網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙產(chǎn)生原因以及對(duì)策

鐘雪嬌 林鵬飛

（512000 韶關(guān)學(xué)院法學(xué)院 廣東 韶關(guān)）

一、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙產(chǎn)生的內(nèi)在原因

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向廣大客戶提供借貸服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融模式打破了傳統(tǒng)的銀行借貸方式，無(wú)論是從貸款的申請(qǐng)程序還是材料的準(zhǔn)備都是可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中流通的主要是民間資本，其提供的也主要是小額的借貸服務(wù)，對(duì)借款人的信用要求不高，審核周期較短，對(duì)于生活中短時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，可以十分便利、簡(jiǎn)單、快捷地借到錢。網(wǎng)絡(luò)金融借貸領(lǐng)域具有巨大的市場(chǎng)潛力，越來(lái)越多網(wǎng)上借貸平臺(tái)的建立，反過(guò)來(lái)也促進(jìn)了網(wǎng)上貸款的普及與推廣。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展與興起有其必然性，為“網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙”這種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)流程或借助設(shè)立不具有網(wǎng)絡(luò)貸款資質(zhì)的公司來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款人進(jìn)行詐騙，以實(shí)現(xiàn)非法占有貸款人財(cái)產(chǎn)和破壞網(wǎng)絡(luò)金融管理秩序乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的非法活動(dòng)創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件和空間，并且由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身存在的缺陷，網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的現(xiàn)象也愈加嚴(yán)重。

1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起與發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙提供了基礎(chǔ)條件

首先，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，需求決定了供給。人們生活中難免會(huì)遇到暫時(shí)的資金短缺，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)以前，個(gè)人可以通過(guò)向朋友借款或者向銀行貸款解決資金短缺問(wèn)題，但是向朋友借錢可能會(huì)影響雙方關(guān)系、泄露個(gè)人隱私，向銀行貸款，又流程繁瑣、辦理時(shí)間長(zhǎng)。這種情況下，銀行貸款對(duì)于短期資金短缺的人而言是不方便的，不能及時(shí)解決當(dāng)前問(wèn)題。這時(shí)借貸雙方就需要一種方便、快捷而且平等的借貸方式即向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款的方式。

其次，與銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)貸款更加自由，流程更簡(jiǎn)單，效率更高。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行“一站式”服務(wù)，從信息發(fā)布、資料審核到轉(zhuǎn)賬借款、按期還款全部只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)操作完成即可。意味著網(wǎng)友只需注冊(cè)成為網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸平臺(tái)的會(huì)員，在一系列身份驗(yàn)證后，就可以在網(wǎng)站上發(fā)帖借錢。并且信用評(píng)價(jià)相比于銀行貸款而言更加簡(jiǎn)單，借貸的門檻更低，一般只需要提供身份證、工作證明、生活照片、勞動(dòng)合同等相關(guān)證件即可。當(dāng)然，具體根據(jù)申請(qǐng)的貸款額度來(lái)提供相應(yīng)的證明。

最后，網(wǎng)絡(luò)貸款是廣大網(wǎng)民新的理財(cái)途徑。相對(duì)于股票、房產(chǎn)、黃金的投資來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)的貸款平均年收益率10%～20%，最高可達(dá)近30%的豐厚投資收益，無(wú)疑具有相當(dāng)?shù)恼T惑力。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使得人們手中的資本可以創(chuàng)造更大的價(jià)值，促進(jìn)了資金的流通，網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的繁榮。更加擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)貸款的適用范圍，增加了知名度。隨著網(wǎng)絡(luò)安全程度的不斷提高，投資人的財(cái)產(chǎn)安全更有保障了。網(wǎng)絡(luò)貸款模式為借貸雙方提供便利的同時(shí)也開拓了思維，促進(jìn)了實(shí)業(yè)和金融的互動(dòng)，打破了原有的借貸局面，形成新興的網(wǎng)絡(luò)金融模式。

網(wǎng)絡(luò)貸款的模式，滿足了許多客戶的資金需要，創(chuàng)造了一種新的投資理財(cái)方式，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的繁榮。但是在巨大的市場(chǎng)需求，也造成一定金融管理秩序的混亂。許多不具有借貸資質(zhì)的平臺(tái)相繼出現(xiàn)實(shí)行詐騙活動(dòng)。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身缺陷

首先，網(wǎng)絡(luò)貸款基本是無(wú)抵押貸款。并且，央行明確規(guī)定：年復(fù)合利率超過(guò)銀行利率4倍不受法律保護(hù)。但是網(wǎng)絡(luò)貸款的利率往往是銀行利率的7倍甚至更高，這就會(huì)增加貸款網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。不法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則有可能利用其進(jìn)行高利貸活動(dòng)。最終造成貸款人的財(cái)產(chǎn)損失，金融管理秩序的破壞。

其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的主要是小額貸款服務(wù)，所以與此同時(shí)信用條件要求較低，則在其中不可避免的會(huì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)固有資本較小，無(wú)法承擔(dān)大額的擔(dān)保，一旦出現(xiàn)大額貸款問(wèn)題，就很難得到解決?，F(xiàn)實(shí)中借款者出于非法占有的目的進(jìn)行貸款，而貸款平臺(tái)創(chuàng)建攜款逃的案例屢有發(fā)生。近些年，許多網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛案件，有許多是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出于不法目的提供貸款服務(wù)，往往以非法吸收公眾存款罪定罪，依法承擔(dān)刑事責(zé)任。那么貸款人出于非法占有的目的向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，是否可以認(rèn)定為貸款詐騙罪，在實(shí)踐中還有待研究，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)是否與銀行等金融機(jī)構(gòu)一樣，是否有其特殊性。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用體系如何建立等問(wèn)題影響重大，亟待解決。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙產(chǎn)生的外在原因

1.借款人消費(fèi)理念開放及對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款了解較少

現(xiàn)今，隨著人們消費(fèi)模式的開放，預(yù)期消費(fèi)現(xiàn)象也愈加普遍了，特別是在房地產(chǎn)行業(yè)可以體現(xiàn)這個(gè)特點(diǎn)。這也是小額網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)得以迅速發(fā)展的重要原因之一。據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心2018年上半年的中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)詐騙中00后占受害人數(shù)的38.6%，而與貸款詐騙有關(guān)的金融理財(cái)類從涉案金額來(lái)看，在所有網(wǎng)絡(luò)詐騙中的總金額最高，達(dá)到了5366.5萬(wàn)元。而人均損失達(dá)到了52305元[1]。對(duì)比前幾年增幅明顯擴(kuò)大。年齡階層逐步年輕化。如上文所說(shuō)巨大需求促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款的逐步發(fā)展，但是也正因?yàn)槿绱?，大多?shù)人的消費(fèi)也體現(xiàn)出不理想一面，貸款門檻相比于銀行較低，受到越來(lái)越多了喜愛和接受，有著巨大的市場(chǎng)許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛設(shè)立，但是其中大多數(shù)卻又是不具有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款正規(guī)資質(zhì)。據(jù)壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年年末，正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅2008家，約占?xì)v史累計(jì)上線平臺(tái)數(shù)量的32.8%[2]。正是其中大多數(shù)不具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在利用網(wǎng)絡(luò)貸款人的消費(fèi)需求，使得貸款人更加難以判斷。

網(wǎng)絡(luò)貸款人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的流程了解較少，是網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的重要原因之一，具體如未放款卻先收費(fèi)。不法分子抓住貸款人急于求成，而對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款不了解的心理。等利用網(wǎng)絡(luò)貸款人的這方面知識(shí)的缺乏，而以個(gè)中手續(xù)進(jìn)行收費(fèi)后消失，或者以低利息、無(wú)抵押等各種所謂優(yōu)惠的條件來(lái)迷惑貸款人。

2.對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管不足，法律法規(guī)欠缺

從世界范圍來(lái)看，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也即包括網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)，國(guó)際上都缺乏有效的監(jiān)管手段。2011年8月，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)通知》，印發(fā)，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與“人人貸”等中介機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立防火墻，以防止“網(wǎng)絡(luò)借貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀漢體現(xiàn)蔓延”[3]。從此可以看出監(jiān)管部門，并不禁止民間資本流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，但是擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)貸款等金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)入到正規(guī)銀行金融體系之中。這并沒有正視和很好的去解決網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸是一種新型的融資手段，網(wǎng)絡(luò)貸款法律體系不夠完善。對(duì)于網(wǎng)貸，監(jiān)管層主要是持中性態(tài)度，不違規(guī)也不認(rèn)可。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款的盛行，對(duì)于“網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙”的類型案件也在不斷增長(zhǎng)，影響也逐步擴(kuò)大，監(jiān)管力度和法制狀況逐步改善中，不斷改善這種狀況。

三、“網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙”對(duì)策

1. 加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

首先應(yīng)建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入審核許可制度，而使網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)借貸服務(wù)平臺(tái)具備相應(yīng)資質(zhì)，減少貸款人人的被網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙風(fēng)險(xiǎn)。并且在取得資質(zhì)后要加強(qiáng)日常經(jīng)營(yíng)監(jiān)督，同時(shí)也防止虛假借貸程序信息惡意篡改。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)警、通信與互聯(lián)網(wǎng)貸款防詐騙隊(duì)伍的建設(shè)。并且擴(kuò)大使用及時(shí)類似于電信詐騙及時(shí)減少損失，及時(shí)從銀行阻止資金流入詐騙者手中。

2. 借款人自我控制，提高安全意識(shí)

在大多數(shù)“網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙”案件中具體表現(xiàn)形式不同但是大多數(shù)受害者都具有以下幾個(gè)特點(diǎn)，急需資金、對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款流程了解較少、消費(fèi)理念不夠理性等自我控制能力較差，安全意識(shí)不夠。借款人在進(jìn)行借貸時(shí)可以去查找借貸平臺(tái)的詳細(xì)資料進(jìn)行先行的簡(jiǎn)單調(diào)查，綜合衡量其中風(fēng)險(xiǎn)，再進(jìn)行貸款。

3. 建立貸款行業(yè)的相互監(jiān)督約束機(jī)制

監(jiān)督機(jī)制包括正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)督，也包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)間的監(jiān)督。首先，如《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)通知》中允許民間資本流入網(wǎng)絡(luò)金融中介機(jī)構(gòu)。但是同時(shí)可以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)行管控而不只是是禁止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。可以從借貸條件、貸款利率、抵押方面進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)幅度參考，或者有銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一進(jìn)行不同的標(biāo)準(zhǔn)管理并公布，使公眾可以了解其標(biāo)準(zhǔn)，而進(jìn)去權(quán)衡。最后是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)間的相互監(jiān)督。它們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)個(gè)平臺(tái)之間是相互有競(jìng)爭(zhēng)和互補(bǔ)關(guān)系，在發(fā)揮它們作用的同時(shí)進(jìn)行有效的監(jiān)管。發(fā)揮相互牽制關(guān)系，設(shè)置舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度同樣該獎(jiǎng)勵(lì)制度也適用于社會(huì)工作，集個(gè)方力量維護(hù)和諧網(wǎng)絡(luò)金融秩序。

4.引入商業(yè)銀行其它有效監(jiān)管手段

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款信用要求較簡(jiǎn)單，但是也同時(shí)存在巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。則可以借鑒商業(yè)銀行的監(jiān)管做法，其中如客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，根據(jù)資金需求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分層，以降低風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置不同的借貸額度，以實(shí)現(xiàn)雙方的共贏和合作安全。也可以如對(duì)貸款人定期回訪，調(diào)查信用狀況等方式。并且也要防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)創(chuàng)建人利用平臺(tái)進(jìn)行詐騙攜款潛逃，也需要其他方法進(jìn)行監(jiān)督，公開交易基本狀況等方式提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的信用。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，出現(xiàn)許多新型的金融模式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生了許多問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙是這種新型金融模式下產(chǎn)生的一種詐騙模式，是利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的自身缺陷，加上監(jiān)管不足等問(wèn)題實(shí)行的一種非法活動(dòng)。新興事物的產(chǎn)生總是避免不了會(huì)有各種問(wèn)題的產(chǎn)生，仔細(xì)分析出其產(chǎn)生原因，對(duì)癥下藥才是正途。網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的手段層出不窮，應(yīng)不斷研究找出其內(nèi)在規(guī)律，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款的積極作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷進(jìn)行認(rèn)識(shí)和研究。