網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控

呂紅

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，北京 100029）

引言

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下，網(wǎng)絡(luò)金融投資同時(shí)兼具網(wǎng)絡(luò)虛擬性和投資風(fēng)險(xiǎn)性的雙重特點(diǎn)，由于身份認(rèn)證、信息安全、隱私保護(hù)等系統(tǒng)開發(fā)不足，其中客觀存在的問題導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)增加，并日益惡化，是投資者維護(hù)自身合法利益的重點(diǎn)。為此，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融投資發(fā)展，結(jié)合實(shí)際情況和即有經(jīng)驗(yàn)，逐步建立更為完善的防控體系，并采取系列有效措施，相關(guān)課題研究備受關(guān)注。

一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

所謂網(wǎng)絡(luò)金融即是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持形成的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局，相較于商業(yè)銀行融資、資本市場(chǎng)融資等有著明顯的差異，其本身具有參與廣泛、中間成本低、透明度高以及交易便捷性等等諸多特性優(yōu)勢(shì)，常見的投資方式有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等等。其中，第三方支付是指由商業(yè)銀行與第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)簽訂的合約，通過深度合作創(chuàng)新交易平臺(tái)，為用戶提供更為便捷的操作服務(wù)，并從中抽取一定的服務(wù)費(fèi)用。時(shí)至今日，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等功能更是得到了受眾的普范認(rèn)可和應(yīng)用。尤其是阿里巴巴開通的余額寶功能，更是吸引了大批社會(huì)受眾的關(guān)注，并深刻影響著人們的生產(chǎn)生活，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有效補(bǔ)充，帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出效益。除此之外，相較于傳統(tǒng)金融投資，網(wǎng)絡(luò)金融投資的構(gòu)成類型多元化，滿足了不同用戶的差異化投資需求，依托大數(shù)據(jù)分析，為之帶來了真正的人性化服務(wù)體驗(yàn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成類型

正是基于高度開放的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)環(huán)境，其本身的虛擬性加之諸多方面的因素影響，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)增加，嚴(yán)重地降低了客戶服務(wù)體驗(yàn)，甚至威脅著社會(huì)穩(wěn)定、和諧，對(duì)其認(rèn)知是制定有效防控體系的基礎(chǔ)，相關(guān)方面的論述如下：

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，吸引了大批投資者的目光。但是網(wǎng)絡(luò)金融投資操作中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，亦給參與者帶來了不可預(yù)估的損失，其有效防控尤為重要，具體包括業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、交易主體操作風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新支付方式風(fēng)險(xiǎn)等等。在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)發(fā)展的宏觀時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)金融投資作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，展現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿蛢r(jià)值，吸引了大批企業(yè)或公司注入，尤其是在高度開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，極易產(chǎn)生業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險(xiǎn)，繼而帶來了不利影響。同時(shí)，正是由于這種新型金融投資方式，很多投資者對(duì)其具體操作規(guī)則、流程等知之不足，在實(shí)際交易過程中可能會(huì)因中斷而導(dǎo)致重復(fù)支付，給其造成損失，即交易主體操作風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)所構(gòu)筑的虛擬社會(huì)，給不法分子活動(dòng)造成了契機(jī)，如黑客攻擊等，加之投資者安全防護(hù)意識(shí)匱乏，造成了網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）安全風(fēng)險(xiǎn)

相較于傳統(tǒng)金融投資方式，網(wǎng)絡(luò)金融投資本身置于虛擬空間，安全風(fēng)險(xiǎn)明顯提升，這是由于網(wǎng)絡(luò)金融特殊的操作程序，只需指導(dǎo)用戶身份信息即可進(jìn)行賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)移等操作?，F(xiàn)階段而言，網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下，網(wǎng)絡(luò)金融投資所面臨著的安全風(fēng)險(xiǎn)有黑客攻擊、木馬入侵、網(wǎng)絡(luò)釣魚欺詐等多重風(fēng)險(xiǎn)。具體講來，所謂的黑客攻擊即是指不法分子依托自身高超的操作技術(shù)，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)漏洞侵入用戶電腦，并基此竊取相關(guān)的私密信息，甚至部分還被設(shè)置為隱蔽的黑鏈引誘用戶點(diǎn)擊，從而盜取他們的銀行卡、身份證等個(gè)人信息，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融投資者受損。一直以來，木馬植入是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)中最為常見的攻擊手段，很難被發(fā)現(xiàn)，并且具有快速傳播的特點(diǎn)，一旦用戶疏忽大意，則可能會(huì)爆發(fā)嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)。所謂網(wǎng)絡(luò)釣魚欺詐是指不法者利用虛假網(wǎng)絡(luò)誘使輸入個(gè)人信息，并借此竊取私密信息，盜取網(wǎng)絡(luò)金融投資者的賬戶資金。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

新型社會(huì)主義建設(shè)視角下，國(guó)家將經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為主抓手，并采取了系列有效舉措，取得了顯著成效，其中網(wǎng)絡(luò)金融投資快速發(fā)展起來。但是客觀維度上講，我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融投資的時(shí)間較短，相關(guān)監(jiān)管機(jī)制建設(shè)尚未成熟，一定程度上造成了網(wǎng)絡(luò)社會(huì)空間復(fù)雜化，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)增加。即有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，在快速增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭下，市場(chǎng)秩序、財(cái)政政策、稅收政策等系列因素均會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)，而政府監(jiān)管不力，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融投資事故頻頻發(fā)生，如非法集資、高利貸等等，加大了網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)，甚至干擾了社會(huì)穩(wěn)定、和諧，讓眾多用戶惶恐不安。相較于網(wǎng)絡(luò)金融投資的快速發(fā)展步伐，我國(guó)政府主管部門雖然不斷提出整改意見，并逐步縮短時(shí)限，但仍存在一定的滯后性，未來相關(guān)工作建設(shè)上仍有很長(zhǎng)的路要走。同時(shí)，完善的監(jiān)管體制建設(shè)需要政府、企業(yè)、市場(chǎng)三方力量的有效協(xié)同。

三、網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控舉措

網(wǎng)絡(luò)金融投資作為時(shí)下最熱門的投資方式之一，帶來了新的行業(yè)產(chǎn)業(yè)格局，其中并存的風(fēng)險(xiǎn)，給參與者造成了不可估量的損失，某種意義上亦影響著社會(huì)和諧，其有效防控至關(guān)重要。作者基于上述認(rèn)識(shí)，結(jié)合實(shí)際情況，針對(duì)性地提出了以下幾種網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)有效防控舉措，以供參考和借鑒。

（一）加強(qiáng)政府監(jiān)管

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)曾在《政府報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)，“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。”尤其是隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，以政府宏觀調(diào)控為主抓手，尊重市場(chǎng)主體的主觀性、能動(dòng)性，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下，為了保障網(wǎng)絡(luò)金融投資健康、有序發(fā)展，政府應(yīng)建立協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制，明確監(jiān)管主體及職責(zé)，并引導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)同步參與，建筑完善的管理生態(tài)?，F(xiàn)階段而言，由于我國(guó)金融行業(yè)起步較晚，成熟度較之發(fā)達(dá)國(guó)家較低，為此，在強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)有效內(nèi)部控制的同時(shí)，還需致力于塑造良好的外部環(huán)境。在具體的踐行過程中，基于即有法律法規(guī)政策框架，國(guó)家相關(guān)主管部門進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融投資制度，最大限度地釋放自身職能價(jià)值，同時(shí)結(jié)合實(shí)際情況，細(xì)化和調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管條例，加大對(duì)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的研發(fā)力度和支持力度。除此之外，依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，不斷拓展市場(chǎng)融資渠道，并建立與之相匹配的“準(zhǔn)入機(jī)制”，充分發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)管效能，確保網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）提高安全技術(shù)

近年來，隨著創(chuàng)新科技發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)本身作為其中的典型產(chǎn)物，帶動(dòng)了金融領(lǐng)域的深度變革，并展現(xiàn)出了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，成為了當(dāng)下最具潛力的產(chǎn)業(yè)之一。但是客觀維度上講，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的研發(fā)起步較晚，較之其他發(fā)達(dá)國(guó)家尚存有不小的差距，加之網(wǎng)絡(luò)金融體系不健全，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)因子增加。進(jìn)一步提高安全技術(shù)性能，是有效降低網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的重要路徑，對(duì)維護(hù)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)穩(wěn)定亦有非凡價(jià)值。因此，我國(guó)應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)核心技術(shù)的引進(jìn)、研發(fā)與推廣，匯聚有效支撐資源，提高相關(guān)方面的建設(shè)投入，以此維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)穩(wěn)定性，強(qiáng)化投資者的參與體驗(yàn)。目前來講，基于網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)防控需求，安全技術(shù)發(fā)展取得了顯著成效，包括加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)、電子交易協(xié)議等等。例如，對(duì)支票、訂單、身份證、信用卡等系列網(wǎng)絡(luò)金融投資中關(guān)聯(lián)到的敏感信息進(jìn)行加密處理，以滿足保密性需求，同時(shí)依托認(rèn)證技術(shù)應(yīng)用，提高網(wǎng)絡(luò)金融投資交易數(shù)據(jù)的完整性、機(jī)密性，并廣泛運(yùn)用電子交易協(xié)議，規(guī)范整個(gè)操作流程，確保各個(gè)環(huán)節(jié)的投資安全。

（三）構(gòu)筑全面防御

全面網(wǎng)絡(luò)防御是有效防控網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的重要戰(zhàn)略選擇。據(jù)以往的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，網(wǎng)絡(luò)金融投資操作過程中，通過會(huì)在數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)安全等諸多方面出現(xiàn)問題，是誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)重因素，為此，只要加強(qiáng)該項(xiàng)面的深化研究并不斷加以改進(jìn)，即可在一定程度上有效維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)投資安全。完整的數(shù)據(jù)信息維護(hù)，能夠避免網(wǎng)絡(luò)金融投資操作中的數(shù)據(jù)竊取等問題。在此過程中，可充分借鑒計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)筑一個(gè)相似的全面的網(wǎng)絡(luò)金融防御系統(tǒng)，可積極導(dǎo)入先進(jìn)防毒軟件，加固“防火墻”，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中存在的漏洞，針對(duì)性地予以修繕。同時(shí)，對(duì)于重要信息的安全防護(hù)，可采用加密鎖、保密網(wǎng)關(guān)、防火墻等多重技術(shù)疊加，設(shè)計(jì)雙重密碼服務(wù)，并基于此建立完善的訪問控制體系，如此依據(jù)用戶類別差異進(jìn)行使用限制的用戶服務(wù)方式，有效抵御不良信息侵入，降低病毒干擾。除此之外，還可采用層級(jí)化的網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)防控體系，即根據(jù)各個(gè)層區(qū)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行特點(diǎn)，全方位解析其中可能隱含的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)性地采取差異化防控策略，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)操作過程的動(dòng)態(tài)監(jiān)護(hù)。

（四）重視隱私保護(hù)

在高度開放、自由化的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)生態(tài)格局下，人們的主觀能動(dòng)性得到了最大釋放，各類信息匯聚，嚴(yán)重威脅著網(wǎng)絡(luò)金融投資者的隱私安全，并給其造成了不可避免的損失，一定程度上影響了社會(huì)穩(wěn)定、和諧。對(duì)此，網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下，要高度關(guān)注對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融投資者的隱私信息保護(hù)，盡量避免泄露造成損失。在具體的踐行過程中，充分運(yùn)用數(shù)字化節(jié)制技術(shù)，減少網(wǎng)絡(luò)金融投資過程中的不可控信息傳播，保障參與者隱私權(quán)的同時(shí)，為之提供個(gè)性化服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)金融投資的防護(hù)層級(jí)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，提高人們的安全意識(shí)，形成全員參與共建的生態(tài)格局，從而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，使之在經(jīng)濟(jì)層次上再創(chuàng)輝煌。除此之外，依法治國(guó)的戰(zhàn)略導(dǎo)向下，逐步完善網(wǎng)絡(luò)金融管理法律體系，強(qiáng)化人們的法律意識(shí)，并加大普法宣傳，教會(huì)他們運(yùn)用法律武器維護(hù)自身權(quán)益的方法路徑，并結(jié)合實(shí)際情況，加大對(duì)不法分子的懲戒力度，增加其犯罪成本，有效避免網(wǎng)絡(luò)金融投資中信息泄露造成的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）強(qiáng)調(diào)支付管理

支付管理是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)有效防控系統(tǒng)建構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，其作為交易雙方的合作橋梁，在支付指令的傳遞、交換、處理、階段等諸多方面扮演著重要的“中轉(zhuǎn)”角色，該項(xiàng)工程的有效實(shí)踐至關(guān)重要。時(shí)至今日，隨著網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的高速發(fā)展，面對(duì)巨大的需求市場(chǎng)空間，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)日臻豐滿，為人們的生產(chǎn)生活帶來了諸多便捷性服務(wù)體驗(yàn)，但總體上而言其發(fā)展尚處處于起步階段，內(nèi)部控制仍有許多亟待完善之處。尤其是面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)必須要樹立高度的發(fā)展戰(zhàn)略意識(shí)，強(qiáng)化自身社會(huì)責(zé)任感，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立完善的內(nèi)部控制體系，組織專人負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，深度解析交易過程中的數(shù)據(jù)、行為等異常，制定科學(xué)的防控體系。與此同時(shí)，對(duì)金融企業(yè)而言，要著重加強(qiáng)對(duì)戰(zhàn)略合作伙伴的考量，選擇管理科學(xué)且綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力較佳的公司，通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，打造創(chuàng)新型產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系，依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)加大宣傳，并根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，為用戶提供切身需求的項(xiàng)目。

（六）發(fā)展多類專才

現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下，人才的戰(zhàn)略地位越發(fā)突出，并日漸成為推動(dòng)行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力，更是企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的重要資本。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，對(duì)相關(guān)專業(yè)人才的需求及要求越來越高，尤其是作為一項(xiàng)系統(tǒng)化工程，依賴于高水平的軟硬件投入，但事實(shí)上很多卻依賴進(jìn)口，嚴(yán)重阻礙了其發(fā)展步伐，進(jìn)一步突出了專業(yè)人才培養(yǎng)的價(jià)值意義。而有效的網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)防控本身具有一定的技術(shù)性、專業(yè)性，必須要依托高素質(zhì)人才隊(duì)伍的智力支持。對(duì)此，“學(xué)習(xí)型社會(huì)”建設(shè)背景下，緊緊依托高校人才培育主陣地作用，加大對(duì)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的發(fā)展力度，定期組織開辦多樣化的培訓(xùn)活動(dòng)，共享最新研究成果，強(qiáng)化受訓(xùn)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并傳導(dǎo)正確的防控方法策略，打造整個(gè)行業(yè)健康生態(tài)。同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融公司而言，亦需不斷完善自身服務(wù)結(jié)構(gòu)，建立健全人事考核制度，提高相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新，針對(duì)性地加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)控制，維護(hù)投資參與者的切身利益，塑造良好的對(duì)外形象，為自身發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控十分重要和必要，是維護(hù)投資者權(quán)益的關(guān)鍵一環(huán)，其作為一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)化工程，在實(shí)際踐行過程中，應(yīng)充分發(fā)揮政府監(jiān)管職能，依托先進(jìn)安全技術(shù)導(dǎo)入，構(gòu)筑全方位防御體系，同時(shí)重視隱私保護(hù)、強(qiáng)調(diào)支付管理，并加大對(duì)多類專才的培育，以形成良好的宏觀環(huán)境。作者希望學(xué)術(shù)界大家持續(xù)關(guān)注此類課題研究，結(jié)合實(shí)際情況，針對(duì)性地提出更多有效網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)防控策略。