我國(guó)商業(yè)銀行效率淺析

王實(shí)?李小鳳

摘 要：當(dāng)前，絕大多數(shù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都將注意力放在了效率問題的分析上面，和效率有關(guān)的問題也逐漸變?yōu)榱爽F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)分析框架中重要的一個(gè)組成部分。站在技術(shù)性邊界限定的角度上來看的話，結(jié)構(gòu)性邊界以及經(jīng)濟(jì)效率都會(huì)受到制度的影響，在推動(dòng)技術(shù)的時(shí)候，通常也是制度在起著關(guān)鍵作用。因此本文就以效率理論作為基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率結(jié)構(gòu)及其改革策略進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：效率;制度;商業(yè)銀行

一、中國(guó)商業(yè)銀行效率研究分析

1.銀行治理制度對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的影響

就目前的情況來看，中國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行治理結(jié)構(gòu)建設(shè)的時(shí)候，面臨的比較嚴(yán)峻的一個(gè)問題就是治理結(jié)構(gòu)不夠合理，再加上投資者在進(jìn)行投資時(shí)，往往會(huì)缺乏法律體系的保護(hù)，所以學(xué)術(shù)界以及實(shí)務(wù)界都針對(duì)上述的問題展開了研究。但是有一點(diǎn)可以確定的是，身為銀行的高層經(jīng)營(yíng)管理者，其是有權(quán)決定企業(yè)當(dāng)中一些比較重大的決策內(nèi)容的，而且在企業(yè)日常運(yùn)行的過程中，銀行高層經(jīng)營(yíng)者起到的作用也是至關(guān)重要的。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來說，銀行的治理結(jié)構(gòu)會(huì)對(duì)其起到一定的導(dǎo)向作用，如果說出現(xiàn)了利益不同或者是合約不夠完善的情況，銀行公司治理制定出來的制度安排就會(huì)對(duì)各方的利益給予一個(gè)平衡，之后還可以適當(dāng)?shù)貙?duì)各方的利益實(shí)施一個(gè)動(dòng)態(tài)的調(diào)整。除此之外，為了讓經(jīng)營(yíng)者的行為更加貼合組織方面的需求，在實(shí)行公司內(nèi)部治理的同時(shí)，就會(huì)對(duì)各方的利益進(jìn)行明確的規(guī)定，使其形成一種制衡關(guān)系。從另一個(gè)層面來看的話，治理結(jié)構(gòu)是可以在一定程度上對(duì)經(jīng)營(yíng)行為給予矯正的。對(duì)于經(jīng)營(yíng)行為而言，治理結(jié)構(gòu)是有著一定的激勵(lì)約束作用的。由于銀行本身具有高風(fēng)險(xiǎn)等特性，因此銀行中的股東就會(huì)比一般企業(yè)中的股東具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在這樣的情況下，不論是銀行剩余的控制權(quán)還是剩余的分配，都和一般企業(yè)存在很大的差距。

2.經(jīng)營(yíng)行為對(duì)銀行效率的影響

通過對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行探析后發(fā)現(xiàn)，其具有的經(jīng)營(yíng)行為可以表現(xiàn)在多個(gè)層面。如果是站在相互制約的角度上來看待這個(gè)問題的話，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為就包括了以下兩個(gè)方面，即：規(guī)模擴(kuò)張行為以及謹(jǐn)慎行為。首先拿商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張來說，貸款擴(kuò)張就是其最為主要的一個(gè)組成部分，而在貸款擴(kuò)張中，又劃分出了資產(chǎn)擴(kuò)張和分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張這兩個(gè)方面，這兩者的擴(kuò)張速度不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的效率造成巨大的影響，擴(kuò)張的方式也會(huì)對(duì)效率帶來一定的影響。一旦擴(kuò)張的速度太快，商業(yè)銀行自身的管理能力就無法適應(yīng)突然變大的規(guī)模，效率就會(huì)受到不利的影響。因此商業(yè)銀行就必須按照現(xiàn)有的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對(duì)貸款的投放緩慢程度進(jìn)行決定。如：根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，決定貸款應(yīng)投放在哪些地區(qū)，哪些地區(qū)的貸款投放要適當(dāng)?shù)慕档?。由于銀行業(yè)本身就具有較大的特殊性，所以在經(jīng)營(yíng)管理的過程中，就要不斷保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。然而從另一個(gè)層面來說，謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)也是很有學(xué)問的，過度謹(jǐn)慎就會(huì)讓銀行錯(cuò)失絕佳的發(fā)展機(jī)遇，這不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行后續(xù)的規(guī)模擴(kuò)大造成影響，還會(huì)致使不良貸款的上升率增加，嚴(yán)重情況下甚至還會(huì)出現(xiàn)金融危機(jī)等不良情況。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確地掌握經(jīng)營(yíng)謹(jǐn)慎的尺度，這對(duì)商業(yè)效率的影響也是格外重要的。

二、商業(yè)銀行效率的影響因素

1.影響我國(guó)商業(yè)銀行效率的宏觀因素分析

通過對(duì)現(xiàn)有的文獻(xiàn)資料進(jìn)行探索分析后發(fā)現(xiàn)，已有的文獻(xiàn)中很少會(huì)站在宏觀的角度對(duì)商業(yè)銀行的效率進(jìn)行研究。最開始出現(xiàn)的文獻(xiàn)中包含的研究?jī)?nèi)容往往都是圍繞著金融因素和實(shí)體經(jīng)濟(jì)這兩者之間存在的關(guān)系進(jìn)行的。而銀行身為貨幣主要的提供機(jī)構(gòu)，再加上早期文獻(xiàn)中對(duì)銀行及其實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系的探索，就可以很好地分析出宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率帶來的影響。

英國(guó)還處于工業(yè)初期這個(gè)階段的時(shí)候，聚集資本中起著決定性作用的就已經(jīng)成為了金融。約瑟夫·熊彼特在他撰寫的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中明確指出，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，最不能缺少的一個(gè)部分就是金融，良好的銀行體系是可以對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品以及創(chuàng)新工藝進(jìn)行篩選的，在篩選的同時(shí)，科技創(chuàng)新也在很大程度上得到了促進(jìn)，新技術(shù)的試用就會(huì)得到更好的發(fā)展。

但是站在金融中介的研究方面來看，基于一些已有的研究模型，如果說商業(yè)銀行處在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)當(dāng)中，那么其就不需要金融中介。對(duì)于中介而言，其存在的主要目的就是為了交易成本，因此部分商業(yè)銀行在對(duì)自身的交易成本給予降低的時(shí)候，就會(huì)通過中介來完成。此外，在金融和經(jīng)濟(jì)這兩者之間存在的關(guān)系上，現(xiàn)有的觀點(diǎn)也是有著很大的差別的。舉例來說，一種觀點(diǎn)認(rèn)為：可以忽略金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用。還有一種觀點(diǎn)則認(rèn)為：完善的金融系統(tǒng)是可以有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)的。根據(jù)上述所說的兩種觀點(diǎn)，筆者覺得，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是在一定程度上創(chuàng)造出了對(duì)金融的特殊要求，要想對(duì)這些需求給予回應(yīng)，就需要通過金融體系來完成，因此，不論是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)還是績(jī)效，都會(huì)受到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響。

（1）經(jīng)濟(jì)周期因素

和一些已經(jīng)步入成熟的經(jīng)濟(jì)體不同的地方是，中國(guó)的銀行業(yè)屬于一個(gè)比較典型的周期型行業(yè)。這就決定了中國(guó)商業(yè)銀行的效率會(huì)順著商業(yè)周期進(jìn)行相應(yīng)的改變，所以商業(yè)銀行的貸款增速是和宏觀經(jīng)濟(jì)保持著同步發(fā)展的。就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)以及金融機(jī)構(gòu)貸款增幅的狀況，經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)出現(xiàn)降低后，國(guó)內(nèi)貸款也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的改變，因此兩者具有同增同減的特征。而在商業(yè)銀行當(dāng)中，其最為主要的收入來源一般都是通過存貸差來獲取到相應(yīng)的利益，因此該銀行中的利潤(rùn)變動(dòng)就具備了十分明顯的特征，即：根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期的變化而變動(dòng)。造成這種情況出現(xiàn)的原因之一就是我國(guó)具有的直接融資體系的發(fā)展并不是特別完善，與西方的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，就呈現(xiàn)出非常明顯的落后趨勢(shì)。并且現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)太過單一，主要的收入來源依然是以利差收入為主，長(zhǎng)期處在這樣的狀況下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入就無法具備顯著的優(yōu)勢(shì)。

（2）通貨膨脹及通貨緊縮因素

如果是直觀地對(duì)貨幣價(jià)格的起伏進(jìn)行探析的話就不難發(fā)現(xiàn)，貨幣價(jià)格的起伏會(huì)對(duì)銀行貸款的質(zhì)量造成直接的影響，不對(duì)這樣的情況進(jìn)行改變，商業(yè)銀行就要面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行的收益就會(huì)從根本上受到影響。但是站在貸款角度來講，根據(jù)現(xiàn)有固定利率的貸款條件，再加上現(xiàn)階段的通貨膨脹，對(duì)于借款人來說，其獲取到的利益是十分明顯的。通常情況下，貸款都會(huì)集中于一些大型的企業(yè)或者是一些大型的項(xiàng)目，尤其是房地產(chǎn)，近幾年房地產(chǎn)的貸款增幅已經(jīng)變得愈發(fā)迅猛。與此同時(shí)，在已有的資產(chǎn)負(fù)債管理中，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行不良貸款的比例縮減，為了完成這項(xiàng)任務(wù)，絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)大分母展開有意識(shí)的“稀釋”，并且利用這樣的手段來降低不良貸款的比例，從而加大貸款的投放。最后以客觀角度進(jìn)行分析，商業(yè)銀行的信貸總額極具增加的同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變得越來越集中。就我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的狀況，其具備的資本充足率并不是特別高，隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的不斷加劇，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效自然而然地就會(huì)降低。但要是處在與上述情況相反的現(xiàn)象中，商業(yè)銀行作為債權(quán)人，通貨緊縮就會(huì)對(duì)其的地位進(jìn)行鞏固。

2.影響商業(yè)銀行效率的行業(yè)因素分析

由于銀行業(yè)本身是具有一定意義上的公共產(chǎn)業(yè)性質(zhì)的，因此銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效就會(huì)受到這種特性的影響。和其他產(chǎn)品不同的地方是，銀行中具有的產(chǎn)品并不屬于一般的產(chǎn)品，所以銀行產(chǎn)品就會(huì)對(duì)一個(gè)國(guó)家中的經(jīng)濟(jì)以及經(jīng)濟(jì)安全造成巨大的影響，針對(duì)這樣的情況，不論是哪個(gè)國(guó)家的政府，都不會(huì)隨隨便便的放棄對(duì)銀行產(chǎn)品價(jià)格利率的控制。另外，任何一家銀行都是沒有辦法對(duì)銀行中的產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的，即便是擁有著壟斷地位的銀行，其也無法進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。一旦非市場(chǎng)因素對(duì)企業(yè)產(chǎn)品價(jià)格的決定權(quán)造成了限制，從實(shí)際意義上來講，企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)績(jī)效決定權(quán)也會(huì)受到相應(yīng)的制約。因此銀行在制定有關(guān)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，也要對(duì)上述所說的因素給予充分的考慮。在我國(guó)，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行在獲取自身經(jīng)營(yíng)績(jī)效的時(shí)候，都會(huì)遭受到巨大的阻礙，尤其是那些國(guó)有的商業(yè)銀行，這種限制的存在，就會(huì)從客觀上影響到商業(yè)銀行的市場(chǎng)績(jī)效。根據(jù)現(xiàn)有的市場(chǎng)規(guī)律，一些大企業(yè)是具有操控市場(chǎng)價(jià)格的能力的，所以這些大企業(yè)就可以利用這一能力獲取到有關(guān)的壟斷優(yōu)勢(shì)，加大自身的利益。面對(duì)一個(gè)壟斷程度較高的市場(chǎng)時(shí)，假設(shè)壟斷者沒有辦法在該市場(chǎng)中獲取到好處，那么企業(yè)的市場(chǎng)績(jī)效就會(huì)隨之降低。從另一個(gè)層面來說，由于我國(guó)本身具有的歷史因素，國(guó)有銀行又作為我國(guó)銀行的主體組成部分，其在獲取經(jīng)營(yíng)效益的過程中就會(huì)面臨眾多的阻礙，并且獲取到的經(jīng)營(yíng)效益也不是特別的樂觀，長(zhǎng)時(shí)間處于這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，必然會(huì)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的績(jī)效帶來難以預(yù)估的影響。

三、中國(guó)商業(yè)銀行改革策略建議

1.加快體制與結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，推進(jìn)戰(zhàn)略改革

對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行而言，其在進(jìn)行改革的過程中，首先要做到的一點(diǎn)就是加快體制的創(chuàng)新，讓相關(guān)的制度可以更好地適應(yīng)現(xiàn)階段的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展的同時(shí)必須不斷堅(jiān)持以客戶為中心這一準(zhǔn)則，按照不同區(qū)域的特點(diǎn)以及業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，在不違背市場(chǎng)原則的基礎(chǔ)下，中國(guó)商業(yè)銀行可以在中等或者是中等以下的城市銀行中建立起扁平化的組織體系。另外，中國(guó)商業(yè)銀行還要對(duì)條線管理體制進(jìn)行大力的探索研究，總部可以直接對(duì)大客戶進(jìn)行集中經(jīng)營(yíng)，分行只需要負(fù)責(zé)中小客戶的集中經(jīng)營(yíng)即可。針對(duì)自身的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的調(diào)整，從而更好地對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)流程進(jìn)行整合，這樣一來，各個(gè)部門的職責(zé)權(quán)限都會(huì)變得十分清晰，內(nèi)部權(quán)責(zé)制度才能變得越來越完善。

2.樹立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理改革

作為一個(gè)優(yōu)秀的商業(yè)銀行，其不僅要具備科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，還要不斷地對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行改革創(chuàng)新。在改革的過程中，必須確立好協(xié)調(diào)、持續(xù)的發(fā)展觀。不僅要對(duì)眼前的收益引起足夠的重視，還要考慮到長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。在獲取短期內(nèi)的收益時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行不能以犧牲質(zhì)量作為代價(jià)，從而獲取到相關(guān)的短期利益。最重要的一點(diǎn)就是，中國(guó)商業(yè)銀行要對(duì)外部環(huán)境的變化引起高度的重視，一旦外部的環(huán)境出現(xiàn)了變化，就要及時(shí)地推動(dòng)市場(chǎng)化的利率，從而提升自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，在最大程度上完成收益最大化的目標(biāo)。身為政府職能人員，就要對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的信用體系進(jìn)行深入的規(guī)范，當(dāng)中國(guó)商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)變得更為完善的同時(shí)，政府職能人員依然要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行的效率與競(jìng)爭(zhēng)是有著十分緊密的聯(lián)系的，通過適當(dāng)合理的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行就可以有效提升自身的效率。此外，商業(yè)銀行在對(duì)有關(guān)成本進(jìn)行降低的過程中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)其造成的影響也是至關(guān)重要的。簡(jiǎn)單來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以通過競(jìng)爭(zhēng)降低商業(yè)銀行的成本，并且其對(duì)商業(yè)銀行造成的影響是十分積極的。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)而言，在對(duì)相應(yīng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行多元化改革的同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵循以下幾點(diǎn)內(nèi)容：首先，不能偏離商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展，應(yīng)將重點(diǎn)內(nèi)容放在怎樣加快商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中，不應(yīng)把過多的注意力放在降低市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上面。只有做到這幾點(diǎn)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量才能得到有效的保障，并且在最大程度上改變商業(yè)銀行原有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而讓商業(yè)銀行的投資轉(zhuǎn)化功能發(fā)揮到最佳。最后，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行制度改革的時(shí)候，必須保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，積極吸取歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家的改革經(jīng)驗(yàn)，之后結(jié)合自身的需求實(shí)施符合我國(guó)國(guó)情的制度改革。對(duì)于商業(yè)銀行本身具有的脆弱性，相關(guān)人員需引起高度的重視，充分考慮到那些可能會(huì)出現(xiàn)的過度競(jìng)爭(zhēng)，避免一些不必要的損失。

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