我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策探究

楊曉麗/文

借助改革開(kāi)放紅利，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，然而兩者的差距卻在持續(xù)拉大，這是因?yàn)樵S多金融機(jī)構(gòu)不愿冒風(fēng)險(xiǎn)向農(nóng)民貸款，導(dǎo)致其無(wú)法發(fā)展生產(chǎn)。而農(nóng)村小額信貸作為一種新型的服務(wù)模式，它的金額小、地區(qū)更為分散，能極大降低交易成本，滿(mǎn)足更多農(nóng)戶(hù)的貸款需求，極大支持了農(nóng)戶(hù)正常的生活。從本世紀(jì)初，在中央銀行支持農(nóng)業(yè)的政策引導(dǎo)下，農(nóng)信社、農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)開(kāi)始試行農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，國(guó)務(wù)院在2004年出臺(tái)了圍繞“三農(nóng)”的多項(xiàng)新政策，主要是針對(duì)農(nóng)村的金融體制進(jìn)行改革，并提出農(nóng)村金融組織功能要向多樣化發(fā)展；另外，國(guó)務(wù)院于2012年推出相關(guān)政策，目的在于加快金融組織的創(chuàng)新發(fā)展，以上文件無(wú)疑為農(nóng)村小額信貸規(guī)范化發(fā)展提供了依據(jù)。本文首先分析當(dāng)前農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)現(xiàn)其存在的諸如運(yùn)營(yíng)成本高、貸款風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，之后借鑒國(guó)外優(yōu)秀的發(fā)展模式提出解決辦法，以期完善農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營(yíng)模式，使農(nóng)戶(hù)都能及時(shí)且持續(xù)地得到資金支持。

一、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村金融的一種。所謂農(nóng)村金融，是指將各種金融資源聚集起來(lái)，最終引導(dǎo)農(nóng)村資金的流向，其特征是：目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保持一致；受政策的影響較大。在中國(guó)農(nóng)村，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行、信用合作社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。關(guān)于農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系分析中，King and Levine（1993）應(yīng)用80個(gè)國(guó)家的樣本表明金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間有正相關(guān)關(guān)系，但經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家的低效率信貸卻是低效率的，Mckinnon認(rèn)為農(nóng)村小額信貸服務(wù)促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，最終使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展。溫濤、王煜宇（2005）經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款并不能夠促進(jìn)農(nóng)民增收。在溫濤等（2005）的研究結(jié)果中，金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民增收具有明顯的負(fù)效應(yīng)。然而，吳永興、唐青生（2013）在研究中國(guó)西部地區(qū)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)性時(shí)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資和財(cái)政投入這些金融變量對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著的正面影響，盡管農(nóng)村存貸款短期內(nèi)會(huì)抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但從長(zhǎng)期來(lái)看，正向影響更為明顯。

二、農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系的理論分析

農(nóng)村金融服務(wù)的開(kāi)展有助于降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的摩擦成本，提高資本的使用效率，增進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)資本的流動(dòng)性，最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸活動(dòng)能夠通過(guò)社會(huì)動(dòng)員吸引儲(chǔ)蓄從而實(shí)現(xiàn)合理的資本配置，進(jìn)而促進(jìn)本區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展通過(guò)直接信貸服務(wù)，為貧困人群提供投資基礎(chǔ)，提高貧困人口的受教育水平和生產(chǎn)力，幫助他們擺脫貧困；另外，通過(guò)提供的儲(chǔ)蓄服務(wù)，幫助貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)，降低破產(chǎn)概率。

因此農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是密不可分的，金融發(fā)展實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減小了收入差距，減少貧困。在研究金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的理論模型中，較為突出的是帕加諾模型，它為研究金融發(fā)展與內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系提供了一個(gè)簡(jiǎn)明的理論分析框架，它分析金融中介促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)傳導(dǎo)渠道與作用機(jī)制，這一模型的形式為：ln（g）=αln（A）+βln（S）+δln（θ）+ε。

由模型可知金融與經(jīng)濟(jì)之間存在密切聯(lián)系，本文用農(nóng)村貸存比（A）來(lái)衡量農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r，用農(nóng)村生產(chǎn)總值（g）來(lái)衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加入農(nóng)村投資率（θ）和農(nóng)村儲(chǔ)蓄率（S）進(jìn)行回歸，以此研究我國(guó)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的關(guān)系。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系實(shí)證分析

1.數(shù)據(jù)處理

本文通過(guò)帕加諾模型對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)總值（g）、農(nóng)村貸存比（A）、農(nóng)村投資率（θ）和農(nóng)村儲(chǔ)蓄率（S）這幾個(gè)變量進(jìn)行回歸，建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村小額貸款的回歸模型，通過(guò)實(shí)證對(duì)兩者之間的關(guān)系進(jìn)行分析。使用2008—2017年數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和國(guó)泰安數(shù)據(jù)庫(kù)。首先，對(duì)衡量各個(gè)變量所使用的數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)，消除量綱的影響，然后由于本文使用的是面板數(shù)據(jù)，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，通過(guò)ADF檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，Ln（g）、ln（A）、ln（S）、ln（θ）均在 10%的置信水平保持平穩(wěn)，因此可以進(jìn)行下一步回歸。

Dependent Variable：LNGDP

Method：Least Squares

Date:09/24/19 Time:16:46

Sample（adjusted）：2008 2016

Included observations：9 after adjustments

Variable C LNA LNS LNθ Coefficient 7.977189 0.015685 0.514549 0.049048 Std.Error 0.344077 0.031883 0.147795 0.037464 t-Statistic 23.18430 0.491950 3.481502 1.309194 Prob.0.0000 0.6436 0.0176 0.2474 R-squared Adjusted R-squared S.E.of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob（F-statistic）0.881395 0.810233 0.074283 0.027590 13.27340 12.38563 0.009441 Mean dependent var S.D.dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter.Durbin-Watson stat 8.615137 0.170522-2.060755-1.973100-2.249915 1.317041

得到多元回歸方程：

ln（g）=0.016ln（A）+0.515ln（S）+0.04908ln（θ）+7.977189

其中，R2=0.881395 dw stat=1.317041 f-state=12.38563

表1 2011-2016年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額情況

從表1可以看出，2011—2016年間我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款金額呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，并且增幅在不斷增大，表明農(nóng)村金融發(fā)展迅速，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的支持力度在不斷加大，農(nóng)戶(hù)在獲取貸款后用以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

因此，不論從實(shí)證研究還是農(nóng)村貸款金額占比中都可以了解到，近幾年隨著“三農(nóng)”政策的不斷出臺(tái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款金額逐年增多，在全部金融機(jī)構(gòu)貸款金額中所占比重也在不斷增大，這表明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)。

2.我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因

目前，大多數(shù)小額貸款項(xiàng)目進(jìn)展并不順利。這是因?yàn)樵S多正規(guī)機(jī)構(gòu)更偏愛(ài)高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的城市項(xiàng)目。我國(guó)農(nóng)村小額信貸是依靠農(nóng)戶(hù)信用或聯(lián)合保證形式發(fā)放的小額貸款，它往往會(huì)存在很多問(wèn)題。

（1）運(yùn)營(yíng)成本高

在我國(guó)開(kāi)展的絕大多數(shù)小額貸款項(xiàng)目并不成功，運(yùn)營(yíng)成本高。這主要是因?yàn)槲覈?guó)的大型銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)存在“嫌貧愛(ài)富”的現(xiàn)象，導(dǎo)致貸款規(guī)模很小，尋找交易對(duì)手的成本很高，進(jìn)而運(yùn)作效率很低，無(wú)法及時(shí)發(fā)放和收回資金。

（2）貸款利率低

目前，國(guó)際小額貸款組織發(fā)放的貸款產(chǎn)品價(jià)格較高，相對(duì)銀行利率來(lái)說(shuō)，它的利率在15%—20%的范圍內(nèi)，而我國(guó)的利率卻非常低，僅有7%—8%。其原因主要是：第一，國(guó)家政策的影響。在國(guó)內(nèi)實(shí)行嚴(yán)格的貸款利率管制，特別是一些額度大、范圍廣的特殊項(xiàng)目，其利率會(huì)被嚴(yán)格限定。第二，人們普遍認(rèn)為扶貧是一種慈善行為，而不是經(jīng)濟(jì)行為，沒(méi)有計(jì)算其財(cái)務(wù)成本和效益。

（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)大

在我國(guó)，目前農(nóng)村小額信貸的服務(wù)對(duì)象較少，覆蓋面較小，大多是種植行業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性使得該行業(yè)要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間才能得到回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)較大。原因主要有：第一，很多農(nóng)戶(hù)認(rèn)為這一項(xiàng)目是政府的扶貧措施，不愿意主動(dòng)還款。第二，農(nóng)村小額信貸的管理部門(mén)對(duì)于覆蓋面廣、金額較小及貸款數(shù)量大的項(xiàng)目無(wú)法進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)控制。

四、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展建議

從上文對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題的分析可以看出，只有盡快解決這些問(wèn)題才能使農(nóng)戶(hù)更為快速便捷地獲得貸款，保證其發(fā)展，而不同的國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，因此，不同國(guó)家需要選擇適合自己的發(fā)展方式。通過(guò)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出如下發(fā)展建議：

1.轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的管理模式

目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利主要集中在高層管理人員手中，一線(xiàn)員工權(quán)利較小?？梢越梃b印度尼西亞人民銀行的扁平化管理形式，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，建立新型管理模式，將銀行系統(tǒng)的權(quán)利下放，使農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目更加接近真實(shí)的市場(chǎng)需求。

2.加速農(nóng)村小額信貸規(guī)范化

要想加速農(nóng)村小額信貸的規(guī)范化發(fā)展，需要從以下幾方面進(jìn)行：（1）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的商業(yè)化。目前我國(guó)的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源單一，與金融市場(chǎng)需求相差甚遠(yuǎn)，這就要求加快小額信貸的商業(yè)化發(fā)展，借鑒BRI村行的商業(yè)化過(guò)程，應(yīng)該更加關(guān)注資金的市場(chǎng)供求狀況，減少政府管制，賦予小額信貸機(jī)構(gòu)更多權(quán)利。（2）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸扶貧的法制化。小額信貸是一種經(jīng)濟(jì)行為，但是我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，大多時(shí)候不受到法律的約束，因此，有關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)迅速出臺(tái)相關(guān)的法律體系如小額信貸法，使得非正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)走向合法化道路；另外，完善各種小額信貸的各種制度，如批準(zhǔn)入市制度、監(jiān)督管理制度等等。（3）在農(nóng)村地區(qū)，小額信貸項(xiàng)目的資金渠道較少，并且發(fā)放貸款的成本比較高，這就要求逐步形成以市場(chǎng)供需狀況來(lái)決定的小額信貸產(chǎn)品價(jià)格的發(fā)展模式。要實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，首先，要通過(guò)多種途徑使農(nóng)戶(hù)對(duì)小額貸款的認(rèn)識(shí)更為全面。其次，向外界發(fā)布資金來(lái)源成本和各種經(jīng)營(yíng)成本；最后，將農(nóng)村小額貸款的利率漸漸過(guò)渡到靈活的市場(chǎng)利率。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

首先，根據(jù)貸款后發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取相應(yīng)的彌補(bǔ)措施，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制、信用保證機(jī)制及業(yè)務(wù)保險(xiǎn)機(jī)制；其次，要通過(guò)多種措施，鼓勵(lì)貸款人提前或按期還款；最后，在貸款管理出現(xiàn)問(wèn)題后，對(duì)相關(guān)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行懲罰，及時(shí)明確各方責(zé)任，使損失減少到最低。

五、總結(jié)和展望

農(nóng)村金融的快速發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)是向廣大農(nóng)戶(hù)提供小額資金的重要組織。越來(lái)越多的農(nóng)村青年人選擇到大城市工作和生活，農(nóng)村年輕勞動(dòng)力不斷減少，只剩下年邁的中老年人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，結(jié)果是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增速越來(lái)越慢，農(nóng)村勞動(dòng)者的日子愈發(fā)難過(guò)。近幾年來(lái)，我國(guó)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始開(kāi)展針對(duì)農(nóng)村的信貸項(xiàng)目，盡管開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，但確實(shí)為農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)和生活帶來(lái)很大幫助。國(guó)內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，如辦理的手續(xù)繁瑣、評(píng)級(jí)體系不夠真實(shí)、貸款利率低以及風(fēng)險(xiǎn)保障措施不健全，都對(duì)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生阻礙，因此不斷規(guī)范農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展，改變機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，完善小額貸款管理體制，使農(nóng)戶(hù)都能及時(shí)且持續(xù)地得到資金支持便成為重中之重。

盡管?chē)?guó)務(wù)院早在2004年就出臺(tái)了圍繞“三農(nóng)”問(wèn)題的多項(xiàng)新政策，主要是針對(duì)農(nóng)村的金融體制進(jìn)行改革，并且提出農(nóng)村金融組織的功能要向多樣化發(fā)展，然而效果卻不盡如人意，這與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及金融體系的經(jīng)營(yíng)方式有極大關(guān)系。實(shí)際上，近幾年我國(guó)小額信貸項(xiàng)目開(kāi)始向城市集中，更多的目標(biāo)客戶(hù)是城市中的中小企業(yè)，而在服務(wù)“三農(nóng)”政策方面沒(méi)能取得預(yù)期效果，阻礙了農(nóng)村金融體系的完善步伐。我國(guó)農(nóng)村小額貸款的問(wèn)題主要集中在三個(gè)方面：運(yùn)營(yíng)成本高、貸款利率低和貸款風(fēng)險(xiǎn)大，其原因就是農(nóng)村小額貸款的發(fā)展有待完善。

通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響是非常巨大的，兩者之間的正向關(guān)系表明只有大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，解決好我國(guó)農(nóng)村小額信貸中的諸多問(wèn)題，為更廣大的農(nóng)戶(hù)提供資金支持，使他們得到方便快捷的貸款融資，才能更好地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展。要想解決好農(nóng)村金融服務(wù)的眾多問(wèn)題，首先，政府應(yīng)該鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，引導(dǎo)更多資金支持農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，盡快形成較為成熟的操作模式，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立更多分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)完善的法律體系規(guī)范農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次，要在農(nóng)村小額信貸發(fā)展到一定程度時(shí)引導(dǎo)其走向商業(yè)化模式，通過(guò)市場(chǎng)來(lái)獲取持續(xù)的融資，保證其走向正規(guī)化；最后，許多國(guó)家不僅在央行設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)管，也會(huì)適當(dāng)采用較為成熟的商業(yè)銀行監(jiān)管模式，為提高農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，國(guó)家產(chǎn)業(yè)以法律法規(guī)引導(dǎo)小額信貸走向正規(guī)化，提供更多的經(jīng)濟(jì)支持。

許多問(wèn)題都需要多方共同努力，我國(guó)可從以下方面改善農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀：首先，加速正規(guī)化進(jìn)程，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)起到引領(lǐng)作用，帶頭開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)更多機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，提升自己的服務(wù)水平，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理等幫助更多農(nóng)戶(hù)進(jìn)行正常的生產(chǎn)和生活；其次，加快商業(yè)化進(jìn)程，營(yíng)造良好的金融環(huán)境和公平的市場(chǎng)中，完成利率市場(chǎng)化的任務(wù)，保證公平競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為低端市場(chǎng)服務(wù)；最后，國(guó)家應(yīng)將促進(jìn)小額信貸發(fā)展的政策更加細(xì)化，通過(guò)多種方式增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)，使其更好地了解信貸資金獲取的方式，相信通過(guò)各方的共同努力農(nóng)村小額信貸的發(fā)展必定越來(lái)越好。