共享經(jīng)濟(jì)下個(gè)人征信法律問題研究

劉 聰

吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130000

共享經(jīng)濟(jì)是指以互聯(lián)網(wǎng)等為媒介，服務(wù)或者資源通過免費(fèi)或者付費(fèi)的方式在參與者之間資源共享的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。個(gè)人征信是指依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行收集、整理、加工，形成誠(chéng)信報(bào)告并根據(jù)客戶需求提供給客戶。十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議閉幕后，李克強(qiáng)總理關(guān)于共享經(jīng)濟(jì)回答了中外記者的問題，總理提出共享經(jīng)濟(jì)作為一種新型經(jīng)濟(jì)，給人們的生活帶來了諸多改變，而這個(gè)新事物，在發(fā)展中會(huì)有利有弊，對(duì)于發(fā)展中出現(xiàn)的大量負(fù)面事件，政府應(yīng)該在依靠市場(chǎng)的前提下加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)新事物繼續(xù)蓬勃發(fā)展。從這可以看出共享經(jīng)濟(jì)對(duì)于人們生活的重要性以及其存在的問題。共享單車解決了人們“最后一公里”的難題、對(duì)構(gòu)建城市綠色體系起到了積極作用、緩解了交通的壓力。但是，共享單車被大面積損壞、二維碼被刮涂、上私鎖占為己有等問題也折射出我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的弊端。

一、共享經(jīng)濟(jì)下個(gè)人征信法律問題的必要性

在共享經(jīng)濟(jì)整個(gè)體系中，互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，車、商品、服務(wù)、資金等剩余資產(chǎn)在人們之間流轉(zhuǎn)，人們獲得臨時(shí)使用權(quán)，當(dāng)使用完畢之后，這些資產(chǎn)會(huì)繼續(xù)流轉(zhuǎn)到下一個(gè)人手中，無限循環(huán)。在這之中，共享平臺(tái)為授信人，使用人為受信人，互聯(lián)網(wǎng)為媒介。資源在熟人之間相互流轉(zhuǎn)很普遍，但是在素不相識(shí)的授信人與受信人之間如何搭建共享經(jīng)濟(jì)體系，使得資源不會(huì)在受信人手里破壞而斷掉之后的傳送鏈呢，那就需要在授信人與受信人之間建立信任評(píng)價(jià)體系。一度受人們歡迎的ofo“小黃車”被人們大量破壞，資金斷裂導(dǎo)致退押金難，都是個(gè)人征信體系不完善的表現(xiàn)。歐美國(guó)家共享經(jīng)濟(jì)起步較早，信用體系已經(jīng)搭建完畢，但是共享經(jīng)濟(jì)在我國(guó)屬于一種新生經(jīng)濟(jì)，快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)與國(guó)民較低的素質(zhì)之間發(fā)展極不平衡，所以才會(huì)出現(xiàn)資源頻頻被破壞的現(xiàn)象。如果可以建立信用評(píng)價(jià)體系，可以對(duì)受信人產(chǎn)生威懾力，他們就會(huì)對(duì)自己的行為產(chǎn)生預(yù)判，不會(huì)因?yàn)橐稽c(diǎn)蠅頭小利被列入不誠(chéng)信的人群之中。這樣會(huì)增加資源的利用率。

二、共享經(jīng)濟(jì)下個(gè)人征信法律問題分析

完善的個(gè)人征信體系不僅能提高資源的利用率，對(duì)于共享經(jīng)濟(jì)這一新興經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也有重要作用。雖然一些共享平臺(tái)搭建了自己的征信體系，但是平臺(tái)自己搭建的平臺(tái)對(duì)于受信人的震懾力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，被拉黑的受信人可以選擇其他同類型企業(yè)，失信成本太低。目前，我國(guó)個(gè)人征信體系中主要存在以下法律問題：

(一)個(gè)人征信法律監(jiān)管機(jī)制不完備

中國(guó)人民銀行的首張個(gè)人征信牌照頒發(fā)給了百行征信有限公司，這意味著其成為了中國(guó)人民銀行征信的補(bǔ)充，因?yàn)橐恍┟耖g借貸或者網(wǎng)貸的數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行是覆蓋不到的。通過這一補(bǔ)充，我國(guó)信用體系的空白會(huì)大大被彌補(bǔ)。由此可知，在整個(gè)征信監(jiān)管體制中，中國(guó)人民銀行是領(lǐng)頭者、監(jiān)管者、被監(jiān)管者，這意味著其是立法者、執(zhí)法者、守法者。這種模式會(huì)使得監(jiān)管方面出現(xiàn)大量空白。

(二)數(shù)據(jù)共享機(jī)制不健全

目前我國(guó)的征信體系是以央行為主導(dǎo)，其派出機(jī)構(gòu)為輔，隨著百行征信有限公司被頒發(fā)了第一張個(gè)人征信牌照，意味著作為個(gè)人征信行業(yè)的準(zhǔn)入條件也顯現(xiàn)出來。各個(gè)征信機(jī)構(gòu)通過對(duì)個(gè)人日常生活的方方面面的記錄而保存了各種個(gè)人信息并以此形成他們的數(shù)據(jù)庫(kù)，整理、分析之后提供給客戶，這也就使得各個(gè)征信機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人信息，他們拒絕與其他征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)分享，因?yàn)閿?shù)據(jù)關(guān)乎一個(gè)機(jī)構(gòu)的前途與金錢，他們害怕其他機(jī)構(gòu)將他們辛苦建立起來的數(shù)據(jù)泄露出去，也怕其他機(jī)構(gòu)對(duì)他們的數(shù)據(jù)進(jìn)行毀損，因此，我國(guó)目前的個(gè)人信息分布較分散，而且還未有一部法律對(duì)數(shù)據(jù)共享進(jìn)行規(guī)制，這就使得整個(gè)征信系統(tǒng)不能完整的建立起來。

(三)個(gè)人征信信息收集不規(guī)范

征信機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人征信信息時(shí)存在如下幾個(gè)問題：第一，很多信息的收集并未得到受信人的準(zhǔn)許；第二，在所收集的信息中存在著法律不允許收集的個(gè)人敏感信息。在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)體系下，我們?cè)谶M(jìn)行各種網(wǎng)上活動(dòng)時(shí)所留下的信息都通過電子數(shù)據(jù)的方式保存到了共享平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，有時(shí)候并未經(jīng)過我們?cè)试S或者一些敏感信息就這樣的被保存了下來，但是我們卻無法解決。對(duì)于這一現(xiàn)狀，我國(guó)目前的征信法律體系仍沒有解決方式與途徑，因此，互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀與法律的缺失都使得我國(guó)個(gè)人征信信息的收集不夠規(guī)范。

三、共享經(jīng)濟(jì)背景下個(gè)人征信法律問題的完善

(一)加強(qiáng)個(gè)人征信監(jiān)管機(jī)制建設(shè)

美國(guó)的征信體系發(fā)展的最為成熟，美國(guó)征信市場(chǎng)主要依據(jù)的是《公平信用報(bào)告法》，之后形成了以消費(fèi)者金融保護(hù)局和聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)兩大監(jiān)管部門為主，其他部門為輔的格局。這兩個(gè)部門通過各種方式進(jìn)行有效的監(jiān)管，比如制定規(guī)章、受理和解決投訴、對(duì)違法行為提起訴。通過研究美國(guó)的征信體系，我國(guó)應(yīng)該首先制定詳細(xì)完備的法律，其次讓各個(gè)部門依據(jù)法律的規(guī)定在自己的職責(zé)范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管并相互之間進(jìn)行監(jiān)管，這樣就會(huì)避免央行是立法者、執(zhí)行者、守法者的尷尬局面。

(二)健全數(shù)據(jù)共享機(jī)制

基于我國(guó)目前的國(guó)情，應(yīng)探索建立全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心，完善相關(guān)的法律，使得政府、共享平臺(tái)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行共享，并且保障各個(gè)主體的權(quán)益，防止毀損其利益或者數(shù)據(jù)的事情發(fā)生，只有真正實(shí)現(xiàn)了有法可依的數(shù)據(jù)共享，我國(guó)征信體系才能夠完整的建立起來。運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷完善全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，滿足多主體、多方面、多層次的需要，讓征信更好的服務(wù)于社會(huì)。

(三)完善個(gè)人征信信息收集流程

在進(jìn)行各種活動(dòng)時(shí)，大量的信息被記錄并保存了下來，有時(shí)不僅侵犯了公民的隱私權(quán)，甚至還侵犯其財(cái)產(chǎn)權(quán)。我國(guó)應(yīng)完善有關(guān)個(gè)人征信信息收集流程的法律，各個(gè)主體在收集公民相關(guān)信息時(shí)，不能一味的讓公民選擇概括性條款來填寫自己的信息，應(yīng)保障公民的知情權(quán)，選擇自己想填并且符合法律規(guī)定的信息。除此之外，通過技術(shù)設(shè)置脫敏裝置，防止不符合法律規(guī)定的敏感信息誤入他人之手。最后，明確征信機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，對(duì)于侵犯公民權(quán)利的機(jī)構(gòu)，給予相應(yīng)的懲罰。

四、結(jié)語(yǔ)

在共享經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展之際，一系列問題噴涌而出，這折射了我國(guó)個(gè)人征信與快速發(fā)展的共享經(jīng)濟(jì)之間的不平衡。本文通過分析共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中個(gè)人征信的重要性以及個(gè)人征信體系所存在的問題，提出了相關(guān)完善建議。不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)、加強(qiáng)各部門之間的相互監(jiān)督，建立完善的個(gè)人征信體系，才能夠使我國(guó)的共享經(jīng)濟(jì)繼續(xù)更加健康有序的發(fā)展。