互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)策略

江昱瑤

（西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州 730070）

隨著科技的發(fā)展，我們逐漸地進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代中，從生活、出行和工作，到電子商務(wù)、移動(dòng)通信和社交網(wǎng)絡(luò)等，人們的日常業(yè)務(wù)無(wú)一不與互聯(lián)網(wǎng)有著密切的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)也在逐漸地改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的價(jià)值模式，其中互聯(lián)網(wǎng)基金就是最為典型的代表?；ヂ?lián)網(wǎng)基金在高收益性、便捷的操作以及與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的有效結(jié)合等方面充分彰顯了自己的影響力，雖然最近兩年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)基金的收益日益下降，但是不可否認(rèn)，馬云的確做到了他說(shuō)的那句話：“如果銀行不改變，那么我們來(lái)改變銀行?！苯裉旎ヂ?lián)網(wǎng)基金對(duì)于商業(yè)銀行的影響似乎暫時(shí)是減小了，但是一個(gè)不可忽視的問(wèn)題也在出現(xiàn)，那就是未來(lái)隨著新一代消費(fèi)者的崛起，傳統(tǒng)的銀行貸、存款等理財(cái)方式被互聯(lián)網(wǎng)基金取代的苗頭也是比較大的，商業(yè)銀行仍然需要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念

互聯(lián)網(wǎng)基金最早的時(shí)候是出現(xiàn)在IT行業(yè)，主要是一些第三方機(jī)構(gòu)向公眾提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)舉措。最初的時(shí)候目的是為了滿足電商平臺(tái)與銀行對(duì)接的需求，但是隨著電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)金融提供的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸拓寬，由簡(jiǎn)單的網(wǎng)關(guān)接口滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。”[1]這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)基金就開(kāi)始頻頻出現(xiàn)了，互聯(lián)網(wǎng)基金同傳統(tǒng)的基金相比，表現(xiàn)出了多個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金沖擊的對(duì)策

（一）更新自身的服務(wù)理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)行創(chuàng)新各改革業(yè)務(wù)模式，而改革的核心和立足點(diǎn)便是以用戶和顧客為中心，現(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)之中，顧客的要求也是千奇百怪，常常會(huì)要求各種個(gè)性化的服務(wù)，如果商業(yè)銀行不予以滿足，則會(huì)影響顧客滿意度，對(duì)銀行自身的發(fā)展造成影響。所以商業(yè)銀行，除了基本的技能和職業(yè)道德之外，還需要有較強(qiáng)的責(zé)任心和危機(jī)判斷與處置能力，需要學(xué)會(huì)站在顧客的角度上想問(wèn)題，將客戶需要作為出發(fā)點(diǎn)，真正做到推心置腹，尋找最快最佳的解決金融措施，顧客才是真正的上帝?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代瞬息萬(wàn)變，銀行也要主動(dòng)行動(dòng)起來(lái)，和企業(yè)開(kāi)放合作，推出全新業(yè)務(wù)，制造新的用戶體驗(yàn)，比如當(dāng)下體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)非?；鸨瑺I(yíng)銷(xiāo)者利用不同的體驗(yàn)手段吸引消費(fèi)者去體驗(yàn)了解自己所銷(xiāo)售的產(chǎn)品，從而讓消費(fèi)者產(chǎn)生消費(fèi)的興趣和欲望，是消費(fèi)者的消費(fèi)需求，從而讓消費(fèi)者產(chǎn)生消費(fèi)的興趣。所以在這方面，銀行不妨在推介一些貨幣基金的時(shí)候，客戶可先體驗(yàn)再購(gòu)買(mǎi)，當(dāng)前社會(huì)的科技和經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人們的生活水平也隨之得到不斷的提升，除了服務(wù)和產(chǎn)品自身的質(zhì)量以外，自身體驗(yàn)滿足感的強(qiáng)弱以及購(gòu)買(mǎi)情感愉悅程度的高低越來(lái)越成為顧客在消費(fèi)過(guò)程中關(guān)注的重點(diǎn)，這充分說(shuō)明我們需要關(guān)注客戶的體驗(yàn)。

（二）與電商合作，實(shí)現(xiàn)共贏

傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷業(yè)務(wù)被打破，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，不斷追求變革的人一定會(huì)走在時(shí)代的前列，相反，那些慢半拍或者拒絕革新的人往往都會(huì)被時(shí)代所淘汰，基金市場(chǎng)的變化充分說(shuō)明成功的關(guān)鍵是變革。而商業(yè)銀行最需要的便是盡可能地適應(yīng)這種潮流，而不是故步自封。商業(yè)銀行需要重新梳理自己的基金業(yè)務(wù)，對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)基金重新設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)基金產(chǎn)品，了解客戶信息、交易行為信息資產(chǎn)以及客戶最需要的貨幣投資方向。

另一方面，隨著當(dāng)下網(wǎng)上投資和消費(fèi)的興起，很多信息和消費(fèi)數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)的銀行無(wú)法監(jiān)控到的，這也就意味著商業(yè)銀行需要擺正自己的身份和心態(tài)，去和互聯(lián)網(wǎng)基金進(jìn)行合作，從他們那里獲取客戶數(shù)據(jù)，便于掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣、需求等資料，這樣在一些基金推銷(xiāo)和業(yè)務(wù)招攬上能夠更有針對(duì)性，只有這樣才能展開(kāi)有目的性的創(chuàng)新性的金融服務(wù)。商業(yè)銀行也可以自己主動(dòng)地去參與互聯(lián)網(wǎng)基金項(xiàng)目，主要有以下幾種。首先可以通過(guò)合作的方式，通過(guò)電商資源，獲取客戶資源，與之展開(kāi)對(duì)標(biāo)服務(wù)，可以將自己的信息和賬戶與電商平臺(tái)進(jìn)行捆綁，實(shí)現(xiàn)互通，根據(jù)電商平臺(tái)的信息進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，或者通過(guò)電商將產(chǎn)品推銷(xiāo)給其他客戶。其次，商業(yè)銀行業(yè)可以自己創(chuàng)建自主性電商平臺(tái)，利用自身的線下優(yōu)勢(shì)，把線下資源挪到線上，這樣也能夠帶來(lái)更多的收益，不被互聯(lián)網(wǎng)隔絕。

（三）主打安全牌和關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行基金業(yè)務(wù)也不是全無(wú)生存的道理，商業(yè)銀行進(jìn)行整體的轉(zhuǎn)型也是適應(yīng)外界變化的一種有效方式，無(wú)論是盈利方式還是發(fā)展方式等方面都需要充分落實(shí)以客戶為中心的理念。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)基金，銀行也有自己的安全優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面是比較妥當(dāng)?shù)模ヂ?lián)網(wǎng)基金面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的，商業(yè)銀行可以為儲(chǔ)戶提供提取現(xiàn)金的服務(wù)，這是商業(yè)銀行能夠給自己打出的一張優(yōu)勢(shì)牌。一些互聯(lián)網(wǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)事件帶來(lái)的后果是非常的具有直接性的特征，尤其是當(dāng)下隨著高科技及信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新使用，操作風(fēng)險(xiǎn)的普遍關(guān)聯(lián)性特征呈現(xiàn)，操作人員有意或無(wú)意的人為操作失誤，都可能會(huì)立刻的帶來(lái)各種的危害，風(fēng)險(xiǎn)事件結(jié)果的直接性會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有環(huán)節(jié)可以過(guò)渡，一些基金操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)擴(kuò)大到周邊的客戶和對(duì)方群體，導(dǎo)致客戶的不滿意，如果互聯(lián)網(wǎng)基金平臺(tái)想去糾錯(cuò)的話，還需要付出更多的糾錯(cuò)成本[3]。商業(yè)銀行在這方面，可以將安全作為自己的出發(fā)點(diǎn)，吸引一部分穩(wěn)妥型的客戶。而且反過(guò)來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行比互聯(lián)網(wǎng)基金的優(yōu)點(diǎn)在于，和各企業(yè)均有密切的業(yè)務(wù)往來(lái)，有很多建立了多年的關(guān)系的客戶群體，對(duì)于這些群體可以充分使用關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的方式，緊抓客戶資源，將精力放在和各企業(yè)、客戶進(jìn)行有效交流中，真正防止客戶的流失。商業(yè)銀行應(yīng)該在線下業(yè)務(wù)上加大投入力度，普及更多的消費(fèi)終端，推出多樣化的刷卡消費(fèi)活動(dòng)，對(duì)刷卡消費(fèi)進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)、抽獎(jiǎng)等，總之，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，互聯(lián)網(wǎng)基金吸收了很多的存款，這對(duì)于以利差為生存基礎(chǔ)的銀行來(lái)說(shuō)沖擊是很大的，商業(yè)銀行應(yīng)也開(kāi)辟出全新的發(fā)展途徑，加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展力，盡快完成轉(zhuǎn)型。