類豐富，給投資者更多的選擇機(jī)會(huì)。

二、商業(yè)投資理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生大幅度變化的主要原因分析

在國(guó)家金融改革的新時(shí)期，我們國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，使得我們國(guó)家商業(yè)投資理財(cái)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生了很大幅度的變化。

（一）商業(yè)銀行不斷探索的結(jié)果

商業(yè)投資理財(cái)產(chǎn)品能夠在短短的十幾年內(nèi)發(fā)生大幅度變化，這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中在不斷地進(jìn)行探索。金融市場(chǎng)的快速發(fā)展是商業(yè)銀行出現(xiàn)的基礎(chǔ)，并且由于我們國(guó)家金融市場(chǎng)起步基礎(chǔ)薄弱，所以使得金融市場(chǎng)在發(fā)展的過(guò)程中一直在向國(guó)外的金融市場(chǎng)進(jìn)行學(xué)習(xí)，而且在金融市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，也逐漸意識(shí)到商業(yè)投資理財(cái)產(chǎn)品的重要性。但是由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展比較緩慢，并不能夠很好的推動(dòng)商業(yè)投資成投資理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，所以最近幾年我國(guó)金融市場(chǎng)主要是以傳統(tǒng)的基金銷售和保險(xiǎn)推銷為主的。但是當(dāng)商業(yè)投資理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的那一刻，我們國(guó)家也在金融市場(chǎng)也投入了大量的人力和物力，這使得創(chuàng)業(yè)投資理財(cái)產(chǎn)品很快吸引了投資人的注意力。這樣不僅能夠有效地推動(dòng)我們國(guó)家進(jìn)入市場(chǎng)的快速發(fā)展，而且也能夠?yàn)檫M(jìn)入市場(chǎng)帶來(lái)很大的客戶資源。

（二）民眾對(duì)商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品需求量逐漸增高

人民群眾對(duì)商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的需求是推動(dòng)商業(yè)投資理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展的基礎(chǔ)。改革開(kāi)放之后，我國(guó)國(guó)民人均GDP在不斷地增高，人們的生活水平提高很快，工資水平整體提高，大家手中的閑置資金也不斷增多，所以國(guó)民對(duì)商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的需求量也就在逐漸地增大。與此同時(shí)，由于國(guó)民人均收入水平的不斷提高，所以人們就會(huì)閑置部分資金，為了能夠使閑置的資金增值，他們就會(huì)選擇購(gòu)買一些商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品。因此我們可以看出，國(guó)民人均收入水平的增高是導(dǎo)致國(guó)民對(duì)商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品需求量逐漸增高的基礎(chǔ)。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）制定明確的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展方案

明確的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展方案是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品順利發(fā)展的基礎(chǔ)，所以為了能夠使商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品順暢發(fā)展，就需要制定明確的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展方案。而處理好商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品和商業(yè)負(fù)債、替代產(chǎn)品、產(chǎn)品差異化之間的關(guān)系是制定商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展方案的基礎(chǔ)。為了徹底解決他們之間關(guān)系，就需要從以下兩點(diǎn)入手:第一，為了能夠有效地對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的管理，就需要對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)體制進(jìn)行改革。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)一般都是分散研發(fā)為主，所以導(dǎo)致我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在在很多不同的種類，所以很難對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的管理。為了能夠使商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)力量更加集中，就需要商業(yè)能夠集中大量的人才，建立一流的商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍，從而更加方便商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的管理。第二，建立網(wǎng)絡(luò)化的商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式。為了能夠使商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售得更加順利，就需要順應(yīng)時(shí)代的時(shí)代發(fā)展，將商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷與網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行有效的結(jié)合，建立網(wǎng)絡(luò)化的商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷模式。銀行應(yīng)當(dāng)借用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的便利，對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行種類分類。這樣不僅能夠有效地推動(dòng)商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品規(guī)范、科學(xué)的發(fā)展，還能夠使投資者對(duì)自己所投資的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理的分類。

（二）加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控

任何投資行為都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行一定要對(duì)自己所發(fā)生的投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，這樣不僅有利于商業(yè)銀行能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)投資理財(cái)產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠幫助商業(yè)銀行對(duì)預(yù)估不足或與和過(guò)高的產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因此我們可以看出，加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，不僅能夠有效地提高商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的可信度，而且也能夠減少投資者投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控需要做到以下四點(diǎn):第一，加強(qiáng)對(duì)投資者進(jìn)行投商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)介紹，讓投資者充分了解商業(yè)投資理財(cái)產(chǎn)品所存在的優(yōu)點(diǎn)和不足。這樣不僅能夠不斷地提高投資者的素養(yǎng)，還能夠使投資者能夠清晰地認(rèn)識(shí)到投資所存在的風(fēng)險(xiǎn)。第二，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品各銷售渠道嚴(yán)格管控。為了能夠使投資者所購(gòu)買的商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品在自己所承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)，就需要商業(yè)銀行的工作人員根據(jù)投資人的實(shí)際情況去推薦合適的商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品。第三，及時(shí)將真實(shí)的商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的信息透露給投資者。商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的售賣者需要將商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)信息透露給投資人，并且向投資人講解投資理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書，幫助投資人徹底了解理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際情況。第四，對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)化的管理。為了能夠使投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)降低，就需要商業(yè)銀行對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)化的管理。比如升級(jí)商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的防火墻，將商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品和銀行賬戶進(jìn)行分離。

（三）研發(fā)具有特色的投資理財(cái)產(chǎn)品

為了迎合新時(shí)代的發(fā)展、符合投資銀行自身的實(shí)際情況就需要研發(fā)具有特色的理財(cái)產(chǎn)品，只有不斷研發(fā)和創(chuàng)新的新的產(chǎn)品，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先位置，以投資者的利益出發(fā)，安全的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能吸引更多的優(yōu)質(zhì)的客戶。比如:如果投資的只需要進(jìn)行短期的投資理財(cái)，那么就需要向投資者推薦一些低門檻的投資理財(cái)產(chǎn)品，一般是以一年投資為主的產(chǎn)品。其實(shí)投資理財(cái)?shù)闹饕硎且酝顿Y者短期的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，用長(zhǎng)期產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。這種投資理財(cái)產(chǎn)品的推廣模式具備操作方便和運(yùn)營(yíng)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)。但是由于這種推廣模式非常的簡(jiǎn)單，所以很容易被其他同行進(jìn)行模仿，這導(dǎo)致商業(yè)銀行很難在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)形成強(qiáng)有力的核心競(jìng)爭(zhēng)地位。因此我們可以看出，為了能夠逐步提高商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，就需要商業(yè)銀行能夠依據(jù)自身的特點(diǎn)去創(chuàng)造一些具有特點(diǎn)的產(chǎn)品，變價(jià)申請(qǐng)專利以維護(hù)自己的產(chǎn)品權(quán)。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)本文我們可以得知，商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品是金融市場(chǎng)不斷發(fā)展與探索的結(jié)果。并且最近幾年商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展是以國(guó)民人均收入水平不斷提高為基礎(chǔ)，同時(shí)也是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇。與此同時(shí)，我們也可以了解我國(guó)商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展的過(guò)程中也存在著很多的問(wèn)題，所以這就需要商業(yè)銀行能夠根據(jù)自身的問(wèn)題去選擇合適的解決方案。這樣不僅會(huì)使商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品在未來(lái)能夠有良好的發(fā)展趨勢(shì)，而且也能夠幫助投資者規(guī)避在投資中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾?，商業(yè)銀行想要穩(wěn)定的發(fā)展就需要幫助投資者減少在投資過(guò)程中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)，提高投資者對(duì)自身的信任度。