民間借貸風(fēng)險(xiǎn)治理的轉(zhuǎn)型及法律機(jī)制的創(chuàng)新

李文靜

天津羽唐律師事務(wù)所，天津 300000

一、前言

在當(dāng)今社會化大環(huán)境大背景下，我國的經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，不僅有許多企業(yè)和社會單位進(jìn)行了豐富的經(jīng)濟(jì)活動，而且在國際上，我國的相關(guān)社會團(tuán)體也有著較大的存在感，一直積極地活躍在各種市場當(dāng)中，從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長遠(yuǎn)角度來看，這是非常具有意義的。同時，我們應(yīng)當(dāng)不斷推動國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極向西方等發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，相互交流，溝通，取長補(bǔ)短，并且與他們建立穩(wěn)定和諧的交往關(guān)系。但是在進(jìn)行貿(mào)易往來和經(jīng)濟(jì)活動的過程當(dāng)中，人們經(jīng)常會面臨著一些資金短缺的問題，特別是近些年來，這已經(jīng)成為了一個非常常見的現(xiàn)象。由于許多經(jīng)濟(jì)貿(mào)易機(jī)構(gòu)以及企業(yè)經(jīng)常進(jìn)行民間借貸，雖然這可以促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，確保經(jīng)濟(jì)活動順利進(jìn)行，但是民間借貸也給相關(guān)企業(yè)帶來了非常大的風(fēng)險(xiǎn)，稍微一不注意，就有可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉或者被侵犯合法權(quán)益，給其造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。對此，我們應(yīng)當(dāng)重視起來建立完善的法律措施來規(guī)范市場的借貸秩序，進(jìn)而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的健康發(fā)展。

二、簡析民間借貸

在我國企業(yè)的高速發(fā)展當(dāng)中，民間借貸已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)市場當(dāng)中的一個非常普遍的現(xiàn)象，占據(jù)著非常重要的地位，它自身發(fā)揮著非常大的作用，可以有效調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟(jì)之間的秩序，維護(hù)企業(yè)之間的良好合作關(guān)系。并且在缺乏資金的緊急時刻，民間借貸可以有效緩解市場當(dāng)中的經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，從而確保貿(mào)易活動順利進(jìn)行，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。從長遠(yuǎn)的發(fā)展目光來看，民間借貸已經(jīng)成為了我國重要的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，并且在以后的一段時間內(nèi)仍然會成為我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，這有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。除此之外，我們也應(yīng)當(dāng)積極推動民間借貸向?qū)I(yè)化，規(guī)范化，網(wǎng)絡(luò)化的方向完善，盡可能地減少它給我國的市場主體帶來的風(fēng)險(xiǎn)。雖然有很多措施可以降低和規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，但是我們應(yīng)當(dāng)遵循一個原則，那就是利用法律的約束力和強(qiáng)制力來加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)市場秩序的規(guī)范，加強(qiáng)對市場主體貿(mào)易活動的監(jiān)督范圍，以及加強(qiáng)對違反市場規(guī)律，投機(jī)取巧的人們的懲治力度。因此，完善法律制度，制定成熟的法律體系已經(jīng)成為了規(guī)避巨大風(fēng)險(xiǎn)的一個最主要也是最有效的措施，完善的法律體系不僅可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國民間借貸的健康發(fā)展，更重要的是可以完善我國的法律體系，對于長遠(yuǎn)的民間借貸發(fā)展來說有著非常重大的意義。

三、我國民間借貸的現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國市場經(jīng)濟(jì)體系越來越完善，因此，民間借貸的現(xiàn)象越來越普遍。近些年來，民間借貸雖然可以為我國的市場經(jīng)濟(jì)主體帶來了巨大的便利，但同時也暴露出來了很多問題，這需要引起我們的重視。只有自己找到問題的根源，并且進(jìn)行深入的探索和研究，才能夠制訂出來科學(xué)合理的措施來完善和改進(jìn)民間借貸。由于我國民間借貸在法律上并沒有得到合理明確的允許，因此，它還缺乏著一定的合法地位，許多投機(jī)分子非常容易利用法律的漏洞和缺陷來進(jìn)行非法集資，進(jìn)而破壞健康的市場經(jīng)濟(jì)秩序，謀取巨大的利益。長此以往，這會嚴(yán)重影響到我國企業(yè)和各個事業(yè)單位的正常經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動，因此，我們應(yīng)當(dāng)積極教育相關(guān)單位加強(qiáng)宣傳措施，不斷推廣合理的民間借貸方式，并且積極探尋有效的法律對策，爭取能夠制訂出來相關(guān)的法律條文來對民間借貸的相關(guān)細(xì)節(jié)和案例進(jìn)行合法的規(guī)范和約束，這對于我國目前的發(fā)展有著非常重要的意義，也是我們應(yīng)該不斷努力的方向。要想制定出來合法的法律措施來規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，需要政府，社會和個人三方的共同努力，只有進(jìn)行積極的溝通，相互配合，各司其職，這樣才能夠取得較大的成效。同時，在制定法律條文的過程當(dāng)中，我們應(yīng)當(dāng)明確民間借貸當(dāng)中潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)，對癥下藥，有針對性地制定出法律條文，而且我們不能夠照搬照抄國外的西方發(fā)達(dá)國家的相關(guān)法律體系和法律措施，而是應(yīng)當(dāng)在適當(dāng)?shù)慕梃b基礎(chǔ)上，結(jié)合我國民間借貸的現(xiàn)狀以及存在的問題，研究出來具有中國特色的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范對策，為我國民眾提供更安全的資金安全保障，進(jìn)而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

四、民間借貸所具有的特點(diǎn)

(一)靈活性強(qiáng)

民間借貸之所以近些年來在我國的經(jīng)濟(jì)市場活動當(dāng)中受到了極大的歡迎，主要是由于他自身具有很多便利性和優(yōu)點(diǎn)，因此受到了人們的青睞。首先，民間借貸和傳統(tǒng)的借貸方式相比有著更多的靈活性，突破了傳統(tǒng)借貸方式的制約，尤其是在期限方面，因?yàn)槊耖g借貸的期限是由雙方主體協(xié)商而定的，因此雙方可以根據(jù)各自的利益和要求進(jìn)行一定的改動和讓步，如果某一方到期之后無法按時償還貸款，那么，對方可以在一定的條件基礎(chǔ)下適當(dāng)?shù)慕o予寬限。靈活的借貸期限給了人們更多的資金保障，能夠大大滿足借貸者的資金需求，因此，民間借貸占據(jù)了市場，對傳統(tǒng)的借貸方式造成了重大的沖擊。其次，采用民間借貸的方式籌集資金并不需要經(jīng)過一些復(fù)雜，繁瑣的過程和環(huán)節(jié)，只需要借款人通過必備的手續(xù)和條件，就可以達(dá)到民間借款的要求。因此，民間借貸可以在短時間內(nèi)緩解借貸人的燃眉之急，有著較強(qiáng)的靈活性。

(二)逐漸透明公開

由于近些年來民間借貸在我國的市場活動當(dāng)中得到了極大的應(yīng)用和推廣，因此，我國政府和社會企業(yè)都在不斷對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和完善，爭取使其能夠更加符合社會發(fā)展的規(guī)律以及人們的個性化需求。和過去很長一段時間相比，由于國家的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們的受教育水平越來越高，因此國民都有著較高的綜合素質(zhì)和開明的思想觀念，特別是民眾的法律意識在不斷提升，因此，我國的民間借貸由過去的隱蔽狀態(tài)慢慢變成半公開的狀態(tài)，這主要是由于民間借貸在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中充當(dāng)了非常重要的作用，得到了人們熱烈的追捧，而且我國政府及相關(guān)部門在政策上給予了一定的援助和支持。尤其是監(jiān)管部門逐漸放松了對民間借貸的監(jiān)管力度，降低了借貸門檻，使更多的借貸者能夠享受到民間借貸的福利和優(yōu)勢。

(三)擔(dān)保要求低

民間借貸之所以受到廣大人民群眾的廣泛認(rèn)可，其中一個主要原因就是它的借貸要求比較低，沒有一些條條框框的束縛。傳統(tǒng)的借貸方式在擔(dān)保方面有著非常高的要求，許多借貸人往往難以在短時間內(nèi)達(dá)到一定的擔(dān)保條件，因此會影響到自己的經(jīng)濟(jì)活動，從而造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失。而民間借貸在擔(dān)保方面的要求比較低，特別是如果借貸雙方認(rèn)識或者是熟識的關(guān)系，那么可以不需要擔(dān)保，因?yàn)殡p方之間會受到社會關(guān)系的制約，從另一個層面上來講這就是一種無形的擔(dān)保條件。同時。民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制非常便利，在眾多借貸方式當(dāng)中，它容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率是比較低的，因?yàn)樗哂袠O強(qiáng)的靈活性和簡便性，并且經(jīng)常是出現(xiàn)在熟人之間的借貸，所以，為了樹立良好的企業(yè)形象或者個人聲譽(yù)，借貸者往往會遵守嚴(yán)格信用，在規(guī)定的期限內(nèi)及時還款，很少出現(xiàn)賴賬的情況。而且就算借貸者由于出現(xiàn)意外情況發(fā)生而無法按時還清貸款，那么也可以和借款人進(jìn)行充分的溝通和交流，只要二者達(dá)成一致意見，那么雙方之間就可以自主進(jìn)行協(xié)商和溝通，不需要國家等其他部門的干涉和制約。

(四)投資主體逐漸趨于多元化

自古以來我國就有民間借貸的傳統(tǒng)，在經(jīng)歷波折、坎坷的發(fā)展之后2010年我國提出鼓勵民間資本進(jìn)入到金融服務(wù)領(lǐng)域，到現(xiàn)在為止我國民間借貸發(fā)展速度越來越快，民間借貸種類、形式多樣?？偟膩碚f我國民間借貸已經(jīng)進(jìn)入到高級階段，組織性、連續(xù)性、集中性特點(diǎn)愈加明顯，在投資主體上也呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。

五、如何降低借貸風(fēng)險(xiǎn)

(一)明確民間借貸的法律地位

首先，通過完善的法律，約束民間借貸行為，促使民間借貸朝向標(biāo)準(zhǔn)化、正規(guī)化方向發(fā)展，以此促進(jìn)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展。具體措施有以下三個方面的內(nèi)容。一是加快完善民法。完善民法，促使其滿足當(dāng)前發(fā)展需求。二是立法規(guī)范民間借貸行為。民間借貸行為的規(guī)范化，關(guān)鍵在于是否有法律對其約束。通過國家手段限制規(guī)范民間借貸，以此有效降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)立法，減少民間借貸經(jīng)濟(jì)犯罪行為。針對民間借貸所產(chǎn)生的刑事問題，需要制定與其相適應(yīng)的法律。

(二)采用靈活的利息政策

國家需要結(jié)合不同區(qū)域的實(shí)際情況，制定相適應(yīng)的利率政策，遵循借貸雙方的意愿定下合理的利率。然而在此需要注意的是國家不能完全聽之任之。對于民間借貸利率而言，需要根據(jù)金額大小，亦或者是資金用途制定不同的利率范圍。例如針對一些自用消費(fèi)的融資，利率應(yīng)該保持在一個正規(guī)銀行借貸的利率。對于生產(chǎn)經(jīng)營性的融資借貸，國家應(yīng)該上調(diào)利率，這樣一來，不僅僅有助于社會資源的優(yōu)化配置，還有助于促進(jìn)國家資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，這對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有著十分重要的作用?？偠灾?，靈活的利率政策，對于民間借貸而言，無形中降低了法律的約束，這對其發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。

(三)區(qū)分非法集資

目前，我國民間借貸仍然缺乏明確的法律地位，而沒有得到法律上的認(rèn)可和明確主要原因之一就是它和非法集資難以區(qū)分，非常難做界定。如果人們沒有把握好尺度，就非常有可能使民間借貸向非法集資方向轉(zhuǎn)移，從而走向違法犯罪，這不僅不能夠充分發(fā)揮民間借貸的優(yōu)勢和作用，而且還會破壞和干擾我國的正常經(jīng)濟(jì)秩序，從而提高借貸風(fēng)險(xiǎn)，給借貸者造成更多的經(jīng)濟(jì)損失。在法律的制定上，相關(guān)工作人員應(yīng)該仔細(xì)研究民間借貸和非法集資的區(qū)別，并且通過法律條例明確做出規(guī)定，這樣才可以為我國以后打擊違法犯罪活動提供有效的依據(jù)，進(jìn)而為我國的經(jīng)濟(jì)活動營造一個良好的氛圍。同時，我們應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)市場主體進(jìn)行民間借貸而不是在違反法律的邊緣游走進(jìn)行非法集資，這需要政府和企業(yè)進(jìn)行大力科普和宣傳，提高民眾的綜合素質(zhì)和法律意識，健全我國的法律體系。

(四)加大監(jiān)管力度

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及時代的飛速進(jìn)步，我國目前已經(jīng)進(jìn)入了一個信息化社會，人們的日常生活和工作都離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持和協(xié)助，對于行業(yè)的發(fā)展而言，亦是如此。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和深入發(fā)展，我國的民間借貸也逐漸向?qū)I(yè)化和網(wǎng)絡(luò)化的方向轉(zhuǎn)變，跨區(qū)域經(jīng)營成為了未來的潮流和趨勢，它可以擴(kuò)大民間資金的流動范圍，能夠幫助借貸雙方籌集更多的流動資金，提供更多的便利，但是這同時也大大增加了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@種借貸方式手續(xù)簡單，得不到國家法律法規(guī)上的約束和規(guī)范，而且借款人的償還能力以及信譽(yù)難以保證，因此，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。最重要的是，我國政府對于民間借貸現(xiàn)象沒有引起高度的重視，沒有建立起來一個專門的部門和主體對其進(jìn)行全面的跟蹤關(guān)注和監(jiān)管，也就是說，民間借貸缺乏政府的主體干預(yù)，這樣就會導(dǎo)致民間借貸之間的不利影響波及到更多的主體，造成更大的借貸危機(jī)。因此，我國政府應(yīng)該充分發(fā)揮自己的管理職能和干預(yù)職能，為我國市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供保障，只有加強(qiáng)監(jiān)督和管理力度，才能夠大力打擊違法行為，降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，許多企業(yè)對于資金有著更多的需求，在進(jìn)行大量經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動過程中，通過民間借貸的方式來進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)和流通進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動順利進(jìn)行。然而，近些年來，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也大大提高，因此我們應(yīng)該從各方面采取措施進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通過制定法律條文以及完善法律體系來制約和約束相關(guān)借貸行為，同時，我們也應(yīng)該積極號召群眾和企業(yè)加強(qiáng)法制宣傳和管理力度，提高人民的尊法守法意識，提高民間借貸的安全性。