淺議潛在風(fēng)險客戶的名單制管理
2019-12-19 21:16:39顧介玉
大眾投資指南 2019年21期
顧介玉
（中國建設(shè)銀行股份有限公司連云港分行，江蘇 連云港 222000）
一、潛在風(fēng)險客戶的概念及加強(qiáng)潛在風(fēng)險客戶管理的重要意義
潛在風(fēng)險客戶是指商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類為正常關(guān)注類，但借款人存在較大潛在風(fēng)險，未來有可能形成不良貸款的公司類信貸客戶。建立潛在風(fēng)險客戶名單是強(qiáng)化貸后管理、前移風(fēng)險化解關(guān)口的基礎(chǔ)工作，對完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險排查機(jī)制，促進(jìn)風(fēng)險管控由后端報告處置向前端預(yù)警管理轉(zhuǎn)變，提升風(fēng)險化解效果具有重要意義。
二、納入和退出潛在風(fēng)險客戶名單的標(biāo)準(zhǔn)
（一）納入潛在風(fēng)險客戶名單的標(biāo)準(zhǔn)
符合下列標(biāo)準(zhǔn)之一的客戶必須納入潛在風(fēng)險客戶名單管理：一是一年內(nèi)逾期兩次以上的客戶；二是考核分類為關(guān)注類的客戶；三是正常類逾期超過5天以上的客戶；四是辦理再融資類業(yè)務(wù)的客戶（不含優(yōu)質(zhì)客戶期限調(diào)整和經(jīng)甄別后償債來源相對穩(wěn)定的政府類客戶）；五是客戶參與民間借貸，與擔(dān)保公司或小貸公司有大額資金往來；六是在建項目停建或緩建；七是擔(dān)保單位存在逾期或存在潛在風(fēng)險；八是在他行有不良征信記錄、欠息或墊款；九是展期客戶、法院失信企業(yè)客戶；十是合作金融機(jī)構(gòu)在5家以上的小企業(yè)客戶；十一是具有僵尸或疑似僵尸企業(yè)特征的客戶；十二是被外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定為涉及環(huán)境和安全等重大風(fēng)險，或被各級環(huán)保機(jī)構(gòu)掛牌督辦，整改情況尚未經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的客戶；十三是已上報重大信用風(fēng)險事項報告的客戶；十四是高管違約或失信，個人賬戶逾期等組合風(fēng)險預(yù)警的對公客戶；十五是符合單機(jī)規(guī)模小于30萬千瓦機(jī)組，資產(chǎn)負(fù)債率高于90%，毛利率為負(fù)等情況之一，屬于火力發(fā)電行業(yè)的客戶；十六是可能發(fā)生類信貸業(yè)務(wù)違約的客戶。
（二）退出潛在風(fēng)險客戶名單的標(biāo)準(zhǔn)
沒有出現(xiàn)納入潛在風(fēng)險名單所列事項，且符合以下所有底線標(biāo)準(zhǔn)的客戶可以申請調(diào)出名單：一是上一年度主要財務(wù)指標(biāo)和開工率基本穩(wěn)定或呈上升趨勢；二是上一年度在該商業(yè)銀行及其他銀行無逾期欠息現(xiàn)象；三是上一年度未發(fā)生類信貸業(yè)務(wù)違約情況；四是在其他銀行無關(guān)注及以下分類；五是潛在風(fēng)險事項已消除。同時申請退出客戶需要逐戶說明退出的理由。
三、潛在風(fēng)險客戶名單制管理的流程
（一）整合下發(fā)參考清單
商業(yè)銀行省級分行可以整合逾期欠息客戶、再融資客戶、“僵尸”企業(yè)、他行不良客戶、內(nèi)外部檢查審計發(fā)現(xiàn)問題客戶、風(fēng)險分類核查信息、組合風(fēng)險管理系統(tǒng)預(yù)警信息等內(nèi)外部風(fēng)險信息資源，按季形成潛在風(fēng)險客戶參考名單，下發(fā)各商業(yè)銀行二級分行作重點核實研判。
（二）二級分行初步梳理
商業(yè)銀行二級分行在省級分行參考清單基礎(chǔ)上，結(jié)合日常貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，由行領(lǐng)導(dǎo)主持，風(fēng)險、審批、經(jīng)營等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加，按季對本行潛在風(fēng)險客戶進(jìn)行梳理會診，初步確定本行當(dāng)季的潛在風(fēng)險客戶名單及化解處置方案，逐戶落實好掛鉤層級、部門和具體責(zé)任人。
（三）省級分行牽頭召開會商會
根據(jù)商業(yè)銀行二級分行上報的初步結(jié)果，省級分行風(fēng)險、公司、小企業(yè)等相關(guān)部門可以組織召開視頻會議，就潛在風(fēng)險客戶風(fēng)險狀況、化解措施、壓縮退出計劃等，與二級分行逐戶進(jìn)行會商，會商的主要內(nèi)容包括三個方面：一是新增客戶，重點說明納入潛在風(fēng)險客戶的原因；二是建議調(diào)出客戶，重點說明退出潛在風(fēng)險客戶名單的理由；三是存量客戶，重點說明風(fēng)險狀況發(fā)生的變化。根據(jù)會商的結(jié)果來確定當(dāng)季潛在風(fēng)險客戶名單，逐戶明確風(fēng)險化解方式。
（四）省級分行召開風(fēng)控委會議審議
省級分行由行領(lǐng)導(dǎo)主持召開風(fēng)險管理與內(nèi)控管理委員會專題會議，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加，審議當(dāng)季潛在風(fēng)險客戶名單管理情況，聽取億元（含）以上潛在風(fēng)險客戶化解處置方案落實情況，明確下一步工作重點和改進(jìn)措施。
四、強(qiáng)化潛在風(fēng)險客戶名單制管理的主要措施
（一）夯實貸后管理基礎(chǔ)工作，保證潛在風(fēng)險客戶的全覆蓋
潛在風(fēng)險客戶名單制管理是貸后管理基礎(chǔ)工作成效的集中體現(xiàn)，也是衡量風(fēng)險發(fā)現(xiàn)和預(yù)警及時性的客觀標(biāo)尺。商業(yè)銀行應(yīng)將潛在風(fēng)險客戶與各項基礎(chǔ)工作有機(jī)結(jié)合，綜合運用貸后檢查、預(yù)警核查和專項排查手段，充分利用授信業(yè)務(wù)監(jiān)測系統(tǒng)等工具，強(qiáng)化現(xiàn)場及非現(xiàn)場風(fēng)險監(jiān)測，摸清本行公司類信貸風(fēng)險底數(shù)，對潛在風(fēng)險客戶做到心中有數(shù)、主動介入、提前干預(yù)，防止未納入潛在風(fēng)險客戶名單管理客戶直接形成不良貸款。
（二）明確潛在風(fēng)險客戶風(fēng)險特征，提升客戶風(fēng)險發(fā)現(xiàn)主動性
根據(jù)近年來不良貸款形成和重大信用風(fēng)險事件情況，商業(yè)銀行可以將存在過度負(fù)債、挪用信貸資金、貿(mào)易背景不真實、依賴外部代償、核心業(yè)務(wù)發(fā)生重大調(diào)整、媒體曝光重大負(fù)面信息等風(fēng)險特征的信貸客戶作為潛在風(fēng)險客戶的重點考察對象。同時要考慮信用風(fēng)險的復(fù)雜性、多樣性和隱蔽性，結(jié)合客戶和自身經(jīng)營管理實際，按照“實質(zhì)大于形式”的原則確定潛在風(fēng)險客戶名單，提高潛在風(fēng)險客戶名單質(zhì)量。
（三）加強(qiáng)潛在風(fēng)險客戶名單風(fēng)險排序，積極開展風(fēng)險處置
商業(yè)銀行要對潛在風(fēng)險客戶開展前瞻性風(fēng)險研判，做好風(fēng)險排序，將所有潛在風(fēng)險客戶劃分為“風(fēng)險嚴(yán)重”與“風(fēng)險暫時可控”兩類。其中，“風(fēng)險嚴(yán)重”指客戶風(fēng)險狀況難以發(fā)生實質(zhì)性改善，風(fēng)險處置困難，預(yù)計近一年內(nèi)將形成不良貸款；“風(fēng)險暫時可控”指客戶存在一定潛在風(fēng)險，有形成不良貸款的可能性，但經(jīng)過落實風(fēng)險化解處置措施，短期內(nèi)風(fēng)險可控。
在風(fēng)險排序基礎(chǔ)上，結(jié)合具體貸款風(fēng)險，商業(yè)銀行各分行要充分運用已有的風(fēng)險管理流程與工具，積極開展風(fēng)險處置工作。對納入潛在風(fēng)險客戶名單的客戶，要定期召開客戶風(fēng)險預(yù)警處置例會，一戶一策制定落實風(fēng)險處置預(yù)案；對風(fēng)險嚴(yán)重客戶，還要積極增加風(fēng)險緩釋措施，爭取有關(guān)方面支持，做好保全訴訟準(zhǔn)備，最大限度降低損失。
（四）分層級掛鉤處置，職責(zé)明確到人
商業(yè)銀行潛在風(fēng)險客戶名單可以實行省、市、縣支行三級分層管理。其中1億元以上（含）客戶由省級分行行領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)部門掛鉤，逐戶落實配合部門及二級分行專班團(tuán)隊，制定風(fēng)險化解方案，明確責(zé)任人和化解處置進(jìn)度。3000萬元（含）至1億元的客戶，以及3000萬元以下的客戶分別由二級分行、縣支行逐戶落實行領(lǐng)導(dǎo)掛鉤，明確責(zé)任人和化解處置進(jìn)度。
（五）加強(qiáng)監(jiān)督考核，確?；馓幹贸尚?/h3>
省級分行按季召開風(fēng)險管理與內(nèi)控管理委員會會議，由行領(lǐng)導(dǎo)主持，風(fēng)險、審批、經(jīng)營等部門參加，共同總結(jié)上一季度潛在風(fēng)險客戶化解處置成效，會診新增潛在風(fēng)險客戶風(fēng)險狀況及化解處置措施，同時加強(qiáng)群體性、區(qū)域性風(fēng)險預(yù)警、預(yù)控。省級分行可以將各行潛在風(fēng)險客戶管控的有效性納入二級分行KPI考核指標(biāo)體系、信用風(fēng)險管理評價考核體系。
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