基于資管新規(guī)分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

■ 向悅（長(zhǎng)春科技學(xué)院）

資管新規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了新的更高的要求，而且對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的規(guī)制性。但目前一些商業(yè)銀行對(duì)此還沒有引起高度重視，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨諸多困難和問題，需要引起商業(yè)銀行的高度重視，特別是要按照資管新規(guī)的要求開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，更加高度重視限額管理和期限匹配，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)朝著良性的方向發(fā)展，努力提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響力、吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。

一、資管新規(guī)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏規(guī)范化

資管新規(guī)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有很強(qiáng)的規(guī)制作用，這就需要商業(yè)銀行在開展市場(chǎng)營(yíng)銷的過程中，一定要更加高度重視防范風(fēng)險(xiǎn)，特別由于資管新規(guī)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行“穿透式”監(jiān)管，需要規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式，但目前一些商業(yè)銀行在這方面還比較薄弱，特別是很多商業(yè)銀行還沒有建立比較完善的業(yè)務(wù)發(fā)展體系，相關(guān)的管理制度、運(yùn)行機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致出現(xiàn)了一系列風(fēng)險(xiǎn)，特別是很多商業(yè)銀行還沒有將個(gè)人理財(cái)與內(nèi)部控制進(jìn)行有效結(jié)合，由于管理問題不到位，進(jìn)而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)化

在資管新規(guī)的大背景下，商業(yè)銀行必須更加高度重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展，但目前個(gè)別商業(yè)銀行還沒有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中仍然以擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模為根本出發(fā)點(diǎn)，這就直接導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式缺乏創(chuàng)新，而且也無法實(shí)現(xiàn)科學(xué)、健康、持續(xù)發(fā)展。比如一些商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中還沒有樹立“以人為本”的發(fā)展理念，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)方面缺乏“顧客導(dǎo)向”和“需求導(dǎo)向”，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定的制約；有的商業(yè)銀行則沒有從“資管”的角度深入研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展體系，產(chǎn)品創(chuàng)新性不強(qiáng)等等。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏專門化

資管新規(guī)最主要的就是采取“去杠桿、去剛兌、去通道”的監(jiān)管模式，要求商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中一定要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也要重視專業(yè)化、專門化發(fā)展體系建設(shè)，但目前一些商業(yè)銀行還沒有建立相對(duì)比較完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，“公司化”發(fā)展模式仍然沒有成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要發(fā)展模式，這就直接導(dǎo)致在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)，與資管新規(guī)的要求還有較大的差距。特別是由于沒有采取專門化和公司化的發(fā)展模式，導(dǎo)致個(gè)別商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展能力不強(qiáng)，在資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制以及多元化發(fā)展方面不夠到位。

（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏法治化

資管新規(guī)的頒布實(shí)施，要求商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須朝著“法治化”的方向發(fā)展，但目前一些商業(yè)銀行還沒有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，在推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法治化發(fā)展方面相對(duì)比較薄弱。比如有的商業(yè)銀行不注重對(duì)資管新規(guī)的深入研究，特別是在“過渡期”內(nèi)容沒有對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本情況進(jìn)行調(diào)查和分析，同時(shí)也沒有嚴(yán)格按照資管新規(guī)的要求進(jìn)一步優(yōu)化和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體制、運(yùn)行機(jī)制和工作制度，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏法治保障。有的商業(yè)銀行甚至沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理納入到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系當(dāng)中，很多業(yè)務(wù)人員的能力和素質(zhì)受到限制，只是為了銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，而不是為了打造個(gè)人理財(cái)品牌，出現(xiàn)了一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、資管新規(guī)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

（一）強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展

商業(yè)銀行在未來發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，一定要嚴(yán)格按照資管新規(guī)的要求組織實(shí)施，特別是由于資管新規(guī)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理更加嚴(yán)格，因而在開展市場(chǎng)營(yíng)銷的過程中，首先必須突出市場(chǎng)營(yíng)銷的規(guī)范化建設(shè)。由于“表外業(yè)務(wù)表內(nèi)”化已經(jīng)成為商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向，商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，要切實(shí)加大規(guī)范化管理工作，正確處理好存款、結(jié)構(gòu)性存款、保本理財(cái)、非保本理財(cái)之間的關(guān)系并進(jìn)行科學(xué)合理的分配，按照資管新規(guī)的要求制定科學(xué)和完善的相關(guān)工作流程，并且在提高制度執(zhí)行力方面取得突破。

（二）促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)科學(xué)化發(fā)展

推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展，是商業(yè)銀行落實(shí)資管新規(guī)必須重視的重大問題。這就需要商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照資管新規(guī)的要求開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，重中之重的就是要堅(jiān)持“以人為本”，牢固樹立“顧客導(dǎo)向”思維，進(jìn)而使市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)既符合資管新規(guī)的要求，同時(shí)也要滿足顧客需求。要大力加強(qiáng)理財(cái)市場(chǎng)的調(diào)查研究工作，比如可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和分析理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求情況，在此基礎(chǔ)上加大對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)力度，使其符合顧客需求。在推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展的過程中，也要更加高度重視服務(wù)體系建設(shè)，除了要開發(fā)符合需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之外，還要將“社會(huì)治理”理念融入到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系當(dāng)中，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特色化發(fā)展。

（三）推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專門化發(fā)展

推動(dòng)資管新規(guī)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，一定要采取“專門化”發(fā)展的模式，努力使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展更具有專業(yè)化能力。這就需要商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體制改革，可以組建商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)子公司，推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)朝著公司化、專業(yè)化、專門化的方向發(fā)展。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及到方方面面，而且業(yè)務(wù)范圍比較廣，因而應(yīng)當(dāng)在推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專門化發(fā)展的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)“協(xié)同化”發(fā)展，可以成立相應(yīng)的“理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷協(xié)調(diào)機(jī)制”，定期開展溝通與交流，有效解決“信息不對(duì)稱”問題，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的部門、矛盾和不足應(yīng)當(dāng)共同研究解決。

（四）狠抓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法治化發(fā)展

資管新規(guī)的“規(guī)制”作用十分強(qiáng)大，要求商業(yè)銀行在未來發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中一定要更加高度重視法治化建設(shè)。這就需要商業(yè)銀行在“過渡期”內(nèi)對(duì)資管新規(guī)以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)的研究力度，同時(shí)還要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查和分析，針對(duì)不符合資管新規(guī)的內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化和完善，努力使其朝著法治化的方向發(fā)展。要更加高度重視個(gè)人理財(cái)管理制度、運(yùn)行機(jī)制、監(jiān)管制度、流程制度等一系列制度體系建設(shè)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展更加規(guī)范有序。要切實(shí)加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的教育和培訓(xùn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)。

三、總結(jié)

總之，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的重要組成部分，而且商業(yè)銀行也高度重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在資管新規(guī)的背景下，要求商業(yè)銀行必須更加高度重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展問題，既要按照資管新規(guī)的要求開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要在創(chuàng)新發(fā)展模式方面下功夫。在具體的實(shí)施過程中，重點(diǎn)要在強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展、促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)科學(xué)化發(fā)展、推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專門化發(fā)展、狠抓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法治化發(fā)展等諸多方面取得突破，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的目標(biāo)。