虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨問(wèn)題

■ 解志山（長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院）

一、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

虛擬財(cái)產(chǎn)是依托高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以數(shù)字化的內(nèi)在形式，在網(wǎng)絡(luò)游戲、電子郵件等產(chǎn)品中表現(xiàn)出來(lái)。在互聯(lián)網(wǎng)游戲高速發(fā)展的今天，人們用現(xiàn)實(shí)的金錢在游戲里購(gòu)買了大量的道具、服飾等物品，受網(wǎng)絡(luò)游戲的影響加大，因此大眾基本普遍會(huì)把虛擬財(cái)產(chǎn)等同于游戲中的財(cái)產(chǎn)，包括但不限于賬號(hào)、道具等，但實(shí)際上，這二者并不完全等同。近年來(lái)一些游戲道具往往也價(jià)值連城。諸如《DOTA2》游戲當(dāng)中，一件不加屬性的飾品少則幾塊錢稀有的則被炒到了十幾萬(wàn)，比如一些價(jià)值昂貴的BUG飾品。網(wǎng)絡(luò)游戲用戶網(wǎng)游賬號(hào)或者網(wǎng)游裝備遭遇意外丟失、盜竊等案例屢見(jiàn)不鮮，而相關(guān)法律法規(guī)尚處完善階段，玩家因虛擬財(cái)產(chǎn)損失引發(fā)的不同程度的糾紛呈蔓延趨勢(shì)。因此，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)登上了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的舞臺(tái)。

虛擬財(cái)產(chǎn)包括了網(wǎng)絡(luò)游戲中的財(cái)產(chǎn)，但虛擬財(cái)產(chǎn)還包括郵箱賬號(hào)等非游戲財(cái)產(chǎn)，只是基于網(wǎng)游的影響大眾才會(huì)有這樣的誤解。虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，顧名思義，就是針對(duì)這些虛擬財(cái)產(chǎn)而創(chuàng)立的保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。這種保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相似，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品。目前來(lái)看，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展并不是很成熟，還處在開(kāi)始的階段。主要是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)。

（一）虛擬財(cái)產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大促進(jìn)了虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展

近年來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，網(wǎng)游的發(fā)展規(guī)模也在逐步增大，發(fā)展速度也在不斷加快，因此促使了其中虛擬財(cái)產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，電子游戲產(chǎn)業(yè)逐漸成為許多國(guó)家新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。基于改革開(kāi)放及全球化等重要因素的影響，中國(guó)也逐漸形成了規(guī)模龐大且增長(zhǎng)迅速的游戲市場(chǎng)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年手游行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的增長(zhǎng)率為27.5%。此外，伴隨著網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)的快速發(fā)展，不安全事件屢有發(fā)生，許多網(wǎng)絡(luò)黑客利用其掌握的技術(shù)開(kāi)始盜竊玩家的游戲賬號(hào)或游戲裝備，以變賣那些裝備謀取利益，從而致使使玩家的權(quán)益受損，有越來(lái)越多的玩家開(kāi)始注意自己虛擬財(cái)產(chǎn)權(quán)益，保護(hù)意識(shí)也在逐步覺(jué)醒。

（二）交易安全保障不斷加強(qiáng)

在虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對(duì)保險(xiǎn)公司而言對(duì)交易安全的保障是重中之重，也是互聯(lián)網(wǎng)游戲企業(yè)非常關(guān)心的部分。例如5173與PICC合作的虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，其保障的不僅僅是在交易過(guò)程中買賣雙方的安全，而且在交易成功的一段時(shí)期內(nèi)（游戲賬號(hào)兩個(gè)月內(nèi)，道具半個(gè)月內(nèi)），一旦出現(xiàn)買家所購(gòu)買的物品被游戲商召回、封號(hào)，或是裝備被原賣家收回的情況，買家都可以進(jìn)行申訴索賠。但是，如果是有裝備被盜的情況發(fā)生則無(wú)法受理，給出的理由是“較難核實(shí)鑒定”。

再如，騰訊游戲與平安保險(xiǎn)聯(lián)合推出了一款針對(duì)道具的游戲道具保險(xiǎn)。根據(jù)合作保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容，這款保險(xiǎn)主要是單獨(dú)為騰訊旗下的網(wǎng)游《XXX》設(shè)計(jì)的，而保險(xiǎn)的期限是一個(gè)月，在這段時(shí)間內(nèi)，游戲公司為玩家的虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，玩家的賬號(hào)、道具等虛擬財(cái)產(chǎn)會(huì)受到相關(guān)保險(xiǎn)合同的保護(hù)，而保險(xiǎn)公司也會(huì)在這段時(shí)間內(nèi)最大程度上為玩家和游戲公司提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。一旦在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，玩家的裝備、賬號(hào)出現(xiàn)被盜竊或被惡意刪除、惡意損毀等情況，就可以向游戲公司或保險(xiǎn)公司尋求相應(yīng)的賠償。這么做的目的就是為了保障總量數(shù)億元的虛擬財(cái)產(chǎn)的安全性和玩家的權(quán)益以及游戲風(fēng)險(xiǎn)的降低。從中可以看出，保險(xiǎn)公司對(duì)交易安全的保障提供多元化的服務(wù)，并且越來(lái)越注重對(duì)交易安全的保障。

二、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）網(wǎng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別和控制

從保險(xiǎn)公司的角度講，道德風(fēng)險(xiǎn)是其考慮的重要因素之一。由于虛擬財(cái)產(chǎn)的特殊性，保險(xiǎn)公司在發(fā)展此類業(yè)務(wù)的過(guò)程中，所需要克服道德風(fēng)險(xiǎn)的難度大大增強(qiáng)。

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和視野觀念的拓展，網(wǎng)絡(luò)盜竊手段也在不斷豐富發(fā)展，有些投保人命名知道其中相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，卻鋌而走險(xiǎn)，用自身的個(gè)人信息卻以他人的名義來(lái)盜竊自己的虛擬財(cái)產(chǎn)，從而騙取高額保費(fèi)，監(jiān)守自盜。例如，買家在淘寶購(gòu)買商品時(shí)可以選擇“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，在實(shí)際操作中，由于賠款一般都會(huì)高于運(yùn)費(fèi)，因此在這些利益的誘惑下，產(chǎn)生了“騙保師”這個(gè)灰色職業(yè)。

（二）保險(xiǎn)公司成本較高，核保困難

由于虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特殊性，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)協(xié)議的最初，無(wú)法將協(xié)議設(shè)置為比較普遍應(yīng)用于各類游戲。保險(xiǎn)公司只能根據(jù)每個(gè)游戲各自的特點(diǎn)，以設(shè)定專門的承保方式、理賠條款，這樣的話對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)需要花費(fèi)大量的成本。并且設(shè)計(jì)出來(lái)的協(xié)議又具有較強(qiáng)的單一性，只能針對(duì)某一家公司或者一款游戲有效，而無(wú)法普遍應(yīng)用于其他游戲中去。此外，由于虛擬財(cái)產(chǎn)本質(zhì)還是虛擬的，其在許多方面都與實(shí)體標(biāo)的有很大的不同，比如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，因此在核保、費(fèi)率厘定以及理賠等環(huán)節(jié)都存在著許多困難，這是過(guò)往經(jīng)驗(yàn)所無(wú)法參照的。

（三）虛擬財(cái)產(chǎn)相關(guān)立法及監(jiān)管存在空白

2017年3月15日十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議上，隨著《中華人民共和國(guó)民法總則》獲表決通過(guò)，“網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)”正式作為一項(xiàng)民事權(quán)利，被寫入我國(guó)法律中，將以法律保護(hù)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)安全，如Q幣、網(wǎng)游裝備、賬號(hào)等都在保護(hù)范圍內(nèi)。民法總則第127條明確提出“法律對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定?！本W(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)指包括電子郵件、網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)等能為人所擁有和支配的具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)虛擬物。受保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)包括在網(wǎng)絡(luò)軟件使用中所留數(shù)據(jù)、網(wǎng)游賬號(hào)、裝備以及虛擬貨幣等。然而，虛擬財(cái)產(chǎn)還缺乏專門的法律支撐。雖然目前已經(jīng)有許多理論研究和實(shí)際案例，但是缺少相應(yīng)的法律支撐。在衡量虛擬財(cái)產(chǎn)的時(shí)候，如果使用《民法》和《合同法》中的條文缺乏針對(duì)性，但是在現(xiàn)行的法律法規(guī)中卻難以找到一個(gè)可以正確把握的基準(zhǔn)，在此情形下就會(huì)降低法律的約束力。

三、發(fā)展虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的政策建議

加快對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的立法和法律體系建設(shè)，是當(dāng)前的重要環(huán)節(jié)之一。與此同時(shí)，在法律層面明確其法律屬性也是重要要求之一。由于虛擬財(cái)產(chǎn)是新興事物并且比較特殊，因此其保險(xiǎn)標(biāo)的目前在法律上還沒(méi)有比較明確的產(chǎn)權(quán)界定。因此，其實(shí)其目前并不具備法律意義上的保險(xiǎn)利益。然而，縱觀世界互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)以及網(wǎng)絡(luò)游戲的迅速普及，網(wǎng)絡(luò)游戲玩家及虛擬財(cái)產(chǎn)交易量呈現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)。適時(shí)的擴(kuò)大虛擬財(cái)產(chǎn)的法律界定，符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)。另外，為了維護(hù)維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)網(wǎng)民的利益，相關(guān)部門應(yīng)該在全社會(huì)展開(kāi)網(wǎng)絡(luò)安全防范，加強(qiáng)對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳，增強(qiáng)網(wǎng)民的自我安全意識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)世界，網(wǎng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范手段較為單一，主要是損失發(fā)生后與游戲運(yùn)營(yíng)商單方面請(qǐng)求賠償，在相關(guān)的法律缺失情況下，往往難以得到有效的補(bǔ)償。然而，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的出現(xiàn)很好的解決了這一問(wèn)題，它為網(wǎng)民提供了穩(wěn)定、充分、安全的保障，使網(wǎng)民可以無(wú)后顧之憂的開(kāi)始自己的網(wǎng)絡(luò)生活。同時(shí)也極大地減少了不必要的民事法律糾紛。隨著網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，虛擬財(cái)產(chǎn)交易的日益頻繁，以及網(wǎng)民自我保護(hù)意識(shí)的提高，虛擬財(cái)產(chǎn)也會(huì)在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中普及開(kāi)來(lái)。