互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)研究

陳耀宗

澳門科技大學(xué)，澳門 999078

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

隨著信息技術(shù)的深入發(fā)展和大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)投保作為一種新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，已由傳統(tǒng)的線下交易方式向線上交易方式轉(zhuǎn)變。其具有營(yíng)銷成本低廉、方便快捷等特點(diǎn)，得到了各大保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的大力發(fā)展。在經(jīng)歷了2012-2015年的爆發(fā)式增長(zhǎng)，保費(fèi)由2012年的111億元激增至2015年的2234億元，增長(zhǎng)了近20倍。2016年以后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展期，并成為主要保險(xiǎn)方式之一。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有虛擬化、數(shù)字化、跨區(qū)域等新的特點(diǎn)。在保險(xiǎn)合同的簽訂、合同形式等方面與傳統(tǒng)的柜面保險(xiǎn)銷售模式顯著不同。電子化方式進(jìn)行信息傳遞，免去了投保人與保險(xiǎn)人之間面對(duì)面直接接觸的中間環(huán)節(jié)，直接導(dǎo)向保險(xiǎn)合同的簽訂。在節(jié)約締約成本的同時(shí)提高了締約效率。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的管理難度加大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至保險(xiǎn)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)序性、野蠻發(fā)展性等特點(diǎn)是引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛的內(nèi)在因素之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)

(一)明確說明義務(wù)立法規(guī)定

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，其義務(wù)來(lái)源于我國(guó)《合同法》所規(guī)定的對(duì)于合同的格式條款提示說明義務(wù)。然而，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的極強(qiáng)的專業(yè)性和信息不對(duì)稱性，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人的說明義務(wù)作為更為嚴(yán)格的規(guī)定。規(guī)定保險(xiǎn)人進(jìn)行說明的范圍含擴(kuò)至保險(xiǎn)合同的全部格式條款，保險(xiǎn)行業(yè)詞匯術(shù)語(yǔ)的專業(yè)性、理解上的高難度性使得保險(xiǎn)合同內(nèi)容游離于公眾之外，而其內(nèi)容又事關(guān)消費(fèi)者是否決定投保等締約基礎(chǔ)，因而要求保險(xiǎn)人對(duì)于這些格式條款必須予以“說明”。其中對(duì)于一般的格式條款的提示說明，對(duì)于有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的免除、責(zé)任的減輕之條款，除了進(jìn)行特別的突出提示之外，還必須滿足根據(jù)主動(dòng)性的要件，即主動(dòng)明確進(jìn)行解釋說明，此即為保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)。根據(jù)2015年新修訂《保險(xiǎn)法》第17條之規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

在《最高人民法院關(guān)于適用用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(二)》中，第十一條對(duì)于保險(xiǎn)人的提示方式予以了規(guī)定，包括“足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志”。第十二條規(guī)定“對(duì)于人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式”的提示和明確說明，人民法院可以據(jù)此認(rèn)定，保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了提示或者說明義務(wù)。該司法解釋系我國(guó)相關(guān)的法律文件中首次對(duì)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)中的保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。

2015年7月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，作為針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融領(lǐng)域的首份監(jiān)管文件，填補(bǔ)了先前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管的空白。

據(jù)此，從我國(guó)的先行法律規(guī)定來(lái)看，已具有了較為健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度。對(duì)于保險(xiǎn)人的說明義務(wù)可以分為兩種類型，針對(duì)一般條款的普通說明義務(wù)和針對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。明確說明義務(wù)適用的范圍包括免除保險(xiǎn)人的責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果。

(二)明確說明義務(wù)的特點(diǎn)

傳統(tǒng)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)通常具有法定性、主動(dòng)性和積極性、先合同性等特點(diǎn)。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同的訂立場(chǎng)景不同，在互聯(lián)網(wǎng)投保中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容并未進(jìn)行充分的協(xié)商，雙方對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的共識(shí)，主要源自投保人的自己理解，缺乏傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同締結(jié)過程中保險(xiǎn)代理人等的說明解釋環(huán)節(jié)。而保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)人制定，投保人往往處于劣勢(shì)地位。這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)。

(三)明確說明義務(wù)的效力

根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)的，免責(zé)條款不發(fā)生效力。也就是說，對(duì)于免除保險(xiǎn)人的責(zé)任條款的內(nèi)容，如果保險(xiǎn)人對(duì)其并未進(jìn)行主動(dòng)說明，對(duì)于投保人不發(fā)生法律上的效力。當(dāng)然，對(duì)于法律法規(guī)所規(guī)定的禁止性規(guī)定情形的免責(zé)事由除外。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的說明義務(wù)面臨的困境

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化、保險(xiǎn)服務(wù)優(yōu)質(zhì)化的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)已經(jīng)發(fā)生了演變。然而，在實(shí)踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人在履行義務(wù)方面存在一定的問題：

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)難以履行

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人應(yīng)該積極、主動(dòng)履行說明義務(wù)，而不是進(jìn)行被動(dòng)式的應(yīng)答回應(yīng)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人只需要通過視頻、音頻、網(wǎng)頁(yè)等方式在網(wǎng)絡(luò)上予以形象說明即可被法院認(rèn)定有效。致使在實(shí)踐中皆采用“鏈接”形式履行相應(yīng)的說明義務(wù)，而且這種鏈接形式使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同簽訂并不要求投保人對(duì)于電子合同的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行查看、閱讀。而明顯忽略了“主動(dòng)”這一根本要素。這無(wú)疑有將明確說明義務(wù)轉(zhuǎn)嫁給投保人、加重投保人的閱讀負(fù)擔(dān)之嫌，投保人必須自行閱讀免責(zé)條款。在減輕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人的同時(shí)加重了投保人作為消費(fèi)者的責(zé)任。

(二)信息不對(duì)稱下保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)易受侵犯

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人在網(wǎng)絡(luò)上不完全或者不合理的履行有關(guān)信息披露義務(wù)，典型的如選擇性披露、隱藏風(fēng)險(xiǎn)因素等。消費(fèi)者和保險(xiǎn)人處于極度信息不對(duì)稱的狀態(tài)，保險(xiǎn)人具有專業(yè)化、技術(shù)化的特點(diǎn)，這種狀態(tài)下保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)很容易受到侵害，如果保險(xiǎn)人主觀上采用隱瞞、誘導(dǎo)、欺騙等虛假方式宣傳，投保人的消費(fèi)者權(quán)益更容易受到侵害，所以，正如學(xué)者所指出，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中，許多保險(xiǎn)人曾利用其優(yōu)勢(shì)地位，通過對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款的不當(dāng)設(shè)計(jì)，免除或減輕自身責(zé)任，從而損害投保人利益。此外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款通常采用“快速閱讀和消費(fèi)模式”，作為消費(fèi)者，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)交易習(xí)慣，通常直接選擇點(diǎn)擊“已閱讀并理解條款的內(nèi)容”、“確認(rèn)”等按鈕。保險(xiǎn)人在形式外觀上履行了明確告知義務(wù)，但是其忽略了大部分消費(fèi)者因免責(zé)條款的繁瑣、晦澀難懂而跳過閱讀的習(xí)慣。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人說明義務(wù)的幾點(diǎn)建議

本文認(rèn)為，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和保障保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展至關(guān)重要。同時(shí)，本文提出了如下五點(diǎn)具體的建議：

(一)將免責(zé)條款作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的必經(jīng)程序

互聯(lián)網(wǎng)下，保險(xiǎn)企業(yè)可以通過人工客服、在線咨詢、廣告等多元性說明方式來(lái)履行明確說明義務(wù)。如在保險(xiǎn)協(xié)議締約過程中，在投保人承諾并最終支付款項(xiàng)之前，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段設(shè)置諸如“自動(dòng)談話窗”等方式，以主動(dòng)提示互聯(lián)網(wǎng)投保人進(jìn)行仔細(xì)閱讀、瀏覽，同時(shí)通過技術(shù)手段設(shè)立投保人強(qiáng)制閱讀免責(zé)程序。其次，通過設(shè)置確認(rèn)環(huán)節(jié)，對(duì)于消費(fèi)消費(fèi)者未發(fā)現(xiàn)免責(zé)條款等情形進(jìn)行過濾，以確保消費(fèi)者對(duì)于所投保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容有清晰明確的認(rèn)識(shí)。再次，健全猶豫期規(guī)則，賦予消費(fèi)者在一定時(shí)間內(nèi)的進(jìn)行反悔重新選擇的機(jī)會(huì)。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的征信、退出機(jī)制

首先，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)義務(wù)應(yīng)設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的入市設(shè)置一定的條件。其次，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)名錄，對(duì)于在一定期限內(nèi)屢次違背明確說明義務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，在相應(yīng)的征信體系中予以記錄，并制定符合一定條件下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的退出機(jī)制，以凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)管理秩序。

(三)通過各種方式拓寬說明場(chǎng)景

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人而言，其可以采用各種方式來(lái)拓寬說明場(chǎng)景。具體措施如下：(1)通過在相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站、客戶端、手機(jī)APP等對(duì)于免責(zé)條款等的內(nèi)容在突出的位置予以顯示，以引起投保人的特別注意。(2)通過人工客服的方式，在消費(fèi)者決定簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同之前，對(duì)于有關(guān)內(nèi)容再次予以說明和解釋。(3)通過彈幕、自動(dòng)談話框等方式。

五、結(jié)論

高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式有利于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大。通過完善保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)相關(guān)的制度困境，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)締約流程，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，以期在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)健康、有序的發(fā)展。