高校校園貸的風(fēng)險及防范措施

何春

（右江民族醫(yī)學(xué)院，廣西 百色 533000）

一、校園貸現(xiàn)狀

校園貸是一種基于互聯(lián)網(wǎng)+金融平臺的金融借貸模式。它主要是針對高校在校大學(xué)生對經(jīng)濟的需求而設(shè)計，通過極低的借貸門檻誘使高校在校大學(xué)生借款，從而獲取借款人高額的借貸利息或費用來獲益。隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，在校大學(xué)生對經(jīng)濟的要求也日益增長，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)+金融的又一組成部分，一方面為高校在校大學(xué)生解決了經(jīng)濟上的問題，但同時也給高校在校大學(xué)生帶來了諸多潛在風(fēng)險，滋生和助長了諸多不良社會現(xiàn)象。如何正確看待這一新生經(jīng)濟事物，如何正確引導(dǎo)校園貸的正確發(fā)展，值得我們沉思。

二、校園貸存在的風(fēng)險

（一）扭曲學(xué)生消費觀，學(xué)生極易陷入校園貸“高利貸債務(wù)陷阱”

高校在校大學(xué)生大多屬于單純消費者，他們的主要經(jīng)濟來源是自己的家庭，他們大多缺乏理財觀念，過度消費、超前消費給自身及家庭帶來了極大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。財務(wù)、金融知識的缺乏，金融風(fēng)險意識的不強，當(dāng)他們個人財務(wù)狀況出現(xiàn)危機而又得不到家庭、同學(xué)、朋友和老師的及時幫助時，在校園貸高效力、高獲貸、低門檻的誘惑下，極易通過校園貸渠道來解決短期內(nèi)的資金需求，以滿足其過度的、超前的消費。校園貸助長了學(xué)生非理性消費觀。而在校園貸高效力、高獲貸、低門檻的背后往往暗藏著高利息、高費用、高罰息、高違約的風(fēng)險。缺乏社會閱歷的大學(xué)生往往會在不知不覺中，陷入校園貸“高利貸債務(wù)陷阱”。

（二）校園貸平臺風(fēng)控體系不完善帶來的違約風(fēng)險

校園貸其實就是一種通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段而開展的金融信貸業(yè)務(wù)，而完善的風(fēng)控體系是金融行業(yè)得以向良性可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在競爭激烈的今天，為了占據(jù)更大的市場份額，一些不良校園貸平臺往往故意將風(fēng)控水平降低，以獲得更多的客戶。為了彌補減低風(fēng)控而帶來的借貸風(fēng)險，不良校園貸平臺只能暗中提高借款人的利息、費用、罰息及違約條款，將借貸風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到借款人的身上。風(fēng)控水平的降低勢必帶來騙貸、多頭貸及信貸違約的風(fēng)險。使整個行業(yè)帶入惡性競爭的深淵。

（三）用戶信息安全風(fēng)險

大學(xué)生通過校園貸平臺申請款項時，除了要填寫自己的詳細信息外，有些平臺還要求提供借款人的父母、同學(xué)及老師的相關(guān)信息。一方面在互聯(lián)網(wǎng)黑客技術(shù)高度發(fā)達的今天，這些數(shù)據(jù)面臨可能被不法分子盜取、泄露、篡改和買賣等風(fēng)險。另一方面，由于現(xiàn)今各校園貸平臺對用戶信息的非排他性審核，導(dǎo)致大學(xué)生們可以同時在多個校園貸平臺借貸，引發(fā)單一貸款人的“任意貸”“隨意貸”“巨額貸”，導(dǎo)致貸款額遠超還款能力的現(xiàn)象頻現(xiàn)。

（四）給校園及社會帶來不穩(wěn)定風(fēng)險

校園貸低投入高產(chǎn)的特性勢必出帶來了校園貸平臺的野蠻生長及行業(yè)內(nèi)企業(yè)的良莠不齊。為了最高限度的保證自身的利益，校園貸在給學(xué)生放貸時，盡其所能收集和掌握學(xué)生的詳盡的相關(guān)信息，因此學(xué)生一旦不能按時還款，一些校園貸平臺就可以通過他們所掌握的信息對還款人采取跟蹤、毆打、騷擾、恐嚇、侮辱、威脅學(xué)生及其同學(xué)、老師和家人，給學(xué)校的正常運轉(zhuǎn)乃至社會的安定團結(jié)帶來了不穩(wěn)定風(fēng)險。

三、提高校園貸風(fēng)險意識及防范措施

（一）提高在校大學(xué)生的社會及金融風(fēng)險意識

在校大學(xué)生涉世未深，社會經(jīng)驗少，金融及理財知識欠缺，極其容易被形形色色的套路所引誘，造成不可挽回的損失。在校大學(xué)生應(yīng)該從自己做起，加強自身的社會及金融風(fēng)險意識。一是要樹立正確的消費觀，將消費控制在自己的能力范圍內(nèi)，不盲目消費、不超前消費。二是要加強金融及理財知識的學(xué)習(xí)，不要輕信他人。如真要借款，可以和家人、同學(xué)及老師商量、請教或到正規(guī)的、專業(yè)的金融機構(gòu)去申請借款。三是一旦發(fā)現(xiàn)自己陷入其中，應(yīng)盡早將其還清，如果自己已無償還能力，應(yīng)趕緊報警，讓警方盡早介入，通過法律程序來解決，切勿輕舉妄動在，自作主張讓自己越陷越深。

（二）遏制不良校園貸事件的發(fā)生

一是國家相關(guān)部門和金融機構(gòu)應(yīng)在法治和監(jiān)管層面加強對校園貸的管理，從源頭上遏制不良校園貸的發(fā)生。同時作為合法正規(guī)的金融機構(gòu)應(yīng)積極針對在校大學(xué)生，開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，以滿足其對資金的合理需求，引導(dǎo)在校大學(xué)生走正規(guī)合法的借貸渠道，遠離不良校園貸。二是對校園貸設(shè)立有效的監(jiān)控機制。各高校應(yīng)及時切斷引發(fā)不良校園貸的傳播途徑，對不良校園貸，發(fā)現(xiàn)一件處理一件，發(fā)現(xiàn)一件公開一件，并及時向?qū)W生發(fā)出風(fēng)險警示信息，讓學(xué)生及時了解相關(guān)信息，杜絕同類事件的再次發(fā)生。三是學(xué)校和國家相關(guān)部門形成聯(lián)動機制。對發(fā)現(xiàn)的不良校園貸，學(xué)校應(yīng)及時向國家相關(guān)部門報告并及時處理，最大程度保護學(xué)生的合法權(quán)益。四是對已陷入不良校園貸事件的學(xué)生應(yīng)及時進行心理疏導(dǎo)工作，使其正確對待不良校園貸事件，幫助其運用合理合法的方式正確處理，防止因此而引發(fā)的惡性事件的發(fā)生。五是對可能成為不良校園貸受害者的對象進生及時幫扶。學(xué)校、政府和社會應(yīng)加大對經(jīng)濟困難學(xué)生的資助力度，因地制宜的拓寬資助范圍和資助渠道，防止學(xué)生因貧而貸，因貸而陷入不良校園貸的現(xiàn)象發(fā)生。

四、結(jié)語

校園貸的出現(xiàn)即給在校大學(xué)生帶來了機會，同時也帶來了風(fēng)險。我們即要把握機會也要認(rèn)識風(fēng)險并做好應(yīng)對風(fēng)險的措施，以防范風(fēng)險的發(fā)生。高校在校大學(xué)生應(yīng)正確對待校園貸，樹立正確的人生觀和價值觀，通過國家、學(xué)校、社會多方攜手努力，共同創(chuàng)造一個引導(dǎo)校園貸向良性發(fā)展的環(huán)境，正確運用校園貸，讓校園貸真正成為有助于大學(xué)生實現(xiàn)夢想的有效渠道。