金融普惠視角下現(xiàn)金服務(wù)全覆蓋研究——以涇川縣為例

景春曉 王世軍

（1、中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?，甘肅 平?jīng)?744000）

（2、中國人民銀行涇川縣支行，甘肅 平?jīng)?744300）

隨著非現(xiàn)金支付特別是第三方支付迅猛發(fā)展，無現(xiàn)金社會、現(xiàn)金消失論甚囂塵上，個(gè)別地方甚至出現(xiàn)拒收現(xiàn)金現(xiàn)象，在此背景下，通過加強(qiáng)現(xiàn)金普惠服務(wù)，維護(hù)人民幣法律地位尤為必要。涇川縣屬于西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，更需要完善發(fā)達(dá)的現(xiàn)金服務(wù)。

一、加強(qiáng)現(xiàn)金服務(wù)的必要性

（一）縣域流通中現(xiàn)金將長期高位增長

當(dāng)前，我國貨幣總量將隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展而不斷增長，涇川縣貨幣凈投放趨勢已保持了8年，且近4年凈投放量保持在歷史高位，縣域流通中現(xiàn)金依然是高位增長態(tài)勢。

（二）稀缺服務(wù)資源需要現(xiàn)金服務(wù)彌補(bǔ)

涇川縣人口35.74萬，銀行網(wǎng)點(diǎn)50個(gè)，有98臺現(xiàn)金自助服務(wù)機(jī)具，每萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)具數(shù)量遠(yuǎn)不及城市，不能滿足服務(wù)需要。現(xiàn)金支付基礎(chǔ)設(shè)施的稀缺，需要銀行加強(qiáng)現(xiàn)金服務(wù)來彌補(bǔ)。

（三）當(dāng)前支付環(huán)境仍需現(xiàn)金充當(dāng)支付主力

雖然現(xiàn)金在支付總量中所占比重下降，但移動支付安全隱患以及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣域居民年齡結(jié)構(gòu)、教育程度、消費(fèi)偏好及支付成本等因素制約，現(xiàn)金仍主要的支付工具。

二、現(xiàn)金服務(wù)工作現(xiàn)狀及存在的問題

（一）總量供應(yīng)滿足，個(gè)別群體短缺

近年來，人民銀行精確預(yù)測，及時(shí)調(diào)撥，科學(xué)統(tǒng)籌，實(shí)現(xiàn)了轄區(qū)現(xiàn)金供應(yīng)總量滿足。存在的問題主要是超市、醫(yī)院、收費(fèi)站等現(xiàn)金流量大的客戶會出現(xiàn)10元以下小面額幣臨時(shí)性間斷性短缺。

（二）企業(yè)屬性使然，服務(wù)職能弱化

銀行作為企業(yè)的屬性決定了其普遍以抓效益，爭績效為主，個(gè)別銀行現(xiàn)金服務(wù)意識淡化，職能弱化，具體表現(xiàn)：一是銀行工作沒計(jì)劃，安排少，考核少，二是員工缺少激勵(lì)，工作被動開展，三是壓縮庫存現(xiàn)金，小面額現(xiàn)金備付不足。

（三）整體技能提高，存在部分盲區(qū)

多年來，涇川縣人行持續(xù)不間斷地對城鄉(xiāng)居民開展人民幣知識宣傳培訓(xùn)，廣大群眾普遍提高了反假防偽常識。但從銀行收繳的假幣持有者信息分析，80%來自農(nóng)村，70%出生于50-70年代。這一情況表明，廣大農(nóng)民朋友和文化水平不高的老年群體成為假幣危害的重災(zāi)區(qū)，銀行反假教育服務(wù)存在空白區(qū)，急需定向反假扶貧。

三、現(xiàn)金服務(wù)全覆蓋對策

（一）抓住重點(diǎn)群體

1、支持重點(diǎn)企業(yè)發(fā)展

百貨超市、零售商店、醫(yī)院、高速收費(fèi)站、加油站、公交公司、電信公司等單位是現(xiàn)金收付和反假第一線，現(xiàn)金吞吐量較大，銀行應(yīng)優(yōu)先注重上述開戶單位現(xiàn)金服務(wù)需求。

2、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

（1）銀行現(xiàn)金服務(wù)要在推進(jìn)城鎮(zhèn)化、培育新型農(nóng)民過程中，尋找精準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，對農(nóng)資銷售點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品收購點(diǎn)、醫(yī)療服務(wù)點(diǎn)、養(yǎng)殖種植大戶等提供更具針對性的現(xiàn)金服務(wù)，從不同時(shí)點(diǎn)、不同券別上對接現(xiàn)金服務(wù)需求。

（2）銀行現(xiàn)金服務(wù)工作應(yīng)瞄準(zhǔn)農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)、民俗文化活動、餐飲攤點(diǎn)等商戶現(xiàn)金服務(wù)需求。

（3）在扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)役中，現(xiàn)金服務(wù)優(yōu)先對接精準(zhǔn)扶貧戶創(chuàng)業(yè)啟動及產(chǎn)業(yè)發(fā)展，滿足總量及面額需求。

3、服務(wù)老年人口需求

當(dāng)前，我國60歲以上人口已達(dá)到2.4億，占人口比重為17.3%，老年人群依舊是現(xiàn)金支付主力。銀行現(xiàn)金服務(wù)應(yīng)通過開發(fā)現(xiàn)金存取專屬產(chǎn)品，開展專屬體驗(yàn)等服務(wù)，用貼心現(xiàn)金服務(wù)把老年人留在正規(guī)銀行，減少高利集資、電信詐騙、商品推銷等行為傷害老年人。

（二）明確重點(diǎn)定位

1、涉農(nóng)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)要加強(qiáng)現(xiàn)金便民服務(wù)

銀行基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)要向村組延伸現(xiàn)金服務(wù)，充分滿足商店、農(nóng)資銷售點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品收購點(diǎn)、醫(yī)療服務(wù)點(diǎn)的現(xiàn)鈔需求。利用逢集日常態(tài)化開展反假人民幣的宣傳培訓(xùn)，力爭使文化水平低、年齡大的人群掌握多種防偽技能。提供小面額現(xiàn)金兌換，解決煙熏、火燒、鼠咬等殘損幣兌換難的問題，不對外支付不宜流通的人民幣。

2、縣城商業(yè)銀行要加強(qiáng)現(xiàn)金服務(wù)管理

督促分支網(wǎng)點(diǎn)做好日?，F(xiàn)金調(diào)撥、小額備付、柜臺收付、面額調(diào)劑、殘幣收兌等業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金收支全額清分，推進(jìn)冠字號碼存儲查詢制度。組織全行通過掛牌公示、電視播放、戶外宣傳、微視頻等形式開展反假宣傳，落實(shí)假幣收繳及解繳人民銀行制度。升級現(xiàn)有ATM、CRS等現(xiàn)金機(jī)具，增加50元以下票面自主服務(wù)功能。

3、人民銀行要加強(qiáng)現(xiàn)金服務(wù)環(huán)境維護(hù)

人民銀行要前瞻性預(yù)測當(dāng)年區(qū)域貨幣投向及投量，摸清現(xiàn)金運(yùn)行特點(diǎn)和變化規(guī)律，及時(shí)掌握貨幣投回新動向，科學(xué)調(diào)撥，靈活調(diào)劑，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金供應(yīng)總量滿足，結(jié)構(gòu)合理。整治非法使用人民幣圖樣及拒收現(xiàn)金現(xiàn)象，加大人民幣反假工作力度，疏通現(xiàn)金流轉(zhuǎn)枝干環(huán)節(jié)，監(jiān)督檢查銀行現(xiàn)金服務(wù)工作，構(gòu)建區(qū)域良好的現(xiàn)金服務(wù)環(huán)境。

（三）完善重點(diǎn)機(jī)制

1、暢通發(fā)行基金投回機(jī)制

當(dāng)前，各銀行都有專業(yè)保安押運(yùn)隊(duì)伍和專業(yè)庫房，滿足了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定的準(zhǔn)入條件，人民銀行可以將所有辦理現(xiàn)金服務(wù)的銀行加入發(fā)行庫業(yè)務(wù)體系，即拓寬流通渠道，減少投回環(huán)節(jié)，改善服務(wù)環(huán)境，又可以以此為抓手，提升人民幣管理水平。

2、建立現(xiàn)金服務(wù)約束機(jī)制

一是銀行要樹立效益與服務(wù)并重的理念，從思想認(rèn)識上扭轉(zhuǎn)現(xiàn)金服務(wù)邊際化的趨勢。二是銀行要建立現(xiàn)金服務(wù)工作管理機(jī)制，年初有計(jì)劃，有安排，日常勤管理、嚴(yán)考核，年終對反假、清分、兌換、調(diào)劑工作好的員工有表彰獎(jiǎng)勵(lì)。三是加強(qiáng)員工法規(guī)制度學(xué)習(xí)，提高服務(wù)意識和技能，滿足現(xiàn)金服務(wù)需求。四是銀行出納人員要主動備付小面額人民幣，為滿足客戶服務(wù)需求打好基礎(chǔ)。