第三方支付中的消費者權(quán)利保護(hù)問題*

聶 勉 李安林 王 嬌

重慶工商大學(xué)，重慶 400067

一、第三方支付的概念和特征

(一)第三方支付的概念

學(xué)界關(guān)于第三方支付的概念存在爭議。于穎認(rèn)為：“第三方支付模式是指遠(yuǎn)程消費者合同中的雙方當(dāng)事人選擇第三方支付的方式，付款方將合同約定的價金存入第三方賬戶，待收款方按約定履行義務(wù)完畢時，付款方指示第三方向其支付價金的付款方式”。帥青紅、夏軍飛認(rèn)為：“第三方支付是指具備信譽保障的獨立支付機(jī)構(gòu)，通過和銀行合作，為用戶提供與銀行支付結(jié)算對接的交易平臺的一種支付模式”?？梢钥闯?，第三方支付的概念容易與第三方支付機(jī)構(gòu)的概念混淆，第三方支付是一種支付模式，而第三方支付機(jī)構(gòu)僅僅是指支付機(jī)構(gòu)。本文采用學(xué)者李麗莎的觀點，即第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)利用自己的平臺，向電子商務(wù)交易中的當(dāng)事人提供小額的資金劃撥服務(wù)，用以滿足其收付款需要的一種新型支付模式。

(二)第三方支付的特征

第一，交易便捷，效率高。相較于傳統(tǒng)的銀行卡支付，第三方支付操作程序簡便，付款方可綁定多個銀行卡，且不需要安裝銀行的認(rèn)證軟件。

第二，交易相對安全。第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)信用中介的角色，增強(qiáng)交易雙方對網(wǎng)絡(luò)交易的信任。付款方可以通過第三方支付機(jī)構(gòu)及時查詢交易記錄，為可能發(fā)生的糾紛保留證據(jù)，避免了舉證難的困境。

第三，技術(shù)依賴性大。第三方支付依賴于技術(shù)的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)越完善，其在資金安全、信息安全等方面風(fēng)險的防范能力就越強(qiáng)。

(三)第三方支付中的消費者的范圍

第三方支付中的消費者有自然人和法人及其他機(jī)構(gòu)組織，但是法人及其他組織是否屬于本文研究的消費者，還需要分析。《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》所保護(hù)的消費者是“為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)”的自然人，其明顯屬于相對弱勢的一方。法人及其他組織基于其成立的目的，其消費目的大多用于生產(chǎn)或經(jīng)營，很明顯不符合《消費者權(quán)益保護(hù)法》所保護(hù)的用于“生活消費”的目的。但是在“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，很難區(qū)分接受金融服務(wù)的消費者是用于生活消費還是生產(chǎn)經(jīng)營，并且法人及其他組織也可能在金融交易中處于弱勢地位。因此，第三方支付中的消費者只要在交易過程中存在嚴(yán)重的信息不對等，處于弱勢地位，無論是用于生產(chǎn)經(jīng)營還是日常生活消費，都應(yīng)該屬于本文所討論的消費者。

二、第三方支付中存在的消費者權(quán)利保護(hù)問題

(一)消費者個人信息安全問題

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)須承擔(dān)消費者隱私保護(hù)的義務(wù)，但是并未對違反這一義務(wù)的規(guī)定法律后果，對于消費者權(quán)益保護(hù)在法律上支撐不足。消費者在注冊第三方支付的賬戶時，通常被要求錄入準(zhǔn)確、真實的個人身份信息，并可能在一些服務(wù)或交易中被要求展示消費者的真實個人信息，這就容易產(chǎn)生個人信息泄漏的風(fēng)險，甚至有第三方支付平臺出于利益的驅(qū)使而出售消費者的個人信息，這些行為都嚴(yán)重侵害了消費者的信息權(quán)和隱私權(quán)。

(二)消費者資金安全問題

備付金制度在保護(hù)消費者和商家不受欺詐、交易效率的提高方面有著重要的作用。然而，消費者將備付金轉(zhuǎn)移至第三方支付機(jī)構(gòu)時，隨之也產(chǎn)生了消費者資金安全問題。若在資金轉(zhuǎn)移過程中，資金被盜，應(yīng)該由誰承擔(dān)責(zé)任；在轉(zhuǎn)移至第三方支付機(jī)構(gòu)后，資金安全風(fēng)險由誰承擔(dān)，都需要法律進(jìn)一步明確。實踐中，主要的資金安全問題就是賬號、密碼等泄露后資金被轉(zhuǎn)移的問題。第三方支付的賬號和密碼作為識別消費者身份的重要形式，應(yīng)作妥善保管，但不排除有通過病毒、木馬等方式獲得賬號、密碼而盜走資金。此時，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)采取由消費者自行承擔(dān)損失的規(guī)定，此規(guī)定明顯不合理。

(三)第三方支付平臺退出市場時對消費者的保障問題

目前，關(guān)于第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入已有明確且嚴(yán)格的規(guī)定，但是對于第三方支付平臺的市場退出卻規(guī)定較少，特別是在退出時對于消費者權(quán)利保護(hù)方面，僅在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《實施細(xì)則》中提及平臺在退出行業(yè)時應(yīng)提交客戶合法權(quán)益保障方案，包括客戶知情權(quán)，隱私權(quán)、選擇權(quán)的保護(hù)措施，但并未給出詳細(xì)具體的實施步驟和解決措施。若事后的消費者權(quán)利保障不到位，支付平臺注銷賬戶后，將會給消費者的權(quán)益糾紛解決帶來困難，甚至擾亂市場秩序。

三、完善第三方支付中的消費者權(quán)利保護(hù)的建議

(一)完善消費者個人信息安全保護(hù)制度

首先，第三方支付平臺收集用戶信息時也應(yīng)當(dāng)遵守合法、正當(dāng)?shù)脑瓌t。明確使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被收集者同意。若第三方支付平臺違反上述原則，被收集者有權(quán)要求第三方支付平臺采取措施予以刪除或更正，并賠償被收集者的損失。其次，明確第三方支付中消費者的個人信息出現(xiàn)安全問題時的責(zé)任歸屬問題，對于消費者與第三方支付平臺而言，消費者處于弱勢地位，消費者要根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》和《網(wǎng)絡(luò)安全法》相關(guān)的舉證規(guī)則來維護(hù)自己的權(quán)利是較困難的，因此應(yīng)當(dāng)在第三方支付專門的規(guī)定中適當(dāng)傾斜保護(hù)消費者，明確舉證責(zé)任倒置，并完善消費者的法律救濟(jì)途徑。

(二)明確消費者資金安全責(zé)任問題

在保護(hù)消費者資金安全方面，首先就要求第三方支付平臺加強(qiáng)自身系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)防控風(fēng)險，為消費者提供支付安全程序。其次，第三方支付平臺與消費者應(yīng)在支付協(xié)議中對于資金安全的風(fēng)險進(jìn)行界定，但不能違背法律的規(guī)定。備付金放至第三方支付平臺賬戶是為了保證交易的安全，此時第三方支付平臺承擔(dān)保管義務(wù)，若資金此時發(fā)生風(fēng)險，應(yīng)由第三方支付平臺承擔(dān)，若在轉(zhuǎn)移過程中發(fā)生風(fēng)險，則根據(jù)雙方的過錯進(jìn)行責(zé)任的劃分。

(三)完善第三方支付平臺市場退出規(guī)則

從風(fēng)險防范和市場穩(wěn)定的角度出發(fā)，第三方支付機(jī)構(gòu)在退出市場時應(yīng)遵循一定的退出規(guī)則。對于第三方支付平臺在市場退出時，應(yīng)從以下幾個方面完善對消費者權(quán)利的保護(hù)。一是嚴(yán)格按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《實施細(xì)則》規(guī)定的做好客戶合法權(quán)益保障方案，應(yīng)提前通知消費者相關(guān)退出事宜。二是明確客戶備付金退還流程，出具相應(yīng)的退還證明文件。三是在市場退出之前，應(yīng)解決好與客戶的糾紛，或者提出糾紛解決方案，避免第三方支付平臺以無法人資格逃避債務(wù)等糾紛。