我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展及優(yōu)化分析

張迪

【摘 要】在現(xiàn)代化社會的快速發(fā)展中，我國信息技術(shù)水平得到了很大提升，為消費金融的發(fā)展帶來了很大的機遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融指的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費金融進行融合的新興領域，其主要是由網(wǎng)絡平臺為消費者提供消費貸款，這一領域的消費模式、消費平臺和支付手段與傳統(tǒng)消費金融有所不同，文章主要研究了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展和優(yōu)化，希望能夠推動社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費金融;發(fā)展;優(yōu)化

【中圖分類號】F724.6【文獻標識碼】A

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息技術(shù)已在各個行業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一種新興的金融工具，能夠有效地釋放國民消費潛力，優(yōu)化并完善金融市場結(jié)構(gòu)，提升社會經(jīng)濟發(fā)展的整體水平。在社會經(jīng)濟的快速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一種新興的消費金融工具，為人民群眾的日常生活提供了很多便利[1]?；诖耍恼玛U述了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關內(nèi)容，介紹了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展模式，研究了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展及優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是將網(wǎng)絡虛擬世界和金融行業(yè)進行有效融合，其主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)為傳統(tǒng)市場交易實現(xiàn)虛擬實體化交易，由大數(shù)據(jù)和云計算提供的開放性平臺產(chǎn)生交易和服務一體化的新型消費體系，實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融交易體系向網(wǎng)絡平臺虛擬市場體系、組織體系、服務體系、金融監(jiān)管體系結(jié)合的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融將虛擬世界和現(xiàn)實世界金融類融合，是一種為了滿足現(xiàn)代化發(fā)展需求產(chǎn)生的新型交易模式。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式

在我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展中，其發(fā)展模式的主要業(yè)務是消費信貸，根據(jù)產(chǎn)業(yè)形態(tài)的內(nèi)在體系進行了劃分，分別是電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融、信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融、P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融。其中，電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式是在電商平臺的基礎上，為客戶提供商品分期服務、理財服務的一種消費模式;信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運營模式主要是利用手機APP+場景的運營模式，客戶利用手機客戶端填寫個人資料申請貸款，將獲取的現(xiàn)金用于日常生活消費，但相關人員無法有效地掌控資金的實際用途;P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸業(yè)務相同，利用平臺信息優(yōu)勢實現(xiàn)資金供求雙方對接，根據(jù)借貸資金的數(shù)額按比例抽取其中的利潤，下文對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式進行了具體分析。

（一）電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式

在電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營過程中，京東白條、淘寶螞蟻微貸是其中的代表，電商平臺需要先明確分期商品和分期時間，根據(jù)電商平臺中的大數(shù)據(jù)為消費者提供授信額度，允許消費者在授信額度范圍內(nèi)完成消費，隨后由京東金融白條、螞蟻微貸向供貨商提供資金，最終由消費者根據(jù)貸款期數(shù)償還借款[2]。在現(xiàn)代化社會的發(fā)展中，電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式發(fā)展比較快，京東在開展白條業(yè)務不久后，有效開通預授信客戶已達數(shù)十萬人，整體授信額度在10億元以上。除此之外，電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的控制能力比較強，超過一個月還貸金融逾期率約0.42%，遠遠低于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的違約率。

（二）純信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式

純信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式是將消費者的消費借款以未來應有賬款的形式轉(zhuǎn)讓、出售給互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，理財平臺對其進行打包，使其成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，提供給投資人進行投資，這種信貸平臺的本質(zhì)是中介，為消費者提供投資人的資金實現(xiàn)商品的分期支付，由消費者按照規(guī)定分期時間實現(xiàn)投資人的連本帶息借款償還?，F(xiàn)階段，在我國純信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展中，消費者的借貸風險需要由互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)承擔，企業(yè)利用大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融場景進行創(chuàng)新，實現(xiàn)壞賬風險的有效控制。

（三）P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式

P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融和小額貸款十分相似。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營模式中，相關人員需要注重以下內(nèi)容：首先，消費者需要明確消費目的，將借款項目發(fā)不到P2P借貸平臺中，由平臺進行資格審核上線;其次，投資人可以根據(jù)自身偏好的選擇項目進行投資，以滿足項目發(fā)起人的消費需求;最后，消費者應根據(jù)約定時間為投資人還款付息。除此之外，需要注意的是，P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金額在審核、監(jiān)管過程中需要投入大量資金，其難度相對較差，無法全面掌控項目借款人的真實身份和意圖，這就帶來了很大風險。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展及優(yōu)化

（一）建立完善的信用體系

我國信用體系建設相對較晚，央行征信中心建立的征信系統(tǒng)信息覆蓋面比較廣泛，涉及大量數(shù)據(jù)和信息。在社會的發(fā)展中，信用中介機構(gòu)發(fā)揮著重要作用，且互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多違約問題，這就使得社會各界更加注重信用體系的建立和完善，但很多互聯(lián)網(wǎng)平臺掌握的數(shù)據(jù)和信息比較多，開始自建信用體系，如支付寶中的芝麻信用、騰訊信用、拉卡拉。目前，無論是政府主導下的央行征信體系還是布局互聯(lián)網(wǎng)個人征信的企業(yè)，其數(shù)據(jù)都沒有形成一個良好的體系，這需要進一步加強彼此之間的合作與對接。在未來社會的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)會進一步整合，并打破現(xiàn)有的數(shù)據(jù)壁壘，建設完善的信用體系，這也必將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)程度日益加深

在互聯(lián)網(wǎng)時代，消費金融在內(nèi)的中國金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為重要發(fā)展趨勢，消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化涉及的主要內(nèi)容有產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化、服務模式互聯(lián)網(wǎng)化、風險管理模式互聯(lián)網(wǎng)化。首先，在互聯(lián)網(wǎng)消費中有很多尚未開發(fā)的需求，如保險、基金、證券等，這些可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進行挖掘，從而設計出更多、更好的產(chǎn)品;其次，互聯(lián)網(wǎng)改變了人民群眾的消費習慣，消費的時間、空間、支付方式等都發(fā)生了很大變化，為了在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下更好地滿足消費者的需求，相關技術(shù)人員需要創(chuàng)新服務模式和渠道。最后，在互聯(lián)網(wǎng)消費下，利用技術(shù)手段記錄消費者的交易信息、資金信息等，有利于對金融機構(gòu)進行控制風險、提高風險管理水平，并對傳統(tǒng)風險控制模式提出了挑戰(zhàn)。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)治理力度

為了推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進一步發(fā)展，企業(yè)需要不斷提升自身的風險防控能力，建立有效的風險防控體系。首先，嚴格進行貸前審查，根據(jù)用戶的歷史信用，利用大數(shù)據(jù)整合技術(shù)審查借貸者的身份信息、消費貸款的真實用途，從合規(guī)性、有效性層面評估貸款者的信用狀況，降低違約風險。其次，實施嚴密的貸中跟蹤調(diào)查，由于借貸者的信貸資金實際用途審查有限，企業(yè)要定期進行實地調(diào)查，確保信貸資金如約使用，防止欺詐行為的發(fā)生。最后，做好貸后收尾管理，在貸款約定期臨近時，要定期以適當?shù)姆绞教嵝呀栀J者按期還款;當借貸者出現(xiàn)延期還款時，要注意區(qū)分延期原因，若是惡意欺詐，應當采用合法手段追討，必要時可將其列入信用黑名單，在行業(yè)內(nèi)部信息共享，降低消費金融市場壞賬率。同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應當加強內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)信息建設，加強內(nèi)部工作人員素養(yǎng)，定期培訓業(yè)務人員，保障客戶信息的隱私權(quán)。

五、結(jié)束語

綜上所述，在現(xiàn)代化社會的快速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為人民群眾的生活提供了很多便利，使得大家的消費方式發(fā)生了變化，網(wǎng)上購物、掃碼支付等方式應用十分廣泛，這就對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的機遇和挑戰(zhàn)[3]。因此，相關部門需要深入分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀和發(fā)展前景，不斷優(yōu)化和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。

【參考文獻】

[1]魏道輝.互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導報，2019（08）：229.

[2]魏璠.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新路徑研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2019，303（14）：73+259.

[3]丁飛.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展初探[J].時代金融，2019（18）：143-144.