民間借貸活動與金融犯罪相關(guān)問題探析

潘曉珍

浙江光正大律師事務所，浙江 溫州 325000

一、引言

民間借貸關(guān)系的產(chǎn)生源于借貸雙方之間的合意，是為民法所規(guī)制的一種行為，二者之間通過借款人的借款行為這樣的方式成立一種借貸合同，是實踐合同的典型代表。但是正是因為其成立的與否取決于二者之間的合意，利息用途是否擔保等法律并沒有規(guī)定太多，如果出現(xiàn)問題，其中一方可以到法院起訴另一方的違約行為[1]。但是，近年來出現(xiàn)更多的問題是民間借貸活動與刑法犯罪出現(xiàn)了聯(lián)系，金融犯罪是表現(xiàn)最多的一類。

二、民間借貸的相關(guān)特征

首先關(guān)于民間借貸的概念。民間借貸自古以來就在我國存在著，可以說是一種極為簡便的融資方式。這是一種自發(fā)方式的融資，能夠在一定程度上彌補金融機構(gòu)的融資方式的不足，對一些中小企業(yè)而言，還可以在一定程度上快速解決自身的資金短缺問題，但不可否認的是，非法融資的現(xiàn)象也隨之產(chǎn)生，嚴重危害社會公眾和國家的利益。

民間借貸具有參與主體多樣化和資金來源多樣化的特點。在現(xiàn)實生活當中，民間借貸往往參與人數(shù)較多，方式便捷，于是有比較廣泛的資金來源。只要手里掌握足夠的資金，不論是自然人還是法人抑或是非法人組織，都可以成為參與民間借貸的主體，這是主題多樣化和資金來源多樣化的原因，具體來看資金來源，包括法人的自身的工作收益，自然人的各項收入以及個人的銀行儲蓄，還有就是包括一些本來就來源不明的資金，在這些資金來源當中，所占比例最多的當屬私人財產(chǎn)和數(shù)額比較大的收益。

民間借貸還具有地域性和隱蔽性的特征。具體分析原因，借貸關(guān)系的成立，特別是民間借貸關(guān)系的成立，多半是基于一種信任關(guān)系，與傳統(tǒng)的道德因素，歷史發(fā)展等原因不可分割，當然，在這里面，人際關(guān)系是最重要的，所以民間借貸活動往往會出現(xiàn)地域性的地區(qū)特征。還有就是上文也曾經(jīng)提到過的，民間借貸關(guān)系還沒有得到法律上的直接控制與規(guī)制，這實際上是屬于一種私人活動，還不能夠被稱作是一種合法的“融資”方式，我國的相關(guān)金融監(jiān)管部門很難全面的去注意到這其中的問題，所以也就具有了隱蔽性的特征。

民間借貸還具有以信用為基礎的特征。這個特征在上文中也有所提及。信任問題一直是阻礙我國金融行業(yè)發(fā)展的一個原因之一，對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，他們一般情況下很難獲得融資的原因也在于沒有相應的擔?；蛘呤亲陨淼男庞玫燃壿^低，所以一般正規(guī)的金融機構(gòu)或者銀行不會輕易撥款。民間借貸卻不用擔心這種問題，因為在這種借貸關(guān)系當中，雙方一般是早已相識的關(guān)系，或者有一個極為信任的人在中間成為擔保人，不需要正規(guī)金融機構(gòu)那樣的手續(xù)，這也就促成了借貸關(guān)系的形成，其中的一方如果發(fā)生了有損信任關(guān)系的行為，那么就再也不能夠向其借款了。另一個原因就是雙方一般處于同一個地域之中，所以地域性也是信任的一個基礎。

三、民間借貸當中的金融犯罪相關(guān)問題

非法吸收公眾存款罪。目前學界的多數(shù)觀點是非法吸收公眾存款之后是否去正規(guī)的合法經(jīng)營的性質(zhì)并不明確，在我國目前的法律規(guī)定之中，非法吸收公眾存款的目的沒有得到明顯的體現(xiàn)，所以，在進行非法吸收公眾存款的行為產(chǎn)生之后，不論什么目的，都可以被人為認定為非法目的，進而去進行犯罪行為。比如說，一個小微企業(yè)在正常的經(jīng)營運轉(zhuǎn)過程中，如果遇到了資金困難等問題，往往會選擇通過聚集社會資金的方式去解決問題，這種情況下如果被認定為犯罪行為是明顯有失偏頗的。但是如果利用吸收來的資金去進行詐騙等違法行為，此時就可以被認定為違法行為。具體應用到金融犯罪這一大類當中考慮，應當要進一步去明確犯罪的判定標準。

對于民間借貸活動沒有建立適當?shù)男塘P規(guī)定。罪責刑相適應的原則是刑法的三大原則之一，在必要的時候適用刑罰才符合謙抑特征，所以有必要建立健全的懲罰機制。但是實際情況并不是這樣，民間借貸行為發(fā)生之后可以去賭博、詐騙、非法經(jīng)營、放高利貸、洗錢等不同種了的金融犯罪活動，這樣最后的所定罪名不同，懲罰規(guī)定自然也不同。比如說非法吸收公眾存款罪和擅自發(fā)行股票、債券罪的量刑就存在明顯的差別。如果相關(guān)的行為主體利用了法律上的這一規(guī)定，就能夠逃脫法律的制裁。

限于本文的篇幅限制，不展開相應的對策套路，而且實務中發(fā)生的金融犯罪問題遠遠不至于此。要想減少此類問題的發(fā)生，可以從以下幾個方面入手，比如說首先要明確正規(guī)的民間借貸活動與非法集資之間的區(qū)別，法律要有一個明確的規(guī)定。在懲罰犯罪方面，要注意使用罪刑責相適應的原則，公平處理不同的犯罪行為，合理規(guī)定入罪條件和刑罰限度等等。

四、結(jié)束語

民間借貸活動就是一個很好的例證，金融犯罪活動日益猖獗，我們必須要重視相關(guān)的問題。不僅需要國家政府進行相關(guān)立法，同時也要注意法治的宣傳，培養(yǎng)社會行為主體——公眾的整體法律意識，相信也是解決民間借貸活動中出現(xiàn)問題的一大利器。