互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制試探

■王偉都（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

一、引言

眾所周知，金融服務(wù)行業(yè)本身就是為人或者企業(yè)提供流動(dòng)的持續(xù)的看不見(jiàn)的金融服務(wù)，包括金融產(chǎn)品以及金錢(qián)，更多的是以個(gè)人信用為主的相關(guān)融資服務(wù)或者債券買(mǎi)賣(mài)相關(guān)的融資服務(wù)。伴隨著時(shí)代的發(fā)展，現(xiàn)如今國(guó)內(nèi)國(guó)際的金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展都十分的迅速，特別是在網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)建立完善的金融預(yù)警機(jī)制是十分重要的，這將不僅僅有助于減少網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的違法危機(jī)，更多的是促進(jìn)金融服務(wù)行業(yè)的全面發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年逐漸興起的一種金融服務(wù)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助的是網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的搜索引擎來(lái)完成網(wǎng)絡(luò)交流和買(mǎi)賣(mài)的行為，借以實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)，產(chǎn)品升級(jí)等金融相關(guān)服務(wù)行為，借助網(wǎng)絡(luò)這個(gè)大環(huán)境以及新興技術(shù)，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了更高更快的新興服務(wù)模式。就宏觀而言，互聯(lián)網(wǎng)金融中不僅僅進(jìn)行的是相關(guān)的金融服務(wù)行為，更多扮演的是非金融組織業(yè)務(wù)開(kāi)展的行為方式，更多的是對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的服務(wù)，當(dāng)然狹義上來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的企業(yè)發(fā)展金融行為或者金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性

相較于傳統(tǒng)金融公司而言，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融更容易針對(duì)普通客戶或者獨(dú)立的借款人，傳統(tǒng)的金融公司很難考查普通借款人的信用，沒(méi)有辦法對(duì)普通借款人進(jìn)行服務(wù)成本相對(duì)較高的金融服務(wù)，因此導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融公司發(fā)展受到限制，更容易出現(xiàn)大規(guī)模金融交易，更加考慮自身在進(jìn)行金融服務(wù)中的流通成本。但是互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)流通信息，減少了流通成本，同時(shí)提高了信息的對(duì)稱性，打破了傳統(tǒng)金融公司只針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶以及大規(guī)模金額交易的服務(wù)行為，使得金融服務(wù)群體性更加廣泛，服務(wù)對(duì)象更多，范圍更廣，更具有大眾性。這其中首當(dāng)其沖的就是阿里金融，通過(guò)陸續(xù)推出余額寶以及花唄借唄等金融服務(wù)項(xiàng)目，阿里金融達(dá)到了最大化的大眾金融投資，實(shí)現(xiàn)了資金流通效率的全面提升，推動(dòng)的是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)公司與金融組織的聯(lián)系更深

相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融組織之間的平臺(tái)集合，更有利于金融服務(wù)行業(yè)相互之間的合作以及競(jìng)爭(zhēng)，打破了傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)固有格局，提高了金融業(yè)的資本利用率，擴(kuò)寬了投資群體，保證了風(fēng)險(xiǎn)控制以及信用信息的有效利用，特別是在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的加持使得互聯(lián)網(wǎng)金融有了更加高效的聯(lián)系，發(fā)展更加迅速?，F(xiàn)如今就互聯(lián)網(wǎng)金融本身而言，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)超越了金融存在的意義，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于還未全面開(kāi)墾的深層領(lǐng)域，他們的存在跟傳統(tǒng)金融服務(wù)相互彌補(bǔ)，提高的是金融服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)的是金融行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)革新下的金融服務(wù)更加具有效率性，更加易于接受，互聯(lián)網(wǎng)公司跟金融組織的聯(lián)系更加緊密。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這其中P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)就是最為常見(jiàn)的之一，P2P是現(xiàn)如今危機(jī)最高的服務(wù)之一，它的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是雙面的，P2P貸款騙局可以是債主，也可以是交易者，比如貸款者違約不按時(shí)還貸，又或者債主故意提高手續(xù)費(fèi)或者利息等等，這是互聯(lián)網(wǎng)金融貸款中最容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）法律安全風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)金融起步晚，相關(guān)法律法規(guī)更多的是按照服務(wù)行業(yè)的規(guī)定制定的，更多的是偏向于貸款者的，再加上我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步更晚，更容易出現(xiàn)在法律法規(guī)上因?yàn)椴唤∪嬖诘南嚓P(guān)安全風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦被發(fā)現(xiàn)利用，將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)存在的又一重要風(fēng)險(xiǎn)之一。

（三）互聯(lián)網(wǎng)債券交易風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)而言，小微借貸等都是其中很小的一部分，更多的是互聯(lián)網(wǎng)債券的不斷推廣。債券公司不斷的擴(kuò)大交易量，這就會(huì)導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)債券公司使用各種手段來(lái)降低交易準(zhǔn)入的條件，這就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)債券交易風(fēng)險(xiǎn)的存在，這種債券交易風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于投資群體而言是難以承受的，同時(shí)他們絕大多數(shù)情況下都處于不知情的狀態(tài)，盲目性高，安全性低。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展而言，構(gòu)筑相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是十分重要的，只有不斷的吸取互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的每一個(gè)教訓(xùn)，才能夠真正的讓網(wǎng)絡(luò)融入到金融行業(yè)中，才能夠真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于國(guó)家而言，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是為了真正有效的管理互聯(lián)網(wǎng)金融，把握互聯(lián)網(wǎng)金融的各種發(fā)展態(tài)勢(shì)，預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種危機(jī)，并且找到有效的解決方法，當(dāng)然，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制更需要有大量的理論知識(shí)，同時(shí)還需要有大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

（一）內(nèi)容提取

首先就是內(nèi)容提取，比如了解在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的任何一家金融公司的相關(guān)資料信息，企業(yè)規(guī)模以及金額，提供的相關(guān)服務(wù)內(nèi)容，針對(duì)的服務(wù)對(duì)象，還需要了解這家金融公司的人員信息，特別是高層領(lǐng)導(dǎo)信息無(wú)比掌握，相關(guān)的賬戶金額必須隨時(shí)監(jiān)視，公司內(nèi)部人員的資金流通以及員工高層等來(lái)往信息，同時(shí)還需要調(diào)查這個(gè)金融企業(yè)的獲利能力、債務(wù)情況、資金管理能力等，這些都需要進(jìn)行準(zhǔn)確的調(diào)查。

（二）實(shí)時(shí)內(nèi)容監(jiān)測(cè)

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展必須要秉持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，要在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上重視服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)速度，要實(shí)時(shí)檢測(cè)和了解互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及平臺(tái)的動(dòng)態(tài)變化，實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，了解他們的服務(wù)情況以及在其他領(lǐng)域的發(fā)展等情況。

（三）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)以及一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)的，甚至這些風(fēng)險(xiǎn)還一點(diǎn)都不少。因此在風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)如此之多的情況下，我們需要具備十分敏銳的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，在機(jī)制的建立過(guò)程中就需要充分考慮到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)來(lái)臨時(shí)的應(yīng)急處理能力。對(duì)于金融領(lǐng)域而言，小小的危機(jī)都可能帶來(lái)無(wú)法估量的經(jīng)濟(jì)損失，因此防范于未然，先識(shí)別才能夠進(jìn)行防范，做到在風(fēng)險(xiǎn)面前能夠快速識(shí)別，并且分析得出處理方案。

（四）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，風(fēng)險(xiǎn)的存在是需要解讀和分析的，分析出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是否具有危險(xiǎn)性，如何處理和預(yù)警則需要進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，風(fēng)險(xiǎn)存在誤報(bào)，測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)是為了提高風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的應(yīng)對(duì)能力，預(yù)警機(jī)制的設(shè)計(jì)也是為了防范風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)能夠更好的處理。

（五）預(yù)警計(jì)劃與決定

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制并非簡(jiǎn)單的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后簡(jiǎn)單報(bào)告一聲，而是需要在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)能夠快速反應(yīng)，作出完美的預(yù)防方案。因此我們需要做到多個(gè)相關(guān)部門(mén)聯(lián)合行動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)迅速預(yù)警，預(yù)警過(guò)程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)之后快速測(cè)試，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)處理方案，之后發(fā)布預(yù)警消息，以便后期能夠緊急處理，這一系列流程缺一不可，構(gòu)成一體的預(yù)警機(jī)制。

六、結(jié)論

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，信息技術(shù)不斷的發(fā)展，高效的網(wǎng)絡(luò)給我們帶來(lái)的是快速的信息收集和處理能力，但是同時(shí)也更加考驗(yàn)我們的危機(jī)預(yù)估能力和預(yù)防機(jī)制建設(shè)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)，我們采取信息緩慢，信息時(shí)效性低，因此整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展緩慢，現(xiàn)如今有了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)金融信息處理更加高效，信息量更大，信息分析能力就顯得特別重要了，建立完善的預(yù)警機(jī)制就是為了能夠更好的處理信息，提高金融行業(yè)的發(fā)展速度。