農(nóng)村地區(qū)民間借貸相關(guān)問題分析

雷小煒

甘肅政法學(xué)院民商經(jīng)濟法學(xué)院，甘肅 蘭州 730000

一、民間借貸的概念界定

民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價證券為標(biāo)的進行資金融通的行為。民間借貸可以發(fā)生在自然人之間，自然人與法人或其他組織之間，或者法人之間、其他組織之間。農(nóng)村地區(qū)的民間借貸，主要發(fā)生在個人之間以及個人與中小企業(yè)之間，這種借貸形式多樣，還款的方式靈活，借款的利率由借貸雙方約定，形成與金融機構(gòu)資金借貸形式差別較大的借貸形式。

二、農(nóng)村地區(qū)民間借貸產(chǎn)生的根源

民間借貸在世界范圍內(nèi)廣泛存在，特別是封建社會時期，民間借貸成為廣大農(nóng)民維持生產(chǎn)的重要途徑。我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間借貸的存在和發(fā)展彌補了金融機構(gòu)風(fēng)險控制、覆蓋范圍有限等因素帶來的不足，緩解了資金供需矛盾，在生產(chǎn)和生活中發(fā)揮著非常重要的作用。

(一)銀行金融在農(nóng)村覆蓋的有限性及對農(nóng)村地區(qū)借貸的控制，為農(nóng)村地區(qū)民間借貸的存在和發(fā)展提供了空間。目前，各大政策性銀行和地方商業(yè)性銀行在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍非常有限，尤其是各大政策性銀行，在農(nóng)村地區(qū)鮮有覆蓋。在這種情況下，農(nóng)村地區(qū)個人或小微企業(yè)獲得金融機構(gòu)貸款支持的可能性不是很多，從而普遍傾向于尋求民間借貸的支持，從而使農(nóng)村地區(qū)民間借貸的存在和發(fā)展獲得了相應(yīng)的空間。

(二)市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村閑散資金的出現(xiàn)是農(nóng)村地區(qū)民間借貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)。在我國漫長的封建社會時期，以典當(dāng)、錢幣、生產(chǎn)物資借貸為主要方式的民間借貸長期存在，但主要集中體現(xiàn)在掌握社會財富的少部分人(主要是地主)對廣大貧窮農(nóng)民的借貸，借貸主體關(guān)系穩(wěn)定，形式簡單。但是隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，特別是改革開放以來，伴隨著我國由站起來、富起來到強起來的偉大歷史飛躍，農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實現(xiàn)了從解決溫飽到絕大多數(shù)人生活富足的歷史性轉(zhuǎn)變。個人或組織財富積累量不斷增加，閑散資金的出現(xiàn)，使農(nóng)村地區(qū)民間借貸有了前提和基礎(chǔ)。

(三)資本的趨利性，是農(nóng)村地區(qū)民間借貸產(chǎn)生的動力。農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)少，農(nóng)民投資意識淡薄，投資渠道有限，利用閑置的資金繼續(xù)創(chuàng)造財富的機會不多。而農(nóng)村地區(qū)民間借貸這種方式，大多發(fā)生在彼此熟悉的親戚朋友等群體之間，其相對于正規(guī)金融機構(gòu)資金放貸的復(fù)雜程序而言，這種發(fā)生在農(nóng)村的民間借貸程序簡單，借貸還貸迅速，交易效率高，獲得的報酬相對于其他方式也較高?；谫Y本的趨利性特點，在農(nóng)村地區(qū)投資方式的有限性和民間借貸的高收益的結(jié)合下，使民間借貸在廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在。

(四)不理性的消費觀、不良的婚喪嫁娶攀比之風(fēng)等原因，為農(nóng)村民間借貸發(fā)生提供了重要契機。當(dāng)前，與農(nóng)村地區(qū)人民物質(zhì)生活富足形成鮮明對比的是人民精神生活的空虛。部分人不理性的超前消費行為以及在虛榮心支配下導(dǎo)致的不正婚喪嫁娶攀比之風(fēng)在農(nóng)村普遍存在，許多人在自有資金不足的情形下，不得不轉(zhuǎn)向?qū)で竺耖g借貸。

三、當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間借貸存在的問題

民間借貸活動一直活躍于我國農(nóng)村地區(qū)，對生產(chǎn)生活作用顯著，以獨特的優(yōu)勢，緩和了民間資本的需求，彌補了正規(guī)金融的不足，對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)揮了很大的作用。但由于相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)不健全、監(jiān)管缺位、部分借貸人誠實信用意識不強、交易方式簡單，證據(jù)意識淡薄等原因，因借貸發(fā)生的糾紛也較多，給農(nóng)村地區(qū)社會安全穩(wěn)定帶來較大隱患。

(一)法院事實難認定，糾紛難解決。農(nóng)村地區(qū)借貸多發(fā)生在熟人之間，如親戚、朋友或者其他熟悉的人和人之間。而這些人之間多基于人情關(guān)系，在借貸關(guān)系發(fā)生過程中，不注重履行相關(guān)借貸手續(xù)，對利息有無、利息高低、還貸期限、還貸方式以及是否設(shè)定擔(dān)保缺乏明確約定，一旦發(fā)生糾紛訴至法院，法院事實認定難度大，糾紛得不到有效解決。

(二)高利放貸現(xiàn)象易引發(fā)刑事犯罪，影響正常社會秩序。不管是從實踐還是理論來看，高利借貸都是影響正常民間借貸發(fā)展的毒瘤。高利放貸者一般利用他人危急情形，高利放款并約定不合法的利息要求，在他人無法按期還款時施加暴力或以暴力相威脅，嚴(yán)重者非法拘禁他人或傷害他人身體，極易引發(fā)刑事犯罪，影響正常社會秩序。

(三)監(jiān)管不到位，借貸人利益得不到保障。我國農(nóng)村人口受教育水平普遍不高，對現(xiàn)代投資了解不多，風(fēng)險意識不強，且農(nóng)村借貸多發(fā)生在熟人之間，一般基于對彼此的了解，都不會辦理擔(dān)保。這種不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕栀J方式，很容易因為各種原因?qū)е虏荒軌蚣皶r還貸或者遭受非法集資詐騙，使借款人自己利益受損。

四、關(guān)于規(guī)范我國民間借貸的建議

資本的趨利性是民間借貸興起的內(nèi)在因素?，F(xiàn)階段，我國經(jīng)濟快速發(fā)展時期，實體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)對資本的渴求是民間借貸存在的必然性和合理性。對民間借貸的發(fā)展，采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度，產(chǎn)生了糾紛就打擊，但對民間借貸的出路不予明確的方式并不是明智之舉，必須多管齊下，保護正當(dāng)民間借貸關(guān)系的同時，從源頭上對高利貸行為進行規(guī)制，抑制社會對此借貸利潤的極度追求，促進民間借貸行為健康發(fā)展。

(一)健全民間借貸法律法規(guī)

制定相關(guān)法律法規(guī)，對民間借貸進行頂層設(shè)計，給予必要的規(guī)范和引導(dǎo)，維護各方的合法利益。明晰民間借貸各利益方的權(quán)利義務(wù)與法律身份地位，加快建設(shè)民間借貸相關(guān)的風(fēng)險防御措施，將民間借貸納入與銀行同等的監(jiān)管地位，嚴(yán)控民間借貸潛在的風(fēng)險，維護民間借貸交易市場的健康發(fā)展。建議最高人民法院結(jié)合，具體出臺一套指導(dǎo)民間借貸的管理辦法，為民間借貸實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展，提供指導(dǎo)作用。

(二)明晰民間借貸行為的合理范圍，明確其與非法集資、集資詐騙的界限

從司法實踐看，影響民間借貸健康發(fā)展最嚴(yán)重的毒瘤是非法集資和因高利貸引發(fā)的刑事犯罪。非法集資以非法占有為目的，針對廣大的社會公眾等不特定對象實施詐騙行為，在農(nóng)村人民群眾普遍文化程度不高，風(fēng)險意識不強的情況下極易發(fā)生。高利貸一般都會伴隨著超出合理范圍利息的約定，或者借貸關(guān)系發(fā)生后，以使用暴力或以暴力相威脅尋求高利，甚至是超出約定高利范圍之外的非法獲得。民間借貸的健康發(fā)展必須處理好民間借貸過程中易發(fā)生的非法集資和高利貸問題，依法嚴(yán)格及時打擊非法集資和高利貸引發(fā)的相關(guān)刑事犯罪，為民間借貸發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

(三)加強監(jiān)管，發(fā)揮基層政府在民間借貸監(jiān)管中的作用

相對于對銀行等金融機構(gòu)的專業(yè)監(jiān)管，民間借貸一直處于監(jiān)管缺位的狀態(tài)，導(dǎo)致出了問題就事論事予以處理，對行業(yè)的長期健康發(fā)展缺乏關(guān)注和長遠考慮。農(nóng)村地區(qū)民間借貸的監(jiān)管，基層政府監(jiān)管比金融機構(gòu)監(jiān)管更加有利?；鶎诱x借貸關(guān)系法人發(fā)生在距離上更靠近，知情了解更方便，處理手段上可以更加靈活。要特別注重發(fā)揮基層群眾自治組織在民間借貸關(guān)系中的政策宣傳、糾紛調(diào)解作用。

(四)加強宣傳，強化風(fēng)險意識

通過電視、廣播、報紙等媒體開設(shè)專欄或通過定期開班講壇等方式，從國家政策法規(guī)到信貸理財，結(jié)合典型反面案例，解讀相關(guān)法律規(guī)定和借貸關(guān)系中易發(fā)生的問題，幫助借貸人強化風(fēng)險意識，增強擔(dān)保意識，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，又引導(dǎo)民間投資者的理性投資、創(chuàng)造財富。