誠實信用原則在保險法中的體現(xiàn)思考

邢 闊

北京大成(沈陽)律師事務(wù)所，遼寧 沈陽 110000

作為通過將危險集中和分散的方法實現(xiàn)經(jīng)濟補償?shù)纳虡I(yè)行為，保險不但是一種重要的經(jīng)濟制度，同時也是一種合同行為，是社會中一種重要的民事法律關(guān)系。在保險關(guān)系中，誠實信用原則作為道德內(nèi)核下的法律強制性行為規(guī)范，能夠保證保險關(guān)系中的行為規(guī)范，對建立公平、公正、公開的保險活動有重要作用。

一、保險法中誠實信用原則的內(nèi)涵

(一)誠實信用原則的涵義

誠實信用原則是一種在守信誠實、善意不欺瞞、合理平等的環(huán)境下體現(xiàn)的一種道德心理，是社會成員對美好社會理想的追求，而從立法角度而言，誠實信用原則是平衡社會關(guān)系、實現(xiàn)多方共贏的一種思維方式，在法律范圍內(nèi)，誠實信用原則建立了法律穩(wěn)定性和權(quán)威性的基礎(chǔ)，在保險法實施中，誠實信用原則保證了保險法的社會公平性[1]。

(二)誠實信用原則的特點與意義

誠實信用原則具有其自身特點，主要體現(xiàn)在其法律道德化、主客觀統(tǒng)一性、開放性的特點上。在保險法中堅持誠實信用原則具有重要的現(xiàn)實意義和應(yīng)用價值。首先，誠實信用原則在保險法中遵守和實施能夠保證保險合同的順利簽訂，避免合同不公平情況出現(xiàn)。其次，誠實信用原則能夠解決保險當事人和保險公司的利益沖突，為保險雙方提供穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)和保障。第三，誠實信用原則能夠防止保險過程中道德危機的減少，在出現(xiàn)保險理賠糾紛中，可以在堅持誠實信用原則的情況下進行解約和抗辯權(quán)的爭取，應(yīng)對保險人的惡意保險行為。

二、誠實信用原則在保險法中的體現(xiàn)

在保險法中，誠實信用原則體現(xiàn)在很多方面，在保險人、投保人、受益人三個保險參與的主要人員角色中都有誠實信用原則的體現(xiàn)，其具體表現(xiàn)在以下幾方面。

(一)保險人義務(wù)中的誠實信用原則體現(xiàn)

保險法中誠實信用原則的體現(xiàn)，首先體現(xiàn)在保險人義務(wù)中。在保險人義務(wù)中，說明義務(wù)、保密義務(wù)、棄權(quán)與禁止反言義務(wù)等方面都體現(xiàn)了誠實信用原則。首先，在說明義務(wù)中，《保險法》中第18條有關(guān)于保險人責任免除條款需向投保人說明的義務(wù)，只有說明后該條款才具有法律效力，這是說明義務(wù)中誠實信用原則的體現(xiàn)。其次，在保密義務(wù)方面也有誠實信用原則在保險法中的重要體現(xiàn)[2]。投保人和保險人簽訂合同時需要對自身情況進行全面告知，而保險人也有義務(wù)對投保人財產(chǎn)、人身等情況進行保密。關(guān)于保密義務(wù)，在《保險法》第32條中有規(guī)定，而誠實信用原則是保密義務(wù)的基礎(chǔ)。最后，在棄權(quán)與禁止反言規(guī)定中，如保險人有棄權(quán)的意向，需要在保險人明確棄權(quán)的意義和棄權(quán)權(quán)利存在的基礎(chǔ)上，這也需要誠實信用原則的落實，而禁止反言則是在英美衡平法原則基礎(chǔ)上，保險雙方善意基礎(chǔ)上適用的原則，能夠保障出現(xiàn)保險事故時投保人應(yīng)享權(quán)利不落空，這都需要誠實信用原則才能保證一系列保險人義務(wù)的履行。

(二)投保人義務(wù)中的誠實信用原則體現(xiàn)

在保險合同簽署中誠實信用原則在《保險法》中還體現(xiàn)在投保人義務(wù)中。首先，投保人有如實告知義務(wù)，也就是指在保險合同簽訂前投保人有義務(wù)在誠實信用原則下將與保險標準相關(guān)的關(guān)鍵事實告訴保險人。在《保險法》第17條中有具體相關(guān)規(guī)定，也是誠實信用原則構(gòu)成的重點。其次，投保人具有通知義務(wù)，在《保險法》第22條中對保險合同中約定的保險事故發(fā)生后，投保人需及時通知保險人，且在誠實信用原則下提供保險事故相關(guān)資料及證明。而且根據(jù)誠實信用原則，如果出現(xiàn)保險風險增加的情況，保險合同所涉及的投保人和保險人權(quán)利義務(wù)如發(fā)生變化，出于當事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡角度衡量，需要在誠實信用原則下進行合同內(nèi)容的適當調(diào)整[3]。最后，在投保人避免和減輕損害義務(wù)中，也有誠實信用原則的體現(xiàn)。在《保險法》第42條中，規(guī)定如果出現(xiàn)保險事故，被保險人有責任盡量減少不必要的損失，在合理和必要的保險標準支付范圍內(nèi)，才由保險人承擔保險賠償。這其中都有誠實信用原則的體現(xiàn)，需要在誠實信用原則基礎(chǔ)上進行保險事故損失實際情況的核查和損失合理性的核實。

(三)受益人義務(wù)中的誠實信用原則體現(xiàn)

誠實信用原則在《保險法》中的體現(xiàn)，在受益人義務(wù)中也有所涉及。受益人在保險合同中為無償享受保險利益的一方，需要被保險人同意的情況下才能制定受益人。因為受益關(guān)系影響，對受益人的誠實信用義務(wù)的要求十分關(guān)鍵，需要誠實信用原則規(guī)范來減少受益人在保險合同關(guān)系中出現(xiàn)道德風險的可能。在《保險法》第65條中對受益人不得加害被保險人義務(wù)有明確規(guī)定。由此可見，誠實信用原則體現(xiàn)在保險合同簽訂和執(zhí)行的全過程，受到《保險法》的全面保護。在《保險法》的落實和執(zhí)行中，誠實信用原則在保險合同生效、投保人、保險人、受益人的權(quán)利義務(wù)規(guī)范中都發(fā)揮了重要的作用[4]。

三、保險法中誠實信用原則的完善方法

為保障我國《保險法》的落實和保險行業(yè)市場的規(guī)范，并保障投保人、保險人、受益人權(quán)利和義務(wù)的全面保障，在《保險法》中完善誠實信用原則十分關(guān)鍵，我們可以嘗試通過以下方式進行保險法中誠實信用原則落實的完善。

(一)構(gòu)建完善的保險法，強化法律監(jiān)督作用

完善《保險法》中缺失的內(nèi)容，提高對《保險法》落實和誠實信用原則執(zhí)行的監(jiān)管十分關(guān)鍵。當前很多保險市場中的亂象和問題，都是由于保險人和投保人及受益人存在誠實信用問題所導致的。為杜絕這些問題，需要從《保險法》的強制力和對保險誠信問題的監(jiān)督入手。保監(jiān)會應(yīng)該注意加大對市場環(huán)境的監(jiān)督力度，借助更完善的《保險法》相關(guān)規(guī)定，緊抓市場誠信問題，用法律督促保險行業(yè)市場規(guī)范。

(二)完善保險法中的“明確說明”義務(wù)

在《保險法》中雖然有“明確說明”義務(wù)的相關(guān)要求，但是實際上誠實信用原則所要求的“說明”義務(wù)在實際執(zhí)行中存在只有較少的保險代理人會盡到說明義務(wù)。而實際上不同人對“明確說明”義務(wù)的理解有所不同，這就導致在實際保險合同簽訂中，“明確說明”的實際操作沒有標準，影響著保險行業(yè)的健康有序發(fā)展。所以，應(yīng)該完善《保險法》中關(guān)于“明確說明”的具體標準、范圍、認定方式，以保證誠實信用原則下《保險法》的操作落實。

(三)危險增加時通知義務(wù)及內(nèi)容說明

在保險中，風險增加情況比較常見，在財產(chǎn)保險和人身保險中都有所體現(xiàn)。一旦出現(xiàn)人身保險中風險增加，投保人需要注意風險增加通知義務(wù)的履行。在危險增加通知義務(wù)中，《保險法》雖然對危險增加情況有所規(guī)定，但是仍需要對標準進行完善，危險增加可以按照投保人和被保險人有無過錯分為兩類，前者出現(xiàn)，則保險人可以享有解除合同或者提高追加保費的權(quán)利，而后者情況則不能解除合同，只能增加保費或者降低危險標準至原有狀況。這些都是在《保險法》中完善的落實誠實信用原則的有效辦法。

四、結(jié)束語

綜上所述，明確保險法中誠實信用原則的體現(xiàn)和內(nèi)涵應(yīng)用，對完善我國保險法立法，強化保險行業(yè)的規(guī)范性有重要作用，更多誠實信用原則的重要作用，還需要持續(xù)進行探索和研究。