農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行信貸需求的影響因素分析

彭志浩 孔雯婷

[摘 要] 根據(jù)湖北省189份農(nóng)戶的問卷數(shù)據(jù)，運用二元logistic回歸模型分析農(nóng)戶特征、家庭情況、信貸政策、區(qū)位條件四類影響因素、15個解釋變量對農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行信貸需求的影響情況。回歸結(jié)果顯示，性別、文化程度、年均收入、家庭供養(yǎng)比等變量對農(nóng)戶信貸需求存在顯著影響。基于實證結(jié)果，從強化客戶信息管理，實現(xiàn)信貸客戶發(fā)展精準(zhǔn)化;加強對信貸政策的推廣與認(rèn)知，提升金融服務(wù)品質(zhì);明確定位，注重小微客戶群體培養(yǎng)三個方面對村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議。

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行;信貸需求;logistic模型

[中圖分類號] F640[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）11-0104-03

村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來便肩負(fù)著解決農(nóng)村不發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)供給不足問題的重要使命，也是服務(wù)“三農(nóng)”支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)的中堅力量。自2007年全國首家村鎮(zhèn)銀行在四川設(shè)立以來，歷經(jīng)十多年發(fā)展，截至2018年12月全國村鎮(zhèn)銀行共計1616家，資產(chǎn)規(guī)模超1.4萬億，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國31個省市，在支持村鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、激發(fā)農(nóng)村金融市場潛力等方面取得了顯著成效。湖北省作為中部大省，在2008年便開始村鎮(zhèn)銀行試點工作，在取得一定成績的同時，仍存在著農(nóng)戶貸款意愿不足、資金利用率不高、整體盈利性較差等問題。在對漢川、安陸、孝昌三縣的走訪中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶普遍存在對政策了解不足，貸款顧慮較多而不想貸、不愿貸的心理。因此，如何激發(fā)農(nóng)戶信貸需求，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)助農(nóng)功能，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的長久盈利與持續(xù)發(fā)展，一直都是農(nóng)村金融研究的關(guān)鍵問題。

農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信貸需求由哪些因素決定？這些因素的作用效果如何？圍繞上述兩個問題，本文基于對湖北省漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、安陸楚農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、孝昌本富村鎮(zhèn)銀行三家村鎮(zhèn)銀行所在地農(nóng)戶的調(diào)研，探究農(nóng)戶信貸需求的影響因素及其作用效果，以期能為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)找準(zhǔn)關(guān)鍵著力點，有效調(diào)動農(nóng)戶貸款積極性，實現(xiàn)政策助農(nóng)與自身盈利發(fā)展相結(jié)合的雙贏模式提供政策建議。

一、農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行信貸需求的影響因素

本文基于農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行雙視角考慮對農(nóng)戶信貸需求產(chǎn)生影響的因素，農(nóng)戶視角主要從農(nóng)戶自身特征以及家庭情況兩方面進(jìn)行分析，村鎮(zhèn)銀行視角則從信貸政策與區(qū)位因素兩方面進(jìn)行分析。

（一）農(nóng)戶自身特征因素

農(nóng)戶自身特征方面，本研究除考慮調(diào)查研究中普遍選用的性別、年齡兩項指標(biāo)外，還將文化程度與農(nóng)戶類型（張成鵬，2017）兩項指標(biāo)納入了信貸需求影響因素的考量。

在性別因素方面，女性保守謹(jǐn)慎的思想在農(nóng)村地區(qū)更為普遍，對于貸款等形式較為抗拒，反之男性則更愿意通過小額負(fù)債，獲取更高的收益，有相對較強的信貸需求。在年齡方面，隨著農(nóng)戶年齡的增大，其家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)基本趨于穩(wěn)定，對額外的資金需求較低。作為農(nóng)戶主要構(gòu)成群體的中青年農(nóng)戶則會出于自身經(jīng)營發(fā)展需要，呈現(xiàn)多樣化的資金需求，但中青年農(nóng)戶接受信息的渠道也更多樣化，其貸款選擇也會更多，是否會選擇村鎮(zhèn)銀行借貸有待進(jìn)一步驗證。文化教育程度方面，高文化水平讓農(nóng)戶對相關(guān)金融知識有著更深入透徹的了解，也會有著更強的經(jīng)營意識與觀念，更可能通過信貸手段來合理調(diào)整資金結(jié)構(gòu)。農(nóng)戶類型是依據(jù)農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例劃分，在相同的收入條件下，農(nóng)業(yè)收入占比越高說明當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模大、效益好，后續(xù)發(fā)展?jié)摿Υ?，這些都將增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信貸需求。

（二）農(nóng)戶家庭情況因素

農(nóng)戶家庭情況方面，在考慮家庭人數(shù)、人均收入的基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶家庭情況進(jìn)一步細(xì)化，增添了家庭供養(yǎng)比、土地經(jīng)營面積（王曉慶，2016）、社會關(guān)系（魏昊，2018）三項指標(biāo)。

家庭人數(shù)的作用方向不定，是因家庭人數(shù)增多一方面會帶來開支的增加，資金壓力變大，產(chǎn)生資金需求動機，但另一方面人數(shù)增多也意味收入來源增多，又會降低資金需求。由于村鎮(zhèn)銀行貸款與商業(yè)銀行貸款不同，其意義主要為支農(nóng)助農(nóng)，農(nóng)戶人均收入越高，則收入滿足農(nóng)戶自身消費與生產(chǎn)性支出的可能性越高，進(jìn)而降低信貸需求。供養(yǎng)比是家庭供養(yǎng)人口與總?cè)丝谥?，是從供養(yǎng)負(fù)擔(dān)角度進(jìn)行的分析，供養(yǎng)比越高，家庭供養(yǎng)負(fù)擔(dān)越大，一方面潛在資金需求會擴大，另一方面也會驅(qū)使家庭主要勞動力積極參與增收活動，也會擴大資金需求。土地經(jīng)營面積決定農(nóng)戶生產(chǎn)投入和產(chǎn)出大小，土地經(jīng)營面積越大農(nóng)戶生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金需求就越大，相應(yīng)信貸需求也會增加。在村鎮(zhèn)中親緣關(guān)系發(fā)揮著巨大作用，農(nóng)戶的社會關(guān)系對其信貸需求也具有一定影響，如有親屬在當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)任職，可以為農(nóng)戶提供最新貸款政策信息并積極引導(dǎo)其進(jìn)入正規(guī)金融渠道，形成農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行的有效對接。同時穩(wěn)固的社會關(guān)系也是一種信用擔(dān)保，有助于農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行建立合作互信關(guān)系，進(jìn)一步降低資金獲取門檻提高農(nóng)戶信貸需求。

（三）信貸政策因素

信貸政策方面，包括農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行信貸政策的了解度、申請貸款流程的便利性、貸款期限合理性、村鎮(zhèn)銀行整體服務(wù)水平、貸款利率水平五項。預(yù)期前四項指標(biāo)都與農(nóng)戶信貸需求呈正相關(guān)，而貸款利率水平與農(nóng)戶信貸需求呈負(fù)相關(guān)。

村鎮(zhèn)銀行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為定位的金融服務(wù)機構(gòu)，其信貸政策應(yīng)緊連農(nóng)戶貸款的全過程。包括前期農(nóng)戶對相關(guān)政策的了解情況以及貸款申請的便利性，貸款過程中利率水平和期限水平的制定合理性，以及對農(nóng)戶貸款整體的服務(wù)水平。農(nóng)戶對此類信貸政策因素的態(tài)度與其信貸需求息息相關(guān)，政策信息的有效傳達(dá)，便利性的提高、利率與期限的合理制定都可能提高農(nóng)戶的信貸需求。

（四）區(qū)位條件

區(qū)位條件是研究農(nóng)戶信貸需求不可忽視的客觀因素，本研究中三家村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在當(dāng)?shù)乜h城，因此，將農(nóng)戶所處區(qū)位劃分為縣城、縣城近郊、下轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)區(qū)四類。一般來說，區(qū)位條件會在一定程度上限制農(nóng)戶信貸需求的增加，地處縣城的村鎮(zhèn)銀行限于規(guī)模與成本考慮，很難將信貸資源覆蓋到全部區(qū)域，這就造成農(nóng)戶在信息獲取與享受金融服務(wù)便利等方面產(chǎn)生巨大差異，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信貸需求自然也會受到影響。