“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略下農(nóng)村金融體系發(fā)展趨勢(shì)研究

■ 阮婧（黃岡師范學(xué)院商學(xué)院）

鄉(xiāng)村興則基礎(chǔ)牢，鄉(xiāng)村富則國(guó)家盛，鄉(xiāng)村穩(wěn)則社會(huì)安。2019年是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵一年，鄉(xiāng)村振興逐漸走向全面振興的道路。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施涉及經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等多個(gè)方面，彼此之間相互聯(lián)系、相輔相成，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的重要內(nèi)容，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有效的創(chuàng)新金融服務(wù)，推進(jìn)鄉(xiāng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的使命與責(zé)任。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，到2020年以前，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興需實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)資源不斷增加，農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力明顯提升等戰(zhàn)略目標(biāo)。然而，受歷史原因等多方面因素影響，我國(guó)農(nóng)村金融體系仍存在部分問(wèn)題，影響并阻礙了農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（1）作為三農(nóng)領(lǐng)域中的發(fā)展熱點(diǎn)，多個(gè)中央一號(hào)文件對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融做出戰(zhàn)略性布局。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略釋放出農(nóng)業(yè)農(nóng)村對(duì)金融的巨大需求，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新型經(jīng)營(yíng)主體培育、農(nóng)村人居環(huán)境整治和鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域蘊(yùn)含著巨大投資機(jī)會(huì)，將成為全社會(huì)金融投資廣泛關(guān)注的新熱點(diǎn)及增長(zhǎng)點(diǎn)，適宜相關(guān)機(jī)構(gòu)超前謀劃并長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)。

（2）農(nóng)村缺乏創(chuàng)業(yè)資本，金融資金主要集中到城市地區(qū)。當(dāng)前中國(guó)存在資本嚴(yán)重過(guò)剩的情況，由于農(nóng)村尚未真正繁榮，各種資本愿意來(lái)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)獲利的較少，農(nóng)業(yè)占GDP的比重較小，導(dǎo)致資本并未大規(guī)模下鄉(xiāng)。

（3）供給與需求存在較大矛盾，金融供給難以滿(mǎn)足農(nóng)村農(nóng)民的實(shí)際需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)弱，難以有力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在正規(guī)金融服務(wù)不足的情況下，個(gè)別地方農(nóng)村非法金融行為泛濫，諸如高利貸、非法集資等行為，推高了農(nóng)村融資成本，擾亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，給農(nóng)民造成了較大損失。

二、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的問(wèn)題及不足

（1）信貸投放機(jī)制僵化，金融服務(wù)力量不足。審批慢、周期長(zhǎng)、效率低等弊端是目前農(nóng)村金融信貸投放機(jī)制的主要問(wèn)題，導(dǎo)致信貸投放難以滿(mǎn)足農(nóng)村的有效需求，同時(shí)，部分經(jīng)理因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)，存在惜貸、畏貸等問(wèn)題，導(dǎo)致人為延長(zhǎng)信貸審批時(shí)間，部分“無(wú)抵押、難擔(dān)保、有產(chǎn)業(yè)”的農(nóng)戶(hù)由于缺少必要的資金而難以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。同時(shí)，金融服務(wù)配置不足，金融服務(wù)力量難以滿(mǎn)足農(nóng)村的金融需求。

（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，農(nóng)村金融體系發(fā)展尚未健全。部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)以地區(qū)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄為主，農(nóng)業(yè)銀行與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為輔的模式。與城市較完全的金融市場(chǎng)體系相比，存在理念落后，管理指標(biāo)設(shè)置不合理，有限資金投入不足等綜合問(wèn)題。

（3）金融服務(wù)創(chuàng)新度匱乏，金融體系較單一。近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點(diǎn)擴(kuò)充了小額貸款的輻射范圍，開(kāi)發(fā)出“信貸+保險(xiǎn)”等產(chǎn)品。取得一定成效。但總體上，農(nóng)村多樣化地貌特征和農(nóng)業(yè)模式導(dǎo)致貧困地區(qū)環(huán)境存在差異，而金融服務(wù)精準(zhǔn)化程度不高，存在金融產(chǎn)品比較單一，難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)的資金需求。

（4）受風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制制約。農(nóng)業(yè)作為受自然及市場(chǎng)因素影響巨大的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。目前，農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制不完不完善，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期、創(chuàng)新等需求支持的積極性，難以調(diào)動(dòng)眾多金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主觀能動(dòng)性。

（5）配套措施支持力度不夠。農(nóng)村金融產(chǎn)品管理及創(chuàng)新涉及財(cái)政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等部門(mén)的配合，并不能獨(dú)一而存在。初期由于運(yùn)作成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)扰涮渍卟坏轿唬由舷嚓P(guān)抵押、評(píng)估、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用偏高，在一定程度上束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新手腳。

三、農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展趨勢(shì)研究

（1）加大政策資金支持力度，完善農(nóng)村金融體系。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)程中，有必要推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，通過(guò)政策性引導(dǎo)金融資源進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，增加金融服務(wù)供給，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打好金融基礎(chǔ)。分類(lèi)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，推動(dòng)各類(lèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)回歸本源，加大農(nóng)村金融供給體制不斷完善，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需的薄弱環(huán)節(jié)中。

（2）增加農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。近些年，一些城商行開(kāi)始在某些鄉(xiāng)村布局設(shè)點(diǎn)，但業(yè)務(wù)仍比較簡(jiǎn)單，需要進(jìn)一步提升和完善。下一步，應(yīng)鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大型銀行渠道下沉，在農(nóng)村基層開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，建立起覆蓋面廣泛的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，增設(shè)農(nóng)村虛擬網(wǎng)點(diǎn)，提供金融信息化服務(wù)。

（3）探索多元化金融供給，切實(shí)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村市場(chǎng)廣大，農(nóng)民的金融需求也呈現(xiàn)多樣化的特征，所以應(yīng)發(fā)展多元化金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要采取有效措施，切實(shí)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高服務(wù)質(zhì)量，因地制宜開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，向農(nóng)民提供回報(bào)率較高、安全可靠的金融服務(wù)，以增強(qiáng)存款吸引力，將農(nóng)村分散的金融資源聚集起來(lái)。同時(shí)，要“開(kāi)前門(mén)、堵后門(mén)”，加強(qiáng)農(nóng)村基層執(zhí)法力度，依法嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，扼殺高利貸、非法集資等的生存空間，普及金融安全知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民將錢(qián)存入正規(guī)合法的金融機(jī)構(gòu)。

（4）繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)其合作金融功能。積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對(duì)個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開(kāi)展和開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行相關(guān)股份制改造。

（5）加大宣傳力度，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。深入開(kāi)展“金惠工程”“金融知識(shí)普及月”等金融知識(shí)普及活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融宣傳教育全覆蓋。加大覆蓋農(nóng)村區(qū)域的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力，營(yíng)造構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（6）加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門(mén)檻，鼓勵(lì)多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。