深陷“考拉征信丑聞”拉卡拉“甩鍋”何以抽身？

王倩

拉卡拉（300773.SZ）正深陷關(guān)聯(lián)公司考拉征信“涉嫌非法緩存公民個(gè)人身份信息，供下游公司查詢牟利”的丑聞。

11月22日晚間，拉卡拉發(fā)公告回復(fù)深交所問(wèn)詢。這是自考拉征信被曝涉嫌侵犯用戶隱私后，拉卡拉發(fā)布的第二份公告。

11月20日，根據(jù)央視網(wǎng)報(bào)道，江蘇淮安警方日前依法打擊了7家涉嫌侵犯公民個(gè)人信息犯罪的公司，涉嫌非法緩存公民個(gè)人信息1億多條。其中拉卡拉支付旗下的考拉征信涉嫌非法提供身份證返照查詢9800多萬(wàn)次，獲利3800萬(wàn)元。受此影響，當(dāng)天午后拉卡拉股票跳水跌停，較上一交易日蒸發(fā)22億元。

11月20日當(dāng)晚，深交所向拉卡拉下發(fā)關(guān)注函，要求說(shuō)明公司對(duì)考拉征信違規(guī)事項(xiàng)的知情情況、公司是否控制考拉征信、考拉征信經(jīng)營(yíng)違規(guī)事項(xiàng)對(duì)公司的影響、公司與考拉征信是否存在業(yè)務(wù)往來(lái)等情況。

11月21日，拉卡拉發(fā)布的《拉卡拉支付股份有限公司關(guān)于相關(guān)媒體報(bào)道的澄清公告》并未令外界和投資人滿意，遭遇外界繼續(xù)質(zhì)疑和股價(jià)的連番下挫。拉卡拉隨后于22日晚間再發(fā)公告回復(fù)交易所問(wèn)詢。

拉卡拉在兩次公告中均聲明：考拉征信正在配合司法機(jī)關(guān)的工作，公司不能控制和實(shí)際支配考拉昆侖及考拉征信。

就此事，拉卡拉方面回應(yīng)《商學(xué)院》記者的采訪稱：“看到媒體相關(guān)報(bào)道后，公司已經(jīng)向考拉昆侖信用有限公司（以下簡(jiǎn)稱‘考拉昆侖‘）發(fā)函，考拉昆侖回復(fù)如下：目前，考拉征信涉及的相關(guān)案件正在偵辦中，考拉征信正在配合司法機(jī)關(guān)的工作。媒體以上報(bào)道內(nèi)容屬于考拉征信涉案相關(guān)司法認(rèn)定的范圍，目前司法機(jī)關(guān)還未對(duì)相關(guān)事實(shí)做出認(rèn)定?？祭餍乓恢敝鲃?dòng)配合偵查機(jī)關(guān)工作，目前確有人員取保候?qū)忞A段?！?p>

撇清關(guān)系？

事發(fā)后，拉卡拉迅速“撇清”與考拉征信的關(guān)系。

拉卡拉對(duì)記者表示：“公司對(duì)考拉昆侖持股比例為32.4%，按照公司法、公司章程的相關(guān)規(guī)定，公司不足以對(duì)考拉昆侖股東會(huì)的決議產(chǎn)生重大影響，因此公司不能控制考拉昆侖股東會(huì)?！?/p>

工商信息顯示，此次涉事的考拉征信全稱為考拉征信信息服務(wù)有限公司，該公司由考拉昆侖信用管理有限公司百分百持股，而考拉昆侖最大股東為拉卡拉支付有限公司，持股比例為32.4%，A股上市公司拓爾思、旋極信息、藍(lán)色光標(biāo)均持股10.8%。

記者從企查查上查詢到，考拉征信服務(wù)有限公司登記的北京市海淀區(qū)北清路中關(guān)村壹號(hào)D1座7層，記者實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)北清路中關(guān)村壹號(hào)D1座為拉卡拉大廈。企查查顯示，拉卡拉支付股份有限公司登記地址亦為北京市海淀區(qū)北清路中關(guān)村壹號(hào)D1座6層。拉卡拉支付股份有限公司的另一百分百控股子公司北京拉卡拉云閃科技有限公司登記地址亦為北京市海淀區(qū)北清路中關(guān)村壹號(hào)D1座6層。大廈工作人員表示，該大廈屬于拉卡拉。記者就考拉征信的登記地址與卡拉卡辦公地點(diǎn)重合一事采訪拉卡拉方面，對(duì)方回應(yīng)稱，考拉征信曾租賃拉卡拉物業(yè)作為辦公用房，但目前已不在該樓內(nèi)。

記者從考拉昆侖的歷史股東中看到，拉卡拉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、拉卡拉支付有限公司、上海藍(lán)色光標(biāo)品牌顧問(wèn)有限公司均做過(guò)其股東。

考拉昆侖的曾用名有兩個(gè)，一個(gè)是拉卡拉（北京）信用管理有限公司、一個(gè)是拉卡拉信用管理有限公司。2014年11月，拉卡拉（北京）信用管理有限公司更名為考拉征信服務(wù)有限公司。2017年12月19日，考拉征信的法定代表人由孫陶然變更為戴啟軍。戴啟軍是拉卡拉支付股份有限公司的個(gè)人股東，持股比例為2.92%。

同時(shí)，記者撥打考拉征信服務(wù)有限公司在企查查上面的登記的010開(kāi)頭的聯(lián)系電話，先是顯示騷擾電話，后語(yǔ)音提示為“歡迎致電拉卡拉?！崩ɡ矫鎰t回應(yīng)稱，該電話確實(shí)是考拉征信租用的拉卡拉大廈物業(yè)用總機(jī)，考拉征信在這里租房，總機(jī)都使用該樓的總機(jī)。

根據(jù)拉卡拉在創(chuàng)業(yè)板上市招股書(shū)的信息，2016年考拉征信在硬件銷售及服務(wù)業(yè)務(wù)中貢獻(xiàn)1132萬(wàn)元的收入，占拉卡拉主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的0.44%。2018年，在拉卡拉研發(fā)費(fèi)用的外包開(kāi)發(fā)費(fèi)用一項(xiàng)中，又用于支付考拉征信的“商戶驗(yàn)證服務(wù)，用于反欺詐系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)建設(shè)”費(fèi)用。

同時(shí)考拉征信的總資產(chǎn)有營(yíng)業(yè)收入也曾經(jīng)被記錄在公告中。截至2018年12月31日，考拉征信服務(wù)有限公司總資產(chǎn) 8449.73 萬(wàn)元，凈資產(chǎn)666.5萬(wàn)元；2018年度營(yíng)業(yè)收入6745.28萬(wàn)元，凈利潤(rùn)-1761.99萬(wàn)元。

《商學(xué)院》記者就考拉征信與拉卡拉之間的相互關(guān)系等問(wèn)題采訪考拉征信方面，截至發(fā)稿前，并未回應(yīng)。

考拉征信涉嫌違法

在2015年以前，中國(guó)人民銀行是目前唯一具備個(gè)人信用信息收集資格的國(guó)家機(jī)構(gòu)，其發(fā)布的個(gè)人信用報(bào)告，可以提供給銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等持牌機(jī)構(gòu)使用。2015 年1月，國(guó)家為建立完善的信用評(píng)級(jí)及信用管理體系，配合中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等 八家機(jī)構(gòu)做好征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作?？祭餍攀鞘着@央行備案開(kāi)展企業(yè)征信和批準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的八家機(jī)構(gòu)之一。

但個(gè)人信用牌照卻遲遲沒(méi)有發(fā)放。一個(gè)重要原因是征信機(jī)構(gòu)并未達(dá)到國(guó)家對(duì)征信管理的要求。

在《征信業(yè)管理?xiàng)l理》中明確規(guī)定，信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定意外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。

作為一家個(gè)人及企業(yè)信用管理“軟件”，考拉征信主要以APP的形式運(yùn)行在智能終端上。

與芝麻信用、京東金融的小白信用等企業(yè)級(jí)征信類軟件相似，在用戶注冊(cè)考拉征信之后，考拉征信通過(guò)收集用戶個(gè)人信息，包括身份證信息、工作、住房、交通工具等信息，通過(guò)對(duì)這些信息的加工、整理、計(jì)算得出相應(yīng)的信用評(píng)分。個(gè)人信息提供的越齊全，相應(yīng)的信用評(píng)分越高。

用戶得到信用分?jǐn)?shù)之后，便可以從考拉征信為其導(dǎo)流的金融機(jī)構(gòu)中獲得信用貸款。這也是目前金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的一個(gè)主要方式。

根據(jù)淮安警方披露的信息，此次公民個(gè)人信息泄露案件，北京考拉征信服務(wù)有限公司從上游公司獲取接口后又違規(guī)將查詢接口出賣，并非法緩存公民個(gè)人身份信息，供下游公司查詢牟利，從而造成公民身份信息包括身份證照片的大量泄露。

所謂身份證返照查詢，記者從相關(guān)人士了解到，就是用戶提交姓名、身份證號(hào)碼，通過(guò)返照接口可返回身份證照片，從而驗(yàn)證用戶身份的真實(shí)性及有效性。若信息有效返回結(jié)果一致，則顯示加帶水紋身份證照片；若信息不屬實(shí)，則返回結(jié)果不一致，則不存在。

非法緩存信息通俗語(yǔ)言就是將這些返照信息進(jìn)行備份。京師律師事務(wù)所律師許浩在接受記者采訪時(shí)表示，單位違反有關(guān)國(guó)家規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息， 構(gòu)成非法侵害公民信息罪。但是對(duì)于其股東來(lái)講，如果股東無(wú)指使、無(wú)參與，則不構(gòu)成刑事犯罪，只在民事責(zé)任上，對(duì)自己出資份額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

陷“考拉征信”事件，拉卡拉如何抽身？

隨著考拉征信涉案，其最大股東拉卡拉的問(wèn)題也隨之被曝光。其中就包括違規(guī)銷售POS機(jī)行為。

記者從考拉超收APP看到，在考拉超收APP的首頁(yè)上“成功邀請(qǐng)好友，0.5%費(fèi)率，無(wú)限延期”的推廣被置頂。在該APP上，拉卡拉POS機(jī)的使用費(fèi)率是0.6%，但是只要邀請(qǐng)好友成功，便可以獲取0.5%的費(fèi)率，只要不斷地邀請(qǐng)好友，這種費(fèi)率便可以獲取無(wú)限延期。

但是這上面并沒(méi)有規(guī)定，邀請(qǐng)的好友為個(gè)人還是商戶。記者聯(lián)系了一位推銷拉卡拉POS機(jī)的銷售人員，其告訴記者，個(gè)人可以領(lǐng)取該P(yáng)OS機(jī)，在商戶設(shè)置方面，只要上傳身份證， 實(shí)名認(rèn)證，“任意填寫7字以上中文”按照其提示步驟，即可完成商戶設(shè)置。通過(guò)這種操作方式，即使是個(gè)人也可以領(lǐng)取拉卡拉POS機(jī)。

《商學(xué)院》記者就此事采訪拉卡拉方面，拉卡拉方面回應(yīng)稱“ 公司的收單業(yè)務(wù)拓展為直營(yíng)和專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)代理拓展兩類，但是無(wú)論是直營(yíng)還是外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，公司都必須與商戶簽訂收單合作協(xié)議，并投放POS機(jī)等受理機(jī)具?！蓖瑫r(shí)稱，“從2016年10月起，公司從未在網(wǎng)上售賣POS機(jī)，也從未授權(quán)、或以任何形式允許外包服務(wù)機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上售賣POS機(jī)。對(duì)證據(jù)確鑿的代理商淘寶、天貓、京東、今日頭條、58同城、趕集網(wǎng)等宣傳廣告平臺(tái)遞交律師函，要求其關(guān)閉違規(guī)宣傳連接。”

但是關(guān)于考拉超收的宣傳連接，個(gè)人領(lǐng)取還是商戶領(lǐng)取等問(wèn)題，拉卡拉方面并未正面回應(yīng)。

根據(jù)拉卡拉發(fā)布的2019年第三季度財(cái)報(bào)顯示，該季度營(yíng)收11.94億元，同比下滑17.57%；拉卡拉前三季度營(yíng)收36.9億元，同比下滑12.42%。值得注意的是，拉卡拉半年報(bào)中，上半年24.96億元的營(yíng)收，同比下降9.72%。三季報(bào)中總營(yíng)收下滑進(jìn)一步擴(kuò)大。

拉卡拉并未對(duì)營(yíng)收持續(xù)下滑作出回應(yīng)。

事實(shí)上，自從上市以來(lái)，拉卡拉的營(yíng)收一直呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，在營(yíng)收占比方面，2019年上半年，其支付業(yè)務(wù)營(yíng)收為22.94億元，占總營(yíng)收比重的91.91%。這也就意味著，拉卡拉的營(yíng)收主要依賴于支付業(yè)務(wù)，營(yíng)收過(guò)于單一。

線下的收單業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入了紅海階段。在C端，騰訊、支付寶等支付巨頭占比高達(dá)90%以上；在B端市場(chǎng)，第一梯隊(duì)企業(yè)主要是銀聯(lián)商務(wù)，第二梯隊(duì)企業(yè)才是拉卡拉，通聯(lián)支付、易寶支付等等。因而在財(cái)報(bào)中，拉卡拉有這樣的描述“全維度為中小微商戶經(jīng)營(yíng)賦能。”

營(yíng)收持續(xù)下滑，營(yíng)收過(guò)于單一，深陷考拉征信丑聞，拉卡拉又該如何抽身？